I mutuanti usano il rapporto debito/reddito per valutare il merito di credito dei mutuatari. Rappresenta la percentuale del vostro reddito lordo mensile che va ai pagamenti mensili del debito, incluso il mutuo, i prestiti studenteschi, le rate dell’auto e i pagamenti minimi delle carte di credito. Il rapporto debito/reddito non tiene conto di spese importanti come le tasse sul reddito, l’assicurazione sanitaria o l’assicurazione auto. Generalmente, i prestatori cercano un rapporto del 36% o inferiore, anche se è ancora possibile ottenere un mutuo con un rapporto debito/reddito fino al 43%. Preoccupato di avere troppi debiti per comprare una casa? Continuate a leggere per saperne di più su ciò che gli istituti di credito considerano il rapporto debito/reddito ideale per i mutui.
Come calcolare il rapporto debito/reddito
Per calcolare il vostro rapporto debito/reddito, sommate i vostri obblighi mensili ricorrenti di debito, come i pagamenti minimi delle carte di credito, i pagamenti dei prestiti per studenti, i pagamenti delle auto, i pagamenti delle abitazioni (affitto o mutuo), il mantenimento dei figli, gli alimenti e i pagamenti dei prestiti personali. Dividete questo numero per il vostro reddito mensile prima delle tasse. Quando un prestatore calcola il vostro rapporto debito/reddito, guarderà il vostro debito presente e il vostro debito futuro che include il vostro potenziale debito ipotecario. Permette anche di prevedere se sarete in grado di pagare le vostre bollette del mutuo.
È importante notare che il rapporto debito/reddito non include le vostre spese di vita. Quindi cose come i pagamenti dell’assicurazione dell’auto, le spese di intrattenimento e il costo dei generi alimentari non sono inclusi nel rapporto. Se le vostre spese di vita combinate con le nuove rate del mutuo superano il vostro stipendio, avrete bisogno di tagliare o tagliare i costi di vita che non sono fissi, per esempio,
Il massimo rapporto debito/reddito per i mutui
Al momento, il massimo rapporto debito/reddito che un acquirente di casa può avere è il 43% se vuole accendere un mutuo qualificato. I mutui qualificati sono mutui per la casa con certe caratteristiche che assicurano che gli acquirenti possano ripagare i loro prestiti. Per esempio, i mutui qualificati non hanno commissioni eccessive. E aiutano i mutuatari ad evitare prodotti di prestito – come i prestiti ad ammortamento negativo – che potrebbero lasciarli vulnerabili alle difficoltà finanziarie.
Le banche vogliono prestare soldi agli acquirenti di case con un basso rapporto debito/reddito. Qualsiasi rapporto superiore al 43% suggerisce che un acquirente potrebbe essere un mutuatario rischioso. Per un prestatore, qualcuno con un alto rapporto debito-reddito non può permettersi di assumere alcun debito aggiuntivo. E se il mutuatario è inadempiente sul suo prestito ipotecario, il prestatore potrebbe perdere soldi.
Il rapporto debito/reddito ideale per i mutui
Mentre il 43% è il rapporto debito/reddito più alto che un acquirente di casa può avere, gli acquirenti possono trarre beneficio dall’avere rapporti più bassi. Il rapporto debito/reddito ideale per gli aspiranti proprietari di casa è pari o inferiore al 36%.
Naturalmente, più basso è il rapporto debito/reddito, meglio è. I mutuatari con un basso rapporto debito/reddito hanno una buona possibilità di qualificarsi per tassi di mutuo bassi.
Parola finale
I mutuanti vogliono che i potenziali clienti utilizzino circa un terzo del loro reddito per pagare il debito. Se stai cercando di qualificarti per un mutuo, è meglio mantenere il tuo rapporto debito/reddito al 36% o inferiore. In questo modo, migliorerete le vostre probabilità di ottenere un mutuo con condizioni di prestito migliori.
Consigli per ottenere un mutuo
- Il rapporto debito/reddito è solo una delle diverse metriche che i creditori considerano. Guardano anche il vostro punteggio di credito. Se il tuo punteggio è meno che stellare, puoi lavorare per aumentarlo nel tempo. Un modo è sempre quello di pagare le bollette in tempo. Un altro è quello di fare piccoli acquisti con la carta di credito e pagarli subito.
- Se non è possibile ottenere un mutuo per l’importo che si desidera, potrebbe essere necessario abbassare i vostri obiettivi per ora. Ma questo non significa che non possiate avere la casa dei vostri sogni un giorno. Per realizzare le tue speranze abitative, considera l’assunzione di un consulente finanziario che possa aiutarti a pianificare e investire per il futuro. Il nostro strumento di matching ti metterà in contatto con un massimo di tre consulenti nella tua zona.