Guinguette Marais Poitevin

In una relazione ideale, il tuo consulente finanziario dovrebbe essere contento di quello che stai pagando. Ma cosa succede se sentite che state pagando troppo? I consulenti finanziari non vogliono far pagare così tanto da allontanare il business, ma non vogliono far pagare così poco che i loro servizi non appaiano preziosi.

Come funzionano le spese del consulente finanziario

La commissione media per i servizi di un consulente finanziario è dell’1,02% del patrimonio in gestione (AUM) all’anno per un conto di $1 milione. La tassa media del settore è dello 0,96% e diminuisce a seconda delle dimensioni del tuo conto.

Tuttavia, gli individui con un alto patrimonio netto possono pagare meno poiché la struttura della tassa funziona su una scala mobile. “Una tassa ragionevole sarebbe l’1% a $ 1 milione fino allo 0,50% a $ 10 milioni e 0,10% in seguito”, dice Ryan T. O’Donnell, CFP, gestore patrimoniale e socio fondatore del Gruppo O’Donnell a Chico, California.

In altre parole, i clienti dovrebbero aspettarsi di pagare un massimo di $ 50.000 su un conto di $ 10 milioni. I consulenti online hanno dimostrato che una tariffa ragionevole per la sola gestione del denaro è di circa lo 0,25% – 0,30% del patrimonio, quindi se non volete consigli su nient’altro, questa è una tariffa ragionevole, dice O’Donnell.

Valore aggiunto

Un consulente dovrebbe essere in grado di spiegare come stanno aggiungendo valore per qualsiasi importo addebitato oltre questi tassi. Il consulente agisce come il vostro CFO personale, per esempio, e vi aiuta con la pianificazione fiscale o la pianificazione patrimoniale? Lui o lei sta valutando dove siete vulnerabili dal punto di vista della protezione del patrimonio? O il consulente vi sta aiutando a garantire che le vostre donazioni caritatevoli abbiano un impatto maggiore? L’input a quel livello va oltre la gestione del denaro al fiorente regno della gestione patrimoniale.

Gestito attivamente

Un portafoglio gestito attivamente di solito coinvolge un team di professionisti degli investimenti, guidato da un gestore di portafoglio, che sono attivamente impegnati nel monitoraggio delle prestazioni del portafoglio e delle partecipazioni. Il processo implica l’acquisto, la vendita e la tenuta di raccomandazioni e scambi progettati per sovraperformare il mercato, che è tipicamente misurato da un indice di riferimento, come l’S&P 500.

“Aspettatevi di pagare di più per i portafogli gestiti attivamente”, dice David P. Sims, un contabile pubblico certificato e consulente di investimento registrato con sede in Virginia RidgeHaven Capital LLC. “Se il consulente d’investimento mette più impegno nel battere il mercato, allora i clienti dovrebbero aspettarsi di pagare una tassa più alta per i beni in gestione”. Secondo uno studio di Vanguard, “i gestori di fondi attivi come gruppo hanno sottoperformato i loro benchmark dichiarati nella maggior parte delle categorie di fondi e dei periodi di tempo considerati”. Molti altri studi recenti hanno risultati simili. Tuttavia, il rapporto Vanguard riconosce che “un gestore attivo di grande talento con una filosofia, una disciplina e un processo comprovati, e a costi competitivi, può fornire un’opportunità di sovraperformance”

Se avete intenzione di assumere un consulente finanziario con una strategia a gestione attiva, assicuratevi di sapere in quali tipi di titoli il consulente investirà e se queste partecipazioni sono in linea con i vostri obiettivi finanziari a lungo termine e il livello di tolleranza al rischio.

Evitate i carichi anticipati

Altre cose da evitare sono “grandi carichi anticipati e altre sciocchezze che spesso accompagnano i prodotti venduti da broker selezionati”, dice Jacob Lumby, un istruttore associato di pianificazione finanziaria personale alla Texas Tech University.

“I carichi anticipati sono vendite e commissioni che i gestori di investimenti o i fondi addebitano agli investitori all’inizio dell’investimento di denaro con loro. Nel mondo degli investimenti a basso costo di oggi, non c’è posto per i fondi comuni di investimento caricati o prodotti correlati. Le commissioni sono uno dei principali indicatori dei risultati degli investimenti. Commissioni basse si traducono in più denaro nel vostro conto di investimento e in una maggiore eredità da trasmettere.”

