A dívida esmagadora contraída pelos americanos para obterem diplomas universitários está a ter um enorme impacto na nossa economia e na nossa política nacional.
Até ao início de 2020, cerca de $1,6 triliões de notas de empréstimo estudantis estavam pendentes. Cerca de um terço desses devedores estava activamente a tentar fazer pagamentos, enquanto outros 17% eram considerados como estando em incumprimento ou em delinquência.
Se está a considerar contrair empréstimos estudantis, ou já os contraiu e está a debater-se com o reembolso, aqui estão algumas coisas que precisa de saber sobre as consequências do não pagamento.
Os empréstimos estudantis federais e privados são diferentes
Que $1,6 triliões se refere apenas a dívidas contraídas por estudantes ou pelos seus pais que contraíram empréstimos estudantis federais. Algumas dívidas adicionais são devidas a bancos privados e outros credores.
Estes empréstimos privados são cobrados de uma forma totalmente diferente e poderia haver menos formas de recurso disponíveis se o seu empréstimo for privado em vez de público.
Planos de Consolidação e Pagamento Estão Disponíveis
Se tiver problemas em fazer pagamentos sobre os seus empréstimos federais a estudantes, esteja ciente de que podem ser combinados num único empréstimo para facilitar o pagamento.
Há também uma série de planos de reembolso baseados no rendimento, que podem dar aos mutuários mais tempo para reembolsar o seu empréstimo, reduzindo a carga financeira.
A diferença entre o incumprimento e a inadimplência
Um empréstimo torna-se inadimplente no primeiro dia após uma data de vencimento do pagamento ser falhada. Há várias fases de inadimplência, incluindo 30 dias vencidos, 60 dias vencidos, e 90 dias vencidos.
Cada nível torna-se um pouco mais sério. O empréstimo só entra em incumprimento muito mais tarde, entre nove e doze meses, dependendo do tipo específico de empréstimo.
Mutuários cujos empréstimos estão em mora ainda têm uma série de opções de reembolso. O incumprimento dá origem a uma série de respostas que são muito mais difíceis de resolver.
As consequências iniciais do incumprimento
Após um empréstimo ser considerado em incumprimento, as consequências podem ser graves. Todo o saldo por pagar mais juros torna-se imediatamente devido e pagável.
Os mutuários perdem qualquer elegibilidade que possam ter tido para diferimento, indulgência e outros planos de reembolso. Não serão elegíveis para qualquer futura ajuda federal ao estudante, e a conta de empréstimo será entregue a uma agência de cobrança.
As consequências a longo prazo do incumprimento
Não há estatuto de limitações à cobrança da dívida de empréstimo federal ao estudante. Embora o governo possa perdoar empréstimos a estudantes em certos casos, isto não se aplica a empréstimos em mora.
Esta informação será reportada às agências de crédito e afectará a classificação de crédito do mutuário. Isto prejudica a capacidade da pessoa de pedir dinheiro emprestado ou mesmo de conseguir um emprego no futuro.
O governo também pode reter reembolsos de imposto de renda federal, guarnecer salários, ou reter pagamentos à Segurança Social para liquidar a dívida.
Dependente da eficiência do governo na actualização dos seus registos electrónicos, pode afectar a capacidade de uma pessoa renovar uma carta de condução ou licença profissional e até impedir o mutuário de se alistar nas Forças Armadas.
A quantia continua a crescer
A dívida total só vai piorar. Há custos de juros adicionais, taxas de atraso, potenciais honorários advocatícios, custos judiciais, taxas de cobrança, e outros custos associados ao processo de cobrança que podem ser adicionados ao montante em dívida.
Pode ficar sério
O mutuário pode ser processado e levado a tribunal por falta de pagamento.
Após um empréstimo não pago começar a passar pelo processo judicial, o juiz pode emitir certas ordens. Embora um mutuário não possa ser preso apenas por não pagamento de um empréstimo, pode ser emitido um mandado de captura se as ordens de um juiz não forem cumpridas.
Pode haver acusações adicionais se for determinado que houve fraude no pedido de empréstimo inicial ou que foram fornecidas informações falsas.
Afecta Outras Pessoas
Todos os co-signatários do empréstimo original serão perseguidos para reembolso. Pode mesmo prejudicar as perspectivas dos filhos do mutuário quando estes, por sua vez, solicitam empréstimos a estudantes para pagar a sua própria educação.