Una persona che presenta istanza di fallimento deve seguire due corsi educativi prima di ricevere una dichiarazione di fallimento che cancelli i debiti qualificati. Prima di poter presentare istanza per il fallimento del Capitolo 7 o del Capitolo 13, è necessario consultarsi con un’agenzia no-profit di credit-counseling per vedere se è possibile gestire il proprio carico di debiti al di fuori della bancarotta, senza aggiungere altro a ciò che si deve.
Qual è il requisito di Credit Counseling pre-fallimentare?
Quando si presenta istanza di fallimento, è necessario soddisfare diversi requisiti. Per esempio, dovete:
- dichiarare tutti gli aspetti della vostra situazione finanziaria compilando i moduli ufficiali di bancarotta
- dimostrare di aver ricevuto una consulenza di credito da un’agenzia approvata dall’ufficio del Trustee degli Stati Uniti entro il periodo di 180 giorni prima di presentare la vostra bancarotta, e
- pagare una tassa di deposito, richiedere un’esenzione dalla tassa, o chiedere di pagare la tassa a rate.
Dimostrerete di aver seguito il corso di consulenza di credito depositando il certificato di completamento insieme ai vostri documenti di fallimento (non più tardi di 15 giorni dopo la data del vostro fallimento). Riceverete anche una copia di qualsiasi piano di rimborso che potreste aver elaborato con l’agenzia.
Ci sono alcune eccezioni a questo requisito che potete conoscere in Exceptions to Pre-Bankruptcy’s Credit Counseling Requirement.
Why You Must Take Pre-Bankruptcy Credit Counseling
La consulenza di credito vi dà un’idea se avete davvero bisogno di fare bancarotta o se un piano di rimborso informale potrebbe rimettervi sui vostri piedi economici. La consulenza è necessaria anche se è abbastanza ovvio che un piano di rimborso non è fattibile (cioè, i tuoi debiti sono troppo alti, e il tuo reddito è troppo basso) o stai affrontando debiti che trovi ingiusti e non vuoi pagare.
L’agenzia di consulenza di solito prepara un budget basato sul tuo reddito e sulle tue spese, e poi esamina le tue opzioni per ripagare il debito. Nella maggior parte dei casi, l’agenzia conferma che non avete alcuna opzione fattibile per affrontare il debito oltre a quella di dichiarare bancarotta.
La legge fallimentare richiede solo che partecipiate alla consulenza, non che andiate d’accordo con quello che l’agenzia propone. Anche se un piano di rimborso è fattibile, non siete obbligati ad accettarlo. Tuttavia, se l’agenzia propone un piano, dovete depositarlo insieme agli altri documenti di bancarotta.
Quando il tribunale è d’accordo con il piano dell’agenzia
Se è chiaro dai documenti che presentate che potreste completare il piano di rimborso proposto dall’agenzia, il tribunale potrebbe usarlo come motivo per mettere in discussione il vostro deposito del capitolo 7 e cercare di spingervi verso un piano di rimborso del capitolo 13. Se ciò accade, avrete l’opportunità di spiegare perché non dovreste rimborsare tutti i vostri debiti.
Come trovare agenzie di consulenza creditizia e i costi previsti
La vostra giurisdizione fallimentare deve approvare il corso particolare che frequentate. Potete trovare un fornitore approvato visitando il sito web del fiduciario degli Stati Uniti. Cliccate sul link intitolato “Credit Counseling & Debtor Education” e poi “List of Approved Credit Counseling Agencies”. Dopo che la lista si è popolata, scorrete verso il basso fino a trovare la giurisdizione del vostro tribunale. Vorrà scegliere un fornitore che rientra in quella sezione per assicurarsi di ottenere il credito per il corso.
Le agenzie di consulenza del credito possono addebitare una tassa ragionevole per i loro servizi. Tuttavia, se un debitore non può permettersi la tariffa, l’agenzia di consulenza deve fornire servizi gratuiti o a tariffe ridotte, offrendo una scala di tariffe progressive, così come un’esenzione dalle tariffe per le persone al di sotto di un certo livello di reddito (150% del livello di povertà per una famiglia di uguali dimensioni). L’Office of the U.S. Trustee – l’agenzia di applicazione della legge che supervisiona le agenzie di consulenza creditizia – ha dichiarato in precedenza che una tariffa “ragionevole” potrebbe andare da gratis a 50 dollari, a seconda delle circostanze.
Il secondo corso: Educazione del debitore post-fallimento
Chi presenta domanda di fallimento deve seguire un secondo corso, chiamato educazione del debitore, dopo aver presentato domanda di fallimento. Il corso di educazione del debitore fornisce al richiedente gli strumenti di gestione finanziaria, come i consigli per creare un budget e ricostruire il credito dopo il fallimento.
Proverete di aver completato il corso depositando il certificato di completamento presso il tribunale (o il fornitore potrebbe farlo per voi). Il certificato deve essere depositato entro 60 giorni dalla data fissata per la prima volta per la riunione dei creditori – l’unica apparizione in tribunale a cui tutti i dichiaranti devono partecipare – o il tribunale respingerà il caso.
(Per saperne di più su entrambi i corsi di fallimento in Credit Counseling & Debtor Education Requirements in Bankruptcy, e altri requisiti di fallimento in Bankruptcy Filing & Procedures.)