Guinguette Marais Poitevin

Wenn Ihr Unternehmen Autos nutzt, benötigt es wahrscheinlich eine kommerzielle Autoversicherung. Eine Geschäftsauto-Police schützt Ihr Unternehmen vor finanziellen Verlusten, die durch Autounfälle entstehen. Sie deckt Klagen gegen Ihr Unternehmen für Verletzungen oder Sachschäden ab, die die Geschädigten angeblich bei Autounfällen erlitten haben, für die Ihr Unternehmen verantwortlich ist. Die Police deckt auch die Kosten für die Reparatur von Sachschäden an Ihren Fahrzeugen.

Unternehmer sollten sich nicht auf eine private Kfz-Police verlassen, um geschäftlich genutzte Fahrzeuge abzudecken. Private Policen sollen Einzelpersonen und deren Familienmitglieder absichern, nicht den Geschäftsbetrieb. Daher enthalten die meisten Policen Ausschlüsse, die eine Deckung für viele geschäftsbezogene Risiken ausschließen.

Business Auto Policy (BAP)

Viele gewerbliche Autoversicherer stellen Policen auf Standardformularen aus, die von der ISO veröffentlicht werden. Die ISO Commercial Auto Policy wird Business Auto Policy (BAP) genannt. Die BAP ist sehr vielseitig. Sie kann für die Versicherung vieler Arten von Unternehmen verwendet werden, sowohl für große als auch für kleine, in einer Vielzahl von Branchen. Die BAP besteht in der Regel aus einem Formular für die Geschäftsauto-Deckung, den Geschäftsauto-Erklärungen und verschiedenen Zusätzen.

Einige Versicherer stellen Policen mit ihren eigenen Geschäftsauto-Formularen anstelle der ISO-Formulare aus. Andere verwenden eine Kombination aus ISO-Formularen und eigenen Zusätzen.

Business Auto Coverage Form

Das Rückgrat des ISO BAP ist das Business Auto Coverage Form. Dieses Formular besteht aus den fünf Abschnitten, die im Folgenden besprochen werden.

Abschnitt I, Abgedeckte Fahrzeuge

Abschnitt I erklärt die Bedeutung von „abgedeckten Fahrzeugen“. Die abgedeckten Fahrzeugtypen werden durch ein oder mehrere numerische Symbole angezeigt, die in den Erklärungen erscheinen. Diese werden als Covered-Auto-Bezeichnungssymbole bezeichnet. Das BAP verwendet die Zahlen 1 bis 9 und 19. Jede Zahl steht für eine Kategorie von abgedeckten Fahrzeugen. Zum Beispiel bedeutet das Symbol 2 „nur eigene Autos“, während das Symbol 3 „nur private PKWs“ bedeutet.

Sie können feststellen, welche Fahrzeuge „gedeckte Autos“ sind, indem Sie sich Ihre Versicherungsbedingungen ansehen. Nehmen wir an, Sie haben eine Haftpflichtversicherung für Fahrzeuge abgeschlossen, die Ihrem Unternehmen gehören, für Fahrzeuge, die Sie mieten, und für Fahrzeuge, die Ihnen nicht gehören. Außerdem haben Sie eine Sachschadendeckung für Fahrzeuge abgeschlossen, die Ihrem Unternehmen gehören. Auf dem Versicherungsschein sollte neben der Haftpflichtversicherung das Symbol 1 (jedes Fahrzeug) und neben der Sachschadendeckung das Symbol 2 (nur eigene Fahrzeuge) stehen.

Bereich II, Haftpflichtversicherung

Bereich II bietet eine gewerbliche Kfz-Haftpflichtversicherung, die Ansprüche Dritter abdeckt, die aus Unfällen resultieren, die durch die in Ihrem Unternehmen genutzten Fahrzeuge verursacht werden. Solche Ansprüche können sehr kostspielig sein. Daher benötigt Ihr Unternehmen eine Haftpflichtversicherung, wenn es Fahrzeuge einsetzt, auch wenn diese jemand anderem gehören. Mietfahrzeuge und Fahrzeuge im Besitz von Mitarbeitern stellen ein Risiko für Ihr Unternehmen dar. Wenn ein Mietwagen oder ein Mitarbeiterfahrzeug in einen Unfall verwickelt wird und der Fahrer die Schuld trägt, kann Ihr Unternehmen für Verletzungen Dritter haftbar gemacht werden.

