Después de un accidente, los titulares de una póliza de seguro de automóvil pueden presentar una reclamación para solicitar una compensación por los daños. La presentación de una reclamación es beneficiosa cuando el coste de su bolsillo supera la franquicia de la póliza y puede ayudar a pagar los daños materiales, los gastos médicos, la pérdida de salario por falta de trabajo e incluso los honorarios legales, dependiendo de su cobertura. Siempre debe leer su póliza o ponerse en contacto con su agente de seguros o proveedor para entender exactamente lo que está cubierto bajo su plan.
¿Qué es una reclamación de seguro de coche?
Una reclamación de seguro de coche es una solicitud de reembolso de una compañía de seguros por los costos de los daños o lesiones en un accidente de coche.
Hay varios tipos de cobertura de seguro de coche que abordan diferentes incidentes. Usted no puede presentar una reclamación a menos que tenga cobertura para el incidente específico en cuestión. Las coberturas más comunes incluyen:
Qué cubre su seguro de automóvil
La cobertura requerida varía según el estado, y a menudo tiene que optar por un tipo específico de cobertura a menos que elija una póliza de cobertura completa. El seguro de responsabilidad civil es casi siempre obligatorio, y varios estados también exigen el PIP. Otras coberturas, sin embargo, no son tan comúnmente requeridas por la ley.
Lee tu póliza para entender la cobertura que tienes, y consulta con el departamento de seguros de tu estado sobre las regulaciones locales. Su seguro de coche puede incluir todas estas coberturas o sólo una, por lo que es bueno confirmarlo mientras busca ayuda con su reclamación de seguro de coche.
¿Cómo funcionan las reclamaciones de seguro de coche?
Hay tres pasos principales para presentar una reclamación de seguro de coche después de un accidente:
- Reúne las pruebas y la documentación pertinente: Prepárese para presentar su reclamación.
- Llame a su compañía de seguros: Presenta una reclamación y trabaja con un ajustador de reclamaciones.
- Liquidación de la reclamación y pago: Recibir una decisión de la compañía de seguros y la indemnización correspondiente.
Aquí tienes más detalles sobre el procedimiento para presentar una reclamación al seguro de coche.
Reúne las pruebas y la documentación pertinente
Para preparar la presentación de una reclamación al seguro de coche, reúne todas las pruebas y la documentación relacionada con el accidente. Antes de ponerse en contacto con su compañía de seguros, debe llamar a la policía, registrar los detalles del incidente y tomar medidas para limitar su responsabilidad.
Llame a la policía.
Contacte inmediatamente con el 911 si alguien está herido o hay daños en el vehículo o en la propiedad. Su compañía de seguros puede necesitar un informe policial antes de procesar su reclamación.
Registre todos los detalles del accidente.
Documente el accidente con fotos y un resumen escrito. Tome fotos o notas de cualquier coche implicado, no sólo del suyo. Obtenga información sobre el otro conductor: nombre, número de teléfono, matrícula, modelo y marca del vehículo, compañía de seguros y número de póliza.
Cuando escriba su resumen, incluya todo lo que pueda recordar sobre lo que ocurrió inmediatamente antes, durante y después del accidente.
Evite errores que puedan perjudicar su reclamación.
Típicamente recomendamos que no se disculpe ni acepte la culpa, ni diga al otro conductor sus límites de cobertura. Si su seguro tiene un límite de cobertura más alto, la otra parte puede culparle a usted para intentar evitar el pago de los daños. Puedes ser considerado responsable si tocas a la otra persona, por lo que te recomendamos que evites el contacto físico. Sin embargo, utilice su propio criterio si cree que la vida de la persona corre peligro sin su ayuda.
Le sugerimos que no acepte dinero en efectivo ni acepte llegar a un acuerdo en privado a menos que no piense absolutamente en presentar una reclamación, ya que tales acciones podrían perjudicar su capacidad de recibir finalmente una indemnización.
Llame a su compañía de seguros
Llamar a su compañía de seguros iniciará oficialmente la reclamación. Después de haber preparado todos los documentos y materiales pertinentes, llame para abrir un caso y trabajar con un ajustador de reclamaciones de seguros para determinar su acuerdo y pago. Compruebe los plazos de prescripción para presentar su reclamación en un tiempo adecuado después de su accidente. Consulte también a su proveedor, ya que los plazos de presentación de reclamaciones pueden variar según la aseguradora y la póliza.
