Após um acidente, os titulares de apólices de seguro automóvel podem apresentar um pedido de indemnização por danos. A apresentação de um pedido de indemnização é benéfica quando o seu custo extra-orçamental excede a franquia da apólice e pode ajudar a pagar por danos materiais, despesas médicas, perda de salário devido a falta de trabalho e até mesmo honorários legais, dependendo da sua cobertura. Deve sempre ler a sua apólice ou contactar o seu agente ou fornecedor de seguros para compreender exactamente o que está coberto pelo seu plano.
O que é uma reclamação de seguro automóvel?
Uma reclamação de seguro automóvel é um pedido de reembolso de uma companhia de seguros para os custos de danos ou ferimentos num acidente automóvel.
Existem vários tipos de cobertura de seguro automóvel que abordam diferentes incidentes. Não pode apresentar uma reclamação a menos que tenha cobertura para o incidente específico em questão. As coberturas comuns incluem:
- O seguro de responsabilidade civil cobre os danos a um indivíduo resultantes de acidentes em que a culpa é sua. O seguro de responsabilidade civil cobre tanto os danos corporais (BI), ou danos físicos a outro condutor ou passageiro, como os danos materiais (PD), tais como danos de veículos ou estruturais. É necessário algum montante de seguro de responsabilidade civil em todos os estados, excepto New Hampshire.
- A cobertura de danos corporais (PIP) e de pagamentos médicos (MedPay) oferece o reembolso dos custos de danos corporais a si ou aos seus passageiros em caso de acidente, independentemente de quem foi o culpado. PIP pode também cobrir os salários perdidos devido a falta de trabalho.
- O seguro abrangente e de colisão cobre os danos causados ao seu carro. O seguro abrangente cobre danos causados por ‘actos de Deus’ ou eventos fora do controlo do condutor, como vandalismo, impacto com um animal, roubo ou um ramo de árvore a bater no seu pára-brisas. O seguro de colisão cobre os danos causados por acidentes durante a condução, independentemente de quem tenha sido culpado, tais como colisões com outro carro ou uma árvore.
- A cobertura de motorista não segurado e subseguido é semelhante ao seguro de responsabilidade civil, mas cobre acidentes que envolvam um condutor em falta, não segurado ou subsegurado. Quando o outro condutor está em falta, normalmente apresenta uma reclamação ao seu fornecedor de seguros. No entanto, se o condutor faltoso não estiver segurado, então o seu seguro de condutor não segurado cobriria os seus danos corporais e materiais. Da mesma forma, se o condutor faltoso tiver um seguro insuficiente para cobrir as suas despesas, a sua cobertura de motorista não segurado pagaria os danos restantes.
- A cobertura total inclui todos os tipos de cobertura listados acima.
O que o seu seguro automóvel cobre
A cobertura exigida varia de acordo com o estado, e muitas vezes é necessário optar por um tipo específico de cobertura, a menos que escolha uma apólice de cobertura total. O seguro de responsabilidade civil é quase sempre exigido, e vários estados também mandatam o PIP. Outras coberturas, contudo, não são tão exigidas por lei.
Leia a sua apólice para compreender a cobertura que tem, e verifique com o departamento de seguros do seu estado sobre os regulamentos locais. O seu seguro automóvel pode incluir todas estas coberturas ou apenas uma, por isso é bom confirmar à medida que procura ajuda com a sua reclamação de seguro automóvel.
Como funcionam as reclamações de seguro automóvel?
Existem três passos principais para apresentar uma reclamação de seguro automóvel após um acidente:
- Reúna provas e documentação relevantes: Prepare-se para apresentar a sua queixa.
- Ligue à sua companhia de seguros: Apresente uma reclamação e trabalhe com um regulador de sinistros.
- Claim settlement and payout: Receba uma decisão da companhia de seguros e uma indemnização apropriada.
Aqui estão mais detalhes sobre o procedimento para apresentar uma reclamação de seguro automóvel.
Reúnir provas e documentação relevantes
Para preparar a apresentação de uma reclamação de seguro automóvel, reunir todas as provas e documentação relacionadas com o acidente. Antes de contactar a sua companhia de seguros, deve chamar a polícia, registar os detalhes do incidente e tomar medidas para limitar a sua responsabilidade.
Chamar a polícia.
Contactar imediatamente o 911 se alguém estiver ferido ou se houver danos no veículo ou na propriedade. A sua companhia de seguros pode precisar de um relatório policial antes de processar o seu sinistro.
Recordar todos os detalhes do acidente.
Documentar o acidente com fotografias e um resumo escrito. Tire fotografias ou notas de qualquer carro envolvido, e não apenas do seu. Obtenha informações sobre o outro condutor – nome, número de telefone, matrícula, modelo e marca do veículo, companhia de seguros e número da apólice.
Quando escrever o seu resumo, inclua tudo o que se lembrar sobre o que aconteceu imediatamente antes, durante e depois do acidente.
