Guinguette Marais Poitevin

Wenn es Ihnen wie mir geht und die Einkaufsliste für die Urlaubssaison 2020 von Tag zu Tag wächst, fragen Sie sich vielleicht über diese Cash-Back-Kreditkarten, über die jeder zu reden scheint und die Sie nicht zu haben scheinen.

Ja: mit der Kreditkarte einkaufen und mehr Geld auf dem Konto haben.

Klingt zu schön, um wahr zu sein, oder?

Eine Cashback-Kreditkarte oder Rewards-Karte kann ein großer Vorteil sein, aber es ist wichtig, die richtige auszuwählen. Wir haben einige Fakten darüber zusammengetragen, wie Cash-Back-Kreditkarten tatsächlich funktionieren.

Was ist eine Cash-Back-Kreditkarte?

Cash-Back-Kreditkarten zahlen einen bestimmten Prozentsatz dessen zurück, was Sie ausgeben (ähnlich wie ein Rabatt). Der typische Prozentsatz liegt zwischen 1 und 2 % für Einkäufe.

Wenn eine Karte beispielsweise einen Cashback-Satz von 1 % hat, erhalten Sie 0,01 $ für jeden Dollar, den Sie ausgeben, und 10 $ für alle 1.000 $, die Sie ausgeben.

Sie sind eine beliebte Art von Rewards-Kreditkarten. Mehr als die Hälfte der Unternehmen, die Rewards-Kreditkarten anbieten, haben eine Cashback-Option.

Die verschiedenen Karten bieten unterschiedliche Vorteile, die wir im Folgenden erläutern. Eine gute Karte kann Ihnen dabei helfen, Ihre Ausgaben zu decken, einen Kredit aufzubauen oder sogar Ihre Ersparnisse zu vergrößern.

Wie funktionieren die Cashback-Karten?

Anmeldung

Bevor Sie sich für eine Karte entscheiden und den Anmeldeprozess starten, sollten Sie eine gute Vorstellung von Ihren Ausgabengewohnheiten haben. Cashback-Karten sind oft auf bestimmte Ausgabentypen ausgerichtet. Einige Karten geben Ihnen zum Beispiel Cashback, wenn Sie verreisen. Andere belohnen Sie für Einkäufe in bestimmten Geschäften. Die Karte wird für Sie am besten funktionieren, wenn die Belohnungsstruktur zu Ihren Kaufgewohnheiten passt.

Wenn Sie bereit sind, sich eine Karte zuzulegen, melden Sie sich nur für solche an, von denen Sie glauben, dass Sie sie konsequent nutzen werden. Das Versenden mehrerer Anträge für Karten mag wie eine gute Idee erscheinen, aber es kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.

Apropos Kreditwürdigkeit: Cashback-Karten sind in der Regel mit einer Kreditwürdigkeit verbunden. Viele Karten erfordern eine hohe Punktzahl.

Karten bieten manchmal Vergünstigungen, sobald Sie zugelassen sind. Ein Bargeldbonus bei der Anmeldung ist eine häufige Vergünstigung, aber lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte. Möglicherweise müssen Sie einen bestimmten Betrag innerhalb eines bestimmten Zeitraums ausgeben, um den Bonus zu erhalten. Der Chase Freedom Flex℠ bietet zum Beispiel einen $200 Cashback-Bonus, wenn Sie innerhalb der ersten drei Monate nach Kontoeröffnung $500 ausgeben. Wenn Sie nicht vorhaben, diesen Betrag anderweitig auszugeben, können die Boni Sie am Ende mehr kosten als Sie sparen!

Am besten wählen Sie eine Karte mit einem kleineren Anmeldebonus, aber einem höheren konstanten Prozentsatz an Cashback-Belohnungen.

Jährlicher Prozentsatz (APR)

Eines der wichtigsten Dinge, die Sie über eine Cashback-Kreditkarte verstehen müssen, ist, wie der jährliche Prozentsatz (APR) funktioniert.

