Guinguette Marais Poitevin

Creare una palla di neve del debito è il mio metodo preferito per uscire dal debito. Quando io e mia moglie stavamo pagando $46k di debito, in realtà non abbiamo usato un foglio di lavoro palla di neve del debito, ma guardando indietro penso che avrebbe davvero potuto aiutarci. Se volete pagare il debito da soli, questo funziona!

E mentre Dave Ramsey ha reso popolare il metodo Debt Snowball, in realtà non l’ha creato lui.

La forza di usare questo metodo è che si concentra sul lato comportamentale della finanza personale piuttosto che su quello matematico. Dal momento che non siamo robot che fanno sempre esattamente ciò che sappiamo di dover fare, raccomando questo metodo alla maggior parte delle persone che cercano di pagare il debito.

Definizione di palla di neve:

Se sei nuovo a questo metodo di pagare il tuo debito potresti aver pensato “cos’è comunque una palla di neve del debito”?

Beh, in parole povere può essere definito come un semplice approccio in cui si pagano prima i debiti più piccoli.

Basta iniziare con il più piccolo e pagarlo il prima possibile.

Appena lo fai, ora hai più soldi da mettere nel prossimo debito più piccolo. E man mano che continuate a pagare ogni debito, ne avrete sempre di più per quello successivo e lo slancio si accumula come una palla di neve che rotola giù per la collina – da qui il nome.

I passi di Debt Snowball

Dipendendo da chi si sente parlare di questo metodo può essere più o meno passi, ma questo è il modo in cui definisco i passi:

1. Crea una lista di tutti i tuoi debiti: carte di credito, prestiti auto, prestiti per studenti, mutui, ecc…
2. Dopo ogni debito scrivi il saldo totale dovuto.
3. Riordina questi debiti dal più piccolo al più grande (usa Excel o Google Docs per rendere questo più semplice)
4. Paga il pagamento minimo su tutti i debiti – tranne il più piccolo.
5. Metti ogni dollaro extra che puoi trovare per pagare il debito più piccolo.
6. Celebra come un matto quando hai pagato il primo debito.
7. Prendi l’importo che stavi pagando per il primo debito e mettilo per il prossimo debito più piccolo. Fallo fino a che questo non è pagato.
8. Celebra ancora!
9. Continua questo processo fino a che tutti i debiti sono pagati.

Quello che troverai è che ogni volta che paghi un debito, la “palla di neve” diventa più grande.

Poiché prendete l’importo che avete usato per pagare il primo debito e mettete tutto insieme + il pagamento minimo che stavate già pagando al secondo, state facendo più di un impatto verso quel debito.

Ogni volta che paghi un debito, la palla di neve diventa più grande e più potente – il che è fantastico, perché aumenta la velocità con cui ogni debito viene pagato.

Guarda questo per un esempio di come funziona:

Debt Snowball vs. Debt Avalanche

Se sei come la maggior parte delle persone logiche là fuori (come me 🙂 ) probabilmente stai dicendo, “potresti risparmiare più soldi pagando prima le carte con il tasso di interesse più alto”. Hai ragione – le calcolatrici non mentono e ti daranno la risposta logica corretta. Pagare le tue carte di credito iniziando dal tasso di interesse più alto a quello più basso è “matematicamente” l’idea migliore.

Questo, amico mio, è l’approccio Debt Avalanche. Investopedia lo definisce qui:

“Un metodo di rimborso dei debiti in cui un debitore stanzia abbastanza denaro per effettuare il pagamento minimo su ogni debito, quindi dedica i fondi rimanenti per rimborsare il debito con il tasso di interesse più alto. Usando il metodo della valanga di debiti, una volta che il debito con il più alto tasso di interesse è completamente pagato, i fondi di rimborso extra vanno verso il prossimo debito con il più alto tasso di interesse. Questo processo continua fino a quando tutti i debiti sono pagati.”

Ma guardiamo la cosa da un altro punto di vista:

Se facessimo ciò che sappiamo di dover fare il 100% delle volte, l’approccio matematico sarebbe il migliore. Ma siamo esseri emotivi e anche i più disciplinati tra noi hanno ancora emozioni e ne sono influenzati.

