Guinguette Marais Poitevin

Trovare l’assicurazione sanitaria è spesso il più grande ostacolo, uno che dà ai lavoratori una pausa prima di buttarsi a capofitto nel lavoro autonomo. Se stai pensando di diventare freelance, potresti chiederti: Ci sono piani di assicurazione sanitaria accessibili per i freelance? Sono in grado di acquistare un’assicurazione sanitaria privata, o devo comprare una polizza di assicurazione sanitaria governativa?

Non c’è una risposta facile che vada bene per ogni persona, ma capire come funziona l’assicurazione sanitaria per i liberi professionisti e sapere quali opzioni sono disponibili vi aiuterà a prendere una decisione informata.

Quanto costa l’assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi?

Il costo dell’assicurazione sanitaria per i liberi professionisti dipende da diversi fattori, come ad esempio dove si vive, il livello di reddito e la dimensione della franchigia. Stacey Aikman, direttore del marketing per Vista360health, stima che i lavoratori autonomi nel Texas centrale pagano in genere tra i 200 e i 400 dollari al mese per l’assicurazione sanitaria. Se vivete in una grande area urbana, come New York City o San Francisco, quei numeri sono probabilmente più alti, ma se vivete nel Wyoming rurale o nel Nord Dakota, il costo medio dell’assicurazione sanitaria è probabile che sia più basso.

I piani all’estremità inferiore di quella scala tendono ad essere chiamati piani “catastrofici” o “ad alta deducibilità”. Questo significa che si paga un basso premio mensile, ma se si finisce per avere bisogno di cure, si dovrà pagare di più di tasca propria prima che la vostra assicurazione entri in gioco. Quindi se, per esempio, sei un 25enne relativamente sano senza condizioni mediche preesistenti che guadagna $40.000, allora questo tipo di piano può essere la tua migliore scommessa.

Piani all’estremità opposta di quella scala tendono ad avere premi mensili più alti ma franchigie più basse. Quindi, se avete una condizione medica cronica e sapete che dovrete vedere specialisti o comprare diversi farmaci di marca su base continua, potreste finire per pagare meno nel tempo con questo tipo di piano.

Quali sono le mie opzioni di assicurazione sanitaria per lavoratori autonomi?

A seconda delle vostre esigenze di copertura sanitaria e del vostro budget, c’è uno spettro di scelte per ottenere l’assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi, dal mercato dell’assicurazione sanitaria all’assicurazione sanitaria del governo.

Vai al mercato dell’assicurazione sanitaria

Anche noto come Obamacare, l’Affordable Care Act (ACA) o lo scambio, il mercato dell’assistenza sanitaria è dove potete confrontare diverse opzioni di assicurazione sanitaria nella vostra particolare regione del paese. Se avete problemi a capire le differenze tra i piani, il sito di solito può indirizzarvi a una persona chiamata “navigatore” che può guidarvi attraverso i pro e i contro di ogni piano.

Molti freelance acquistano l’assicurazione sanitaria attraverso il mercato perché tutti i piani elencati nello scambio soddisfano alcuni requisiti di base imposti dal governo. Per esempio, tutti i piani coprono il 100% delle cure preventive, e la copertura non può essere negata a causa di una condizione preesistente.

I piani sullo scambio rientrano in una delle cinque categorie: catastrofico, bronzo, argento, oro e platino.

I piani catastrofici sono disponibili solo per le persone di età inferiore ai 30 anni o per coloro che si qualificano per un’esenzione per difficoltà che impedisce loro di essere in grado di permettersi la copertura sanitaria. Questi piani hanno i premi mensili più bassi e le franchigie più alte. Sono ideali per le persone che vogliono una copertura per le principali procedure mediche ma non si aspettano di usare la loro assicurazione su base regolare.

Sull’altra estremità dello spettro, i piani platino hanno alti premi mensili e basse franchigie. Questi sono i piani migliori per le persone con esigenze mediche continue. Non tutti gli stati o assicuratori offrono piani catastrofici o platino.

La tua copertura varierà a seconda dell’assicuratore che scegli, ma ecco un esempio della quantità di copertura che potresti ricevere da ogni categoria.

Se avete diritto a un sussidio, vorrete acquistare un’assicurazione sanitaria statale attraverso il mercato in modo che il governo copra parte del vostro premio. Se non siete “idonei al sussidio”, allora il costo del piano è lo stesso sia nello scambio che fuori dallo scambio. Potete visitare Healthcare.gov per determinare il vostro stato di idoneità.

Controllate l’assicurazione sanitaria del vostro partner

Se siete sposati o vivete con un partner, potreste essere in grado di aderire al piano assicurativo del vostro partner. I partner domestici non sposati hanno più probabilità di qualificarsi per un piano basato sul datore di lavoro che per uno sul mercato dell’assistenza sanitaria, ha detto Aikman. Se credete di potervi qualificare per il piano del posto di lavoro del vostro partner, fategli parlare con il loro dipartimento delle risorse umane o contattate la loro compagnia di assicurazione.