Evite erros que possam prejudicar a sua reivindicação.
P>Típicamente, recomendamos que não peça desculpa ou aceite falhas, ou diga ao outro condutor os seus limites de cobertura. Se o seu seguro tiver um limite de cobertura mais elevado, a outra parte pode culpá-lo para tentar evitar pagar por danos. Poderá ser considerado responsável se tocar na outra pessoa, pelo que recomendamos que evite o contacto físico. Contudo, use o seu próprio discernimento se acreditar que a vida da pessoa está em risco sem a sua assistência.
Somos-lhe sugerimos que não aceite dinheiro ou concorde em liquidar em privado, a menos que não pretenda absolutamente apresentar uma queixa, uma vez que tais acções poderiam prejudicar a sua capacidade de receber indemnização.
Chame a sua companhia de seguros
Chame a sua companhia de seguros para iniciar oficialmente a queixa. Depois de ter preparado todos os documentos e materiais relevantes, ligue para abrir um caso e trabalhe com um regulador de reclamações de seguros para determinar o seu acordo e pagamento. Verifique o estatuto dos prazos de prescrição para apresentar o seu pedido de indemnização num período de tempo adequado após o acidente. Verifique também com o seu fornecedor, uma vez que os prazos de apresentação de sinistros podem variar por seguradora e apólice.
Abrir um caso.
Quando ligar para iniciar um sinistro, o seu fornecedor de seguros abrirá um processo relativo ao seu caso. Explique a natureza do acidente e do sinistro, incluindo o montante total da indemnização que está a pedir. Ofereça à sua seguradora o máximo de informação possível para acelerar o processo.
Trabalhe com um regulador de sinistros.
Após a chamada, a sua seguradora irá rever o material e ser-lhe-á atribuído um regulador de sinistros, também chamado de especialista em sinistros. O regulador de sinistros determinará o valor do dano e a indemnização adequada com base na sua apólice. Ele ou ela gerirá o seu caso em nome da companhia de seguros e tomará as medidas necessárias para resolver o seu sinistro.
Ajustador de sinistros pode pedir para se reunir pessoalmente, ver o veículo danificado e pode especificar a oficina de reparação para arranjar o seu carro. Pergunte ao especialista em reclamações como é que a sua apólice trata as reparações de veículos ou de danos corporais e as despesas médicas. Não hesite em contactar o seu regulador de sinistros para fazer perguntas sobre a sua reclamação de seguro automóvel.
Arquivar o relatório antes do prazo.
Poderá perguntar-se quando deverá apresentar a sua reclamação de seguro automóvel ou quanto tempo terá de apresentar a reclamação a partir da data do acidente. Isto varia consoante as seguradoras e os estados, pelo que deve confirmar com a sua seguradora o mais cedo possível para evitar qualquer prescrição de prazos.
P>Acidente.
Dependente da natureza do acidente, deve ligar para a sua seguradora ou para a seguradora do outro condutor. Só deve contactar a companhia de seguros da outra parte se o condutor estiver em falta.
Por vezes a falta num acidente não é clara ou é partilhada, o que é outra razão pela qual é importante recolher o máximo de informação possível sobre o incidente antes de apresentar uma queixa. E alguns estados são estados sem falhas que exigem que todos os condutores tenham protecção contra danos pessoais, eliminando a necessidade de apresentar uma reclamação junto de outra companhia de seguros de condutor.
Reivindicação de indemnização e pagamentos
Para regularizar e pagar a sua reclamação, o regulador de reclamações determinará o custo dos danos, a indemnização adequada e quaisquer passos adicionais necessários para reparar o seu carro. Quando espera pelo seu acordo, ajuda a compreender os regulamentos locais relativos aos tempos de resposta da seguradora, porque é que os sinistros são rejeitados e como negociar os pagamentos.
Saber quanto tempo pode demorar a regularizar um sinistro.
Os condutores perguntam frequentemente com que rapidez o seu sinistro será processado, mas a resposta varia consoante o estado e a seguradora. Muitos estados têm legislação que protege os consumidores, estabelecendo um prazo para a regularização de sinistros. A Califórnia, por exemplo, exige que as seguradoras notifiquem os segurados de uma decisão no prazo de 40 dias após a recepção de uma prova do sinistro. Verifique com o departamento de seguros do seu estado se acredita que a sua companhia de seguros não está a processar o seu sinistro atempadamente.
Saber porque é que os sinistros são frequentemente rejeitados.
Cuidado que o seu sinistro pode ser negado com base na natureza do acidente ou na sua apólice de cobertura. Por exemplo, a sua reivindicação será provavelmente rejeitada se houver provas de que violou a lei estatal durante o acidente.
É possível que a sua reivindicação não seja paga na totalidade. A sua cobertura tem limites, e as seguradoras só pagarão os sinistros cobertos até aos limites de cobertura.
