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Ovviamente, le offerte sulla nostra piattaforma non rappresentano tutti i prodotti finanziari là fuori, ma il nostro obiettivo è quello di mostrarti quante più opzioni possibili.
Questo articolo è stato verificato dai nostri redattori e da Christina Taylor, MBA, senior manager delle operazioni fiscali per Credit Karma Tax®. È stato aggiornato per l’anno fiscale 2020.
Tutti i genitori sognano un futuro brillante per il loro nuovo bambino.
Per molti americani, l’istruzione superiore è un percorso verso uno stile di vita migliore, e molti genitori immaginano i loro piccoli che un giorno andranno al college. Ma come pagheranno?
Lo studente universitario medio che frequenta un istituto pubblico di quattro anni nel proprio stato pagherà 10.560 dollari per l’anno accademico 2020-2021, secondo i dati del College Board. Questo alto cartellino del prezzo aiuta a spiegare l’importo totale del debito dei prestiti agli studenti in circolazione negli Stati Uniti – $ 1,51 trilioni alla fine del 2019, riferisce la Federal Reserve.
Ancora di fronte a questi numeri sconcertanti, “solo il 58% dei genitori con figli di età inferiore ai 18 anni sta risparmiando per il college”, dice Paul Curley, il direttore della ricerca sul risparmio del college per Strategic Insight, una società di servizi di dati di gestione patrimoniale. “Invece di fare affidamento sugli aiuti finanziari, considerate l’idea di avviare un piano qualificato per le tasse scolastiche, comunemente noto come piano 529, per il vostro nuovo bambino. Potrebbe aiutare a garantire che abbiate fondi disponibili per pagare la loro istruzione universitaria lungo la strada. I piani qualificati per le tasse scolastiche sono di due tipi generali: piani di risparmio per il college, che solo gli stati possono offrire, e piani di tasse scolastiche prepagate, offerti dagli stati e da istituzioni educative qualificate.
Investire nell’istruzione di vostro figlio con un piano di risparmio per il college 529 ha i suoi vantaggi, che possono anche includere alcuni benefici fiscali. Inoltre le modifiche al codice fiscale hanno aggiunto i costi della scuola elementare e secondaria all’elenco delle spese relative all’istruzione che puoi pagare con i soldi di un piano di risparmio del college 529.
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- Cos’è un piano di risparmio del college 529?
- Considerazioni fiscali per i piani di risparmio del college 529
- Apertura di un piano di risparmio del college 529
- Quando iniziare un piano di risparmio del college 529
Cos’è un piano di risparmio del college 529?
Sponsorizzato dagli stati, i piani di risparmio del college 529 sono conti di investimento agevolati dalle tasse che ti permettono di investire denaro per l’istruzione di tuo figlio. Generalmente, puoi scegliere di investire i tuoi contributi al piano di risparmio del college 529 in opzioni di investimento come fondi comuni, portafogli di fondi negoziati in borsa o prodotti bancari.
Come piani sponsorizzati dallo stato, alcuni piani di risparmio del college 529 possono avere requisiti di residenza. Quindi le regole del piano 529 del tuo stato possono richiedere che tu usi i fondi in un college o università all’interno dello stato che ha sponsorizzato il piano. Oppure ti potrebbe essere richiesto di vivere nello stato che sponsorizza il piano per aprire il conto. Anche se non tutti i piani di risparmio del college 529 hanno queste clausole, assicuratevi di fare le vostre ricerche.
Considerazioni fiscali per i piani di risparmio del college 529
I benefici
Tra i maggiori vantaggi dei piani di risparmio del college 529 ci sono i benefici fiscali associati ad essi.
Mentre si pagano le tasse sul denaro che si contribuisce a questi piani, non si è tassati su eventuali guadagni dai vostri investimenti 529 a condizione che si utilizzino i prelievi per spese educative qualificate. Inoltre, in molti stati, è possibile rivendicare i contributi come deduzione fiscale o credito sulle imposte sul reddito statale.
Quando si preleva denaro dal piano per pagare le spese di istruzione qualificate, non si pagano tasse su quei prelievi. Si possono generalmente utilizzare i prelievi per spese qualificate in qualsiasi college o università, e si può anche essere in grado di utilizzare il denaro per gli studi all’estero.
529 piano di avvertimenti da conoscere
Tenete a mente, se si preleva denaro da un piano di risparmio 529 college per pagare le spese non qualificate di istruzione superiore, si può pagare una penale del 10% di imposta federale sui guadagni più la normale imposta sul reddito statale e federale su quel ritiro.
Indaga se il tuo stato offre benefici fiscali per i piani 529, perché molti stati offrono solo crediti d’imposta o deduzioni per i residenti dello stato, oltre a rinunciare a certe tasse. Vale la pena notare che alcuni stati permettono ai residenti di dedurre i contributi anche se investono in un piano di un altro stato.
Quali spese di istruzione posso pagare con un piano di risparmio del college 529?
