Per i proprietari di casa che vogliono una protezione di base, una politica H03 sarà sufficiente. Ma per i proprietari di casa che cercano la maggior protezione e i più alti limiti di copertura, una polizza premium H05 è la migliore scommessa.
Con la maggior parte delle assicurazioni per la casa, come una polizza H03, è necessario dimostrare che la vostra richiesta di risarcimento per beni personali è avvenuta a causa di uno dei pericoli nominati elencati sulla vostra politica. Tuttavia, con una polizza premium, come una H05, l’unico modo per non essere rimborsati per i danni alla proprietà personale è se il pericolo è specificamente esentato dalla vostra politica.
Il pericolo è il “linguaggio assicurativo” per specifici pericoli che potrebbero causare danni alla vostra proprietà. Per esempio, un tubo scoppiato, un incendio, gli uragani o i tornado sono tutti pericoli. Named perils significa i pericoli per i quali siete coperti e che sono specificamente menzionati nella vostra polizza di assicurazione. Se siete coperti per tutti i pericoli tranne quelli menzionati come esenzioni, state ottenendo una polizza open perils.
Punti chiave
- La differenza tra la politica di base H03 e la politica premium H05 per i proprietari di casa è quali pericoli o danni alla vostra casa sono coperti; per la maggior parte delle persone, le politiche H03 sono sufficienti.
- Una polizza di base copre tutti i rischi per la struttura dell’edificio, compreso l’esterno dell’edificio, mentre la proprietà personale, compreso tutto ciò che si trova nella vostra casa, è coperta solo se rientra nei pericoli nominati nella politica.
- Con una polizza premium, tutti i rischi alla struttura dell’edificio sono coperti, ma tutti i beni personali, o tutto ciò che si trova nella vostra casa, sono anche coperti a meno che non rientrino nella lista dei pericoli che avete scelto specificamente di escludere.
- H03 o politiche di base sono meno costose di H05 o politiche premium perché coprono meno.
Polizza base H03 vs. Polizza Premium HO5
La polizza più comune, HO3, riguarda tutti i rischi per l’effettiva struttura dell’edificio della vostra casa, il che significa che sareste assicurati per qualsiasi danno che potrebbe accadere all’esterno della vostra casa. Tutto il rischio è anche chiamato “open peril”, perché a meno che un pericolo specifico sia escluso, siete coperti. Tuttavia, la vostra proprietà personale, il contenuto della vostra casa, cioè lo stereo, il computer e i mobili, sono coperti solo dai pericoli nominati in una polizza H03.
In una polizza HO5, sia la proprietà personale che la vostra casa sono coperti sotto una polizza open perils. Così, se avete una richiesta di risarcimento a causa di qualcosa che causa danni alla vostra proprietà personale all’interno della vostra casa, non dovrete dimostrare che è successo a causa di un pericolo nominato. Per esempio, se il vostro tetto sviluppa una perdita d’acqua e la vostra proprietà è danneggiata, non dovete provare che è successo a causa di un motivo coperto dalla vostra politica, come la grandine. Se il pericolo non è specificamente escluso, siete coperti.
Pericoli coperti con una polizza H03
Ci sono 16 pericoli nominati che sono generalmente assicurati contro in una tipica politica H03 (tradizionale). Questo copre la maggior parte degli incidenti che possono accadere ed è abbastanza buono che la maggior parte delle persone finiscono con questa politica al fine di evitare premi di assicurazione più elevati. Alcuni dei pericoli che possono essere inclusi in H03 sono il vandalismo, i danni dal ghiaccio che si scongela, la muffa, il furto e l’eruzione vulcanica.
Motivi per ottenere una polizza HO5
Se avete un credito fantastico e la differenza di prezzo è relativamente piccola, le politiche HO5 vi danno un’assicurazione senza problemi, senza problemi, perché l’onere della prova per qualsiasi reclamo di proprietà personale spetta alla compagnia di assicurazione.
Il vantaggio di avere una polizza HO5 è che siete coperti in circostanze aggiuntive per i danni alla vostra proprietà personale. Quindi, se il denaro extra vale la pena o meno è una questione di quanto vale la vostra roba. Andate in giro per casa con un blocco e carta e scrivete tutto ciò che possedete. Assicurati di includere i numeri di serie perché ne avrai bisogno per la tua compagnia di assicurazione se mai dovessero rubarti degli oggetti.
Scrivi quello che pensi che ogni oggetto valga. Poi vai online per trovare i valori di sostituzione se hai comprato lo stesso oggetto nuovo. Somma i valori e ora che sai quanto vale la tua roba, puoi decidere se hai bisogno di una polizza HO5.
Il nome di una polizza può variare da stato a stato, quindi se stai cercando una polizza HO5, spiega agli agenti assicurativi o ai broker che stai cercando una polizza che includa tutti i rischi o una copertura aperta per i beni personali.
Domande da fare su qualsiasi polizza
Non importa se scegliete una polizza HO3 o una HO5, dovreste fare queste domande al vostro agente o broker:
Quali sono le esenzioni? Anche se avete una polizza HO5, potreste avere delle esenzioni – elementi non coperti dalla vostra polizza – per alcune voci.
È coperto il valore di sostituzione o il valore in contanti? Se siete coperti per il valore di sostituzione invece del valore in contanti, vi viene pagato abbastanza per comprare l’oggetto nuovo invece di quello che l’oggetto vale al momento in cui è danneggiato.
La linea di fondo
Le polizze HO5 vi proteggono dalla vostra compagnia di assicurazione che non rimborsa per certi tipi di danni alla proprietà personale. Tuttavia, la scelta di questa polizza dipende da quanto valgono i vostri beni e se potete permettervi il premio aggiuntivo. Indipendentemente dalla polizza assicurativa che scegli, fai domande specifiche su quali oggetti non sono coperti. Non volete sborsare il denaro extra per una polizza HO5 e poi scoprire che ciò che danneggia la vostra proprietà è l’unica cosa che non è coperta.