クレジットスコア640で住宅を購入する方法
住宅購入者の多くは、住宅ローンの審査に「良い」クレジットが必要なことを知っていますが、なぜ「良い」クレジットスコアが重要なのか、また「良い」とされるためにはどの程度の数値が必要なのかを理解している人は多くありません。
ほとんどの住宅ローンの貸し手は、スコアの範囲を「優秀」「良い」「普通」「悪い」に分類しています。
Verify your mortgage eligibility with a 640 score (Mar 23rd, 2021)
How good is a 640 credit score?
FICOによると、2016年4月のクレジットスコアの平均は699だったので、FICOスコア640は平均以下です。 一般的に「フェア」なクレジットスコアは620から679の範囲です。
多くの金融機関は、最低クレジットスコアを640以上に設定しています。
多くの金融機関は最低クレジットスコアを640以上に設定していますが、これはあくまでも最低ラインであり、信用度の低い申請者は、頭金の額や収入、資産など、他の面での強みが必要となります。
公正なクレジットスコアのためのローンプログラム
公正なクレジットスコアがあっても、必ずしも資格を失うわけではありませんが、住宅ローンの支払いが増える可能性があります。
ほとんどの場合、政府が支援するローンは、より寛容なガイドラインを持っています。
ほとんどの場合、クレジットスコアの低い申請者は、スコアの高い申請者よりも多く支払うことになります。
1. コンフォーミング住宅ローン
「コンフォーミング」とは、フレディマックやファニーメイなどの金融機関が提供する住宅ローンのことです。
コンフォーミングローンは、最低でも620点のクレジットスコアが必要です。
FICOスコアが640であれば、頭金は最低でも25%必要です。
640点のFICOスコアで審査を受けるには、頭金の額が25％以上でなければなりません。頭金の額が少ない場合は、最低クレジットスコアが680点、700点と高くなります。
コンフォーミングローンの貸し手は、スコアが低いと金利が高くなります。 (2021年3月23日)
2.FHA住宅ローン
FHAローンは政府が支援する住宅ローンで、リスクベースの価格調整はありません。
連邦住宅局が保険付きローンのために設定した最低クレジットスコアは500ですが、少なくとも10％の頭金を支払う必要があります。
FHAの96.5%のローンで3.5%の頭金を支払う場合、最低FICOは580となります。
さらに、FHAの貸し手はより高い最低スコアを課すことができ、多くの貸し手がそうしています。
また、FHAはより高い最低保証額を設定することができ、多くの金融機関が設定しています。
Verify your mortgage eligibility (Mar 23rd, 2021)
3.VAホームローン
VAホームローンは、資格のある現役軍人、退役軍人、一部の遺族、予備役、州兵のみが利用できる政府の特典です。
もう一つの利点は、VAローンは頭金が全く必要ないことです。
政府は最低クレジットスコアを設定していませんが、多くの金融機関は設定しています。
政府は最低クレジットスコアを設定していませんが、多くの金融機関が設定しています。
640 FICOであれば、あなたの収入が十分であれば、VA住宅ローンの承認を受けることができます。 対象となるには、指定された農村地域に物件があることが必要です。 しかし、「農村」の定義は緩い。
また、借り手の収入は、エリア・メディアン・インカム（AMI）に応じた一定の制限を超えてはなりません。
クレジット・スコアの最低値は640ですが、まれに580になることもあります。 (2021年3月23日)
5. 信用組合
多くの信用組合では、借り手の最低クレジットスコアは設定されておらず、信用組合のメンバーでなければなりません。
しかし、信用組合はメンバーによって所有されており、どちらかというと保守的な融資をすることで知られています。
6. ノンプライムローン、ノンQMローン
一部の住宅ローンの貸し手は、自分のローンを投資家に売らず、ほとんど独自のルールを作ることができます。
このような金融機関は「ポートフォリオ・レンダー」と呼ばれ、中にはクレジットスコアの要件が低いローンを提供しているところもあります。
クレジットスコアがかなり低い、あるいは低い借り手のためのローンは、「ノンプライム」あるいは「ノンQM」住宅ローンと呼ばれることがあります。
例えば、サンディエゴを拠点とするある金融機関では、FICOスコアが500と低く、最低でも20％の頭金が必要となります。
Lender Overlays
クレジットスコアが640だからといって住宅ローンが組めないということはないように見えますが、金融機関やその投資家は自分たちでリスクに対する許容度を決めています。
貸し手によっては、リスクが高いと思われる人にお金を貸さないように、最低クレジットスコアを高く設定したり、FICOスコアが低いと高い金利を課すなど、リスクに応じた価格設定を行っています。
貸し手は、ローン承認のために余分な現金の準備や多額の頭金を要求したり、フェアクレジットの借り手に高い金利や高い手数料を課すなど、ローンに追加の「オーバーレイ」を加えることができます。
フェア・クレジット・スコアを補う方法
FICOスコアが改善されるまで待ちたくない場合は、いくつかの方法で貸し手にとって魅力的な申請をすることができます。
20％以上の頭金を支払うと、すでに家の純資産があるため、ローンの候補として有利になります。
手元資金を増やす。
住宅ローンの支払額の数カ月分（3カ月から6カ月分が目安）が銀行にあることを証明できれば、資金繰りが苦しくなってもローンを返済できるという自信につながります。
ペイメントショックをなくす。
ペイメントショックとは、新しい住宅の支払額が以前のものよりはるかに高くなることです。
収入に対する負債の割合を減らす
収入に対する負債の割合とは、住宅ローンを含むすべての負債の毎月の最低支払額と、税引前の月収を比較したものです。
住宅ローンを申し込んで断られたとしても、それで終わりではありません。
住宅ローンを申し込んで断られても、それで終わりではありません。
今日のフェアクレジットの住宅ローン金利は？
今日の住宅ローン金利はとても低いので、フェアクレジットスコアを持っているために多少多く支払ったとしても、歴史的に見て良い金利を得ることができます。
Verify your mortgage eligibility (Mar 23rd, 2021)