Guinguette Marais Poitevin

Panoramica HSA

In questi giorni, sempre più consumatori stanno passando a piani sanitari idonei HSA. Per qualificarsi per un HSA (conto di risparmio sanitario), il tuo piano sanitario deve avere una franchigia minima di 1.350 dollari per te o 2.700 dollari per la tua famiglia. Se il tuo piano sanitario si qualifica, usare un HSA è un modo intelligente per risparmiare su basi fiscalmente vantaggiose per le spese relative alla salute.

Quando gli HSA sono arrivati sul mercato per la prima volta, nessuno di loro era davvero molto buono. Molti non offrivano opzioni di investimento solide. E alcuni avevano commissioni elevate. Erano fondamentalmente un conto di risparmio glorificato, anche se uno che ti permetteva di mettere soldi al lordo delle tasse fino al limite annuale. Ora, però, i fornitori di HSA stanno recuperando.

Ora si possono trovare HSA più orientati all’investimento. Questo significa che il vostro HSA può essere simile al vostro 401(k) o IRA come un investimento a lungo termine che potrebbe fornire guadagni significativi. Questa è una solida strategia per i risparmiatori HSA che non tendono ad avere alti costi sanitari out-of-pocket ogni anno.

Anche se il tuo datore di lavoro offre un HSA attraverso un particolare fornitore, puoi andare per conto tuo a scegliere un fornitore che si adatta meglio alle tue esigenze. Di solito, puoi semplicemente compilare un modulo dal fornitore che hai scelto, e il tuo datore di lavoro può ancora mettere dollari al lordo delle tasse nel tuo HSA.

Se per qualche motivo il tuo datore di lavoro non lo fa, puoi rinunciare a contribuire al lordo delle tasse all’HSA del datore di lavoro. Poi, basta contribuire con dollari al netto delle tasse al conto che hai scelto, e prendere una deduzione fiscale alla fine dell’anno.

Quindi è bene sapere che puoi scegliere il tuo fornitore HSA. Ma quale dovreste scegliere? Per prima cosa, parliamo di cosa cercare in un buon HSA. Poi, metteremo in evidenza alcuni dei migliori conti disponibili sul mercato oggi.

Due modi di usare un HSA

Prima di tuffarci in cosa cercare in un HSA, parliamo dei due modi principali di usare un HSA. Questo è importante perché il modo in cui pensate di usare il vostro HSA definirà cosa fa un “buon” HSA per le vostre esigenze.

Ci sono fondamentalmente due modi di usare un HSA: per spendere o per investire.

Potreste fare una combinazione di entrambi durante l’anno. Ma è probabile che tu propenda più per l’uno o per l’altro.

Se hai molte spese sanitarie, probabilmente propenderai per la parte di spesa. Questo potrebbe essere perché avete dei problemi di salute cronici da gestire. O potrebbe essere solo perché avete un paio di bambini che hanno controlli costanti che richiedono co-paga. In ogni caso, se hai intenzione di spendere almeno la metà dei soldi che hai messo nel tuo HSA entro un anno, cerca un conto legato alla spesa.

E se non hai molte spese sanitarie in un anno? In questo caso, puoi usare il tuo HSA come un supplemento ai tuoi risparmi per la pensione. Puoi investire il denaro a lungo termine perché sei meno preoccupato delle potenziali perdite a breve termine. Ricorda, se mai ti trovassi in una situazione in cui hai bisogno di tornare a investimenti più sicuri e incentrati sulla spesa, puoi sempre fare anche questo. Ma se questo è il vostro primo anno di utilizzo di questo tipo di conto, dovreste guardare indietro alle vostre spese sanitarie nell’ultimo anno o giù di lì. E assicurati di tenere conto di qualsiasi cambiamento importante imminente, come un nuovo bambino in arrivo.

Una volta che sai come pensi di usare il tuo HSA, puoi decidere quali caratteristiche del conto sono fondamentali per le tue esigenze.