Le spese di istruzione qualificate presso le istituzioni idonee possono includere quanto segue:
- Tutela scolastica
- Vitto e alloggio (se iscritti almeno a metàtempo e incluso nel costo della frequenza)
- Tasse
- Libri e forniture
- Apparecchiature che la scuola richiede agli studenti
- Computer e servizio internet
- Periferiche per computer (come le stampanti)
- Software educativo
Limiti di contribuzione per i piani di risparmio del college 529
Tecnicamente non ci sono limiti di contribuzione specifici fissati dall’IRS per i piani 529, a differenza degli IRA o di altri veicoli di investimento. Tuttavia, l’IRS stabilisce che “I contributi non possono superare l’importo necessario per fornire le spese di istruzione qualificate del beneficiario.”
Inoltre, se i vostri contributi, più qualsiasi altro regalo, a un particolare beneficiario sono più di $ 15.000 in un anno, a partire dal 2018, potreste far scattare le imposte sulle donazioni.
Alcuni stati stabiliranno dei limiti, quindi è meglio controllare se il piano che scegliete ha dei limiti stabiliti. Se lo fa, e si sospetta che le spese per l’istruzione di vostro figlio supereranno i limiti del piano, si può considerare l’apertura di un secondo piano di risparmio universitario in un altro stato per compensare la differenza. Assicurati solo che l’importo che risparmi in entrambi i piani non superi l’importo di cui hai effettivamente bisogno per le spese di istruzione qualificate.
Impatto della riforma fiscale sui piani di risparmio del college 529
La legge di riforma fiscale adottata nel dicembre 2017 ha ampliato il modo in cui le famiglie possono utilizzare i piani di risparmio del college 529.
A partire dal 2018, è possibile utilizzare i fondi del piano per coprire fino a $ 10.000 di spese di istruzione qualificate per ogni bambino che hai dalla scuola materna al 12° grado in una scuola pubblica, privata o religiosa. I prelievi che fai non saranno soggetti a tasse federali, ma potrebbero essere soggetti a tasse statali o sanzioni, a seconda dello stato in cui vivi.
FATTI VELOCI
Cose da sapere sui piani di retta prepagata
Oltre ai piani di risparmio per il college, è disponibile un secondo tipo di piano 529: i piani di retta prepagata.
I piani di retta prepagata sono esattamente quello che sembrano – un modo per pagare la retta del college molto prima che tuo figlio vada al college. Si acquistano unità che possono rappresentare anni di iscrizione o crediti.
La maggior parte di questi piani sono sponsorizzati dagli stati, ma alcuni sono sponsorizzati da college e università private.
I pro
I conti delle tasse scolastiche prepagate permettono fondamentalmente di pagare in anticipo le tasse scolastiche future (che probabilmente saranno più costose di quelle attuali) alle tariffe attuali. I piani offrono diverse opzioni per il pagamento e la spesa (come il pagamento anticipato in un’unica soluzione o a rate) e le opzioni includono il college di due anni, un’istituzione di quattro anni o anche la scuola di specializzazione.
Gli interessi che il piano guadagna, e il denaro che viene erogato quando il beneficiario è pronto per il college, sono esenti da tasse. E nella maggior parte dei casi, lo stato sponsor garantirà che il denaro che hai investito nel tuo conto per le tasse scolastiche prepagate terrà il passo con le tasse scolastiche – se hai acquistato unità pari a quattro anni di college nel 2018, quelle unità pagheranno per quattro anni di college quando tuo figlio sarà pronto a frequentare. Puoi anche passare a un altro beneficiario idoneo se tuo figlio non utilizza i fondi.
I contro
La più grande limitazione dei piani di lezioni prepagate? Per ottenere il pieno beneficio del vostro investimento, dovreste probabilmente usarli nello specifico stato o scuola (o gruppo di scuole) con cui avete stipulato il contratto. Se usate il piano in un college non coperto, probabilmente non otterrete un beneficio pari all’importo che avreste ricevuto se aveste scelto un college incluso nel piano.
E se vostro figlio decide di non andare al college, nessun altro usa il piano e voi decidete di cancellarlo, otterrete generalmente solo un rimborso dell’importo iniziale che avete pagato, meno gli interessi che i vostri soldi possono aver guadagnato. Potreste anche dover pagare una tassa di cancellazione.
La maggior parte dei piani sponsorizzati dallo stato richiedono che il proprietario del piano o il beneficiario siano residenti nello stato che li sponsorizza. Molti hanno anche requisiti di età – si può acquistare il piano solo per un futuro studente di college, non per uno che è già al college.
In genere non si possono usare le unità acquistate per vitto e alloggio; sono generalmente utilizzabili solo per pagare le tasse scolastiche. I piani non sono garantiti a livello federale e potrebbero non essere garantiti nemmeno dallo stato.