Valore per i vostri soldi

Per la tradizionale commissione dell’1%, i clienti possono aspettarsi servizi di gestione patrimoniale e un piano finanziario completo che viene aggiornato almeno annualmente, dice Lumby. Alcune aziende forniscono servizi di pianificazione fiscale senza costi aggiuntivi, ma molti partner con società di contabilità per tutti i servizi fiscali, che vi costerà extra. Lo stesso vale per i servizi legali, aggiunge.

“Per i clienti ad alto patrimonio con esigenze di pianificazione avanzate, queste tasse possono essere utili”, dice Lumby. “Hanno bisogno di piani personalizzati ad alto contatto con molti professionisti diversi coinvolti”. I clienti ad alto patrimonio sono molto sofisticati, e sono anche molto occupati, dice O’Donnell. Non hanno intenzione di pagare le tasse per il valore che non stanno ottenendo, ma la pace della mente e meno stress possono rendere la tassa di un consulente finanziario utile.

Pagare meno per una consulenza finanziaria di qualità

Anche se l’obiettivo è quello di ridurre le tasse e le spese il più possibile, è importante considerare il livello di servizio e le prestazioni offerte dal consulente finanziario in considerazione. Di seguito ci sono alcune tattiche efficaci per tagliare le spese del consulente finanziario.

Consulenti finanziari a pagamento

Probabilmente l’avrete già sentito dire, ma il modo migliore per essere sicuri di ottenere una consulenza finanziaria imparziale che sia nel vostro migliore interesse è quello di assumere un consulente a pagamento, non uno a commissione. I consulenti a pagamento hanno un maggiore incentivo a far crescere il patrimonio dei loro clienti, secondo Sims. “A lungo termine, questa è una soluzione vincente per il cliente e il consulente”, dice.

Fondi gestiti passivamente

“Se un cliente vuole ridurre le commissioni a livelli minimi, alcuni consulenti gestiranno portafogli basati su ETF che seguono diversi settori del mercato”, dice Sims. Gli Exchange traded funds di solito contengono un paniere di azioni o obbligazioni che rispecchiano un indice sottostante, come l’S&P 500 o un indice di obbligazioni del Tesoro americano. Questo stile di investimento passivo richiede meno lavoro da parte del consulente di investimento e di solito si traduce in commissioni più basse per l’investitore.

Vanguard e Betterment

In alternativa, se si desidera lavorare con un consulente professionale, ma non si ha bisogno di un servizio altamente personalizzato, Lumby suggerisce di guardare i Personal Advisor Services di Vanguard, che consente l’accesso completo a un consulente finanziario accreditato, un piano finanziario unico e una gestione patrimoniale continua per una tassa dello 0.E se avete bisogno solo della gestione del portafoglio, non della pianificazione finanziaria o della consulenza, considerate i servizi di gestione patrimoniale come Betterment, dove la tassa è solo dello 0,25%-0,40% del patrimonio.

Negoziare per tariffe più basse

Un altro modo per pagare meno è negoziare la tariffa di un consulente finanziario. Siate pronti a spiegare perché ritenete che sia troppo alta e perché ha senso che il consulente vi prenda come cliente per meno di quello che l’azienda carica normalmente. Se vi piace il consulente, ma volete meno servizi di quelli che di solito forniscono a un cliente, potrebbe essere in grado di giustificare una tariffa inferiore. Lo stesso vale se state portando loro più beni di quelli che tipicamente gestiscono.

Provate un consulente finanziario più recente

Potreste anche dare una possibilità a un consulente più recente. “Spesso sanno di non poter pretendere il massimo, e sono affamati, hanno bisogno del business e sono disposti a lottare”, dice Gary Silverman, CFP, fondatore di Personal Money Planning a Wichita Falls, Tex, dove serve come consulente per gli investimenti e come pianificatore finanziario.

Mentre potresti ottenere ciò per cui paghi, probabilmente otterrai più attenzione, dice Silverman, “e le persone che sono nuove di solito sanno di essere un po ‘ignoranti, quindi studieranno molto prima di consegnarti una raccomandazione”. Aggiunge: “Solo perché qualcuno lo fa da tre anni non significa che faccia un lavoro peggiore di qualcuno che lo fa da tre decenni.”

La linea di fondo

Quando cercate un nuovo consulente finanziario o decidete se rimanere con quello esistente, ricordate che state cercando il consulente che fornisce il miglior valore, che non sarà necessariamente quello che ha il prezzo più basso. Pensate a quali servizi vi servono davvero e a quanto valgono per voi, poi trovate un consulente finanziario che si adatti ai vostri criteri.