Abbiamo parlato prima di come la storia dei pagamenti influisce sul vostro punteggio di credito, ma questa settimana parliamo specificamente di cosa fa un pagamento in ritardo sul vostro punteggio.
Per quanto tempo un pagamento in ritardo rimane sul vostro rapporto di credito?
I pagamenti in ritardo che sono stati riportati al credit bureau rimangono sul vostro rapporto di credito per sette anni. Ma è importante capire che non tutti i ritardi di pagamento sono riportati. Molto dipende da quanto presto si corregge il problema. Se siete in ritardo anche di un solo giorno, è probabile che incorrerete in un addebito di ritardo, ma non sarete segnalati. Non è fino a quando si passa il segno dei 30 giorni che ci si deve preoccupare di un’annotazione di pagamento in ritardo sul proprio rapporto di credito.
C’è una notevole eccezione alla regola dei 30 giorni e sei in ritardo: le fatture mediche. Le fatture mediche non vengono segnalate come in ritardo fino a quando non sono vecchie di sei mesi. Questo permette di avere il tempo di lottare con la vostra compagnia di assicurazione e il fornitore o l’ospedale sulla vostra fattura.
Quanto danneggia il vostro punteggio di credito un pagamento in ritardo?
Anche qui, dipende. Cos’altro c’è nel vostro file di credito è importante per capire come funziona. Se stiamo parlando di un pagamento in ritardo su un rapporto altrimenti pulito, potreste perdere molti punti di credito, ma potrebbe volerci meno tempo per recuperare. E poiché un rapporto di credito pulito implica generalmente un alto punteggio di credito, anche un grande calo potrebbe lasciarvi in una forma ragionevolmente buona. (Secondo FICO, un pagamento in ritardo di 30 giorni può far perdere 60-80 punti a qualcuno con un punteggio di 700.)
Tuttavia, più pagamenti in ritardo vi faranno più male e più a lungo. È anche importante notare che qualsiasi azione avversa, sia che si parli di pagamenti in ritardo o di altre azioni come le collezioni, è molto più dannosa per qualcuno con un file di credito sottile che per qualcuno con un file grasso e un punteggio di credito eccellente. Queste due categorie sono le più facili da danneggiare e da riparare.
Se siete in mezzo al gruppo in termini di punteggio, potreste non vedere molta differenza (specialmente se si tratta di una o forse due volte). Un punteggio medio indica che c’è già un certo livello di incertezza incorporato nel vostro punteggio, da cui il minor calo di punti rispetto a qualcuno che è nuovo al credito o valutato come un rischio molto basso.
Anche se questo può non sembrare giusto, se lo guardate dalla prospettiva del creditore è facile capire perché ci sono differenze. Un punteggio di credito cerca di prevedere la probabilità che il consumatore sia inadempiente nel prossimo futuro. I pagamenti puntuali indicano che tutto va bene. I pagamenti in ritardo creano incertezza e possono (o non possono) essere un’indicazione di problemi a venire.
Nel caso di qualcuno con un file sottile, cioè non c’è molta storia e informazioni su cui basare un punteggio, i pagamenti in ritardo inviano un forte segnale di avvertimento. Per quelli con un punteggio eccellente, i pagamenti in ritardo possono segnalare un cambiamento nelle circostanze finanziarie del consumatore. Ricordate, un punteggio eccellente indica che il rischio di insolvenza è considerato basso. Un pagamento in ritardo crea un dubbio e quindi si traduce in un abbassamento del vostro punteggio per riflettere un futuro ora incerto.
In entrambi i casi, finché non è passato abbastanza tempo per alleviare queste preoccupazioni (perché avete corretto la vostra rotta) il vostro punteggio può essere bloccato in un posto più basso di quello che volete.
Può rimuovere i pagamenti in ritardo dal vostro rapporto di credito?
Le annotazioni accurate e puntuali a un rapporto di credito generalmente non possono essere rimosse. Tuttavia, se la causa del ritardo di pagamento è stato un errore genuino da parte vostra ed è una cosa unica, potete certamente chiedere al vostro creditore di non segnalarlo in primo luogo.
Supponendo che siate stati un buon cliente finora, è probabile che abbiate successo. Tutti fanno un errore di tanto in tanto e i creditori tradizionali lo riconoscono e possono fare delle concessioni. Ma la chiave sarà arrivare al creditore prima che facciano rapporto. È più facile fermare il treno della segnalazione del credito prima che lasci la stazione piuttosto che dopo che è partito.
Se non riuscite a convincere il vostro creditore a non segnalare, ci sono azioni che potete fare per minimizzare il danno – e dovreste farlo. Queste includono essere molto attenti a non essere di nuovo in ritardo con un pagamento a questo creditore. In effetti, devi essere vigile nel pagare tutte le tue bollette in tempo, ogni volta. Inoltre, guardate il vostro utilizzo della carta di credito e assicuratevi di rimanere sotto il 25 per cento o giù di lì del vostro limite di credito totale.
Queste due categorie – storia dei pagamenti e utilizzo del credito – rappresentano un enorme 65 per cento del vostro punteggio totale di credito FICO. Inoltre, non fate domanda per un nuovo credito a meno che non ne abbiate bisogno e solo quando siete abbastanza sicuri di essere approvati.
Fare queste cose mitigherà il danno che avete fatto al vostro punteggio con il vostro mancato pagamento in tempo. Entro pochi mesi di fare tutto nel modo giusto, dovreste vedere il vostro punteggio tornare al punto in cui era prima, o almeno vicino, anche se la notazione di pagamento in ritardo rimarrà sui vostri rapporti di credito. Fare tutte le cose giuste va molto lontano nell’alleviare qualsiasi danno al punteggio.
Come si può evitare un ritardo di pagamento?
Sono un grande fan dei pagamenti automatici quando si tratta di pagare le bollette in tempo. Impostando i pagamenti ricorrenti sui vostri conti, potete assicurarvi di non essere mai in ritardo.
Ho preso l’abitudine di impostare un pagamento futuro per una fattura il giorno stesso in cui arriva. Se ricevo la bolletta della mia carta di credito il primo e non scade prima del 20, vado online sul mio conto corrente e programmo un pagamento per arrivare ai creditori entro il 19. Altrimenti, so che è troppo facile per me sbagliare la bolletta o il pagamento.
Naturalmente, devo tenerne traccia in modo da essere sicuro di avere i fondi disponibili quando questi pagamenti diventano dovuti, quindi è un po’ più che impostare e dimenticare. Se tenere traccia di tutti i vostri conti è troppo dispendioso in termini di tempo o semplicemente non è nel vostro DNA, ci sono molti strumenti disponibili per aiutarvi, da un semplice foglio di calcolo a programmi che tengono traccia di tutto per voi. La cosa essenziale è trovare quello che funziona per voi e iniziare ad usarlo prima di avere il primo ritardo di pagamento.
Buona fortuna!