Die Berechnung ist ähnlich wie der Zinssatz bei jeder anderen Kreditkarte. Der effektive Jahreszins ist der jährliche Zinssatz, der für Ihre Karte gilt. Wenn Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig und pünktlich bezahlen können, werden Ihnen keine Zinsen berechnet – und genau das sollten Sie auch tun.

Zwei Dinge können Ihren Zinssatz für eine Cashback-Kreditkarte erhöhen: Ein hoher effektiver Jahreszins zu Beginn der Karte und die Angewohnheit, jeden Monat einen Saldo zu haben (nicht vollständig zu bezahlen). Abhängig von der Höhe des Saldos und des effektiven Jahreszinses können sich die Zinsen so hoch stapeln, dass sie jegliche Cash-Belohnungen zunichte machen.

Und Cash-Back-Karten mit den besten Belohnungsprogrammen sind in der Regel – aber nicht immer – mit einem überdurchschnittlich hohen effektiven Jahreszins verbunden. Karten können einen niedrigen Einführungszins anbieten, wenn Sie sich anmelden. Nach Ablauf des Einführungszinssatzes liegt der laufende Zinssatz zwischen 15% und 25%.

Sie werden das meiste aus einer Cashback-Kreditkarte herausholen, wenn Sie planen, Ihr Guthaben zu halten.

Gebühren

Viele Karten kommen mit jährlichen Gebühren zwischen $50 und $100 pro Jahr, nur um die Karte zu erhalten. Die gebührenintensiven Karten bieten jedoch meist größere Bargeldprämien für Einkäufe. Um herauszufinden, ob sich die Gebühr lohnt, berechnen Sie, wie viel Sie wahrscheinlich ausgeben werden und wie viel Bargeld Sie zurückbekommen. Der Rückzahlungsbetrag kann hoch genug sein, um die Gebühr auszugleichen (wenn Sie z. B. regelmäßig in einem Lebensmittelgeschäft einkaufen und für eine Familie einkaufen, werden Sie viel ausgeben). Andernfalls suchen Sie nach einer Karte mit niedrigen oder keinen Jahresgebühren.

Die Gebühren für verspätete Zahlungen können sich ebenfalls stapeln und Ihre Belohnungen zunichte machen. Wenn Ihre Karte mit hohen Säumnisgebühren verbunden ist, sollten Sie Ihre Zahlungen auf dem Laufenden halten.

Eine weitere Gebühr, auf die Sie achten sollten, ist die Gebühr für ausländische Transaktionen. Diese kann man leicht übersehen. Aber sie fällt an, wenn Sie ins Ausland reisen oder online auf einer internationalen Website einkaufen. Suchen Sie nach Karten mit niedrigen oder gar keinen Auslandsgebühren, wenn Sie im Ausland Bargeld ausgeben wollen.

Punkte sammeln

Wie bekommen Sie Cashback?

Mit den meisten Karten können Sie „Punkte“ sammeln, die in Ihren Cashback-Betrag umgewandelt werden. Aber die Besonderheiten jeder Karte sind unterschiedlich. Hier ist, was Sie beachten sollten.

