Jeśli Państwa firma używa samochodów, prawdopodobnie potrzebuje komercyjnego pokrycia samochodowego. Polisa na samochód służbowy chroni firmę przed stratami finansowymi, które wynikają z wypadków samochodowych. Pokrywa ona pozwy przeciwko Państwa firmie za obrażenia lub szkody majątkowe, które roszczący rzekomo ponieśli w wypadkach samochodowych, za które Państwa firma jest odpowiedzialna. Polisa pokrywa również koszty naprawy uszkodzeń fizycznych pojazdów.
Właściciele firm nie powinni polegać na osobistej polisie samochodowej, aby pokryć pojazdy używane do celów biznesowych. Osobiste polisy są przeznaczone do pokrycia osób i członków ich rodzin, a nie operacji biznesowych. W konsekwencji, większość z nich zawiera wyłączenia, które eliminują pokrycie dla wielu ekspozycji związanych z działalnością gospodarczą.
Business Auto Policy (BAP)
Wielu ubezpieczycieli komercyjnych samochodów wydaje polisy na standardowych formularzach opublikowanych przez ISO. Komercyjna polisa samochodowa ISO nazywana jest polisą Business Auto Policy (BAP). BAP jest bardzo uniwersalna. Można ją wykorzystać do ubezpieczenia wielu rodzajów firm, zarówno dużych jak i małych, w szerokim zakresie branż. BAP zazwyczaj składa się z formularza pokrycia auto biznesu, deklaracji auto biznesu i różnych uzupełnień.
Niektórzy ubezpieczyciele wydają polisy przy użyciu własnych formularzy komercyjnych auto zamiast formularzy ISO. Inni stosują kombinację formularzy ISO i własnych uzupełnień.
Formularz pokrycia autocasco
Kręgosłupem BAP ISO jest formularz pokrycia autocasco. Formularz ten składa się z pięciu sekcji omówionych poniżej.
Formularz pokrycia dla pojazdów służbowych zawiera kluczowe elementy polisy, w tym ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej i szkód fizycznych, warunki i definicje.
Sekcja I, Ubezpieczone pojazdy
Sekcja I wyjaśnia znaczenie terminu „ubezpieczone pojazdy”. Rodzaje samochodów, które są objęte ubezpieczeniem, są oznaczone jednym lub kilkoma symbolami numerycznymi, które pojawiają się w deklaracjach. Są to tak zwane symbole oznaczenia samochodów objętych ubezpieczeniem. BAP używa numerów od 1 do 9 i 19. Każda liczba reprezentuje kategorię samochodów objętych ubezpieczeniem. Na przykład, symbol 2 oznacza „owned auto only”, podczas gdy symbol 3 oznacza „private passenger autos only”.
Możesz określić, które pojazdy są „covered autos” patrząc na deklaracje polisy. Na przykład, załóżmy, że wykupiłeś ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla samochodów będących własnością Twojej firmy, samochodów, które wynajmuje i samochodów, których nie posiada. Wykupiliśmy również ubezpieczenie od uszkodzeń fizycznych dla samochodów należących do naszej firmy. Deklaracje polisy powinny zawierać symbol 1 (dowolne auto) obok pokrycia odpowiedzialności, oraz symbol 2 (tylko własne auta) obok pokrycia szkód fizycznych.
Sekcja II, Pokrycie Odpowiedzialności
Sekcja II zapewnia komercyjne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które pokrywa roszczenia osób trzecich wynikające z wypadków spowodowanych przez pojazdy używane w działalności firmy. Takie roszczenia mogą być bardzo kosztowne. Dlatego też firma potrzebuje ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, jeśli używa jakichkolwiek pojazdów, nawet jeśli są one własnością kogoś innego. Pojazdy wynajmowane i samochody będące własnością pracowników stwarzają ryzyko dla Twojej firmy. Jeśli wynajęty samochód lub pojazd będący własnością pracownika ulegnie wypadkowi, a kierowca będzie winny, Twoja firma może zostać pociągnięta do odpowiedzialności za wszelkie obrażenia poniesione przez osoby trzecie.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody cielesne lub majątkowe poniesione przez osoby trzecie w wyniku wypadku, który wynika z użytkowania samochodu objętego ubezpieczeniem. Zapewnia ono również pokrycie kosztów oczyszczania z zanieczyszczeń, które wynikają z wypadku samochodowego.