Questa è la migliore alternativa all’assicurazione sanitaria del governo, poiché i datori di lavoro spesso aiutano a coprire i costi. “Di solito c’è la condivisione dei costi: Il datore di lavoro può pagare il X% del premio. Si potrebbe ottenere una migliore copertura, prezzi migliori e una rete migliore”, ha detto Meghan Nechrebecki, MSPH, fondatore e CEO di Health Care Transformation.

Guarda i gruppi professionali, i sindacati e le associazioni

Anche se questo non è così comune come le altre opzioni di assicurazione sanitaria per lavoratori autonomi, Aikman dice che a volte è possibile trovare piani di assicurazione sanitaria a prezzi accessibili attraverso un’organizzazione associata alla vostra linea di lavoro, come la Freelancer’s Union. Potreste dover pagare delle tasse relative all’associazione per diventare idonei al piano, quindi assicuratevi di tenere conto di questi costi, se esistono.

Scopri se hai i requisiti per Medicaid

Medicaid è un’assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo per persone a basso reddito. Quando si parla di idoneità a Medicaid, il tuo reddito deve essere al di sotto di un certo livello. Questo livello varia a seconda dello stato in cui vivi e del numero di persone nella tua famiglia (se hai un coniuge e persone a carico). Per scoprire se siete idonei, visitate HHS.gov.

Se avete delle persone a carico nella vostra famiglia che hanno meno di 18 anni, dovreste anche controllare se hanno i requisiti per il Children’s Health Insurance Program (CHIP), che è simile a Medicaid ma per i bambini.

Pensate fuori dagli schemi

A seconda delle vostre circostanze particolari, ci sono altre opzioni di assicurazione sanitaria a prezzi accessibili disponibili per voi. Per esempio, se siete studenti, il vostro college o università può offrire un piano di assicurazione sanitaria per studenti. Se siete attivi o in pensione dall’esercito, potete qualificarvi per TRICARE. Quelli che sono cittadini anziani o hanno certe disabilità possono avere diritto a Medicare.

Un’altra opzione per i giovani adulti: Puoi rimanere nel piano familiare dei tuoi genitori fino a quando compi 26 anni. Questo potrebbe diventare complicato se ci si trasferisce in un altro stato, avverte Nechrebecki, perché allora si potrebbe essere costretti a vedere più costosi medici out-of-network.

Aikman nota che ci sono anche piani basati sulla fede che non sono conformi all’ACA. Questi sono solitamente chiamati ministeri di condivisione dell’assistenza sanitaria (come Liberty HealthShare, Christian Medi-Share, Samaritan Ministries e Altrua HealthShare). Poiché sono di natura religiosa, alcuni non coprono le spese sanitarie come il controllo delle nascite o gli aborti elettivi, quindi tendono ad essere più restrittivi in termini di copertura. Ma d’altra parte, tendono anche ad essere meno costose di altre assicurazioni sanitarie per i liberi professionisti.

Quali sono alcuni no-nos?

Queste sono alcune cose di base che dovreste evitare di fare quando cercate un’assicurazione sanitaria per lavoratori autonomi.

Evitare di contattare prima le compagnie di assicurazione

Invece di cercare tra le opzioni sul mercato dell’assistenza sanitaria, potreste chiamare una compagnia di assicurazione sanitaria privata come Cigna o UnitedHealthcare per ordinare un piano direttamente – ma questo è un approccio che Nechrebecki non raccomanda.

Non tutti i piani offerti saranno conformi all’ACA, e può essere difficile per i consumatori conoscere la differenza, dice Nechrebecki. È meglio guardare prima il mercato dell’assistenza sanitaria, specialmente se siete idonei al sussidio. Se non riuscite a trovare quello che vi serve lì, allora cercate un piano conforme all’ACA altrove.

Stay away from COBRA

Se perdete il vostro lavoro e anche la vostra copertura assicurativa sanitaria, il vostro ex datore di lavoro potrebbe offrirvi il COBRA, che è considerato una copertura temporanea che può durare fino a 18 mesi. “Questo è avvenuto prima che le opzioni del mercato fossero disponibili ed è incredibilmente costoso”, ha detto Nechrebecki. Se preferite pagare di più e mantenere il vostro vecchio piano, potete farlo, ha detto. Ma perdere la vostra assicurazione sanitaria legata al lavoro vi qualifica per l’iscrizione speciale nel mercato dell’assicurazione sanitaria per 60 giorni, quindi probabilmente troverete un affare migliore lì.

Dovreste considerare l’assicurazione sanitaria a breve termine?

La linea di fondo: L’assicurazione sanitaria a breve termine è utile solo se state cercando di colmare un vuoto di copertura, per esempio, o se perdete il periodo di iscrizione aperta.

