Diciamo che hai iniziato il tuo primo lavoro. O, forse, hai semplicemente iniziato a pensare al risparmio per la pensione. Il tuo datore di lavoro offre un 401(k), ma non sai da dove iniziare (e nemmeno cosa sia).
Ecco tutto quello che devi sapere.
Cos’è un 401(k)?
Per dirla in termini molto generali, un 401(k) è un conto di risparmio pensionistico offerto dal tuo datore di lavoro.
Tu metti da parte una certa somma di denaro ogni mese dalla tua busta paga e la usi per investire attraverso questo conto. Hai la possibilità di investire in una varietà di attività (cioè azioni, obbligazioni, fondi comuni). Nel corso del tempo, il tuo denaro cresce. Idealmente, quando andrai in pensione, avrai una grande pila di soldi che sta crescendo da anni.
I soldi che guadagni dai tuoi investimenti 401(k) non vengono tassati fino a quando non li ritiri – idealmente, dopo che sei andato in pensione.
Perché ne voglio uno?
Risparmiare per la pensione è noioso, ma importante, e dovresti iniziare a farlo il prima possibile. Risparmiare anche solo 50 dollari al mese può aiutarti.
Con un 401(k), la tua azienda potrebbe offrire una percentuale di alcuni dei tuoi contributi 401(k). Questo è fondamentalmente denaro gratuito. Inoltre, dato che il denaro che investite è “pre-tassazione” – cioè viene trasferito al vostro 401(k) prima che l’imposta sul reddito venga prelevata – potreste ridurre la vostra tassa annuale.
Naturalmente, alla fine dovrete pagare le tasse su questi soldi quando andrete in pensione.
Come scelgo i miei investimenti?
Quando apri il tuo 401(k), dovrai scegliere i tuoi investimenti. Il tuo datore di lavoro di solito lavora con un broker d’investimento per arrivare con una lista di opzioni. Questo significa che sei bloccato con la lista che offrono, e a volte, la lista non è grande.
In entrambi i casi, dovrai scegliere un fondo da questa lista che sia basato su un livello di rischio con cui ti senti a tuo agio. Ecco alcuni dei più comuni che probabilmente considererai:
- Fondi azionari: Come suggerisce il nome, questo tipo di fondo copre una varietà di azioni in cui puoi investire una percentuale del tuo conto.
- Fondi target-date: Questi fondi sono piuttosto semplici. Si sceglie la data obiettivo per il pensionamento, poi si sceglie il fondo corrispondente. Non c’è molta manutenzione, in quanto il fondo regola la tua asset allocation nel tempo per abbinare il tuo livello di rischio alla tua età. Le commissioni dei fondi target-date potrebbero essere più alte di quelle di un fondo azionario.
- Investimenti in fondi misti: Questi fondi hanno un rapporto fisso di azioni e obbligazioni. Puoi scegliere quello che è appropriato per la tua situazione. Questo significa che dovrai considerare la tua tolleranza al rischio e quanti anni ti mancano alla pensione.
- Obbligazioni/reddito gestito: Questi sono fondi destinati a salvaguardare il tuo denaro, ma il tuo denaro non crescerà molto con questi fondi.
- Fondi del mercato monetario: Qui la crescita è quasi nulla, e, infatti, questi fondi tengono a malapena il passo con i tassi di inflazione. Alcuni conti nascondono i tuoi contributi in un fondo del mercato monetario finché non scegli le tue allocazioni, ma dovresti evitarli per investimenti a lungo termine.
Guarda la nostra guida completa agli investimenti “set-and-forget” per avere un’idea su quali fondi iniziare a investire.
Quanto dovrei investire?
Per decidere quanto investire, dovrai ovviamente pensare al tuo budget e al tuo reddito. Ma ci sono un paio di altri punti da considerare:
Il tuo datore di lavoro ti sta dando dei soldi, quindi vuoi approfittarne il più possibile. The Art of Manliness mostra quanto si può guadagnare con un match del datore di lavoro:
Diciamo che guadagnate 50.000 dollari l’anno e il vostro datore di lavoro dice che vi abbinerà 1 dollaro per ogni dollaro che contribuite al vostro 401(k) sul primo 5% del vostro stipendio che investite. Lei decide di risparmiare il 10% del suo stipendio nel suo 401(k). Sono 5.000 dollari che TU contribuisci di tasca tua al tuo 401(k).
