Come comprare una casa con un punteggio di credito di 640
La maggior parte degli acquirenti di case sanno che hanno bisogno di un “buon” credito per qualificarsi per un mutuo, ma non tutti capiscono perché un buon punteggio di credito conta o il numero che devono raggiungere per essere “buono”.
La maggior parte dei mutuanti hanno una gamma di punteggi che classificano come eccellente, buono, giusto o povero. Non solo il vostro punteggio di credito influisce sulle vostre possibilità di essere approvati per un prestito per la casa, ma determina anche quanto pagherete per esso.
Verificate la vostra idoneità al mutuo con un punteggio di 640 (23 marzo 2021)
Quanto è buono un punteggio di credito di 640?
Secondo FICO, il punteggio medio di credito nell’aprile 2016 era di 699, quindi un punteggio FICO di 640 è sotto la media. Generalmente, i punteggi di credito “equi” vanno da 620 a 679. I candidati con un punteggio inferiore a 620 sono considerati ad alto rischio, e avranno difficoltà a qualificarsi per un mutuo per la casa.
Molti istituti di credito fissano il loro punteggio minimo di credito a 640 o superiore. Questo è un minimo, il che significa che i candidati all’estremità bassa, dal punto di vista del credito, potrebbero aver bisogno di essere forti in altri aspetti, come la dimensione dell’acconto, il reddito o il patrimonio.
Programmi di prestito per punteggi di credito equi
Un punteggio di credito equo non vi squalificherà necessariamente, ma potreste dover pagare di più per il vostro mutuo.
Nella maggior parte dei casi, i prestiti sostenuti dal governo hanno linee guida più clementi.
Nella maggior parte dei casi, i richiedenti con punteggi di credito più bassi pagano di più di quelli con punteggi più alti.
1. Mutui conformi
Il termine “conforme” significa mutui offerti da Freddie Mac e Fannie Mae. Sono conformi alle linee guida stabilite dal governo e da queste corporazioni.
I mutui conformi richiedono almeno un punteggio di credito 620. I minimi possono essere più alti, però, a seconda del vostro acconto e del rapporto debito/reddito.
Per qualificarsi con un punteggio di 640 FICO, il vostro acconto deve essere almeno del 25%. Per acconti più piccoli, il punteggio minimo di credito aumenta a 680 o 700.
Conforming i prestatori fanno anche pagare un tasso di interesse più alto per un punteggio più basso. Lo chiamano un “aggiustamento dei prezzi basato sul rischio”.
Verifica la tua idoneità al prestito conforme. (23 marzo 2021)
2. Prestiti per la casa FHA
I prestiti FHA sono mutui garantiti dal governo, e non hanno aggiustamenti dei prezzi basati sul rischio.
Il punteggio minimo di credito stabilito dalla Federal Housing Administration per i suoi prestiti assicurati è 500, ma se hai bisogno di fare un acconto di almeno il 10%.
I prestiti del 96,5 per cento della FHA con il 3,5 per cento di acconti richiedono un FICO minimo di 580.
Inoltre, i prestatori FHA sono autorizzati a imporre minimi più alti, e molti lo fanno. Gli istituti di credito lo fanno per ridurre il loro tasso di preclusione.
Verifica la tua idoneità al mutuo (23 marzo 2021)
3. Prestiti per la casa VA
I mutui per la casa VA sono un beneficio governativo disponibile solo per i membri militari attivi idonei, i veterani, alcuni membri superstiti della famiglia, i riservisti e la guardia nazionale.
Un altro vantaggio è che i prestiti VA non richiedono alcun acconto.
Il governo non stabilisce un punteggio minimo di credito, ma molti prestatori lo fanno. Un 640 FICO può farvi approvare un prestito VA per la casa se il vostro reddito è sufficiente per qualificarsi.
4. Prestiti per la casa USDA
I prestiti USDA sono anche chiamati prestiti per l’edilizia rurale. Per essere ammissibile, la proprietà deve essere situata in una zona rurale designata. Tuttavia, la definizione di “rurale” è libera. Molti quartieri suburbani in tutti gli Stati Uniti sono ammissibili.