Die gewerbliche Autohaftpflichtversicherung schützt Ihr Unternehmen vor Ansprüchen Dritter wegen Personen- oder Sachschäden, die durch einen Unfall verursacht werden, der aus der Nutzung eines versicherten Fahrzeugs resultiert. Sie deckt auch einen Teil der Kosten für die Beseitigung von Umweltverschmutzungen ab, die aus einem Autounfall resultieren.

Wer ist versichert

Damit ein Kfz-Haftpflichtanspruch durch die BAP gedeckt ist, muss er aus einem Unfall resultieren, der durch ein versichertes Fahrzeug verursacht wurde und gegen einen Versicherten eingereicht werden. Die Parteien, die als Versicherte in Frage kommen, werden in einem Absatz mit dem Titel „Wer ist ein Versicherter“ beschrieben. Dazu gehören die folgenden Personen:

• Sie. „Sie“ meint den benannten Versicherten, die Person oder Firma, die in den Erklärungen aufgeführt ist.
• Erlaubte Benutzer. Jeder andere, der ein versichertes Fahrzeug fährt, das Sie besitzen, mieten oder mit Ihrer Erlaubnis ausleihen, ist ein Versicherter. Das heißt, wenn Sie jemandem wie einem Angestellten oder einem Firmenchef erlauben, ein Fahrzeug zu fahren, das Ihr Unternehmen besitzt, mietet oder leiht, ist der Fahrer ein Versicherter. Diese Personen werden oft als erlaubte Nutzer bezeichnet.
• Omnibus-Versicherte. Jeder, der für Ihr Verhalten oder das Verhalten eines permissiven Nutzers haftet, ist ein Versicherter. Diese Formulierung wird oft als Omnibus-Klausel bezeichnet und deckt alle Personen ab, die rechtlich für einen Unfall verantwortlich gemacht werden können, der von einem namentlich genannten Versicherten oder permissiven Nutzer verursacht wurde.

Von den drei Arten von Versicherten wird Ihnen der breiteste Versicherungsschutz gewährt. Der benannte Versicherte ist für jedes versicherte Auto versichert. Welche Autos „gedeckt“ sind, hängt von den Symbolen ab, die neben der Haftpflichtdeckung in den Versicherungsbedingungen erscheinen. Sie sind ein Versicherter, unabhängig davon, ob Sie das Fahrzeug zum Zeitpunkt des Unfalls fahren oder nicht. Dies ist wichtig, da Arbeitgeber stellvertretend für fahrlässige Handlungen ihrer Angestellten haften. Wenn Sie infolge eines von einem fahrlässigen Mitarbeiter verursachten Autounfalls verklagt werden, sollten Sie für den Anspruch versichert sein.

Beachten Sie, dass Firmenpartner und Mitarbeiter nicht versichert sind, wenn sie Fahrzeuge fahren, die ihnen gehören. Solche Fahrzeuge werden als Nicht-Eigentumsfahrzeuge betrachtet, da sie nicht Ihnen (dem benannten Versicherten) gehören.

Die Omnibus-Klausel bietet automatischen Versicherungsschutz für jeden, der für einen von Ihnen oder einem erlaubten Nutzer verursachten Autounfall stellvertretend haftbar gemacht werden könnte. Durch diese Klausel entfällt die Notwendigkeit von zusätzlichen Versicherungsvermerken unter dem BAP.

Die gewerbliche Kfz-Haftpflichtversicherung bietet zwar eine relativ breite Deckung, deckt aber nicht jeden Anspruch ab. Bestimmte Arten von Ansprüchen sind ausgeschlossen.

Abschnitt III, Sachschadendeckung

Abschnitt III der Autoversicherung bietet eine gewerbliche Sachschadenversicherung. Diese Deckung kann erworben werden, um Autos abzudecken, die Ihr Unternehmen besitzt oder mietet. Sie unterscheidet sich von der Sachschadenversicherung, die die Haftung Ihres Unternehmens für Schäden an fremdem Eigentum abdeckt.

Die BAP bietet drei Arten von Sachschäden an:

• Komplett. Deckt den Schaden an einem versicherten Auto durch eine andere Ursache als das Umkippen des Fahrzeugs oder die Kollision mit einem anderen Objekt. Beispiele sind Diebstahl, Hagel und Vandalismus.
• Spezifizierte Schadensursachen. Deckt Schäden ab, die durch eine von sechs Arten von Gefahren verursacht werden. Diese Deckung ist eine günstigere Alternative zur Vollkaskoversicherung.
• Kollision. Deckt Schäden an einem versicherten Fahrzeug, die durch Umkippen des Fahrzeugs oder Zusammenstoß mit einem anderen Objekt verursacht werden.