Ora arriva il contributo del tuo datore di lavoro. Corrisponde al tuo contributo dollaro per dollaro fino al 5% del tuo stipendio. Questo significa che il tuo datore di lavoro contribuirà con 2.500 dollari al tuo conto. Questi sono $2.500 di denaro GRATIS e un ritorno del 50% sul tuo investimento iniziale di $5.000.
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Più puoi trarre vantaggio da questo, meglio è. Ma almeno considera di contribuire l’importo minimo richiesto per renderti idoneo a ricevere un match.
Limiti di contribuzione
Ci sono limiti a quanto puoi risparmiare nel tuo 401(k). Nel 2020, non si può contribuire più di 19.500 dollari di tasca propria per l’anno (per i dipendenti di età pari o inferiore a 49 anni). Se hai più di 50 anni, il limite è di $26.000.
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Ma se hai un match del datore di lavoro, puoi risparmiare più del tuo limite individuale. Il massimo contributo combinato – l’importo che si risparmia con l’abbinamento del datore di lavoro – è di 57.000 dollari. Per chi ha più di 50 anni, quell’importo è di $63,500.
Errori comuni del 401(k) a cui fare attenzione
Con alcune conoscenze di base e l’aiuto del tuo datore di lavoro, investire in un 401(k) è abbastanza semplice. Ma ci sono anche alcuni errori comuni che le persone fanno:
Non approfittare del match del tuo datore di lavoro
Se non l’abbiamo già sottolineato abbastanza, questi sono soldi gratis, e dovresti approfittarne se possibile.
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Se pensi di non avere abbastanza soldi da investire, questa è un’altra storia. Ma se riuscite a trovare anche solo una piccola somma da tagliare nel vostro budget per fare spazio agli investimenti, questo può fare la differenza, specialmente se anche il vostro datore di lavoro sta contribuendo.
Non cambiare la vostra opzione di investimento predefinita
Molte volte, quando si apre un 401(k), vi viene data un’opzione di investimento predefinita. A volte, un fondo del mercato monetario è l’opzione predefinita, il che significa poca o nessuna crescita. L’opzione predefinita non è personalizzata per le tue esigenze e il tuo livello di rischio, quindi assicurati di allocare effettivamente il tuo patrimonio (scegli un fondo o due!) una volta aperto il tuo conto.
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Dimenticando di ribilanciare
Non vuoi spostare troppo i tuoi asset, ma ogni tanto, dovresti controllare i tuoi investimenti e vedere se hai bisogno di ribilanciarli. Forse eri troppo rischioso o non abbastanza rischioso quando hai scelto i tuoi fondi. Forse sei diventato più vecchio, ed è il momento di investire più soldi in opzioni meno rischiose.
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Dimenticando di rollare
Se lasci il tuo lavoro, non dimenticare di portare i tuoi soldi con te. Sembra ovvio, ma molte persone lo fanno: lasciano e dimenticano il loro vecchio 401(k) quando lasciano un lavoro.
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Quando apri un altro conto pensione, o ti iscrivi a un nuovo lavoro, c’è un’opzione per finanziare il conto attraverso un rollover. Assicurati di richiedere un rollover diretto per evitare di essere colpito da tasse e penali.
Se il tuo nuovo datore di lavoro non ha un programma di pensionamento, puoi passare il tuo saldo a un IRA. In alcuni stati, i piani 401(k) offrono una migliore protezione dei creditori rispetto agli IRA, quindi se questa è una preoccupazione – o se hai ottime opzioni per il tuo attuale 401(k) – potrebbe avere senso mantenere i fondi dove sono.
Avviso
Investire troppo in azioni del datore di lavoro
Vuoi limitare le azioni del datore di lavoro per mantenere il tuo 401(k) equilibrato. Se metti troppi soldi in una sola azienda (quella per cui lavori), finisci per avere un portafoglio sbilanciato.
