Aggiornato il 30 luglio 2019: le app di investimento degli spiccioli, dove gli acquisti vengono arrotondati e la differenza investita automaticamente per te, sono diventate calde negli ultimi anni grazie ad app come Acorns. Ma in realtà sono in giro da molto tempo – le banche affermate hanno avuto programmi simili per anni.
Wells Fargo offre conti di risparmio Way2Save che utilizzano il programma Save as You Go per trasferire un dollaro ai tuoi risparmi ogni volta che fai un acquisto. Citibank ha autosave.
Uno dei programmi più duraturi è Keep the Change della Bank of America. Ma anche se viene da una delle più grandi banche del mondo, è un programma di investimento degli spiccioli il modo in cui dovresti costruire il tuo patrimonio?
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Come funziona Keep the Change?
Keep the Change è semplice. Ogni volta che usi la tua carta di debito della Bank of America, il totale dell’acquisto viene arrotondato per eccesso e quel denaro extra viene salvato. Così, quando spendi 4,76 dollari per un caffè mattutino, 24 centesimi saranno inviati al tuo conto di risparmio dal tuo conto corrente. Non è molto diverso da come Acorns o altre app funzionano.
Se non hai notato, ci sono tre componenti principali che devi avere per far funzionare Keep the Change:
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Bank of America conto corrente
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Bank of America carta di debito
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Bank of America conto di risparmio
Keep the Change trasferisce i risparmi accumulati una volta al giorno, in modo da non vedere una dozzina di trasferimenti di denaro ogni giorno. Questo è bello, ma ancora meglio è il fatto che Bank of America non preleverà in eccesso il vostro conto corrente. È qualcosa che potrebbe essere facilmente trascurato da un cliente – il denaro risparmiato viene trasferito dal tuo controllo al tuo risparmio, fatto apposta in modo che tu non debba pensarci, e l’ultima cosa che vuoi è una tassa di 30 dollari in eccesso perché 0,04 dollari sono stati trasferiti dal tuo conto.
Generare risparmio tramite Keep the Change
Bank of America rende il risparmio facile, specialmente se sei già un cliente della Bank of America. Se hai già i tre articoli menzionati sopra, perché non partecipare al programma e risparmiare un po’? Ma questo non significa che non ci siano degli svantaggi in Keep the Change (li vedremo più avanti).
Gli spiccioli possono sommarsi, ma non sono necessariamente veloci. La Bank of America era solita offrire la corrispondenza dei risparmi attraverso Keep the Change, ma non lo fa più. Potrebbe non essere una caratteristica che influenza gli utenti in un modo o nell’altro, ma non si può negare che il denaro gratis è sempre bello, quindi è un peccato che sia stato interrotto.
Non c’è anche un’app Keep the Change. Certo, stai trasferendo da un conto della Bank of America all’altro, quindi puoi vedere queste transazioni sulla tua app standard della Bank of America o sul tuo conto online, ma avere un’app indipendente che ti permetta di vedere chiaramente cosa sta facendo Keep the Change per i tuoi soldi sarebbe utile. App come Acorns hanno fatto questo standard, e non c’è dubbio che alcuni utenti trarrebbero beneficio dal vedere, per esempio, da dove vengono i tuoi maggiori risparmi arrotondati.
Svantaggi di Keep the Change
Siccome hai a che fare con una banca tradizionale, devi essere consapevole di alcuni dei vecchi standbys bancari – cioè, filiali locali e commissioni. Cancellare la tua iscrizione a Keep the Change ti richiede di chiamare la Bank of America, o di visitare una filiale locale. E’ ovvio il motivo per cui questo viene fatto – mettere attrito intorno al processo di cancellazione rende meno probabile che le persone lo facciano – ma nel 21° secolo, quando si può fare quasi tutto online (compresa l’iscrizione a Keep the Change), sembra antiquato.