Kto jest ubezpieczony
Aby roszczenie z tytułu odpowiedzialności cywilnej za samochód zostało pokryte przez BAP, musi ono wynikać z wypadku spowodowanego przez samochód objęty ubezpieczeniem i zostać wniesione przeciwko ubezpieczonemu. Strony, które kwalifikują się jako ubezpieczeni są opisane w paragrafie zatytułowanym Kto jest ubezpieczony. Należą do nich następujące osoby:
- Ty. „You” means the named insured, the person or company listed in the declarations.
- Permissive Users. Anyone else who is driving a covered auto you own, hire or borrow with your permission is an insured. Oznacza to, że jeżeli pozwolisz komuś takiemu jak pracownik lub dyrektor firmy na prowadzenie pojazdu, który Twoja firma posiada, wynajmuje lub pożycza, kierowca ten jest ubezpieczony. Osoby te są często nazywane permisywnymi użytkownikami.
- Ubezpieczeni zbiorowi. Każdy, kto ponosi odpowiedzialność za Twoje zachowanie lub zachowanie użytkownika permisywnego jest ubezpieczony. Często określane jako klauzula omnibus, sformułowanie to obejmuje każdego, kto może zostać pociągnięty do odpowiedzialności prawnej za wypadek spowodowany przez ubezpieczonego imiennego lub użytkownika permisywnego.
Wśród trzech rodzajów ubezpieczonych, otrzymujesz najszerszy poziom pokrycia. Ubezpieczony imienny jest objęty ubezpieczeniem na każde auto objęte ubezpieczeniem. Które samochody są „pokryte” zależy od symboli, które pojawiają się obok pokrycia odpowiedzialności w deklaracjach polisy. Jesteś ubezpieczony bez względu na to czy prowadzisz samochód w momencie wypadku czy nie. Jest to ważne, ponieważ pracodawcy ponoszą odpowiedzialność za zaniedbania swoich pracowników. Jeśli zostaniesz pozwany w wyniku wypadku samochodowego spowodowanego przez niedbałego pracownika, powinieneś być ubezpieczony od tego roszczenia.
Należy pamiętać, że partnerzy firmy i pracownicy nie są ubezpieczeni podczas prowadzenia pojazdów będących ich własnością. Takie pojazdy są uważane za nie-posiadane autos, ponieważ nie są one własnością Ciebie (ubezpieczonego imiennego).
Klauzula omnibus zapewnia automatyczne pokrycie dla każdego, kto może być pociągnięty do odpowiedzialności za wypadek samochodowy spowodowany przez Ciebie lub użytkownika permisywnego. Klauzula ta eliminuje konieczność stosowania dodatkowych ubezpieczeń w ramach BAP.
Pomimo, że komercyjne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zapewnia stosunkowo szerokie pokrycie, nie pokrywa ono każdego roszczenia. Niektóre rodzaje roszczeń są wyłączone. Są one przedstawione w sekcji wyłączeń odpowiedzialności formularza pokrycia samochodowego.
Sekcja III, Ubezpieczenie od szkód fizycznych
Sekcja III formularza pokrycia samochodowego zapewnia komercyjne ubezpieczenie od szkód fizycznych. Ubezpieczenie to może zostać wykupione w celu pokrycia samochodów posiadanych lub wynajmowanych przez firmę. Różni się ono od ubezpieczenia od szkód majątkowych, które obejmuje odpowiedzialność Państwa firmy za szkody w mieniu należącym do innych stron.
Ubezpieczenie od szkód fizycznych jest ubezpieczeniem pierwszej strony, podczas gdy ubezpieczenie od szkód majątkowych jest ubezpieczeniem strony trzeciej.
BAP oferuje trzy rodzaje ubezpieczenia od szkód fizycznych:
- Kompleksowe. Obejmuje straty w objętym ubezpieczeniem samochodzie spowodowane jakąkolwiek przyczyną inną niż przewrócenie się pojazdu lub jego zderzenie z innym obiektem. Przykłady to kradzież, gradobicie i wandalizm.
- Określone Przyczyny Strat. Obejmuje straty spowodowane przez dowolny z sześciu rodzajów zagrożeń. To pokrycie jest tańszą alternatywą dla kompleksowego pokrycia.