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Per dare un numero, alcuni esperti finanziari raccomandano di allocare non più del 10% del tuo portafoglio nelle azioni del tuo datore di lavoro. Per mantenere un portafoglio diversificato, considera invece i fondi azionari a basso costo.
Altre cose che dovresti sapere
Ci sono un paio di altre cose a cui fare attenzione se sei nuovo del 401(k).
Prestiti 401(k)
Sì, hai la possibilità di prendere un prestito dal tuo conto. Puoi ritirare il denaro prima del tuo pensionamento, ma ha un prezzo. La maggior parte dei consulenti finanziari dicono che è un’idea davvero, davvero cattiva perché ti metti in un enorme svantaggio per recuperare la differenza prima che tu abbia bisogno di quei soldi per la pensione.
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Dovrai anche pagare interessi e commissioni. La maggior parte dei piani addebitano una tassa una tantum di 75 dollari e un interesse di almeno l’1%. Tuttavia, stai pagando gli interessi a te stesso.
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Un altro svantaggio di prendere in prestito dal tuo 401(k): potresti raddoppiare le tue tasse. I rimborsi dei prestiti devono provenire da dollari al netto delle tasse, inoltre dovrai ancora pagare le tasse quando preleverai i fondi dal tuo conto all’età della pensione.
Tasse
È importante considerare le tasse associate alle opzioni di investimento 401(k). La principale commissione che incontrerete è un rapporto di spesa, che è quello che pagate a chi mantiene il fondo a cui avete contribuito.
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Una buona regola generale è quella di assicurarsi che i vostri rapporti di spesa siano inferiori all’1%.
Iniziare il vostro 401(k) può sembrare un processo complesso. Ma una volta che hai capito le basi e sai a cosa prestare attenzione, non è così intimidatorio.
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Questo post è stato originariamente pubblicato nel 2014 ed è stato aggiornato il 21/04/2020 da Lisa Rowan. Gli aggiornamenti includono quanto segue: link controllati per la precisione; formattazione aggiornata per riflettere lo stile attuale; limiti di contributo aggiornati; contenuto rivisto per essere più conciso.
Diciamo che guadagnate 50.000 dollari l’anno e il vostro datore di lavoro dice che vi abbinerà 1 dollaro per ogni dollaro che contribuite al vostro 401(k) sul primo 5% del vostro stipendio che investite. Lei decide di risparmiare il 10% del suo stipendio nel suo 401(k). Sono 5.000 dollari che TU contribuisci di tasca tua al tuo 401(k).
Ora arriva il contributo del tuo datore di lavoro. Corrisponde al tuo contributo dollaro per dollaro fino al 5% del tuo stipendio. Questo significa che il tuo datore di lavoro contribuirà con 2.500 dollari al tuo conto. Questi sono $2.500 di denaro GRATIS e un ritorno del 50% sul tuo investimento iniziale di $5.000.
Più puoi trarre vantaggio da questo, meglio è. Ma almeno considera di contribuire l’importo minimo richiesto per renderti idoneo a ricevere un match.
Limiti di contribuzione
Ci sono limiti a quanto puoi risparmiare nel tuo 401(k). Nel 2020, non si può contribuire più di 19.500 dollari di tasca propria per l’anno (per i dipendenti di età pari o inferiore a 49 anni). Se hai più di 50 anni, il limite è di $26.000.
Ma se hai un match del datore di lavoro, puoi risparmiare più del tuo limite individuale. Il massimo contributo combinato – l’importo che si risparmia con l’abbinamento del datore di lavoro – è di 57.000 dollari. Per chi ha più di 50 anni, quell’importo è di $63,500.
Errori comuni del 401(k) a cui fare attenzione
Con alcune conoscenze di base e l’aiuto del tuo datore di lavoro, investire in un 401(k) è abbastanza semplice. Ma ci sono anche alcuni errori comuni che le persone fanno:
Non approfittare del match del tuo datore di lavoro
Se non l’abbiamo già sottolineato abbastanza, questi sono soldi gratis, e dovresti approfittarne se possibile.
Se pensi di non avere abbastanza soldi da investire, questa è un’altra storia. Ma se riuscite a trovare anche solo una piccola somma da tagliare nel vostro budget per fare spazio agli investimenti, questo può fare la differenza, specialmente se anche il vostro datore di lavoro sta contribuendo.