Cosa cercare in un HSA

Proprio come cerchi qualcosa di diverso dai conti di risparmio rispetto ai 401(k), dovrai cercare le caratteristiche nel tuo HSA in base a come pensi di usarlo. Ecco cosa cercare nei conti di spesa rispetto a quelli di investimento:

Spesa HSA

• Tasse: Le tasse sono importanti in entrambi i casi, ma con un HSA di spesa, si vuole sicuramente spendere il meno possibile dal proprio conto ogni mese.
• Tasso di interesse: Con questi tipi di conti, non è necessario investire in fondi comuni o investimenti di mercato. Invece, si può solo optare per un tasso di interesse. Quindi un tasso più alto è meglio di uno più basso, naturalmente.
• Carte di debito: Questo non è un must-have, ma è conveniente. Se hai intenzione di usare il denaro nel tuo conto spesso, essere in grado di spendere direttamente dal conto su una carta di debito è bello. Basta essere sicuri di usarla solo per spese qualificate HSA in modo da non dover rimborsare il conto.

Investire HSA

• Opzioni di investimento: Scegliere un HSA incentrato sull’investimento è simile alla scelta di un IRA. Si vuole avere un buon e vario menu di opzioni di investimento in modo da poter fare le scelte di investimento che hanno più senso per le vostre esigenze.
• Prezzo: Investire in HSA comporterà commissioni diverse rispetto ai conti orientati al risparmio. Assicurati di capire sia le commissioni del conto che le commissioni per gli investimenti sottostanti per ottenere il massimo per i tuoi soldi.
• Performance: Guarda la performance storica dei fondi sottostanti dell’HSA per assicurarti che abbia fatto bene in passato. Le prestazioni passate non sono sempre un indicatore delle prestazioni future, ma possono essere utili.

Le migliori HSA per entrambe le categorie

Visto che abbiamo a che fare con due categorie diverse, suddividiamo le HSA nelle migliori opzioni per categoria. Per prima cosa, però, voglio dire che un HSA è il migliore in entrambe le categorie; il Lively HSA.

Il costo mensile per possedere un Lively HSA è $0. Tassa di apertura del conto; $0. Tassa di chiusura del conto; $0. Tassa della carta di debito (fino a 3 carte per conto); $0. Spero che abbiate capito l’idea.

Il conto è anche assicurato FDIC e attualmente produce il seguente tasso di interesse (a seconda delle dimensioni dell’equilibrio):

• Meno di $2,500 – 0.01% APY
• $2,500 – $4,999 – 0.01% APY
• $5,000 – $14,999 – 0.01% APY
• $15,000+ – 0.01% APY

E se sei un investitore, tutti i conti sono collegati alla piattaforma TD Ameritrade. E per fortuna, TD Ameritrade ha recentemente cambiato la sua struttura di commissioni, e tutte le compravendite di azioni ora costano $0.00. Quindi, se stai cercando di risparmiare o investire con il tuo HSA, come puoi sbagliare con Lively?

Apri un Lively HSA o leggi la nostra recensione completa di Lively HSA

Il resto dei migliori HSA di spesa

Utilizzando la nostra metrica delle spese di mantenimento, i tassi di interesse, e potenzialmente una carta di debito, ecco i migliori HSA di spesa:

BMO Harris Health Savings Account

Il BMO Harris Health Savings Account non ha un deposito minimo di apertura e nessuna tassa di mantenimento mensile. Puoi ottenere gratuitamente estratti conto cartacei o online, e viene fornito con una BMO Harris Hsa Debit Mastercard in modo da poter spendere direttamente dal tuo account.

L’account ha una tassa di transazione di $25 se si sposta il denaro da un depositario diverso, e una tassa di $3 per le transazioni ATM non-BMO Harris. Devi visitare una filiale per aprire un conto, e i conti guadagnano un tasso di interesse variabile.

Affinity Credit Union HSA

Questo è un altro conto senza deposito minimo o saldo e senza tasse. Puoi aggiungere una carta di accesso Affinity Visa Debit al tuo conto per una spesa più conveniente. E il conto guadagna uno 0.25% APY.

Prima di poter fare domanda per questo HSA, devi chiedere di essere un membro dell’Affinity Federal Credit Union.

