Guinguette Marais Poitevin

Pensi che l’unico posto dove puoi investire per la pensione sia il tuo 401(k) o un IRA? Ripensaci!

Il tuo 401(k) al lavoro e un Roth IRA sono i modi migliori per risparmiare per la pensione. Su questo non c’è dubbio! Raccomando sempre di investire prima in questi conti perché offrono vantaggi fiscali che non si possono trovare altrove.

Ma ci sono alcuni conti di investimento oltre il 401(k) e l’IRA che potrebbero dare al tuo gruzzolo una spinta maggiore, compresi i conti di intermediazione (o conti di investimento tassabili).

Un conto di intermediazione dovrebbe far parte della tua strategia di investimento? Ecco cosa devi sapere!

Che cos’è un conto di intermediazione?

Un conto di intermediazione è un conto di investimento che puoi aprire direttamente attraverso una banca o una società di intermediazione che ti permette di comprare e vendere tutti i tipi di investimenti diversi. Con un conto di intermediazione, hai la libertà di investire in qualsiasi cosa tu voglia, dalle azioni e fondi comuni alle obbligazioni e ETF.

Sono anche conosciuti come conti di investimento tassabili perché il denaro che cresce nel tuo conto sarà tassato dallo zio Sam.

Come funzionano i conti di intermediazione?

È abbastanza semplice: Quando vuoi investire in fondi comuni o azioni attraverso un conto di intermediazione, effettui un ordine attraverso il conto, depositi i fondi, e poi le transazioni saranno effettuate per te dalla banca o dalla società di intermediazione.

Ci sono due tipi principali di conti di intermediazione tra cui puoi scegliere: conti di intermediazione a servizio completo, che sono dotati di qualche tipo di guida finanziaria, o un conto di intermediazione online che in pratica gestisci da solo.

Con un conto di intermediazione, non si ottengono benefici fiscali. Zero. Invece, tutto il denaro che cresce nel tuo conto sarà probabilmente tassato come guadagno di capitale. E dovrai pagare le tasse sui tuoi profitti nell’anno in cui questi profitti sono stati realizzati, sia che tu prenda i soldi dal conto o no.

Cercare di calcolare quanto devi di tasse su un conto di intermediazione può diventare complicato, quindi probabilmente vorrai lavorare con un consulente fiscale che ti possa aiutare a risolvere il tutto.

Qual è la differenza tra conti di intermediazione e conti di pensionamento?

Quando si tratta di risparmiare per la pensione, ci sono alcune importanti differenze tra conti di intermediazione e conti di pensionamento con agevolazioni fiscali come un 401(k) e Roth IRA. La differenza principale (ed è una grande differenza) è il modo in cui sono tassati.

Con un conto di intermediazione, non puoi richiedere i tuoi contributi come deduzioni fiscali come potresti fare con il tuo tradizionale 401(k). E non si gode della crescita esentasse o dei prelievi esentasse che vengono con un Roth IRA. Questo rende i conti di intermediazione un’opzione di risparmio pensionistico molto meno attraente rispetto a quei conti che godono di vantaggi fiscali.

Ascoltatemi, vi consiglio sempre di massimizzare i vostri conti pensionistici tradizionali e Roth prima ancora di considerare l’apertura di un conto di intermediazione per il risparmio pensionistico.

Ora, anche se i conti di intermediazione non hanno gli stessi benefici fiscali dei conti pensionistici agevolati dalle tasse, sono dotati di meno restrizioni e regole. Ecco alcuni dei principali vantaggi di avere un conto di intermediazione:

• Flessibilità. È possibile prelevare denaro da un conto di intermediazione in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo, proprio come si potrebbe fare con un normale conto bancario, senza pagare una penale per il prelievo anticipato. Dovreste aspettare fino all’età di 59 1/2 per prelevare denaro da un 401(k) o IRA senza penalità.

• Nessun limite di contribuzione. Puoi mettere tutti i soldi che vuoi in un conto di intermediazione. Hai già pagato le tasse sul reddito sul denaro (dalla tua busta paga), quindi il governo non si preoccupa di quanto investi. E inoltre, il governo ti colpirà con le tasse sulle plusvalenze più tardi, quindi avranno comunque le loro tasse. L’IRS, nel frattempo, stabilisce dei limiti su quanto puoi mettere in un 401(k) o IRA ogni anno.

• Nessun limite di reddito. Non importa se si guadagnano 25.000 dollari all’anno o 250.000 dollari – chiunque può aprire un conto di intermediazione e metterci dei soldi. Non puoi contribuire a un Roth IRA se il tuo reddito supera un certo livello.

Quando dovrei considerare di aprire un conto di intermediazione?

Bella domanda! Tieni presente che lavorare con un professionista SmartVestor che può darti una guida sui pro e i contro dell’apertura di un conto di intermediazione nella tua situazione è sempre una buona idea.

Ora, ecco quattro scenari in cui un conto di intermediazione potrebbe giocare un ruolo importante nell’aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari:

Hai esaurito i tuoi contributi 401(k) e IRA.

Prima di tutto: ti consiglio di investire il 15% del tuo reddito lordo in opzioni agevolate dalle tasse come il 401(k) e Roth IRA. Ma se hai raggiunto il massimo delle opzioni agevolate dalle tasse e non hai ancora investito il 15% del tuo reddito lordo, puoi usare un conto di intermediazione per aiutarti a raggiungere questo obiettivo.