Non cambiare la vostra opzione di investimento predefinita
Molte volte, quando si apre un 401(k), vi viene data un’opzione di investimento predefinita. A volte, un fondo del mercato monetario è l’opzione predefinita, il che significa poca o nessuna crescita. L’opzione predefinita non è personalizzata per le tue esigenze e il tuo livello di rischio, quindi assicurati di allocare effettivamente il tuo patrimonio (scegli un fondo o due!) una volta aperto il tuo conto.
Dimenticando di ribilanciare
Non vuoi spostare troppo i tuoi asset, ma ogni tanto, dovresti controllare i tuoi investimenti e vedere se hai bisogno di ribilanciarli. Forse eri troppo rischioso o non abbastanza rischioso quando hai scelto i tuoi fondi. Forse sei diventato più vecchio, ed è il momento di investire più soldi in opzioni meno rischiose.
Dimenticando di rollare
Se lasci il tuo lavoro, non dimenticare di portare i tuoi soldi con te. Sembra ovvio, ma molte persone lo fanno: lasciano e dimenticano il loro vecchio 401(k) quando lasciano un lavoro.
Quando apri un altro conto pensione, o ti iscrivi a un nuovo lavoro, c’è un’opzione per finanziare il conto attraverso un rollover. Assicurati di richiedere un rollover diretto per evitare di essere colpito da tasse e penali.
Se il tuo nuovo datore di lavoro non ha un programma di pensionamento, puoi passare il tuo saldo a un IRA. In alcuni stati, i piani 401(k) offrono una migliore protezione dei creditori rispetto agli IRA, quindi se questa è una preoccupazione – o se hai ottime opzioni per il tuo attuale 401(k) – potrebbe avere senso mantenere i fondi dove sono.
Investire troppo in azioni del datore di lavoro
Vuoi limitare le azioni del datore di lavoro per mantenere il tuo 401(k) equilibrato. Se metti troppi soldi in una sola azienda (quella per cui lavori), finisci per avere un portafoglio sbilanciato.
Per dare un numero, alcuni esperti finanziari raccomandano di allocare non più del 10% del tuo portafoglio nelle azioni del tuo datore di lavoro. Per mantenere un portafoglio diversificato, considera invece i fondi azionari a basso costo.
Altre cose che dovresti sapere
Ci sono un paio di altre cose a cui fare attenzione se sei nuovo del 401(k).
Prestiti 401(k)
Sì, hai la possibilità di prendere un prestito dal tuo conto. Puoi ritirare il denaro prima del tuo pensionamento, ma ha un prezzo. La maggior parte dei consulenti finanziari dicono che è un’idea davvero, davvero cattiva perché ti metti in un enorme svantaggio per recuperare la differenza prima che tu abbia bisogno di quei soldi per la pensione.
Dovrai anche pagare interessi e commissioni. La maggior parte dei piani addebitano una tassa una tantum di 75 dollari e un interesse di almeno l’1%. Tuttavia, stai pagando gli interessi a te stesso.
Un altro svantaggio di prendere in prestito dal tuo 401(k): potresti raddoppiare le tue tasse. I rimborsi dei prestiti devono provenire da dollari al netto delle tasse, inoltre dovrai ancora pagare le tasse quando preleverai i fondi dal tuo conto all’età della pensione.
Tasse
È importante considerare le tasse associate alle opzioni di investimento 401(k). La principale commissione che incontrerete è un rapporto di spesa, che è quello che pagate a chi mantiene il fondo a cui avete contribuito.
Una buona regola generale è quella di assicurarsi che i vostri rapporti di spesa siano inferiori all’1%.
Iniziare il vostro 401(k) può sembrare un processo complesso. Ma una volta che hai capito le basi e sai a cosa prestare attenzione, non è così intimidatorio.
Questo post è stato originariamente pubblicato nel 2014 ed è stato aggiornato il 21/04/2020 da Lisa Rowan. Gli aggiornamenti includono quanto segue: link controllati per la precisione; formattazione aggiornata per riflettere lo stile attuale; limiti di contributo aggiornati; contenuto rivisto per essere più conciso.