Cos’è un conto di carta di credito delinquenziale?
Per la prospettiva di una società di carte di credito, una particolare carta di credito si dice che è delinquente se il cliente in questione non è riuscito a fare il suo pagamento mensile minimo per 30 giorni dalla data di scadenza originale.
Generalmente, le società di carte di credito inizieranno a contattare il cliente una volta che il loro importo minimo dovuto sul conto è in ritardo di 30 giorni. Se l’account è ancora in ritardo di 60 giorni o più, allora la società della carta di credito inizierà tipicamente il processo di recupero crediti. Questo processo può comportare azioni legali e l’uso di società di recupero crediti.
Punti chiave
- Nel contesto delle carte di credito, i conti insoluti sono quelli che non hanno effettuato almeno un pagamento minimo per 30 giorni o più.
- Le società di carte di credito gestiscono il loro rischio di perdita da conti insoluti cercando di contattare e negoziare con il debitore, e utilizzando servizi di recupero crediti interni o di terzi.
- Le morosità possono rimanere sul rapporto di credito di un mutuatario fino a sette anni.
Comprendere le carte di credito per conti morosi
Uno dei primi passi intrapresi dalle società di carte di credito dopo aver individuato un conto moroso è quello di cercare di contattare il titolare del conto. Se un accordo può essere raggiunto con il cliente in modo tempestivo, la società della carta di credito può non intraprendere ulteriori azioni. Tuttavia, se non è possibile raggiungere un accordo, l’azienda comincerà probabilmente a segnalare l’account delinquente a un’agenzia di segnalazione del credito.
Per questo motivo, gli account delinquenti possono avere un grave effetto negativo sul rating di credito di un mutuatario, in particolare se la morosità persiste oltre il segno dei 60 giorni. Generalmente, l’impatto immediato di una morosità è una diminuzione da 25 a 50 punti nel punteggio di credito del mutuatario. Tuttavia, ulteriori diminuzioni possono verificarsi se la morosità non viene corretta in seguito.
Le morosità sono uno dei fattori più difficili da superare per i mutuatari che cercano di migliorare il loro punteggio di credito, poiché possono rimanere sul rapporto di credito di un mutuatario fino a sette anni. Per alcuni mutuatari, questo potrebbe significare passare da un punteggio di credito molto competitivo a uno che è semplicemente accettabile, come scendere da 740 punti a 660. A seconda dei termini della carta di credito in questione, il mutuatario può anche essere affrontato con ulteriori sanzioni monetarie se il suo conto diventa delinquente.
La maggior parte degli emittenti di credito mantengono servizi di recupero crediti proprietari per le morosità precoci. Tuttavia, i conti delle carte di credito in sofferenza che rimangono non pagati, alla fine vengono venduti a un’impresa di recupero crediti terza. Queste società di recupero crediti sono incaricate di ottenere il debito originale con gli interessi e possono intraprendere azioni legali. Il debito che viene considerato cancellato viene anche riportato agli uffici di credito e può avere un impatto negativo ancora maggiore sul punteggio di credito di un mutuatario rispetto alle morosità una tantum che vengono successivamente corrette.
Esempio del mondo reale di un conto di credito in sofferenza
Mark è un cliente di XYZ Financial, dove possiede una carta di credito. Usa la sua carta regolarmente, e tipicamente paga solo il minimo richiesto ogni mese.
Un mese, tuttavia, Mark dimentica di fare il suo pagamento e viene contattato 30 giorni dopo da XYZ. Gli viene detto da XYZ che il suo conto è diventato insolvente, e che dovrebbe prontamente recuperare il pagamento perso per evitare di incorrere in un impatto negativo sul suo punteggio di credito. Poiché il pagamento mancato era involontario, Mark si scusa per la svista e recupera prontamente il pagamento perso.
Se Mark avesse rifiutato di recuperare il pagamento perso, XYZ potrebbe aver dovuto riscuotere il suo debito. Per farlo, avrebbero prima segnalato la morosità a una o più agenzie di segnalazione del credito. Poi avrebbero cercato di riscuotere il debito da soli o si sarebbero affidati a un servizio di recupero crediti di terzi.