Può essere molto allarmante e frustrante, per non dire imbarazzante, ricevere un avviso che dice che il tuo conto bancario è congelato. È ancora peggio quando lo si scopre dopo aver cercato di usare la carta di debito al negozio di alimentari o mentre si cerca di ottenere contanti per una serata fuori con gli amici. I conti bancari vengono congelati per una serie di motivi diversi, e ogni motivo richiede azioni specifiche per sbloccarli. I seguenti sono i tre principali motivi per cui un conto bancario può essere congelato.
Punti chiave
- È ancora possibile ricevere depositi sui conti bancari congelati, ma i prelievi e i trasferimenti non sono consentiti.
- Le banche possono congelare i conti bancari se sospettano attività illegali come il riciclaggio di denaro, il finanziamento del terrorismo o la firma di assegni a vuoto.
- I creditori possono chiedere un giudizio contro di te che può portare una banca a congelare il tuo conto.
- Il governo può richiedere un congelamento del conto per qualsiasi tassa non pagata o prestito studentesco.
- Controlla con la tua banca o un avvocato su come revocare il congelamento.
Cos’è un conto congelato?
Può essere una brutta sorpresa scoprire che il tuo conto corrente è congelato. Quando una banca congela il tuo conto, significa che potrebbe esserci qualcosa di sbagliato nel tuo conto o che qualcuno ha una sentenza contro di te per riscuotere un debito non pagato. Un congelamento del conto significa essenzialmente che la banca ti sospende dal condurre certe transazioni. Puoi ancora accedere al tuo conto, ma ci sono dei limiti a quello che puoi fare.
Puoi ancora monitorare il tuo conto e puoi ricevere depositi incluso il tuo stipendio. Ma il blocco blocca qualsiasi prelievo o trasferimento. Quindi, qualsiasi cosa sia depositata sul conto durante questo periodo rimane lì. Questo include qualsiasi pagamento preautorizzato che potresti aver programmato per passare attraverso il tuo conto corrente. Quindi se hai un affitto o una rata del mutuo, una rata del prestito per l’auto, o un addebito mensile per la tua iscrizione in palestra, c’è una buona probabilità che non vengano effettuati.
I pagamenti preautorizzati programmati dal tuo conto rimbalzeranno quando il tuo conto è congelato.
Attività sospetta o illegale
Le banche hanno l’autorità e la discrezione di congelare i conti se sospettano che i titolari dei conti stiano conducendo attività illegali. I regolamenti bancari sono diventati più severi dopo eventi come gli attacchi terroristici dell’11 settembre, al fine di reprimere le imprese criminali che usano le istituzioni finanziarie per condurre i loro affari.
Le banche monitorano abitualmente i conti per attività sospette come il riciclaggio di denaro, dove grandi somme di denaro generate da attività criminali vengono depositate in conti bancari e spostate per farle sembrare come provenienti da una fonte legittima. Il sospetto di finanziamento del terrorismo è anche un’altra ragione per cui le banche spesso congelano i conti.
La tua banca può anche congelare il tuo conto se scrivi e incassi assegni falsi. Potreste provare a incassare un assegno che avete scritto anche se non avete abbastanza soldi nel vostro conto. Dopotutto, potrebbe volerci qualche giorno perché l’assegno sia cancellato, giusto? Ma la banca non la pensa così. Scrivere consapevolmente assegni su un conto che non ha abbastanza soldi – e farlo regolarmente – è effettivamente considerato una frode.
Nella maggior parte dei casi, depositi grandi e insoliti possono segnalare il tuo conto, anche se sono legittimi. Quindi, se vinci molto al casinò, è probabile che allerti la banca quando provi a depositare la tua vincita.
Inoltre, se la tua banca segnala un comportamento sospetto di cui sei certo di non essere responsabile, potresti essere stato vittima di un furto di identità. Alcuni dei migliori servizi di monitoraggio del credito offrono anche benefici come l’assicurazione contro il furto d’identità e strumenti utili per proteggere meglio le tue informazioni.
Debiti non pagati dai creditori
Se hai dei debiti non pagati, i tuoi creditori possono ottenere dalla banca di congelare il tuo conto per soddisfare i tuoi obblighi. Ma devono prima ottenere l’approvazione dei tribunali prima di intraprendere questa azione. Lo fanno ottenendo una sentenza contro di voi. Questa viene poi inviata alla banca e viene tenuta in archivio.
