例えば、あなたが初めての仕事を始めたとしましょう。 あるいは、単に老後のための貯蓄について考え始めたとします。
ここでは、あなたが知っておくべきことを説明します。
一般的に言えば、401(k)とは雇用主が提供する退職金口座のことです。
あなたは毎月の給料から一定額を積み立て、この口座で投資を行います。 様々な資産（株式、債券、投資信託など）に投資することができます。 時間の経過とともに、お金は成長していきます。
401(k)投資で得たお金は、あなたが引き出すまで課税されません。
退職後の生活のための貯蓄は、つまらないことですが、重要なことなので、できる限り早く始めるべきです。
401(k)では、会社が401(k)の拠出金の一部にマッチした金額を提供してくれる場合があります。 これは基本的に無料のお金です。
もちろん、退職時には税金を支払わなければなりません。
投資先はどのように選べばよいのですか？
401(k)を開設する際には、投資先を選ばなければなりません。 通常、雇用主は投資ブローカーと協力して、オプションのリストを作成します。
いずれにしても、このリストの中から、自分が納得できるリスクレベルに基づいたファンドを選ばなければなりません。
- 株式ファンド。
- Target-date fund（ターゲットデートファンド）：名前が示すように、このタイプのファンドは様々な銘柄をカバーしており、口座の一定割合を投資することができます。 このファンドは非常にシンプルです。 退職の目標日を決めて、それに合うファンドを選びます。 このファンドは、あなたの年齢に合わせてリスクレベルを調整するために、時間の経過とともに資産配分を調整するので、メンテナンスはあまり必要ありません。 ターゲット・デイト・ファンドの手数料は、株式ファンドよりも高いかもしれません。
- ブレンデッド・ファンド投資。 株式と債券の比率が設定されているファンドです。 自分の状況に合ったものを選ぶことができます。
- 債券/マネージド・インカム：これらのファンドは、株式と債券の比率が設定されており、自分の状況に合ったものを選ぶことができますが、自分のリスク許容度や退職までの年数を考慮する必要があります。
- マネー・マーケット・ファンド（Money Market Fund）：資金を保護するためのファンドですが、資金はあまり成長しません。
- マネー・マーケット・ファンド：このファンドの成長率はゼロに等しく、実際、これらのファンドはインフレ率にほとんど追いついていません。 一部の口座では、配分を決めるまで寄付金をマネー・マーケット・ファンドに保管してくれますが、長期投資のためには避けるべきです。
どのファンドに投資を始めればよいかについては、「セット＆フォーゲット投資」の完全ガイドをご覧ください
どのくらい投資すればよいか？
投資額を決める際には、当然ながら予算や収入を考慮する必要があります。
Employer match
やはり、雇用主は基本的にあなたにお金を与えてくれているわけですから、できる限り利用したいものです。
例えば、あなたが年収5万ドルで、雇用主が401(k)への拠出金1ドルに対して1ドルを上乗せし、給与の最初の5%を投資するとします。 あなたは給料の10％を401(k)に貯蓄することにしました。
ここで、雇用主からの拠出があります。 雇用主は、あなたの給料の5％を上限に、あなたの拠出額と同額を拠出します。 つまり、雇用主はあなたの口座に2,500ドルを拠出することになります。
この制度は利用すればするほどよいでしょう。
拠出限度額
401(k)に貯められる金額には制限があります。 2020年には、年間で19,500ドルを超えて拠出することはできません（49歳以下の従業員の場合）。
しかし、雇用者によるマッチがあれば、個人の限度額よりも多く貯めることができます。 合算拠出額（雇用主のマッチングを受けて貯蓄する額）の上限は57,000ドルです。
401(k)で気をつけたいよくある間違い
基本的な知識と雇用主の助けがあれば、401(k)への投資はとても簡単です。
Not taking advantage of your employer’s match
まだ十分に強調していないかもしれませんが、これは無料のお金ですから、可能な限り利用すべきです。
デフォルトの投資オプションを変更しない
401(k)を開設する際に、デフォルトの投資オプションが与えられることがよくあります。 時には、マネーマーケットファンドがデフォルトのオプションで、ほとんど成長しないこともあります。 デフォルトのオプションは、あなたのニーズやリスクレベルに合わせてカスタマイズされていませんので、口座を開設したら、実際に資産を配分するようにしましょう（1つか2つのファンドを選びましょう！）。
リバランスを忘れる
あまり資産を動かしたくはないと思いますが、たまには自分の投資をチェックして、リバランスが必要かどうか確認してみましょう。 最初にファンドを選んだときは、リスクが高すぎたのかもしれませんし、リスクが足りなかったのかもしれません。
ロールオーバーを忘れる
仕事を辞めるときには、お金を持っていくのを忘れないでください。
別の退職金口座を開設したり、新しい職場で登録したりする際には、ロールオーバーで口座に資金を供給するオプションがあります。
新しい職場に退職金制度がない場合は、IRAに残高を移すことができます。 州によっては、401(k)プランの方がIRAよりも債権者保護が充実しているところもありますので、それが気になる場合や、現在の401(k)に優れた選択肢がある場合は、資金をそのままにしておくのが賢明でしょう。
雇用者株式への投資が多すぎる
401(k)のバランスを保つためには、雇用者株式を制限したいものです。
具体的には、一部の金融専門家は、ポートフォリオの10％以下を雇用主の株式に割り当てることを推奨しています。
Other things you should know about
401(k)を初めてご利用になる方には、他にもいくつか気をつけていただきたいことがあります。
401(k)ローン
はい、あなたの口座からローンを組むという選択肢があります。 退職前にお金を引き出すことができるのですが、それには代償が伴います。
また、金利や手数料を支払わなければなりません。 ほとんどのプランでは、75ドルの一回限りの手数料と、少なくとも1％の利息がかかります。
401(k)からの借り入れのもう一つの欠点は、二重課税になる可能性があることです。
手数料
401(k)の投資オプションに関連する手数料を考慮することは重要です。
目安としては、経費率が1％以下であることを確認してください。
401(k)の開始は複雑なプロセスのように見えます。
この記事は2014年に公開され、2020年4月21日にLisa Rowanによって更新されました。 更新内容は以下の通りです：リンクの正確性をチェック、現在のスタイルを反映してフォーマットを更新、貢献度の制限を更新、内容をより簡潔に修正しました。