Nel 2020, puoi mettere fino a 19.500 dollari in un 401(k) e 6.000 dollari nel tuo IRA. Se hai 50 anni o più, puoi mettere dei “contributi di recupero” che ti permettono di investire 26.000 dollari in un 401(k) e 7.000 dollari in un IRA quest’anno.1,2 Assicurati di investire il più possibile in questi conti prima di passare a un conto di intermediazione. Non vorrai perderti quei vantaggi fiscali!

Proprio come con il tuo 401(k) e IRA, ti consiglio di distribuire i tuoi investimenti in un conto di intermediazione su quattro diversi tipi di fondi comuni: crescita e reddito, crescita, crescita aggressiva e internazionale.

Stai cercando di investire oltre il 15% del tuo reddito.

Voglio che tu sogni con me per un secondo. Immagina di aver appena effettuato l’ultima rata del mutuo e ora sei seduto in una casa pagata. Se avessi una tipica rata del mutuo, questo significa che potresti avere 1.500 dollari in più ogni mese con cui lavorare!3

Avere una casa pagata apre un sacco di possibilità per te, come investire oltre il 15% del tuo reddito lordo in modo che tu possa davvero far salire il punteggio e mettere da parte un enorme mucchio di risparmi per la pensione. Un conto di intermediazione potrebbe essere un’opzione, specialmente se vuoi anticipare la tua pensione di qualche anno. A proposito di questo…

Vuoi andare in pensione presto ed evitare le penalità di prelievo anticipato.

Molti americani sognano di andare in pensione presto, ma la penalità di prelievo anticipato che potresti essere colpito per prendere i soldi da un 401(k) o Roth IRA prima dell’età 59 1/2 li fa pensare due volte.

Per evitare di dare allo Zio Sam una grossa fetta del vostro gruzzolo, potreste voler impostare un conto di intermediazione come “conto ponte” che vi darà un flusso di reddito da cui attingere fino a quando sarete in grado di prelevare dai vostri 401(k) e IRA. Dal momento che è possibile prelevare denaro da un conto di intermediazione in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo, sono perfetti per colmare questo divario!

Hai obiettivi di risparmio a lungo termine che stai risparmiando per.

I conti di intermediazione non devono essere solo per la pensione! Possono anche aiutarti a raggiungere alcuni importanti obiettivi finanziari che potrebbero richiedere molto tempo. Per esempio, se vuoi comprare una casa in contanti o risparmiare un acconto molto grande, un conto di intermediazione potrebbe essere una buona opzione se hai intenzione di risparmiare per cinque anni o più.

Ma per obiettivi di risparmio che richiederanno meno di cinque anni, potresti voler usare un normale conto di risparmio o un conto del mercato monetario. Non guadagnerai molto su questi conti, ma non sarai vulnerabile alle oscillazioni di mercato a breve termine.

Quali sono i principali tipi di conti di intermediazione?

Ci sono due tipi principali di conti di intermediazione: conti di intermediazione a servizio completo e conti di sconto online. Ecco cosa c’è da sapere su entrambi.

Conti di intermediazione a servizio completo

Un conto di intermediazione gestito a servizio completo viene fornito con l’aiuto di un professionista degli investimenti, un broker, o un “robo-advisor”, che fornisce consigli automatici basati su un algoritmo con poca o nessuna supervisione umana. Questi conti sono di solito più costosi in quanto questi broker addebitano una tassa o commissione per effettuare operazioni o acquisti per conto dei loro investitori.

Conti di intermediazione online

I conti di intermediazione online sono fatti per gli investitori fai-da-te. Hanno commissioni più basse, ma sei praticamente da solo quando si tratta di comprare e gestire i tuoi investimenti.

Come faccio ad aprire un conto di intermediazione?

Una volta trovata una banca e una società di intermediazione con cui vuoi aprire un conto, aprire un conto di intermediazione è un processo abbastanza semplice che richiede solo pochi minuti per essere completato.

Dopo aver impostato il tuo conto, puoi fare un deposito iniziale o anche impostare prelievi automatici dalla tua banca in quel conto di investimento ogni mese. Una volta che il tuo conto è finanziato, puoi iniziare a investire. È così facile!

Solo una parola di avvertimento: Potrebbe esserti chiesto di aprire un conto in contanti o un conto di margine. Un conto di margine ti permette di prendere in prestito del denaro dalla società di intermediazione o dalla banca per fare degli scambi – in pratica ti indebiterai per investire. Questo è un disastro in attesa di accadere, gente! Ascoltatemi, mai prendere in prestito denaro per investire. Non solo è estremamente rischioso, ma dovrai anche pagare gli interessi su ciò che devi.

Lavora con un professionista degli investimenti

Hai ancora domande sui conti di intermediazione? Dovresti programmare un incontro con un professionista dell’investimento che possa guidarti attraverso i pro e i contro dell’apertura di un conto di intermediazione basato sulla tua situazione.

Il nostro programma SmartVestor può aiutarti a trovare un professionista dell’investimento nella tua zona che possa guidarti attraverso tutte le tue opzioni di investimento in modo che tu possa prendere la decisione migliore per il tuo futuro.

Connessione con un professionista dell’investimento oggi!