Guinguette Marais Poitevin

健康保険を見つけることは、多くの場合、最大のハードルであり、自営業に飛び込む前に労働者を躊躇させるものです。 フリーランスになることを考えている人は、疑問に思うかもしれません。 フリーランスが加入できる健康保険はあるのだろうか？

すべての人に当てはまる簡単な答えはありませんが、フリーランスのための健康保険の仕組みを理解し、どのような選択肢があるかを知ることは、情報に基づいた決断をするのに役立ちます。 Vista360health社のマーケティング・ディレクターであるステイシー・エイクマン氏は、テキサス州中央部で働く自営業者の健康保険料は、通常、月に200ドルから400ドル程度と見積もっています。 ニューヨークやサンフランシスコなどの大都市に住んでいれば、これらの数字はもっと高くなるでしょうが、ワイオミング州やノースダコタ州の田舎に住んでいれば、健康保険の平均費用はもっと低くなるでしょう。

このようなスケールの低い方のプランは、「カタストロフィック」または「高免責額」プランと呼ばれる傾向があります。 これは、月々の保険料は安いが、治療が必要になった場合、保険が適用されるまでに多くの費用を自己負担しなければならないことを意味しています。

その反対に、月々の保険料は高いが、控除額は低いプランがあります。

その逆のプランは、月々の保険料は高くなりますが、控除額は低くなります。慢性的な病状があり、継続的に専門家に診てもらったり、いくつかのブランド薬を購入しなければならないことがわかっている場合は、この種のプランの方が時間をかけて支払う金額が少なくて済むかもしれません。

自営業者の健康保険の選択肢は？

医療保険のニーズや予算に応じて、自営業者用の医療保険には、医療保険マーケットプレイスから政府の医療保険まで、さまざまな選択肢があります。

医療保険マーケットプレイスへ

オバマケア、アフォーダブル・ケア・アクト（ACA）、エクスチェンジとも呼ばれる医療保険マーケットプレイスでは、国内の特定の地域におけるさまざまな医療保険の選択肢を比較することができます。

多くのフリーランサーがマーケットプレイスを通じて健康保険に加入しているのは、取引所に掲載されているすべてのプランが、政府が定めた一定の基本条件を満たしているからです。

マーケットプレイスに登録されているプランは、カタストロフィック、ブロンズ、シルバー、ゴールド、プラチナの5つのカテゴリーに分類されます。

カタストロフィックプランは、30歳以下の人や、健康保険に加入できないハードシップ免除の資格を持つ人のみが加入できます。 このプランは、月々の保険料が最も安く、控除額が最も高いプランです。

もう一方のプラチナプランは、月々の保険料が高く、控除額が少ないプランです。

一方、プラチナプランは月々の保険料が高く、控除額が少ないため、継続的に医療が必要な人に最適なプランです。

補償内容は選択した保険会社によって異なりますが、以下に各カテゴリーの補償額の例を示します。

補助金の対象となる方は、マーケットプレイスを通じて政府の医療保険に加入し、保険料の一部を政府が負担することになります。 補助金を受ける資格がない場合は、市場で購入してもしなくても保険料は同じになります。

Check out your partner’s health insurance

結婚しているか、パートナーと同居している場合は、パートナーの保険プランに加入できる可能性があります。 未婚のドメスティックパートナーは、ヘルスケアマーケットプレイスのプランよりも、雇用者ベースのプランに加入する資格がある可能性が高いと、エイクマンは言います。

この方法は、雇用主が費用を負担してくれることが多いため、政府の健康保険に代わるより良い方法です。 “

これは、雇用主が費用を負担してくれることが多いので、政府の健康保険の代わりになります。 雇用者は保険料のX％を支払うことができます。

職業団体、組合、協会を調べる

他の自営業者の健康保険の選択肢ほど一般的ではありませんが、Aikman氏によると、Freelancer’s Unionのような仕事に関連した組織を通じて、手頃な健康保険プランを見つけられることがあるそうです。

Medicaidの資格があるかどうかを調べる

Medicaidは、低所得者向けの政府支援の健康保険です。 メディケイドの資格を得るためには、収入が一定のレベル以下でなければなりません。 このレベルは、住んでいる州や、家族の人数（配偶者と扶養家族がいる場合）によって異なります。

家族に18歳未満の扶養家族がいる場合は、メディケイドに似ていますが子供向けのCHIP（Children’s Health Insurance Program）の資格があるかどうかも確認してください。 例えば、あなたが学生であれば、大学が学生用の健康保険を提供しているかもしれません。 例えば、学生であれば、大学で学生用の健康保険が提供されているかもしれませんし、軍人であれば、TRICAREの資格があるかもしれません。

若年層にはもうひとつの選択肢があります。 26歳になるまでは、親の家族プランに加入することができます。

Aikman氏は、ACAに準拠していない信仰ベースのプランもあることを指摘しています。 これらは通常、ヘルスケア・シェアリング・ミニストリーと呼ばれています（Liberty HealthShare、Christian Medi-Share、Samaritan Ministries、Altrua HealthShareなど）。 宗教色が強いため、避妊具や選択的中絶などの医療費をカバーしていないものもあり、補償内容が制限される傾向にあります。

What are no-nos?

