APY, APR, CD, MMA… Ammettiamolo, ci sono un sacco di acronimi nel settore bancario. Con la maggior parte di noi che entrano nel mondo reale con poca formazione sulla gestione del denaro, può essere facile confondersi su cosa significano tutti questi termini. Uno dei termini più basilari che dovresti capire è APY, poiché può fare la differenza di centinaia di dollari all’anno. Quindi, scaviamo dentro.
Che cos’è APY (Annual Percentage Yield)?
APY sta per Annual Percentage Yield. In gergo non bancario, APY sta per l’importo che un conto ti paga. (Suggerimento: se ti trovi a cercare di ricordare cosa significa apy, pensa APY = importo pagato a te). L’interesse è sempre pagato come una percentuale del saldo del tuo conto e quindi l’APY sarà sempre rappresentato come una percentuale.
Come funziona l’APY (Annual Percentage Yield)?
Per capire meglio, guardiamo un esempio di base. Fai finta di avere un conto corrente che offre un tasso di interesse del 2%. Tieni 100 dollari del tuo denaro duramente guadagnato in questo conto corrente. Alla fine dell’anno, avrete 102 dollari sul conto. (Il 2% di 100 dollari è 2 dollari, che è l’importo aggiunto al tuo saldo sotto forma di interesse).
Ora, l’interesse di solito non viene pagato solo una volta all’anno. Infatti, la maggior parte delle volte viene pagato su base mensile. Sfortunatamente, non si riceve il 2% ogni mese. Per capire quanto interesse guadagnerai al mese, prendi l’APY e dividilo per 12 (perché ci sono 12 mesi in un anno).
Riprendiamo il nostro esempio originale e scopriamo quanto interesse guadagneremo in un solo mese. Il nostro conto corrente immaginario offre il 2% nel corso di un anno, quindi per capire quanto paga al mese dobbiamo dividere questa somma per 12. Il 2% diviso per 12 mesi è 0,16%. Quindi, sappiamo che il conto offre il .16% di interesse al mese. Se prendiamo quel .16% e lo applichiamo al nostro saldo di 100$, vedremo che stiamo guadagnando 0.16$ in interessi in un mese.
La lezione: APY alto = buono.
Qual è la differenza tra APY e APR?
APR sta per annual percentage rate, ed è la quantità di denaro che ti viene addebitata per accedere ad un conto. Un esempio comune di un conto con APR è una carta di credito. Quando porti un saldo su una carta di credito, ti vengono addebitati gli interessi su quell’importo (che è il motivo per cui è così facile indebitarsi con le carte di credito, ma questo è tutto un altro discorso).
Immagina di avere una carta di credito che ha un TAEG del 20% e di avere un saldo di 100 dollari. Possiamo usare la stessa matematica che abbiamo imparato sopra per capire quanto dovremo in più di TAEG alla fine del mese.
Facciamo qualche semplice calcolo
20% diviso per 12 mesi ci fa sapere che paghiamo 1,66% di interessi al mese. Se il nostro saldo è di 100$ significa che dovremo pagare 1,66$ alla fine del mese solo per il privilegio di avere accesso alla linea di credito.
La lezione: TAEG alto = male
Quindi, qual è la differenza tra TAEG e APY? La più grande differenza tra APR e APY sta nel modo in cui si riferiscono ai tuoi risparmi o alla crescita degli investimenti, o al costo del prestito. In poche parole, l’APY si riferisce a ciò che puoi guadagnare in interessi mentre l’APR si riferisce a ciò che puoi dover pagare in interessi.
Quali conti hanno APY contro APR?
| Account | APY | APR | |
|---|---|---|---|
| Checking Account | X | ||
| Conto risparmio | X | ||
| Certificato di deposito (CD) | X | ||
| Conto mercato monetario | X | ||
| Ipoteca | X | ||
| Prestito auto | X | ||
| Prestito studente | X | ||
| Carte di credito | X |
Qual è un buon APY (Annual Percentage Yield)?
Abbiamo imparato che più alto è l’APY, meglio è (supponendo che ti piaccia ricevere soldi per non fare nulla). Ogni istituzione determina i propri tassi di interesse sui loro conti e la gamma di differenze è piuttosto sorprendente.