• Punkteobergrenzen. Karten haben oft ein Limit oder eine „Obergrenze“ dafür, wie viele Punkte Sie in einem Monat, Quartal oder Jahr sammeln können.
• Rückerstattungen und „Barwert“-Vergünstigungen. Es kann sein, dass Sie auf eine Karte stoßen, die wie eine Cashback-Karte funktioniert, aber stattdessen Rückvergütungen wie Geschenkkarten als Belohnungen anbietet. Diese Karten sind nur dann ein gutes Geschäft, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie die Rückerstattungen nutzen werden.
• Mehr Cashback für bestimmte Einkäufe. Einige Karten, wie die Capital One QuicksilverOne Cash Rewards Credit Card, geben Ihnen die gleichen Belohnungen, egal was Sie kaufen. Andere, wie die Chase Freedom Unlimited®, bieten Ihnen zusätzliche Prämien in bestimmten Kategorien. Mit der Chase Freedom Unlimited® verdienen Sie zum Beispiel Cashback in ausgewählten Kategorien noch lange nach Ablauf des Jahres. Ab dem Datum, an dem Sie die Karte erhalten, verdienen Sie 5 % Cashback auf Reisen, die über Chase Ultimate Rewards® gebucht werden, 3 % auf Einkäufe in Restaurants und Drogerien und dann 1,5 % unbegrenztes Cashback auf alle anderen Einkäufe. Wir haben festgestellt, dass die häufigsten Kategorien für beschleunigtes Geldverdienen, wenig überraschend, die des täglichen Bedarfs sind – Benzin und Lebensmittel. Restaurants und Drogerien sind ebenfalls beliebte Kategorien. Andere Kategorien sind Hotels, Fluggesellschaften, Parken und Versorgungsunternehmen.
• Die Prämien der Karte gelten möglicherweise nur für bestimmte Geschäfte, Tankstellen, Restaurants usw. Idealerweise erhalten Sie mit der Karte Cashback in Geschäften, in denen Sie bereits Stammkunde sind. Sie geben nicht mehr oder anders aus, als Sie es sonst tun würden, aber Sie verdienen trotzdem Prämien.
• Online-Registrierung. Dies ist ein Aspekt von Cashback-Kreditkarten, der leicht vergessen wird. Um die beschleunigten Prämien für bestimmte Kategorien zu erhalten, müssen Sie Ihre Karte online registrieren. Das Gleiche gilt, wenn Ihre Karte spezielle, zeitlich begrenzte Aktionen anbietet. Halten Sie Ausschau nach neuen Prämien oder Werbeaktionen, die Sie voraussichtlich nutzen werden, und melden Sie sich bis zum Ablauf der Frist an. Das bedeutet, dass Sie die Korrespondenz des Kreditkartenunternehmens sorgfältig lesen müssen!

Payback-Raten

Cashback-Kreditkarten geben Ihnen einen Prozentsatz dessen zurück, was Sie ausgegeben haben. Dieser Prozentsatz liegt bei den meisten Karten zwischen 1 und 2 %. Aber mit der Vielzahl an Cashback-Karten haben Sie viele Möglichkeiten.

Sie können auf die folgenden Payback-Raten-Strukturen stoßen:

• Flatrate. Eine Flatrate-Karte gibt Ihnen den gleichen Prozentsatz an Cashback, egal wie viel Sie ausgeben oder wo Sie es ausgeben.
• Unterschiedliche Raten für verschiedene Ausgabenkategorien. Einige Karten bieten einen „beschleunigten“ oder höheren Prozentsatz an Rewards für Einkäufe in bestimmten Kategorien. Der höhere Satz beträgt oft 5 oder 6 %. Es kann ein Limit geben, wie viel Sie pro Jahr in Kategorien mit höherem Prozentsatz verdienen können.
• Drehende Kategorien für höhere Belohnungen. Bestimmte Karten, wie die Chase Freedom Flex℠, „rotieren“ jedes Quartal neue Ausgaben-/Bonuskategorien, damit Kunden eine höhere (5%) Cashback-Rate verdienen können. Sie müssen sich anmelden oder die Kategorie aktivieren, um das zusätzliche Cashback zu erhalten, und Sie können maximal 1.500 $ ausgeben.
• Karten mit variablen Raten sind nicht immer ein besseres Angebot. Wenn Sie bereits planen, die höherpreisigen Artikel zu kaufen, können Cashback-Karten zu großen Einsparungen führen. Aber wenn Sie Geld ausgeben, das Sie normalerweise sparen würden, nur um die Prämien zu erhalten, kann die Karte mehr kosten, als sie einbringt.