First American Bank HSA

Il First American Bank HSA non ha un saldo minimo mensile o spese mensili. Viene fornito con mobile banking e online banking gratuito e una carta di debito Mastercard per spendere comodamente. Paga tassi d’interesse a livelli in base al tuo saldo. I tassi vanno dallo 0,09% APY all’1,00% APY. Puoi trovare l’elenco completo dei tassi e delle potenziali tasse una tantum qui.

Oltre a questi, ci sono molti altri HSA basati sul sindacato del credito che non fanno pagare alcuna tassa di mantenimento e che offrono qualche interesse. Assicurati di controllare le opzioni della tua unione di credito locale prima di decidere quale HSA usare per le tue spese.

I migliori HSA di investimento

Per questa classifica, ci siamo basati molto sul rapporto Morningstar sui migliori HSA. È uscito nel 2017, quindi abbiamo verificato gli ultimi numeri per gli HSA di investimento altamente classificati elencati lì.

Health Equity

Health Equity ha tre diverse opzioni HSA, una delle quali è orientata agli investimenti in fondi comuni. Puoi scegliere di investire i tuoi soldi automaticamente per una tassa di conto più alta, o puoi scegliere un conto autoguidato.

Il conto autoguidato non ha spese di servizio mensili e una tassa amministrativa di investimento dello 0,033% al mese. Il conto auto-pilota, che è il più hands off per gli investitori, ha una tassa di servizio mensile dello 0,08% e una tassa amministrativa di investimento dello 0,033%.

Il conto ha guadagnato una posizione alta da Morningstar per la sua pletora di opzioni di investimento in fondi comuni, molti dei quali hanno una forte performance storica.

The HSA Authority

Gestito dalla Old National Bank, The HSA Authority è uno dei nomi più antichi nel gioco. Una volta ottenuto un saldo di $1.000 nel tuo conto, puoi usarlo per investire. Il conto ha una tassa annuale di $36, o $3 al mese. Questo potrebbe essere più o meno di quello che paghereste con tasse basate sulla percentuale, a seconda del vostro equilibrio di conto.

È possibile investire il vostro conto qui in fondi comuni, che sono senza carico. L’autorità HSA ha una lista decente di opzioni di fondi comuni sottostanti in cui investire.

SelectAccount: Potenziale per entrambi

L’unico conto nella lista di Morningstar che ha ottenuto un buon punteggio in entrambe le categorie di risparmio e investimento è SelectAccount. Questo conto offre alcune opzioni per un conto di risparmio. Per una tassa di mantenimento del conto più alta, è possibile ottenere un tasso di interesse più elevato ogni mese, che varia anche in base al saldo del conto. Puoi anche decidere di trasferire il tuo conto di risparmio ad un’opzione d’investimento, che costa solo $18 all’anno.

Risparmiare in HSA multipli

Che cosa succede se non rientri chiaramente in una categoria o nell’altra? Forse la tua famiglia sta pianificando di contribuire con il massimo di 6.900 dollari al tuo HSA quest’anno. Sapete che le vostre spese sanitarie dovrebbero essere circa 3.000 dollari, ma volete investire i restanti 3.900 dollari.

In questo caso, potreste considerare di aprire due diverse HSA. Questo è permesso, a condizione che i tuoi contributi totali HSA per l’anno non superino il limite annuale.

Potresti mettere $3.000 in un conto senza spese prima, e usare quel conto per le spese. Se avete intenzione di spendere i soldi entro l’anno, non importa molto se guadagnate degli interessi. Ma poi potreste mettere i rimanenti 3.900 dollari in un conto incentrato sugli investimenti per risparmiare per il resto di quest’anno e oltre.

Il vantaggio di questo è che non si pagano le spese di mantenimento del conto di investimento basate sul bilancio su denaro che si sta solo andando a spendere rapidamente, comunque.

Questa potrebbe non essere la strategia giusta per te, ma vale la pena considerare se hai bisogno di prendere più di un approccio combinato al tuo risparmio e spesa HSA.

Guarda il nostro podcast sui conti di risparmio sanitario. In questo episodio, il fondatore di Dough Roller, Rob Berger, li definisce “uno dei migliori conti fiscali agevolati”; ci dice perché ne ha uno e perché dovresti farlo anche tu. Per altri episodi, clicca qui o continua a guardare sul nostro canale Youtube.