- Collision. Obejmuje straty w ubezpieczonym samochodzie spowodowane wywróceniem się pojazdu lub jego zderzeniem z innym obiektem.
Sekcja IV, Warunki Ubezpieczenia Auta Biznesowego
Sekcja Warunki składa się z dwóch części. Po pierwsze, sekcja Warunki strat określa obowiązki wynikające z polisy w razie wypadku, roszczenia lub straty. Wyjaśnia również, w jaki sposób są oceniane i wypłacane odszkodowania za szkody fizyczne. Po drugie, sekcja Warunki Ogólne wyszczególnia podstawowe zasady polisy. Na przykład, definiuje obszar pokrycia i wyjaśnia, jak Twoja polisa będzie stosowana, gdy istnieją inne ubezpieczenia.
Sekcja V, Definicje
Ostatnia sekcja zawiera definicje. Ta część formularza wyjaśnia znaczenie kluczowych terminów, takich jak auto i sprzęt przenośny.
Dodatkowe ubezpieczenia i poprawki
Podstawowy formularz ubezpieczenia auto zawiera tylko ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej i szkód fizycznych, inne ubezpieczenia i poprawki mogą być dodane przez adnotacje.
Inne ubezpieczenia
Oto trzy ubezpieczenia, które są często dodawane do komercyjnej polisy auto.
- Nieubezpieczony kierowca (UM) i nieubezpieczony kierowca (UIM). Pokrycie UM ma zastosowanie, gdy zostałeś poszkodowany w wypadku samochodowym i nie jesteś w stanie zebrać żadnych odszkodowań, ponieważ winny kierowca nie posiada ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Pokrycie UIM obowiązuje, gdy zostałeś poszkodowany w wypadku samochodowym, a winny kierowca nie posiada wystarczającego ubezpieczenia, aby pokryć wszystkie Twoje straty. UM i UIM są obowiązkowe w niektórych stanach.
- No-Fault. Pokrywa koszty medyczne poniesione przez ubezpieczonego kierowcę lub pasażera zgodnie z wymogami prawa stanowego. No-fault coverage jest obowiązkowe w kilku stanach.
- Auto Medical Payments. Pokrywa wydatki medyczne poniesione przez ubezpieczonych kierowców i pasażerów (innych niż pracownicy) objętych ubezpieczeniem samochodów. Pokrycie Medical Payments jest opcjonalne (nie obowiązkowe).
Zmiany pokrycia
Wiele dodatków jest dostępnych w celu modyfikacji pokrycia w ramach Business Auto Policy. Oto kilka przykładów:
- Pracownicy jako Ubezpieczeni. Zmienia sekcję „kto jest ubezpieczony” w ramach pokrycia odpowiedzialności cywilnej w celu włączenia pracowników prowadzących samochody nie będące własnością. Intencją jest objęcie ubezpieczeniem pracowników jeżdżących swoimi prywatnymi samochodami w interesach firmy. Możesz również objąć pracownika, który otrzymał pojazd firmowy do prowadzenia, więc może nie mieć własnej polisy samochodowej, z adnotacją drive other car. Będzie to chronić ich przed odpowiedzialnością, jeśli są w wypadku podczas jazdy czyjegoś prywatnego pojazdu.
- Employee Hired Autos. Zmienia sekcję „kto jest ubezpieczony” w celu włączenia pracowników prowadzących samochody wynajęte w ich imieniu (a nie w imieniu firmy) do użytku w działalności firmy
- Pokrycie współpracowników. Eliminuje wykluczenie współpracownika w ramach ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za samochód
- Ubezpieczenie Auto Loan/Lease Gap Coverage. Dotyczy sytuacji, gdy ubezpieczony samochód poniósł całkowitą stratę, a Ty jesteś winien więcej za leasing lub pożyczkę niż pojazd jest wart. Pokrywa różnicę pomiędzy saldem kredytu lub leasingu a rzeczywistą wartością gotówkową pojazdu.
Wielu ubezpieczycieli oferuje „rozszerzające” ubezpieczenia dodatkowe, które można dodać do BAP. Są to własne rozszerzenia, które różnią się znacznie w zależności od ubezpieczyciela. Zazwyczaj zawierają one rozszerzenia pokrycia zarówno w zakresie odpowiedzialności cywilnej, jak i szkód fizycznych. Są one wygodnym sposobem na uzyskanie grupy ubezpieczeń za rozsądną cenę.