Per la copertura del 2019, il periodo di iscrizione aperta del mercato dell’assistenza sanitaria è dal 1 novembre al 15 dicembre 2018. Se non fai domanda durante quel periodo di tempo, allora non puoi iscriverti a meno che non ti qualifichi per un periodo di iscrizione speciale (come se hai perso la tua copertura sanitaria, ti sei spostato, ti sei sposato o hai avuto un bambino).

Quindi diciamo che hai perso la tua copertura medica dopo che sei stato licenziato da un lavoro a gennaio, e non ti sei iscritto a un nuovo piano di assicurazione sanitaria durante il periodo di iscrizione speciale immediato di 60 giorni. Allora dovreste aspettare fino al prossimo periodo di iscrizione aperta per ottenere la copertura per l’anno successivo. Questo vi lascerebbe senza assicurazione sanitaria per nove mesi. L’assicurazione sanitaria a breve termine potrebbe essere utile in quel particolare scenario, specialmente se siete giovani, sani e non prevedete di aver bisogno di un medico su base regolare.

Ma a meno che non rientriate in quella categoria, state alla larga. I premi possono essere abbastanza bassi e allettanti, ma questi tipi di piani di assicurazione sanitaria a breve termine non devono soddisfare i requisiti dell’ACA. Così, per esempio, potrebbero non coprire il 100% delle cure preventive, e potrebbero negarvi la copertura per avere una condizione preesistente. Anche la copertura della salute mentale e le prescrizioni potrebbero non essere coperte, dice Aikman. Nechrebecki è d’accordo: “Sono piani più striminziti e non coprono così tanto. È rischioso.”

I rischi di non ottenere la copertura dell’assicurazione sanitaria

In poche parole, il rischio è l’ignoto. E anche se a nessuno piace pagare alti premi mensili per l’assicurazione sanitaria, probabilmente dormirete meglio sapendo che se doveste andare al pronto soccorso, non dovrete preoccuparvi di come pagherete il costo di quella visita.

Anche se le abitudini di vita come mangiare cibi nutrienti, fare esercizio regolarmente, gestire il vostro stress e dormire abbastanza possono aiutarvi ad allontanare certe condizioni mediche, la vostra salute non è sempre sotto il vostro controllo. “Potresti spendere 2.500 dollari quest’anno in premi”, ha detto Nechrebecki, “ma se non lo fai e hai un incidente d’auto, stai guardando a sei cifre di costi di assistenza sanitaria.”

“Ogni piano ACA-compliant ha un massimo out-of-pocket: il massimo che qualcuno è tenuto a pagare in un anno civile per i servizi ammissibili”, ha detto Aikman. Sul piano catastrofico (ad alta deducibilità/basso premio), quel massimo è di 7.350 dollari per un individuo nel 2018. Con altri piani, quel massimo è ancora più basso. La domanda che devi farti, dice Aikman, è: “Quanto vale la tua tranquillità?”

Dove ci sono più gig worker?

Secondo l’Ufficio del Censimento degli Stati Uniti, ci sono oltre 9 milioni di gig worker negli Stati Uniti, che rappresentano quasi il 5.9% della forza lavoro totale.

Se si suddivide a livello statale, Porto Rico, Vermont e Montana hanno le maggiori percentuali della loro forza lavoro che attualmente fanno parte della gig economy – 9,6%, 9,5% e 8,4%, rispettivamente. D’altra parte, West Virginia, Indiana e Rhode Island hanno i tassi più bassi, tutti con meno del 5% della loro forza lavoro. Gli individui nello stato hanno il terzo più alto tasso di assicurazione sanitaria privata, a 530 dollari. Allo stesso modo, il Maine, con un tasso di lavoratori gig dell’8%, ha anche un costo di assicurazione sanitaria più alto della media di $421.

Ripartizione demografica della gig economy

Se suddivisi per gruppi di età, gli individui di età superiore ai 60 anni sono più propensi a far parte della forza lavoro autonoma, con oltre il 18%, mentre i 16-19 anni sono i meno propensi. Di seguito, si noterà che tra queste due fasce d’età, la percentuale di individui che lavorano nell’ambito della gig economy aumenta costantemente.

Cosa possono fare i gig worker se sono disoccupati?

Freelancer, appaltatori e altri impiegati gig non si qualificherebbero tipicamente per i sussidi di disoccupazione se dovessero perdere il loro lavoro. Tuttavia, a causa della pandemia di coronavirus e l’approvazione del Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES) Act, molti di questi individui saranno in grado di cercare un risarcimento.

Per qualificarsi per questo, un gig worker deve dimostrare di aver perso il lavoro a causa della pandemia. Questo potrebbe includere il verificarsi di uno o più dei seguenti eventi:

Metodologia

ValuePenguin ha utilizzato i dati trovati nel database del U.Census Bureau. I valori sono stati estratti dall’American Community Survey (ACS) per l’anno di indagine 2018.