Il debito schiacciante assunto dagli americani per ottenere un diploma universitario sta avendo un enorme impatto sulla nostra economia e sulla nostra politica nazionale.
All’inizio del 2020, quasi 1,6 trilioni di dollari di prestiti agli studenti erano in sospeso. Circa un terzo di quei mutuatari stavano attivamente tentando di effettuare i pagamenti, mentre un altro 17% era considerato inadempiente o in mora.
Se stai pensando di prendere prestiti agli studenti, o li hai già presi e stai lottando con il rimborso, ecco alcune cose che devi sapere sulle conseguenze del mancato pagamento.
I prestiti agli studenti federali e privati sono diversi
Quel 1,6 trilioni di dollari si riferisce solo al debito contratto dagli studenti o dai loro genitori che hanno preso prestiti agli studenti federali. Alcuni debiti aggiuntivi sono dovuti a banche private e altri prestatori.
Questi prestiti privati sono raccolti in un modo totalmente diverso e ci potrebbero essere meno forme di ricorso disponibili se il tuo prestito è privato piuttosto che pubblico.
Sono disponibili piani di consolidamento e rimborso
Se hai problemi a fare i pagamenti sui tuoi prestiti studenteschi federali, sappi che possono essere combinati in un unico prestito per rendere il rimborso più facile.
Ci sono anche una serie di piani di rimborso basati sul reddito, che possono dare ai mutuatari più tempo per ripagare il loro prestito, riducendo l’onere finanziario.
La differenza tra inadempienza e morosità
Un prestito diventa moroso il primo giorno dopo la scadenza di un pagamento. Ci sono diversi stadi di morosità, tra cui 30 giorni di ritardo, 60 giorni di ritardo e 90 giorni di ritardo.
Ogni livello diventa un po’ più serio. Il prestito non va in default fino a molto più tardi, tra nove e dodici mesi a seconda del tipo specifico di prestito.
I mutuatari i cui prestiti sono in ritardo hanno ancora una serie di opzioni di rimborso. L’inadempienza fa scattare una serie di risposte che sono molto più difficili da risolvere.
Le conseguenze iniziali dell’inadempienza
Una volta che un prestito è considerato inadempiente, le conseguenze possono essere gravi. L’intero saldo non pagato più gli interessi diventa immediatamente dovuto ed esigibile.
I mutuatari perdono qualsiasi idoneità che potrebbero avere avuto per il differimento, la tolleranza e altri piani di rimborso. Non saranno eleggibili per qualsiasi futuro aiuto federale agli studenti, e il conto del prestito sarà girato a un’agenzia di recupero crediti.
Le conseguenze a lungo termine del default
Non c’è uno statuto di limitazioni sulla raccolta del debito del prestito studentesco federale. Anche se il governo può perdonare i prestiti agli studenti in alcuni casi, questo non si applica ai prestiti in default.
Questa informazione sarà riportata alle agenzie di credito e influenzerà il rating di credito del mutuatario. Questo danneggia la capacità della persona di prendere in prestito denaro o anche di ottenere un lavoro in futuro.
Il governo può anche trattenere i rimborsi dell’imposta federale sul reddito, pignorare i salari o trattenere i pagamenti della sicurezza sociale per saldare il debito.
A seconda di quanto efficiente sia il governo nell’aggiornare i suoi registri elettronici, può influenzare la capacità di una persona di rinnovare una patente di guida o una licenza professionale e persino impedire al mutuatario di arruolarsi nelle forze armate.
L’importo continua a crescere
Il debito totale può solo peggiorare. Ci sono ulteriori costi di interesse, tasse in ritardo, potenziali spese legali, spese processuali, spese di riscossione e altri costi associati al processo di riscossione che possono essere aggiunti all’importo dovuto.
Può diventare serio
Il mutuatario può essere citato e portato in tribunale per il mancato pagamento.
Una volta che un prestito non pagato inizia a muoversi attraverso il processo giudiziario, il giudice può emettere alcuni ordini. Anche se un mutuatario non può essere arrestato solo per il mancato pagamento di un prestito, un mandato d’arresto può essere emesso se gli ordini di un giudice non sono seguiti.
Ci possono essere ulteriori accuse se viene determinato che la frode è stata coinvolta nella domanda di prestito iniziale o sono state fornite informazioni false.
Colpisce altre persone
Qualsiasi cofirmatario del prestito originale sarà perseguito per il rimborso. Può anche danneggiare le prospettive dei figli del mutuatario quando a loro volta faranno domanda per ottenere prestiti per studenti per pagare la propria istruzione.