Negociar a sua oferta de indemnização.
Se não estiver satisfeito com a sua oferta de indemnização, pode negociar com o seu fornecedor. Prepare-se para estas discussões, fornecendo todas as provas necessárias para apoiar a sua reclamação, tais como registos médicos, relatórios policiais e casos comparáveis. Quanto melhores forem as suas provas, maior será a probabilidade de receber uma indemnização mais elevada tanto inicialmente como após a negociação.
Se ainda não estiver satisfeito com os termos do acordo, poderá contratar um advogado para iniciar um processo judicial, mas não se esqueça de considerar os custos associados. Pode também contactar o seu agente para obter apoio ou para obter cobertura alternativa para potenciais incidentes futuros.
Quando não deve apresentar uma reclamação de seguro automóvel?
Confirmar sempre com o seu agente ou fornecedor de seguros o que está efectivamente coberto pela sua apólice. É importante comparar a sua franquia em relação aos custos de reparações, especialmente no caso de danos menores como um pequeno arranhão ou pára-lamas. Se a franquia for mais elevada do que os custos sem dinheiro, não receberá qualquer compensação.
Outras vezes, poupará tempo e potencialmente evitará aumentos de taxas ao não apresentar uma reclamação. Um aumento da taxa poderá custar-lhe muito mais a longo prazo. Considere não apresentar uma reclamação se os custos de reparação forem apenas ligeiramente superiores à sua franquia, uma vez que os aumentos das taxas a longo prazo poderiam compensar os seus custos de reparação a curto prazo.
Outras considerações ao apresentar uma reclamação
Auto reclamações de seguros podem ser complicadas. Aqui estão algumas perguntas frequentes sobre como lidar com uma reclamação de seguro automóvel.
A minha taxa de seguro subirá se eu apresentar uma reclamação?
A sua taxa pode subir após a apresentação de uma reclamação, mas os aumentos de taxa dependem de vários factores, incluindo o seu histórico de condução, quem esteve em falta e a extensão dos danos.
Se tiver poucas ou nenhumas reclamações anteriores, poderá ver apenas aumentos mínimos de taxa. Se a sua cobertura de seguro tiver uma apólice de perdão de acidentes, poderá mesmo não receber qualquer aumento de tarifas. Os condutores com extensos historiais de acidentes têm muito mais probabilidades de receber grandes aumentos de tarifas.
Se tiver uma falha no acidente, há uma maior probabilidade de um aumento de tarifas. Se não tiver tido culpa, é muito menos provável que veja as suas tarifas subirem; no entanto, deve sempre verificar duas vezes com o seu fornecedor porque algumas seguradoras podem ainda aplicar um aumento de tarifas, independentemente das circunstâncias.
A extensão dos danos é também um factor porque os pagamentos mais elevados são maiores responsabilidades para as companhias de seguros. As seguradoras mitigam o risco de pagamentos futuros através do aumento das taxas. Se os danos forem mínimos, qualquer aumento potencial da taxa é provavelmente menor.
Pode sempre considerar mudar de seguradora, já que algumas seguradoras podem oferecer uma taxa inferior à sua apólice actual.
Como posso apresentar uma queixa contra outra pessoa?
No momento do acidente, registe o nome do outro condutor, número da matrícula, companhia de seguros e número da apólice. Posteriormente, contactar directamente o seu fornecedor para iniciar uma reclamação ao abrigo do seguro de responsabilidade civil do condutor. Se o condutor em falta não tiver seguro ou tiver um seguro insuficiente, verifique com o seu próprio fornecedor para determinar se tem cobertura de motoristas não segurados e com seguro insuficiente.
Pode apresentar uma queixa de seguro automóvel sem um relatório da polícia?
Não recomendamos normalmente apresentar uma queixa de seguro automóvel sem um relatório da polícia. Um relatório policial é frequentemente a melhor forma de recolher provas detalhadas sobre um acidente, especialmente nos casos em que a culpa não é clara ou partilhada. As companhias de seguros exigem frequentemente relatórios policiais para processar o seu sinistro quando há danos a condutores, passageiros, veículos ou outros bens. Para processar o seu sinistro de forma eficiente, recomendamos a partilha do relatório policial com a sua seguradora o mais rapidamente possível.
A polícia não enviará automaticamente o seu relatório à sua seguradora; contudo, a sua seguradora tem formas de obter o relatório policial se não o fornecer. Se alguém apresentar uma queixa à sua companhia de seguros e o identificar como envolvido no acidente, o relatório policial pode ser partilhado entre seguradoras.
Adicionalmente, as agências estatais de aplicação da lei submetem relatórios policiais directamente à DMV. A sua companhia de seguros pode aceder aos relatórios policiais filiados com o seu número de licença da DMV. Por estas razões, não assuma que pode esconder um relatório policial do seu fornecedor.