Ogni volta che porti il saldo di una carta di credito oltre il periodo di grazia (se ne hai uno), ti verrà valutato un interesse sotto forma di onere finanziario.Fortunatamente, l’estratto conto della tua carta di credito conterrà sempre il tuo addebito finanziario, quando ti viene addebitato, quindi non c’è necessariamente bisogno di calcolarlo da soli. Ma, sapere come fare il calcolo da soli può essere utile se vuoi sapere quale addebito finanziario aspettarti su un certo saldo della carta di credito o se vuoi verificare che il tuo addebito finanziario è stato fatturato correttamente.
È possibile calcolare le spese finanziarie se si conoscono tre numeri relativi al conto della carta di credito: il saldo della carta di credito (o del prestito), il TAEG e la durata del ciclo di fatturazione.
Calcolare le spese finanziarie in modo semplice
Il modo più semplice per calcolare le spese finanziarie è:
balance X monthly rate
Per questo esempio, diciamo che ogni ciclo di fatturazione dura un mese (quindi ci sono 12 cicli di fatturazione in un anno) e che hai un saldo di 500 dollari con un TAEG del 18%. Per prima cosa, calcola il tasso periodico dividendo il TAEG per il numero di cicli di fatturazione nell’anno, che è 12 nel nostro esempio. Ricordatevi di convertire le percentuali in decimali. Il tasso periodico è:
.18 / 12 = 0.015 or 1.5%
Il costo finanziario mensile è:
500 X .015 = $7.50
Calcolo dei cicli di fatturazione più brevi
Con la maggior parte delle carte di credito, il ciclo di fatturazione è più breve di un mese, per esempio, 23 o 25 giorni.Se il numero di giorni del tuo ciclo di fatturazione è più corto di un mese, calcola il tuo costo finanziario in questo modo:
balance X APR X days in billing cycle / 365
Esempio: Se il tuo ciclo di fatturazione è di 25 giorni, l’addebito finanziario per quel periodo di fatturazione sarebbe:
500 x .018 X 25 / 365 = $6.16
Potresti notare che l’addebito finanziario è inferiore in questo esempio anche se il saldo e il tasso di interesse sono gli stessi. Questo perché state pagando gli interessi per meno giorni, 25 contro 31. Il totale annuale delle spese finanziarie pagate sul tuo conto finirebbe per essere più o meno lo stesso.
Variazioni nei metodi di calcolo delle spese finanziarie dell’emittente della carta di credito
Gli esempi che abbiamo fatto finora sono modi semplici per calcolare le tue spese finanziarie, ma potrebbero comunque non rappresentare le spese finanziarie che vedi sul tuo estratto conto. Questo perché il tuo creditore userà uno dei cinque metodi di calcolo dell’addebito finanziario che prendono in considerazione le transazioni effettuate sulla tua carta di credito nel ciclo di fatturazione corrente o precedente.
Consulta il contratto della tua carta di credito o il retro dell’estratto conto della tua carta di credito per determinare come viene calcolato l’addebito finanziario e se i nuovi acquisti sono inclusi nel calcolo del saldo.
I metodi del saldo finale e del saldo precedente sono più facili da calcolare. L’addebito finanziario è calcolato in base al saldo alla fine o all’inizio del ciclo di fatturazione.
Il metodo del saldo rettificato è leggermente più complicato; prende il saldo all’inizio del ciclo di fatturazione e sottrae i pagamenti che hai fatto durante il ciclo.
Il metodo del saldo giornaliero somma il tuo addebito finanziario per ogni giorno del mese. Per fare questo calcolo da soli, avete bisogno di conoscere il saldo esatto della vostra carta di credito ogni giorno del ciclo di fatturazione. Poi, moltiplichi il saldo di ogni giorno per il tasso giornaliero (APR/365). Aggiungete l’onere finanziario di ogni giorno per ottenere l’onere finanziario mensile.
Gli emittenti di carte di credito usano più spesso il metodo del saldo giornaliero medio, che è simile al metodo del saldo giornaliero. La differenza è che il saldo di ogni giorno viene prima mediato e poi l’onere finanziario viene calcolato su quella media. Per fare il calcolo da solo, devi conoscere il saldo della tua carta di credito alla fine di ogni giorno. Aggiungi il saldo di ogni giorno e poi dividilo per il numero di giorni del ciclo di fatturazione. Poi, moltiplica questo numero per il TAEG e i giorni del ciclo di fatturazione. Dividi il risultato per 365.
Potresti non avere una spesa finanziaria se hai una promozione a tasso zero o se hai pagato il saldo prima del periodo di grazia.