自営業者向けの健康保険を探す際に、避けたほうがいい基本的なことをご紹介します。

まず保険会社に問い合わせる

医療マーケットプレイスで選択肢を探す代わりに、CignaやUnitedHealthcareのような民間の医療保険会社に電話して直接プランを注文することもできますが、これはNechrebecki氏が推奨しない方法です。

提供されるすべてのプランがACAに準拠しているわけではなく、消費者がその違いを知るのは難しいとNechrebecki氏は言います。 特に補助金を受けられる方は、まずヘルスケアマーケットプレイスをご覧になることをお勧めします。

Stay away from COBRA

もしあなたが仕事を失い、健康保険にも加入できなくなった場合、以前の雇用主はCOBRAを提供してくれるかもしれませんが、これは最長18ヶ月の一時的な継続保険と考えられます。 “これは、マーケットプレイスのオプションが利用できるようになる前に生まれたもので、信じられないほど高額です」とNechrebeckiは言います。 これは、マーケットプレイスのオプションが利用できるようになる前の話で、信じられないほど高額です。

Should you consider short health insurance?

The bottom line: 短期医療保険は、例えば、保障のギャップを埋めようとしている場合や、公開登録期間を逃した場合にのみ有効です。

2019年の保障については、医療マーケットプレイスの公開登録期間は、2018年11月1日から12月15日までです。 その期間中に申請しなければ、特別加入期間の資格がない限り（医療保険を失った、引っ越した、結婚した、出産したなど）加入できません。

つまり、1月に仕事を解雇されて医療保険を失い、直後の60日間の特別加入期間に新しい医療保険に加入しなかったとしましょう。 そうすると、次の年の保険に加入するには、次の公開登録期間まで待たなければならないことになります。 そうすると、9カ月間、健康保険に加入できないことになる。 特に、若くて健康で、定期的に医者にかかる必要がないと予想される場合には、短期医療保険が役に立つかもしれません。

しかし、そのようなカテゴリーに該当しない限り、避けた方がいいでしょう。 保険料は非常に安く魅力的ですが、この種の短期健康保険はACAの要件を満たす必要がありません。 そのため、例えば、予防医療を100％カバーしていなかったり、既往症があることを理由に保険加入を拒否されたりする可能性があります。 メンタルヘルスや処方箋もカバーされていない可能性がある、とAikmanは言います。 Nechrebeckiも同じ意見です。 “より手薄なプランで、あまりカバーされていません。

健康保険に加入しないことのリスク

簡単に言えば、リスクとは未知のものです。

栄養価の高い食事、定期的な運動、ストレス管理、十分な睡眠などの生活習慣は、特定の病状を防ぐのに役立ちますが、健康は常に自分でコントロールできるものではありません。 “

「ACAに準拠したすべてのプランには、アウト・オブ・ポケット・マックス（適格サービスに対して1暦年中に支払わなければならない最大額）があります。 カタストロフィック・プラン（高免責額・低保険料）では、2018年の上限額は個人で7,350ドルです。 その他のプランでは、その上限はさらに低くなります。 自分自身に問いかける必要があるのは、エイクマン氏だという。 “

ギグワーカーが最も多い地域は？

米国国勢調査局によると、米国には900万人以上のギグワーカーがおり、これは全労働力の約5.9％に相当します。

州別に見ると、プエルトリコ、バーモント、モンタナでは、労働力に占めるギグ・エコノミーの割合がそれぞれ9.6％、9.5％、8.4％と最も高くなっています。

しかしながら、バーモント州のギグ・エコノミー従業員は、健康保険に関して苦しい戦いを強いられています。 同州の個人の民間医療保険料は530ドルで、3番目に高い。

ギグ・エコノミーの人口統計学的内訳

年齢層別に見ると、60歳以上の自営業者が最も多く、18％を超えており、16～19歳が最も少ないことがわかります。 下の図を見ると、この2つの年齢層の間で、ギグ・エコノミーの中で働く個人の割合が着実に上昇していることがわかります。