I computer usano la logica il 100% delle volte. Gli esseri umani non lo fanno. Non siamo stati creati per farlo. Prendiamo decisioni basate sulle nostre emozioni. Ci deludiamo, ci incoraggiamo, ci sentiamo motivati, ci spaventiamo, ci sentiamo speranzosi, ci viene voglia di mollare. Questi sono tutti stati emotivi che ognuno di noi potrebbe provare in un dato giorno!!!

Sapendo che siamo esseri emotivi, la chiave è usare le nostre emozioni a nostro vantaggio. Proprio come fare jogging con il vento alle spalle, è una bella spinta usare le nostre emozioni per darci un piccolo vantaggio. Quindi, piuttosto che affrontare il debito come un problema di matematica, possiamo affrontarlo in un modo che ci darà una spinta emotiva!

Dopotutto, non è meglio uscire dal debito e spendere 100 dollari in più di interessi che rinunciare a metà strada al nostro obiettivo perché ci siamo scoraggiati?

Barre di stato e debito

Vi siete mai chiesti perché ci sono delle barre di stato che vi mostrano il progresso dell’elemento che state caricando sul vostro computer? È per evitare di impazzire mentre aspettiamo 10 minuti che il computer faccia quello che gli abbiamo detto di fare! Anche se quella piccola barra si muove lentamente a volte, è incoraggiante perché sappiamo quanto tempo ancora dobbiamo sopportare la tortura dell’attesa.

È estremamente DE-motivante quando non c’è una fine in vista. Senza quella “luce alla fine del tunnel”, può essere difficile andare avanti. Quella piccola barra che ci mostra i progressi che abbiamo fatto ci dà speranza. E se non ci fossero barre di stato? O se non vedeste alcun progresso sulla barra finché non arrivate al punto di caricamento del 70%? Continuereste ad aspettare o riavviereste, presumendo che ci sia un problema?

Quando siete al telefono, avete mai aspettato in attesa per 15 minuti chiedendovi: “Si sono dimenticati di me? Devo aspettare? E se non si ricordassero mai che sono in attesa?”. Tagliate le perdite o aspettate, non avendo idea di quando risponderanno, o se lo faranno mai?

Questo è il vantaggio di usare l’approccio a palla di neve per pagare il debito. Se ci si concentra sul tasso di interesse più alto, potrebbero passare mesi o addirittura anni prima di raggiungere la prima pietra miliare. Avresti la resistenza di continuare così a lungo senza raggiungere quella prima pietra miliare?

È una sensazione meravigliosa poter festeggiare la tua prima pietra miliare – pagare la prima carta di credito è uno sballo! Parlando per esperienza, ero pieno di motivazione dopo aver raggiunto la prima pietra miliare. Il fatto è che la maggior parte delle persone si rafforza vedendo anche un piccolo obiettivo raggiunto.

Amo l’approccio della palla di neve per pagare il debito perché si concentra sul raggiungimento di questi piccoli obiettivi prima e li usa come motivazione per continuare. Fammi sapere come funziona per te!

Foglio di calcolo della palla di neve del debito & Calcolatrice

Well Kept Wallet ha una grande calcolatrice per la palla di neve del debito che può aiutare a capire i tuoi debiti, quindi ti incoraggio a provarla.

Stavo facendo alcuni aggiornamenti alla nostra pagina dei modelli di budgeting dove abbiamo un sacco di fogli di calcolo Excel e Google Doc disponibili gratuitamente.

Mentre ci stavo lavorando e ne ho aggiunti alcuni nuovi alla pagina mi sono imbattuto in questo calcolatore Debt snowball per Excel ed è uno strumento davvero interessante per aiutarvi a tracciare il vostro debito snowball.

Come potete vedere qui sotto ha un sacco di caratteristiche molto utili e vorrei avere un foglio di calcolo così bello quando stavamo usando il metodo Snowball per pagare il nostro debito.

È possibile scaricare il file Debt Snowball Excel (XLS) o scoprire di più sul sito dei creatori.

Clicca qui per ottenere il foglio di calcolo per Google Docs (o Google Sheets)

Foglio di lavoro stampabile Debt Snowball/Template/Form

Il team Ramsey ha creato questo utile modello scaricabile PDF che puoi stampare mentre ti fai strada attraverso il processo…