Come questo blog pubblica, i tassi di interesse del conto corrente in un campione di istituzioni sono:
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Chase – 0.01% a 0.09%
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Bank of America – 0.03% a 0.06%
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Wells Fargo – 0.01% a 0.05%
Se vi ricordate la matematica di cui sopra, probabilmente state dicendo “Aspetta, deposito 100 dollari e faccio un centesimo all’anno di interessi? Sì. Un intero centesimo.
Che mi dici del APY del risparmio?
Un conto di risparmio avrà tipicamente un APY migliore, ma non di molto. L’APY medio su un conto di risparmio al momento di questo articolo è dello 0,09%. Quei 100 dollari ora ti faranno guadagnare nove centesimi in un anno.
Si tratta di egoismo per un minuto, ma Kasasa è stata costruita per offrire conti che effettivamente aiutano le persone, e uno dei principali vantaggi di essere un titolare di un conto Kasasa è un alto interesse sui conti correnti e di risparmio. Prenditi un secondo e fai una ricerca sul web per “Kasasa” e il tuo codice postale… vedi quale APY viene offerto nella tua zona (in media, è 34 volte più alto).
Trovare il miglior APY per il tuo conto di risparmio
Trovare il posto migliore per conservare il tuo denaro duramente guadagnato può sembrare un po’ come un appuntamento. Cerchi e cerchi e cerchi, e alla fine finisci per desiderare che un sensale appaia magicamente per sistemarti con il tuo #foreverroommate. Quindi, proprio come la ricerca del partner perfetto, il miglior conto di risparmio ad alto rendimento per te dipenderà molto dalle tue esigenze e preferenze. Tuttavia, ci sono alcune cose che secondo noi tutti dovrebbero cercare in un conto di risparmio ad alto rendimento. Dovreste cercare un conto di risparmio che…
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Offre un alto tasso d’interesse
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Non richiede spese o le spese possono essere eliminate facilmente
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Viene da un’istituzione finanziaria con buone recensioni
Fate attenzione ai requisiti di deposito minimo e alle spese di servizio mensili (anche dette in piccolo).- Molti conti di risparmio richiedono un deposito minimo di apertura e un saldo minimo per poter incorrere in interessi. Un’altra tassa comune è una tassa di mantenimento mensile (che a volte può essere nascosta se non si sta attenti). Ecco perché è meglio optare per un conto senza spese. (Risparmia quei soldi!)
Stare attenti alle offerte promozionali (amo, linea e piombo) — Alcune istituzioni finanziarie offrono un tasso di interesse promozionale sui loro conti di risparmio. Questi conti ti danno un APY più alto per un periodo introduttivo, dopo il quale l’APY scende al tasso regolare. Non stiamo dicendo che non dovresti afferrare un buon affare quando se ne presenta uno, ma assicurati solo di essere consapevole di quando il tasso scenderà, e che sei ancora a tuo agio con quel numero.
Vai per le banche o le cooperative di credito locali e comunitarie (siamo di parte, ma amiamo quelle locali e pensiamo che anche tu dovresti) — Molte banche e cooperative di credito locali offrono ottimi tassi di interesse. Per non parlare del fatto che sono convenienti, offrono tassi migliori, tendono ad avere un miglior servizio clienti, e sono attivamente al servizio della comunità in cui vivi, ma, stiamo divagando….
Come si calcola l’APY
Non preoccuparti – non pensiamo che tu debba fare tutti questi calcoli di denaro nella tua testa. È per questo che esistono le calcolatrici su internet, giusto? Ecco una calcolatrice APY di base per aiutarti a guardare le differenze tra i conti. Questo può essere molto utile se vuoi vedere la differenza di valore tra conti fruttiferi per un periodo di tempo (come confrontare due conti correnti o di risparmio). Hai solo bisogno di inserire quello che pensi sia il saldo medio del tuo conto corrente o di risparmio, l’APY che il conto sta offrendo, e quanti mesi vuoi vedere nel futuro. Una nota importante, c’è un concetto chiamato “interesse composto” dove si guadagna interesse sul proprio interesse – questo calcolatore non tiene conto di questo, quindi il risultato è conservativo. (Vuoi imparare di più sull’interesse composto? Abbiamo un gioco per te.)