È anche necessario fare attenzione a qualsiasi tassa della Bank of America e saldi minimi. Ricorda, Keep the Change richiede un conto corrente, un conto di risparmio e una carta di debito attraverso la banca. Le tasse del conto corrente della Bank of America possono avere un totale fino a $25 al mese; i conti di risparmio hanno depositi minimi di apertura di $25 e possono avere tasse mensili fino a $12.
E quando si tratta di carte di debito, non si ottengono le stesse protezioni che si fanno con una carta di credito (e inoltre non aiuta a costruire credito). Tienilo a mente quando stai decidendo se usare la tua carta di debito per risparmiare qualche spicciolo.
Tieni il resto ne vale la pena?
In superficie, il risparmio automatico sembra fantastico. Chi non vuole risparmiare per le cose che sta già comprando? Ma investire gli spiccioli non è l’ideale, e Keep the Change lo è ancora meno.
Sì, è utile avere dei risparmi, ma farlo con gli spiccioli non è il modo migliore per farlo. Prima di tutto, ci vuole molto tempo per totalizzare qualcosa. Qualsiasi risparmio è meglio di niente, ma è meglio fare un budget e mettere da parte quantità di denaro più grandi per raggiungere i vostri obiettivi, che sia per la pensione o semplicemente un fondo di emergenza.
Investire in spiccioli toglie anche la componente di educazione finanziaria che viene con la definizione di obiettivi, capire un budget, e sapere davvero dove vanno i vostri soldi. E’ bello che ogni acquisto da Starbucks contribuisca ai tuoi risparmi, ma se tu dovessi usare un’applicazione di budgeting come You Need A Budget, quell’esperienza pratica ti rivelerebbe potenzialmente che stai andando a Starbucks troppo spesso e hai bisogno di tagliare. Automatizzare le tue finanze è un bene fino a un certo punto – sapere che i soldi andranno nel tuo IRA ogni mese fornisce la pace della mente – ma non dovresti automatizzare fino al punto in cui non stai imparando le tue finanze. (Abbiamo una recensione delle migliori app di budgeting qui.)
Altre limitazioni
E Bank of America’s Keep the Change offre ulteriori limitazioni. A differenza di Acorns, che puoi collegare a qualsiasi tua carta, Keep the Change richiede che tu usi la tua carta di debito della Bank of America, insieme ad altri conti. Ti stai chiudendo dentro; questo potrebbe essere meno di un ostacolo per qualcuno che è già un cliente, ma non è qualcosa per cui dovresti aprire un conto.
Non stai anche facendo crescere i tuoi soldi così tanto; Keep the Change trasferisce i soldi nel tuo conto di risparmio. Al momento in cui scrivo, gli APY per i conti di risparmio alla Bank of America sono tra lo 0,01% e lo 0,03%, con aumenti incrementali per i “clienti Preferred Rewards”. Questo va bene se stai costruendo un fondo di emergenza, ma chiunque voglia davvero costruire la propria ricchezza deve mettere i soldi in investimenti che cresceranno, non in un conto di risparmio a basso rendimento.
Acorns ha i suoi problemi, ma almeno sta investendo i tuoi soldi in modi che possono vedere una crescita reale. Piattaforme di investimento come Betterment, Wealthfront o Robinhood possono essere ancora meglio.
Abbiamo recensioni delle migliori app di investimento qui.
Dovresti scaricarla?
Dovresti usare Keep the Change della Bank of America? Per la maggior parte delle persone, la risposta è no. Richiede un investimento (letterale) nell’ecosistema della Bank of America, non investe i tuoi soldi in modo significativo, e gioca nei problemi più grandi con l’investimento degli spiccioli.
Tuttavia, per chiunque sia già cliente della Bank of America, abbia una gestione delle proprie finanze, e non faccia affidamento solo sugli spiccioli per finanziare il proprio futuro, potrebbe essere un’opzione per integrare obiettivi finanziari più ampi.
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