Un elemento di credito in deroga è il risultato di avere informazioni negative sul vostro rapporto di credito. Voci negative come precedenti morosità, saldi elevati o altre voci mostrano che sei un potenziale rischio se prendi in prestito più denaro. Queste informazioni negative sono aggiunte al vostro rapporto di credito dai creditori con cui avete conti o attraverso registri pubblici che avete in archivio con il tribunale locale o statale.
Perché il vostro punteggio di credito è calcolato in base alle informazioni nel vostro rapporto di credito, le voci di credito in deroga possono danneggiare il vostro punteggio di credito. Molti fornitori di punteggio di credito, come myFICO e Credit Karma, ti daranno informazioni personalizzate sulle voci che stanno influenzando il tuo punteggio di credito.
Puoi combattere il credito in deroga lavorando per migliorare le voci negative che appaiono sul tuo rapporto di credito e aggiungendo informazioni positive al tuo rapporto di credito.
Tipi di voci di credito in deroga
Diverse voci in deroga influenzano il tuo punteggio di credito in modi diversi – ad alcune voci viene data più importanza di altre. Per esempio, un singolo pagamento in ritardo danneggerà il vostro punteggio di credito, ma non tanto quanto il fallimento, che ha un impatto sul vostro punteggio di credito quasi più di ogni altra cosa. Più voci derogatorie causeranno anche un calo del vostro punteggio di credito.
Questi sono i tipi di voci di credito in deroga che possono apparire sul vostro rapporto di credito:
- Pagamenti in ritardo, risultanti da pagamenti di carte di credito e prestiti con più di 30 giorni di ritardo
- Charge-offs, risultanti da debiti scaduti da più di 180 giorni e cancellati come inesigibili
- Recupero crediti, risultanti da debiti che sono stati venduti o assegnati a un terzo recuperatore
- Pignoramento, risultante da pagamenti di mutui scaduti
- Pignoramento, risultante da pagamenti di prestiti auto in ritardo
- Accordo di debito, risultante da un accordo tra voi e un creditore per ridurre il saldo in sospeso e cancellare il resto
- Fallimento, risultante dal processo legale di avere i vostri debiti scaricati in tribunale
Avere un credito in deroga non significa automaticamente che le vostre applicazioni saranno negate, ma avrete un tempo più difficile da approvare con queste voci sul vostro rapporto di credito. Se sei approvato con credito in deroga, potresti pagare tassi di interesse più alti, essere obbligato a fare un acconto o un deposito di sicurezza, o entrambi.
Quanto durerà il credito in deroga?
Il credito in deroga può seguirti per molto tempo. Alcuni tipi di informazioni derogatorie – come un fallimento – possono rimanere sul vostro rapporto di credito fino a 10 anni. La maggior parte delle altre informazioni derogatorie – pagamenti in ritardo e conti di recupero crediti – rimarranno solo sul vostro rapporto di credito per 7 anni. In genere, queste voci cadranno automaticamente dal vostro rapporto di credito una volta che hanno superato il limite di tempo di segnalazione del credito.
Solo informazioni accurate, puntuali e complete possono essere incluse nel vostro rapporto di credito. Potete contestare un errore o un elemento derogatorio obsoleto con gli uffici di credito per farlo rimuovere dal vostro rapporto di credito. In alcuni casi, avere informazioni negative rimosse può aumentare il vostro punteggio di credito, ma dipende dal resto delle informazioni sul vostro rapporto di credito.
Pagare le voci di credito in deroga
Può essere utile pagare le voci di credito in deroga che rimangono sul vostro rapporto di credito. Il vostro punteggio di credito potrebbe non salire subito dopo aver pagato una voce negativa, tuttavia, la maggior parte dei prestatori non approverà una domanda di mutuo se avete voci derogatorie non pagate sul vostro rapporto di credito. Assicurati che i conti siano validi prima di inviare il pagamento, specialmente se si tratta di conti di recupero crediti.
Pagare una voce in deroga non la rimuove dal tuo rapporto di credito, ma il tuo rapporto di credito sarà aggiornato per mostrare che hai pagato il saldo.
Potresti essere in grado di cambiare uno stato derogatorio per mostrare che sei attuale recuperando i conti scaduti. Questo è possibile con i conti che sono scaduti da diversi mesi ma che non sono stati ancora addebitati. Controlla il tuo estratto conto più recente o chiama il tuo creditore per scoprire l’importo che devi pagare per rimetterti in pari. In alcuni casi, potreste essere in grado di fare il vostro pagamento minimo in tempo per alcuni mesi per portare il vostro conto di nuovo al corrente.
Suggerimenti per superare il credito in deroga
Il vostro punteggio di credito trae beneficio dall’avere informazioni positive, così il vostro punteggio può iniziare a migliorare molto prima che le voci in deroga siano rimosse dal vostro rapporto di credito se state pagando altri conti in tempo.
La vostra storia di credito recente influenza il vostro credito più delle vecchie voci di credito in deroga, quindi avere conti aperti con pagamenti puntuali aiuterà a migliorare il vostro punteggio di credito. Potresti non essere in grado di avere un credito eccellente finché le voci derogatorie non saranno completamente rimosse dal tuo rapporto di credito, ma con un buon credito sarai ancora in grado di qualificarti per molte carte di credito e prestiti.