Guinguette Marais Poitevin

El Formulario de Cobertura de Automóviles Comerciales contiene los elementos clave de la póliza, incluyendo las coberturas de responsabilidad civil y daños físicos, las condiciones y las definiciones.

Sección I, Automóviles Cubiertos

La Sección I explica el significado de «automóviles cubiertos». Los tipos de automóviles que están cubiertos se indican mediante uno o más símbolos numéricos que aparecen en las declaraciones. Estos se denominan símbolos de designación de autos cubiertos. El BAP utiliza los números del 1 al 9 y el 19. Cada número representa una categoría de automóviles cubiertos. Por ejemplo, el símbolo 2 significa «auto propio solamente» mientras que el símbolo 3 significa «autos privados de pasajeros solamente».

Usted puede determinar qué vehículos son «autos cubiertos» mirando las declaraciones de su póliza. Por ejemplo, suponga que ha contratado una cobertura de responsabilidad civil para los automóviles de su empresa, los que alquila y los que no posee. También ha contratado una cobertura de daños físicos para los coches de su empresa. Las declaraciones de su póliza deben mostrar el símbolo 1 (cualquier auto) junto a la cobertura de responsabilidad civil, y el símbolo 2 (sólo autos propios) junto a la cobertura de daños físicos.

Sección II, cobertura de responsabilidad civil

La sección II proporciona un seguro de responsabilidad civil para autos comerciales, que cubre las reclamaciones de terceros resultantes de accidentes causados por los vehículos utilizados en su negocio. Estas reclamaciones pueden ser muy costosas. Por lo tanto, su negocio necesita una cobertura de responsabilidad civil si utiliza cualquier vehículo, incluso si es propiedad de otra persona. Los vehículos de alquiler y los coches propiedad de los empleados crean riesgos para su empresa. Si un coche de alquiler o un vehículo propiedad de un empleado se ve involucrado en un accidente y el conductor es el culpable, su empresa podría ser considerada responsable de cualquier lesión sufrida por terceros.

La cobertura de responsabilidad civil para vehículos comerciales protege a su empresa contra las reclamaciones de terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad causados por un accidente que resulte del uso de un coche cubierto. También proporciona cierta cobertura para los costes de limpieza de la contaminación que se derivan de un accidente de automóvil.

Quién es un asegurado

Para que una reclamación de responsabilidad civil de automóviles esté cubierta por el BAP, debe ser el resultado de un accidente causado por un automóvil cubierto y ser presentada contra un asegurado. Las partes que se califican como asegurados se describen en un párrafo titulado Quién es un asegurado. Son los siguientes:

• Usted. «Usted» significa el asegurado nombrado, la persona o empresa que figura en las declaraciones.
• Usuarios permisivos. Cualquier otra persona que esté conduciendo un automóvil cubierto que usted posee, alquila o toma prestado con su permiso es un asegurado. Es decir, si usted permite que alguien, como un empleado o un director de empresa, conduzca un vehículo de su propiedad, alquilado o prestado, el conductor es un asegurado. A estas personas se les suele llamar usuarios permisivos.
• Asegurados omnímodos. Cualquier persona responsable de su conducta o de la conducta de un usuario permisivo es un asegurado. A menudo conocida como la cláusula ómnibus, esta redacción cubre a cualquier persona que pueda ser considerada legalmente responsable de un accidente causado por un asegurado nombrado o un usuario permisivo.

De los tres tipos de asegurados, a usted se le otorga el nivel más amplio de cobertura. El asegurado nombrado está cubierto para cualquier coche cubierto. Qué automóviles están «cubiertos» depende de los símbolos que aparecen junto a la cobertura de responsabilidad civil en las declaraciones de la póliza. Usted es un asegurado tanto si conduce el coche como si no cuando se produce el accidente. Esto es importante porque los empresarios son responsables indirectos de los actos negligentes de sus empleados. Si usted es demandado como resultado de un accidente de coche causado por un empleado negligente, usted debe estar cubierto por la reclamación.

Note que los socios de la empresa y los empleados no son asegurados mientras conducen vehículos de su propiedad. Dichos vehículos se consideran automóviles no propios porque no son de su propiedad (el asegurado nombrado).

La cláusula ómnibus ofrece cobertura automática para cualquier persona que pueda ser considerada responsable indirecta de un accidente de automóvil causado por usted o un usuario permisivo. Esta cláusula elimina la necesidad de endosos de asegurados adicionales bajo el BAP.

Aunque el seguro de responsabilidad civil de automóviles comerciales ofrece una cobertura relativamente amplia, no cubre todas las reclamaciones. Ciertos tipos de reclamaciones están excluidos. Estos se describen en la sección de exclusiones de responsabilidad civil del formulario de cobertura de automóviles.