Abra un caso.
Cuando llame para iniciar una reclamación, su proveedor de seguros abrirá un expediente relativo a su caso. Explique la naturaleza del accidente y de la reclamación, incluyendo el importe total de la indemnización que solicita. Ofrezca a su aseguradora toda la información posible para agilizar el proceso.
Trabaje con un ajustador de reclamaciones.
Después de la llamada, su aseguradora revisará el material y se le asignará un ajustador de reclamaciones, también llamado especialista en reclamaciones. El liquidador de siniestros determinará el valor de los daños y la indemnización adecuada en función de su póliza. Él o ella gestionará su caso en nombre de la compañía de seguros y tomará las medidas necesarias para resolver su reclamación.
Los ajustadores de reclamaciones pueden pedir reunirse en persona, ver el vehículo dañado y pueden especificar el taller de reparación para que su coche sea arreglado. Pregunte al especialista en siniestros cómo gestiona su póliza las reparaciones del vehículo o las reclamaciones por daños corporales y los gastos médicos. No dude en ponerse en contacto con su ajustador de reclamos para hacer preguntas sobre su reclamo de seguro de auto.
Presente el informe antes de la fecha límite.
Podría preguntarse cuándo presentar su reclamo de seguro de auto o cuánto tiempo tiene para presentar el reclamo desde la fecha del accidente. Esto varía según los proveedores de seguros y los estados, así que confirme con su proveedor lo antes posible para evitar cualquier plazo de prescripción.
Entérate de la culpa.
Dependiendo de la naturaleza del accidente, debes llamar a tu compañía de seguros o a la aseguradora del otro conductor. Sólo contacte con la compañía de seguros de la otra parte si ese conductor es el culpable.
A veces la culpa en un accidente no está clara o es compartida, que es otra razón por la que es importante recopilar toda la información posible sobre el incidente antes de presentar una reclamación. Y algunos estados son estados sin culpa que requieren que todos los conductores tengan protección contra lesiones personales, eliminando la necesidad de presentar una reclamación con la compañía de seguros de otro conductor.
Solución de la reclamación y pagos
Para resolver y pagar su reclamación, el ajustador de reclamaciones determinará el costo de los daños, la compensación adecuada y cualquier paso adicional necesario para reparar su coche. A la hora de esperar su liquidación, ayuda entender las regulaciones locales en cuanto a los tiempos de respuesta de la aseguradora, por qué se rechazan las reclamaciones y cómo negociar los pagos.
Saber cuánto tiempo puede tomar la liquidación de un siniestro.
Los conductores suelen preguntar qué tan rápido se procesará su reclamo, pero la respuesta varía según el estado y la aseguradora. Muchos estados tienen una legislación que protege a los consumidores estableciendo un límite de tiempo para la liquidación del siniestro. California, por ejemplo, exige a las aseguradoras que notifiquen la decisión a los asegurados en un plazo de 40 días desde la recepción del justificante de la reclamación. Consulte con el departamento de seguros de su estado si cree que su compañía de seguros no está tramitando su reclamación en tiempo y forma.
Sabe por qué se suelen rechazar las reclamaciones.
Tenga en cuenta que su reclamación puede ser rechazada en función de la naturaleza del accidente o de su póliza de cobertura. Por ejemplo, su reclamo probablemente será rechazado si hay evidencia de que usted violó la ley estatal durante el accidente.
Es posible que su reclamo no sea pagado en su totalidad. Su cobertura tiene límites, y las aseguradoras sólo pagarán las reclamaciones cubiertas hasta los límites de la cobertura.
Negocie su oferta de acuerdo.
Si no está satisfecho con su oferta de acuerdo, puede negociar con su proveedor. Prepárese para estas discusiones aportando todas las pruebas necesarias para respaldar su reclamación, como historiales médicos, informes policiales y casos comparables. Cuanto mejores sean sus pruebas, más probabilidades tendrá de recibir una mayor indemnización tanto al principio como después de la negociación.
