Escrow FAQs
Quanti soldi vanno nell’Escrow?
Quanto si paga nel conto escrow ogni mese varia a seconda dell’importo che si paga ogni anno per le tasse di proprietà e l’assicurazione dei proprietari.
Potete aspettarvi di pagare circa 1/12 del costo totale delle vostre tasse annuali sulla proprietà e dell’assicurazione ogni mese per mantenere il vostro conto di garanzia finanziato.
Si supponga che le vostre tasse sulla proprietà siano stimate a $6.000 quest’anno, e la vostra assicurazione sia prevista a $1.200. Questo è un totale di 7.200 dollari per l’anno, o un pagamento mensile di 600 dollari. Quando inviate la vostra assicurazione ipotecaria, dovrete includere questi 600 dollari extra, che il vostro prestatore depositerà nel vostro conto di deposito a garanzia.
Ecco perché potreste sentire l’acronimo PITI quando i prestatori parlano della vostra rata del mutuo. PITI sta per tutti i pezzi della vostra rata mensile del mutuo: capitale, interessi, tasse e assicurazione.
Determinare quanto avrete bisogno ogni anno nel vostro conto di garanzia, però, non è una scienza esatta. Questo perché le vostre tasse di proprietà e il premio assicurativo possono cambiare di anno in anno.
E’ anche per questo che il vostro prestatore eseguirà un’analisi annuale del deposito a garanzia per valutare il vostro conto a garanzia che vi assicuri il giusto importo in ogni periodo di pagamento.
Se le vostre tasse di proprietà o i premi assicurativi aumentano, il vostro prestatore potrebbe aumentare i vostri pagamenti a garanzia per assicurarvi di avere sempre abbastanza soldi per coprire queste bollette. Se le tasse o i premi assicurativi diminuiscono, il vostro prestatore potrebbe ridurre l’importo che dovete pagare ogni mese.
Potreste anche ricevere un assegno di rimborso se il vostro prestatore completa la valutazione dell’escrow e scopre che avete troppi soldi nel vostro conto. Questo è spesso definito come un surplus di escrow o eccedenza.
Secondo i regolamenti federali, il Suo prestatore può tenere solo abbastanza dollari di escrow per coprire le Sue bollette annuali di assicurazione e tasse di proprietà, un cuscinetto di due pagamenti mensili extra e un extra di $50.
Così, per esempio, se il Suo prestatore stima la Sua assicurazione e tasse di proprietà pari a $7.200 per l’anno, allora il Suo prestatore può tenere un saldo massimo di $8.450 nel Suo conto escrow. Questa cifra include i 7.200 dollari per coprire le vostre bollette fiscali e assicurative, più 1.200 dollari per coprire due pagamenti mensili extra, più quei 50 dollari extra.
Tuttavia, se le vostre tasse o pagamenti assicurativi diminuiscono e il vostro prestatore raccoglie più di questo massimo nel vostro conto, vi manderà un rimborso per il surplus.
Devi usare il deposito a garanzia per le tasse e l’assicurazione?
È possibile evitare il deposito a garanzia e pagare le proprie tasse e assicurazioni in determinate circostanze. Questo renderà la vostra rata mensile del mutuo più bassa, ma dovrete fare pagamenti separati per le tasse di proprietà e l’assicurazione dei proprietari di casa.
Se state comprando o rifinanziando una casa, potreste essere in grado di scegliere di non avere un conto fiduciario, ma in alcuni casi le regole dello stato in cui vi trovate possono richiedere di avere una certa quantità di capitale o un minimo di acconto. In alcuni casi, anche il modo in cui si occupa la proprietà può essere importante.
Anche se si è in grado di rinunciare, pagare le tasse e l’assicurazione attraverso il deposito a garanzia può essere una grande comodità. I mutui possono essere abbastanza complicati, e questa è una cosa in meno di cui i proprietari di casa devono preoccuparsi. Con un conto fiduciario, le vostre tasse di proprietà e i pagamenti dell’assicurazione dei proprietari di casa sono divisi in pezzi mensili più gestibili pagati durante l’anno. Alcune persone trovano questo più facile che dover scrivere un grande assegno in estate e un assegno più grande in inverno per le loro tasse di proprietà, così come altri assegni per coprire i premi di assicurazione.