Möchten Sie die Kategorien mit höheren Prämien nicht im Auge behalten? Finden Sie eine Cashback-Karte mit einer Flatrate.

Punkte einlösen

Karten bieten verschiedene Möglichkeiten, Ihre Punkte „einzulösen“, sobald Sie sie gesammelt haben. Dazu gehören:

• Einsenden eines Schecks.
• Direkte Überweisung auf Ihr Bankkonto.
• Prämien auf Ihr Kreditkartenguthaben anrechnen lassen.
• Sie erhalten einen Geschenkgutschein für ein beliebtes Geschäft wie Amazon.
• Spenden Sie an eine Wohltätigkeitsorganisation Ihrer Wahl.

Bei den meisten Karten können Sie zwischen zwei oder mehr Optionen wählen. Wenn Sie bereit sind, sich Geld auszahlen zu lassen, können Sie auf die Website der Karte gehen oder den Kundenservice anrufen.

Wann und wie oft erhalten Sie Cashback? Das variiert. Manche Karten zahlen sofort aus. Andere zahlen, sobald Sie einen Mindestbetrag wie $20 erreicht haben.

Können Cashback-Belohnungen verfallen? Möglicherweise. Werfen Sie einen Blick auf die Verfallsbedingungen der Karte, bevor Sie unterschreiben. Einige Karten haben kein Verfallsdatum, was bedeutet, dass Sie Ihre Punkte behalten können, solange Sie die Karte aktiv halten.

Andere Karten verlangen, dass Sie Ihre Punkte vor einem bestimmten Zeitpunkt einlösen, normalerweise zwischen einem und fünf Jahren. Wenn Ihre Punkte ein Verfallsdatum haben, stellen Sie sicher, dass Sie sie regelmäßig einlösen – einmal pro Jahr oder einmal alle sechs Monate. Möglicherweise bietet Ihre Karte eine Möglichkeit, Prämien automatisch auf Ihr Bankkonto einzuzahlen, ähnlich wie bei der direkten Einzahlung eines Gehaltsschecks.

Lösen Sie alle Ihre Punkte ein, bevor Sie Ihre Karte schließen oder zu einer anderen Karte wechseln. Sie können eine Cashback-Karte aktiv halten, ohne sie oft zu benutzen, aber benutzen Sie sie mindestens einmal pro Quartal (drei Monate), damit Ihre Prämien gültig bleiben.

Sie sollten eine Cashback-Kreditkarte in Betracht ziehen, wenn…

• Sie haben eine gute Bonität. Sie können eine Cashback-Karte auch mit einer weniger guten Kreditwürdigkeit bekommen. Aber eine bessere Kreditwürdigkeit bringt bessere Angebote – niedrigere Zinssätze und höhere Rückzahlungsraten.
• Sie können Ihren Saldo jeden Monat bezahlen. Egal, ob Sie diese Angewohnheit bereits haben oder sie entwickeln wollen, eine Kreditkarte regelmäßig abzubezahlen ist der beste Weg, um sicherzustellen, dass Sie maximale Vorteile erhalten. Die Karten mit den besten Vorteilen haben meist auch die höchsten effektiven Jahreszinsen. Wenn Sie Ihren Kontostand im Auge behalten, müssen Sie sich keine Sorgen über einen steigenden Zinssatz machen – und Sie erhalten trotzdem alle Boni.
• Sie haben vorhersehbare Ausgabengewohnheiten. Das ist keine Voraussetzung für eine Cashback-Kreditkarte, aber eine gute Möglichkeit, die Prämien zu maximieren. Wenn Sie immer an der gleichen Tankstelle tanken, in den gleichen Geschäften einkaufen oder ein bestimmtes Reisemuster haben, kann eine Cashback-Karte, die in diesen Kategorien höhere Raten bietet, die Ersparnis erhöhen.