Come affittuario, il tuo contratto d’affitto probabilmente comporta alcune responsabilità come il pagamento di un deposito cauzionale per ridurre il rischio di eventuali danni futuri che potrebbero poi costare al tuo padrone di casa. La maggior parte dei contratti d’affitto richiedono anche di stipulare una polizza assicurativa per affittuari HO-4. Questo investimento finanziario offre protezione a voi, non al vostro padrone di casa.
Anche se una polizza HO-4 non è esaustiva, offre una certa sicurezza se certi eventi causano danni nella vostra casa in affitto.
Che cos’è l’assicurazione HO-4?
L’assicurazione HO-4 è il termine tecnico per l’assicurazione affitti. Mentre il tuo padrone di casa assicura la struttura fisica dell’edificio in cui vivi, una polizza HO-4 protegge i tuoi beni personali se vengono danneggiati in determinate circostanze.
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In cima a questo, la maggior parte delle polizze HO-4 in genere forniscono un’assicurazione di responsabilità civile. Se qualcuno viene ferito sulla tua proprietà e cerca di farti causa, la tua polizza può coprire le tue spese legali e qualsiasi spesa medica di cui tu possa essere ritenuto responsabile.
In alternativa, la copertura può coprire il rimborso per qualsiasi proprietà del visitatore che viene danneggiata mentre si trova nella vostra proprietà in affitto.
Cosa copre una polizza HO-4?
Una polizza standard HO-4 copre 16 pericoli specifici. Ciò significa che se la vostra proprietà personale è danneggiata a causa di uno di questi eventi, la vostra compagnia di assicurazione dovrebbe rimborsarvi. Ecco cosa è incluso:
- Incendio o fulmine
- Tempesta di vento o grandine
- Esplosione
- Sommossa / tumulto civile
- Danni da aeromobili
- Danni da veicoli
- Fumo
- Vandalismo/malintenzionati
- Furto
- Eruzione vulcanica
- Caduta di oggetti
- Peso della neve, ghiaccio o nevischio
- Trabocco di acqua o vapore da impianti idraulici, HVAC, ecc.
- Rottura improvvisa di uno scaldabagno, ecc.
- Tubi congelati
- Correnti elettriche
La maggior parte delle polizze standard HO-4 includono anche le spese aggiuntive di soggiorno (ALE). Se il vostro affitto non è abitabile mentre vengono fatte le riparazioni, la vostra polizza assicurativa pagherà per le vostre spese di vita altrove, come un hotel nelle vicinanze.
Quando si verifica uno degli eventi coperti e i vostri beni sono danneggiati, potete presentare un reclamo alla vostra compagnia di assicurazione. Prima, però, il vostro fornitore sottrarrà la vostra franchigia dalla stima dei danni. Questo è l’importo per il quale sei responsabile.
Più bassa è la franchigia, più alto sarà il vostro premio, ma pagherete meno quando presenterete un reclamo. Soppesate i pro e i contro di entrambe le situazioni per trovare un equilibrio che abbia senso per il vostro budget a breve termine e per la vostra salute finanziaria a lungo termine nel caso di una situazione di emergenza.
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Esclusioni della polizza HO-4
In generale, le polizze HO-4 non includono i danni da certi pericoli. Ecco una lista di tipici pericoli esclusi:
- Inondazione
- Terremoto
- Guerra
- Incidente nucleare
- Frana
- Scivolo
- Fango
- Sinkhole
La tua polizza potrebbe indicare ulteriori esclusioni, quindi leggi attentamente il documento. Se vivete in una zona soggetta a un pericolo escluso, potreste voler ottenere un’aggiunta alla vostra polizza. Per esempio, se vivete in una parte della California che è soggetta a terremoti, potrebbe valere la pena pagare per una copertura aggiuntiva. Se i vostri beni sono danneggiati a causa di uno di questi pericoli e non avete una polizza aggiuntiva, non riceverete alcun rimborso finanziario dal vostro assicuratore.
Chi ha bisogno della copertura HO-4?
La copertura HO-4 è progettata per gli affittuari, se la vostra casa è un appartamento o una casa. La maggior parte dei contratti d’affitto richiede che tu abbia la copertura HO-4. Leggete attentamente il vostro contratto per assicurarvi che state adempiendo alla vostra responsabilità legale con la giusta quantità di copertura. Anche se una polizza HO-4 non è richiesta, potrebbe comunque essere intelligente avere le tue cose coperte.
Pensate anche alla quantità di copertura di cui avete bisogno. Stimate il valore dei vostri beni e stipulate una polizza che copra almeno quell’importo. Anche se il tuo padrone di casa ha richiesto solo una polizza da 10.000 dollari, potresti volere una copertura maggiore, specialmente se hai mobili costosi, opere d’arte o altri oggetti che superano il valore standard della polizza.
Domande frequenti
Dove posso ottenere l’assicurazione HO-4?
L’assicurazione HO-4 è ampiamente disponibile attraverso le compagnie di assicurazione, sia nazionali che locali. Puoi anche fare domanda per l’assicurazione HO-4 interamente online. Considera la possibilità di confrontare più compagnie prima di scegliere una polizza. Potreste essere in grado di risparmiare denaro o ottenere una migliore copertura. Ricordati di considerare quanta copertura di responsabilità civile ricevi e le limitazioni che circondano le spese di vita aggiuntive. Questi dettagli possono non sembrare importanti ora, ma quei costi possono aggiungersi quando ne avrete bisogno.
Anche fare shopping per gli sconti disponibili. Spesso gli assicuratori tagliano i costi se avete più polizze con loro – come la vostra polizza affitti HO-4 e la vostra polizza auto. Si può anche risparmiare pagando il premio annuale tutto in una volta piuttosto che mese per mese. È facile qualificarsi per altri sconti comuni, come non avere precedenti reclami o installare allarmi di sicurezza e rilevatori di fumo.
Quanto costa l’assicurazione HO-4?
Il prezzo della vostra polizza di assicurazione annuale per affittuari dipende da alcuni fattori, come dove vivete, quanto siete assicurati e la dimensione della vostra franchigia. Comunque, è un tipo di assicurazione abbastanza economico considerando la quantità di copertura che si ottiene.
Secondo l’Insurance Information Institute, il premio annuale medio negli Stati Uniti era di 180 dollari nel 2017. Ciò significa che, in media, potrebbe costare solo circa 15 dollari al mese per una politica standard HO-4. Dove si vive gioca anche un ruolo importante. Il Mississippi è classificato come avente il premio annuale più costoso a 258 dollari all’anno. In alternativa, il Sud Dakota ha l’assicurazione affitti media più economica a soli $123 all’anno.
Qual è la differenza tra le assicurazioni HO-4 e HO-6?
Le polizze HO-4 e HO-6 possono sembrare simili, ma sono completamente diverse. Una polizza HO-4 ti copre per certi eventi mentre sei in affitto. Una polizza HO-6, d’altra parte, è progettata per i proprietari di condominio.
Anche se possiedono l’unità, i proprietari di condominio di solito hanno spazi condivisi e strutture coperte dall’associazione dei proprietari di casa (HOA). La polizza HO-6 copre le cose che non sono condivise in un condominio, come le pareti, il soffitto e i pavimenti.
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