Inoltre, il reddito del mutuatario non può superare certi limiti, che dipendono dal reddito mediano di zona (AMI).
Il punteggio minimo di credito nella maggior parte dei casi è 640, ma in rari casi può scendere fino a 580.
Vedi se puoi qualificarti per un prestito per la casa USDA. (23 marzo 2021)
5. Credit unions
Molte credit unions non hanno un punteggio minimo di credito stabilito per i mutuatari, che devono essere membri della credit union.
Tuttavia, le credit unions sono di proprietà dei loro membri e sono conosciute per prestare in modo piuttosto conservativo.
6. Non-prime e non-QM loans
Alcuni prestatori di mutui non vendono i loro prestiti agli investitori, e possono fare le loro regole. Questi prestatori sono chiamati “portfolio lenders”, e alcuni offrono prestiti con bassi requisiti di punteggio di credito.
I prestiti per mutuatari con punteggi di credito giusti o bassi possono essere chiamati mutui “non-prime” o “non-QM”.
Un prestatore di San Diego, per esempio, permette punteggi FICO fino a 500 con almeno il 20% in meno. Questi prestiti hanno tassi d’interesse significativamente più alti.
Lender Overlays
Anche se sembra che un punteggio di credito di 640 non dovrebbe impedirvi di ottenere un mutuo, i prestatori e i loro investitori decidono da soli la loro propensione al rischio.
Alcuni prestatori semplicemente impostano il loro punteggio minimo di credito più alto per evitare di prestare denaro a qualcuno che considerano rischioso. Inoltre, gli istituti di credito usano prezzi basati sul rischio, il che significa che fanno pagare tassi di interesse più alti per punteggi FICO più bassi.
Gli istituti di credito possono aggiungere ulteriori “sovrapposizioni” ai loro prestiti, come richiedere riserve di denaro extra o un maggiore acconto per l’approvazione di un prestito, o far pagare un tasso di interesse più alto o commissioni più alte ai mutuatari con credito equo.
Come compensare un punteggio di credito equo
Se non volete aspettare che il vostro punteggio FICO migliori, potete rendere la vostra domanda più attraente per i prestatori in diversi modi:
Fate un acconto più grande.
Un acconto del 20 per cento o più vi rende un candidato più forte per un prestito, perché avete già un patrimonio netto incorporato. Inoltre, un acconto più grande vi permette di ridurre le rate del mutuo.
Aumentare le riserve di cassa.
Se potete documentare di avere diversi mesi di pagamenti del mutuo (da tre a sei mesi è spesso considerato utile) in banca, i creditori hanno più fiducia che potete ripagare il vostro prestito se avete una crisi di liquidità.
Eliminare lo shock del pagamento.
Lo shock del pagamento avviene quando il vostro nuovo pagamento della casa è molto più alto di quello vecchio. Le tue possibilità di approvazione aumentano se hai pagato comodamente un affitto o un mutuo precedente per un importo simile al tuo nuovo pagamento.
Riduci il tuo rapporto debito/reddito.
Il tuo rapporto debito/reddito confronta il pagamento mensile minimo di tutti i tuoi debiti attuali, incluso il tuo mutuo, con il tuo reddito mensile lordo (prima delle tasse). Qualunque cosa oltre il 41% è considerata alta da molti creditori, quindi più bassa è meglio.
Se fate domanda e vi viene rifiutata un’ipoteca, non è la fine del mondo. Chiedete al vostro prestatore cosa dovrete fare per cambiare il vostro rifiuto in un’approvazione. O semplicemente trovare un altro prestatore con linee guida più indulgenti – sono là fuori.
Quali sono i tassi ipotecari di credito equo di oggi?
I tassi ipotecari oggi sono così bassi che anche se si paga un po’ di più per avere un punteggio di credito equo, si avrà ancora un tasso di interesse storicamente buono.
Verifica la tua idoneità al mutuo (23 marzo 2021)