Sección III, Cobertura de daños físicos

La sección III del formulario de cobertura de automóviles proporciona un seguro de daños físicos comerciales. Esta cobertura puede ser adquirida para cubrir los autos que su negocio posee o alquila. Se diferencia del seguro de daños a la propiedad, que cubre la responsabilidad de su empresa por daños a la propiedad de otras partes.

El seguro de daños físicos es una cobertura de primera parte, mientras que el seguro de daños a la propiedad es una cobertura de tercera parte.

El BAP ofrece tres tipos de cobertura de daños físicos:

• A todo riesgo. Cubre la pérdida de un automóvil cubierto por cualquier causa que no sea el vuelco del vehículo o su colisión con otro objeto. Algunos ejemplos son el robo, el granizo y el vandalismo.
• Causas de pérdida especificadas. Cubre la pérdida causada por cualquiera de los seis tipos de riesgos. Esta cobertura es una alternativa más económica que la cobertura a todo riesgo.
• Colisión. Cubre la pérdida de un auto cubierto causada por el vuelco del vehículo o su colisión con otro objeto.

Sección IV, Condiciones del Auto Comercial

La sección de Condiciones consta de dos partes. En primer lugar, la sección de Condiciones de Pérdida describe sus obligaciones bajo la póliza si se produce un accidente, reclamación o pérdida. También explica cómo se evalúan y pagan las pérdidas por daños físicos. En segundo lugar, la sección de Condiciones Generales detalla las normas básicas de la póliza. Por ejemplo, define el territorio de cobertura y explica cómo se aplicará su póliza cuando existan otros seguros.

Sección V, Definiciones

La última sección contiene las definiciones. Esta parte del formulario explica el significado de términos clave como auto y equipo móvil.

Coberturas adicionales y enmiendas

Aunque el formulario básico de cobertura de auto incluye sólo coberturas de responsabilidad civil y daños físicos, se pueden añadir otras coberturas y enmiendas de cobertura mediante endosos.

Otras coberturas

Aquí hay tres coberturas que se suelen añadir a una póliza de auto comercial.

• Automovilista sin seguro (UM) y automovilista con seguro insuficiente (UIM). La cobertura UM se aplica cuando usted ha sido herido en un accidente de auto y no puede cobrar ningún daño porque el conductor culpable no tiene seguro de responsabilidad civil. La cobertura UIM se aplica cuando te has lesionado en un accidente de coche y el conductor culpable no tiene seguro suficiente para cubrir todas tus pérdidas. UM y UIM son obligatorios en algunos estados.
• Sin culpa. Cubre los gastos médicos incurridos por un conductor o pasajero asegurado según la ley estatal. La cobertura sin culpa es obligatoria en algunos estados.
• Pagos médicos del automóvil. Cubre los gastos médicos incurridos por los conductores y pasajeros asegurados (que no sean empleados) de los automóviles cubiertos. La cobertura de Pagos Médicos es opcional (no obligatoria).

Modificaciones de la cobertura

Hay muchos endosos disponibles para modificar la cobertura de la Póliza de Automóviles de Empresa. Estos son algunos ejemplos:

• Empleados como asegurados. Modifica la sección «quién es un asegurado» bajo la cobertura de responsabilidad civil para incluir a los empleados que conducen autos que no son de su propiedad. La intención es cubrir a los empleados que conducen sus coches personales en los negocios de la empresa. También se puede cubrir a un empleado al que se le da un vehículo de la empresa para que lo conduzca, por lo que puede no tener su propia póliza de automóvil, con un endoso de conducir otro coche. Esto les protegerá de la responsabilidad si tienen un accidente mientras conducen el vehículo privado de otra persona.
• Autos alquilados por empleados. Modifica la sección «quién es un asegurado» para incluir a los empleados que conducen autos alquilados a su nombre (en lugar del nombre de su empresa) para utilizarlos en negocios de la empresa.
• Cobertura para compañeros de trabajo. Elimina la exclusión de los compañeros de trabajo en la cobertura de responsabilidad civil de automóviles
• Cobertura de la brecha de préstamo/arrendamiento de automóviles. Se aplica cuando un auto cubierto ha sufrido una pérdida total y usted debe más en el arrendamiento o préstamo que el valor del vehículo. Cubre la diferencia entre el saldo de su préstamo o arrendamiento y el valor real en efectivo del vehículo.

Muchos aseguradores ofrecen endosos de «ampliación» que pueden añadirse al BAP. Se trata de endosos propios que varían mucho de una aseguradora a otra. Suelen incluir mejoras en la cobertura tanto de responsabilidad civil como de daños físicos. Son una forma conveniente de obtener un grupo de coberturas a un precio razonable.