Infine, con i piani di retta prepagata, non si ha alcun controllo diretto sull’investimento. Il denaro che investite viene messo in comune con il denaro di altri acquirenti del piano e investito in veicoli a lungo termine. Quando il beneficiario è pronto a frequentare il college, il piano invia i fondi direttamente all’istituzione partecipante.
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Aprire un piano di risparmio per il college 529
Inizia facendo un po’ di shopping comparativo delle opzioni dei diversi stati, specialmente controllando quali benefici fiscali offre il tuo stato.
Considera di stabilire il tuo piano direttamente con lo stato, conosciuto come un piano venduto direttamente, piuttosto che attraverso un consulente o broker, a causa delle commissioni che i broker applicano. Potreste scoprire che i piani venduti direttamente per il vostro stato hanno commissioni più basse. Inoltre, il tuo stato può rinunciare alle commissioni per i residenti dello stato, per coloro che mantengono saldi elevati, per coloro che optano per dichiarazioni non cartacee o per coloro che fanno contributi regolari. Controlla cosa offre il tuo stato.
Con i piani di risparmio del college 529 sponsorizzati dallo stato, lo stato di solito seleziona un amministratore. Di solito, l’amministratore è un grande broker ben noto, come Vanguard o Fidelity, che gestirà i vostri investimenti.
Una volta scelto un piano di risparmio del college 529, avrete bisogno del numero di previdenza sociale di vostro figlio e della data di nascita per aprire il conto. Potrebbe essere necessario pagare una tassa di iscrizione o di applicazione quando si imposta tramite un piano venduto direttamente o un piano con un broker. Potrebbe anche essere richiesto di fare un contributo iniziale.
Inoltre, ci potrebbero essere altre spese associate al tuo piano di risparmio del college 529, incluse le seguenti:
- Mantenimento del conto
- Gestione del programma
- Gestione degli asset
Una volta che inizi a contribuire, puoi selezionare il tuo profilo di rischio e iniziare a vedere il rendimento dei tuoi investimenti mentre li vedi crescere esentasse. Una volta che tuo figlio si avvicina all’età del college, puoi optare per un portafoglio meno rischioso. Molti piani regolano automaticamente il tuo portafoglio in base all’età per ridurre la volatilità. Se stai cercando qualcuno che ti aiuti a guidare i tuoi investimenti, può valere la pena di passare attraverso un consulente e affrontare le spese di gestione extra.
Quando iniziare un piano di risparmio universitario 529
Puoi aprire un piano di risparmio universitario in qualsiasi momento. Tenete a mente, tuttavia, più giovane è vostro figlio quando aprite il conto, più tempo avrà il vostro investimento per crescere prima di iniziare a fare prelievi per le spese del college.
Proprio come il risparmio per la pensione, la magia dell’interesse composto rende molto vantaggioso mettere da parte i soldi all’inizio. Per esempio, mettere da parte 200 dollari al mese per 18 anni può equivalere a più di 97.000 dollari con un tasso di interesse dell’8% – assumendo, naturalmente, che i vostri investimenti guadagnino piuttosto che perdere.
Linea di fondo
Aprire un piano di risparmio per il college 529 per il vostro bambino può essere un ottimo modo per risparmiare sui costi della loro eventuale istruzione universitaria. Il denaro che mettete in un piano 529 può crescere esentasse – mentre potreste dover pagare le tasse sui guadagni di altri tipi di investimenti. Inoltre, se si utilizzano i soldi per spese di istruzione qualificate presso istituti di istruzione qualificati, si possono evitare le tasse sui prelievi.
E grazie ai cambiamenti nel codice fiscale, è ora possibile mettere i fondi del piano di risparmio del college 529 verso le spese della scuola elementare e secondaria.
Tenete a mente che, come con qualsiasi investimento, i guadagni non sono garantiti. Quindi il vostro investimento potrebbe perdere soldi.
Tuttavia, Curley sottolinea l’importanza di automatizzare i vostri contributi di investimento per aiutarvi a risparmiare con successo.
“Considerate di risparmiare automaticamente con un piano di risparmio del college 529 attraverso la deduzione della busta paga o dal vostro conto bancario, che è ciò che il 36% dei titolari di conti ha fatto l’anno scorso”, dice. “In questo modo, il denaro automatico che entra può aiutarvi ad arrivare dove volete andare indipendentemente dai rendimenti del mercato.”
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Christina Taylor è senior manager delle operazioni fiscali per Credit Karma Tax®. Ha più di una dozzina d’anni di esperienza nel campo delle tasse, della contabilità e delle operazioni commerciali. Christina ha fondato la sua società di consulenza contabile e l’ha gestita per più di sei anni. Ha co-sviluppato un prodotto online per la preparazione delle tasse fai da te, servendo come direttore operativo per sette anni. È l’attuale tesoriere della National Association of Computerized Tax Processors e ha conseguito una laurea in economia aziendale/contabilità al Baker College e un MBA al Meredith College. Potete trovarla su LinkedIn.