Per i titolari di un conto che hanno i loro conti di prestito presso la stessa istituzione del loro conto bancario, il creditore può accedere al vostro conto (o ai vostri conti) per pagare i prestiti insoluti senza presentare una causa o una sentenza. Quando si firma per il prestito, si dà alla banca pieno accesso al proprio conto – anche in caso di default.
Debiti non pagati al governo
Gli individui che devono prestiti agli studenti o tasse al governo possono anche trovare i loro conti bancari congelati. L’Internal Revenue Service (IRS) può emettere un prelievo fiscale per qualsiasi tassa non pagata. Il governo può fare alcune cose diverse per i prestiti studenteschi non pagati, compreso il sequestro del rimborso delle tasse o il pignoramento di una percentuale del tuo stipendio ogni mese.Quando il tuo prestito è inadempiente, il tuo prestatore di prestiti federali può probabilmente pignorare i salari e le tasse senza perseguire una sentenza del tribunale.
Nel caso in cui il tuo conto bancario sia congelato a causa di esattori o attività sospette, il tuo conto bancario non dovrebbe essere ripulito dai fondi. A seconda dello stato in cui vivete, ci sono dei limiti al tipo di reddito che può essere prelevato dal vostro conto. Per esempio, in alcuni stati, è illegale per i creditori ritirare le prestazioni della previdenza sociale, il mantenimento dei figli, l’indennizzo dei lavoratori e altro. Tuttavia, è necessario presentare una richiesta di esenzione entro 10 giorni dal congelamento dell’account.
Cosa significa per te un congelamento dell’account
Come notato sopra, un account congelato significa che non avrai accesso ai tuoi soldi finché la situazione non sarà risolta. Questo significa che non puoi prelevare denaro e i pagamenti programmati non andranno a buon fine. E poiché questi pagamenti saranno respinti, probabilmente incorrerai in un addebito per fondi non sufficienti (NSF). Se hai dei soldi sul tuo conto, questo esaurirà il tuo saldo. In caso contrario, il saldo sarà negativo e si incorrerà in uno scoperto. In questo caso, dovrai pagare ulteriori tasse e interessi per coprire il temporaneo ammanco.
Quando un creditore chiede un giudizio contro di te, puoi aspettarti di prendere un colpo sul tuo rapporto di credito. Nella maggior parte dei casi, la sentenza rimarrà sul vostro file di credito per sette anni per i debiti non pagati.
Se la banca sospetta che avete usato il conto illegalmente per qualsiasi motivo, potrebbe chiudere il vostro conto completamente. Questo significa che resterai senza soldi e senza un posto dove mettere i tuoi assegni. C’è una buona possibilità che tu non possa fare affari con quella banca in futuro e che tu debba trovare un’altra banca. Ma questo è solo un risultato. Se la banca riporta la vostra attività sul conto alle autorità, potreste andare incontro a multe e/o procedimenti giudiziari.
Cosa dovreste fare
Dovreste ricevere un avviso prima che il vostro conto venga congelato – o dall’entità che richiede il congelamento o dalla banca. Nella maggior parte dei casi, riceverete un avviso da entrambi. In entrambi i casi, assicuratevi di contattare immediatamente la vostra banca se il vostro conto viene congelato per vedere quali passi devono essere fatti e per assicurarsi che non ci sia un errore. Ricorda che se ignori un conto bancario congelato, puoi peggiorare il problema, causando cali nel tuo punteggio di credito e un accumulo di spese bancarie.
Se il tuo conto è congelato a causa di attività che sai essere legittime, vai in banca con le prove. Se potete dimostrare che non c’è ragione per il congelamento, la banca probabilmente rilascerà la sospensione e vi concederà di nuovo il pieno accesso all’account.
Una volta che il vostro account è congelato per debiti non pagati, è fondamentale ottenere immediatamente dalla vostra banca le informazioni dell’avvocato del creditore. Dovete avere un’idea migliore di cosa sta succedendo sul vostro conto e trovare un accordo di pagamento.
Considerate di consultare un aiuto legale. Gli avvocati del fallimento dei consumatori non vi costringono a perseguire il fallimento, ma vi aiutano a capire le azioni legali che i creditori possono intraprendere e quali sono i vostri diritti in queste situazioni. Per i debiti verso il governo, c’è ben poco che lei possa fare per avere accesso al suo conto. E tenete presente che questi debiti non spariscono anche se andate in bancarotta.