Si sigue insatisfecho con los términos del acuerdo, puede contratar a un abogado para iniciar una demanda, pero asegúrese de tener en cuenta los costes asociados. También puede ponerse en contacto con su agente para obtener apoyo o para obtener una cobertura alternativa para posibles incidentes futuros.
¿Cuándo no debe presentar un reclamo de seguro de auto?
Siempre consulte con su agente de seguros o proveedor para confirmar lo que realmente está cubierto bajo su póliza. Es importante comparar su deducible en relación con los costos de bolsillo de las reparaciones, especialmente en el caso de daños menores como un pequeño rasguño o un golpe de parachoques. Si la franquicia es mayor que los gastos de bolsillo, no recibirás ninguna compensación.
Además, ahorrarás tiempo y potencialmente evitarás subidas de tarifa si no presentas una reclamación. Una subida de tarifas podría costarle mucho más a largo plazo. Considere no presentar un reclamo si los costos de reparación son sólo un poco más altos que su deducible, ya que los aumentos de tarifas a largo plazo podrían superar sus costos de reparación a corto plazo.
Otras consideraciones al presentar un reclamo
Los reclamos de seguros de automóviles pueden ser complicados. Aquí hay algunas preguntas frecuentes sobre cómo manejar un reclamo de seguro de auto.
¿Subirá la tarifa de mi seguro si presento un reclamo?
Su tarifa podría subir después de presentar un reclamo, pero los aumentos de la tarifa dependen de varios factores, incluyendo su historial de conducción, quién fue el culpable y el alcance de los daños.
Si tiene pocos o ningún reclamo anterior, es posible que sólo vea aumentos mínimos en la tarifa. Si su cobertura de seguro tiene una política de perdón de accidentes, es posible que incluso no reciba ningún aumento de tarifa. Los conductores con un extenso historial de accidentes son mucho más propensos a recibir grandes aumentos de tarifas.
Si usted tuvo la culpa en el accidente, hay una mayor probabilidad de un aumento de tarifas. Si usted no tuvo la culpa, es mucho menos probable que sus tarifas suban; sin embargo, siempre debe volver a consultar con su proveedor porque algunas aseguradoras pueden aplicar un aumento de la tarifa, independientemente de las circunstancias.
La magnitud de los daños también es un factor porque los pagos más altos son mayores responsabilidades para las compañías de seguros. Las aseguradoras mitigan el riesgo de futuros pagos aumentando las tarifas. Si los daños son mínimos, cualquier aumento potencial de la tarifa es probablemente menor.
Siempre puede considerar cambiar de proveedor de seguros, ya que algunas aseguradoras pueden ofrecer una tarifa más baja que su póliza actual.
¿Cómo presento una reclamación contra otra persona?
En el momento del accidente, anote el nombre del otro conductor, el número de matrícula, la compañía de seguros y el número de póliza. Después, llama directamente a su proveedor para iniciar una reclamación con el seguro de responsabilidad civil del conductor. Si el conductor culpable no tiene seguro o tiene un seguro insuficiente, compruebe con su propio proveedor para determinar si tiene cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente.
¿Puede presentar una reclamación de seguro de coche sin un informe de la policía?
Típicamente no recomendamos presentar una reclamación de seguro de coche sin un informe de la policía. Un informe policial es a menudo la mejor manera de reunir pruebas detalladas sobre un accidente, especialmente en los casos en que la culpa no está clara o es compartida. Las compañías de seguros suelen requerir informes policiales para procesar su reclamación cuando hay daños a los conductores, pasajeros, vehículos u otras propiedades. Para procesar su reclamación de forma eficiente, le recomendamos que comparta el informe policial con su aseguradora lo antes posible.
La policía no enviará automáticamente su informe a su aseguradora; sin embargo, su compañía de seguros tiene formas de obtener el informe policial si usted no lo proporciona. Si alguien presenta una reclamación a su compañía de seguros y le identifica como implicado en el accidente, el informe policial puede ser compartido entre las aseguradoras.
Además, las agencias estatales de seguridad envían los informes policiales directamente al DMV. Su compañía de seguros puede acceder a los informes policiales afiliados a su número de licencia del DMV. Por estas razones, no asuma que puede ocultar un informe policial de su proveedor.