Abschnitt IV, Bedingungen für Geschäftswagen

Der Abschnitt Bedingungen besteht aus zwei Teilen. Der erste Teil, die Schadenbedingungen, beschreibt Ihre Verpflichtungen aus der Police, wenn ein Unfall, ein Anspruch oder ein Schaden eintritt. Er erklärt auch, wie Sachschäden bewertet und bezahlt werden. Der zweite Teil, die Allgemeinen Bedingungen, beschreibt die Grundregeln der Police. Zum Beispiel definiert er das Deckungsgebiet und erklärt, wie Ihre Police angewendet wird, wenn andere Versicherungen bestehen.

Abschnitt V, Definitionen

Der letzte Abschnitt enthält die Definitionen. Dieser Teil des Formulars erklärt die Bedeutung von Schlüsselbegriffen wie „Auto“ und „mobile Ausrüstung“.

Zusätzliche Deckungen und Änderungen

Während das Basisformular für die Autoversicherung nur Haftpflicht- und Sachschaden-Deckungen enthält, können andere Deckungen und Deckungsänderungen durch Zusätze hinzugefügt werden.

Sonstige Deckungen

Hier sind drei Deckungen, die oft zu einer kommerziellen Autopolice hinzugefügt werden.

• Uninsured Motorist (UM) und Underinsured Motorist (UIM). Die UM-Deckung kommt zum Tragen, wenn Sie bei einem Autounfall verletzt wurden und keine Schadensersatzansprüche geltend machen können, weil der schuldige Fahrer keine Haftpflichtversicherung hat. Die UIM-Deckung greift, wenn Sie bei einem Autounfall verletzt wurden und der schuldige Fahrer nicht ausreichend versichert ist, um alle Ihre Verluste zu decken. UM und UIM sind in einigen Staaten obligatorisch.
• No-Fault. Deckt medizinische Kosten, die einem versicherten Fahrer oder Insassen entstehen, wie es das staatliche Gesetz vorschreibt. In einigen wenigen Staaten ist eine No-Fault-Deckung obligatorisch.
• Auto Medical Payments. Deckt medizinische Kosten ab, die versicherten Fahrern und Insassen (außer Angestellten) von versicherten Fahrzeugen entstehen. Der Versicherungsschutz für medizinische Kosten ist optional (nicht obligatorisch).

Der Versicherungsschutz kann durch eine Vielzahl von Zusätzen modifiziert werden, um den Versicherungsschutz der Business Auto Policy zu erweitern. Hier sind einige Beispiele:

• Mitarbeiter als Versicherte. Ändert den Abschnitt „Wer ist ein Versicherter“ in der Haftpflichtversicherung, um Mitarbeiter einzuschließen, die nicht eigene Autos fahren. Die Absicht ist es, Mitarbeiter zu versichern, die ihr privates Auto für Firmenzwecke fahren. Sie können auch einen Mitarbeiter, dem ein Firmenfahrzeug zur Verfügung gestellt wird, der also möglicherweise keine eigene Kfz-Police hat, mit einem Vermerk für das Fahren anderer Fahrzeuge versichern. Dies schützt sie vor der Haftung, wenn sie in einen Unfall verwickelt werden, während sie das private Fahrzeug eines anderen Mitarbeiters fahren.
• Mitarbeiter-Mietautos. Ändert den Abschnitt „Wer ist ein Versicherter“, um Mitarbeiter einzuschließen, die Autos fahren, die auf ihren Namen (und nicht auf den Namen Ihres Unternehmens) gemietet wurden, um sie für geschäftliche Zwecke zu nutzen
• Versicherungsschutz für Mitangestellte. Eliminiert den Ausschluss von Mitstreitern in der Kfz-Haftpflichtversicherung
• Auto Loan/Lease Gap Coverage. Gilt, wenn ein versichertes Auto einen Totalschaden erlitten hat und Sie mehr für das Leasing oder den Kredit schulden, als das Fahrzeug wert ist. Deckt die Differenz zwischen dem Restbetrag Ihres Kredits oder Leasings und dem tatsächlichen Barwert des Fahrzeugs.

Viele Versicherer bieten „erweiternde“ Zusätze an, die zur BAP hinzugefügt werden können. Dabei handelt es sich um eigene Zusätze, die sich von Versicherer zu Versicherer stark unterscheiden. Sie beinhalten in der Regel Deckungserweiterungen sowohl für die Haftpflicht als auch für Sachschäden. Sie sind eine praktische Möglichkeit, eine Gruppe von Deckungen zu einem vernünftigen Preis zu erhalten.