Après un accident, les titulaires d’une police d’assurance automobile peuvent déposer un sinistre pour demander une indemnisation des dommages. Le dépôt d’une demande d’indemnisation est bénéfique lorsque les frais à votre charge dépassent la franchise de la police et peut aider à payer les dommages matériels, les frais médicaux, la perte de salaire due au travail manqué et même les frais juridiques, selon votre couverture. Vous devez toujours lire votre police ou contacter votre agent d’assurance ou votre fournisseur pour comprendre exactement ce qui est couvert par votre régime.
Qu’est-ce qu’un sinistre d’assurance automobile ?
Un sinistre d’assurance automobile est une demande de remboursement à une compagnie d’assurance pour les coûts des dommages ou des blessures dans un accident automobile.
Il existe plusieurs types de couverture d’assurance automobile qui traitent de différents incidents. Vous ne pouvez pas déposer une demande d’indemnisation si vous n’avez pas de couverture pour l’incident spécifique en question. Les couvertures courantes comprennent :
- L’assurance responsabilité couvre les dommages causés à une personne lors d’accidents dans lesquels vous êtes responsable. L’assurance responsabilité couvre à la fois les blessures corporelles (BI), ou les dommages physiques causés à un autre conducteur ou passager, et les dommages matériels (PD), comme les dommages au véhicule ou à la structure. Un certain montant d’assurance responsabilité est requis dans tous les États, à l’exception du New Hampshire.
- La protection contre les dommages corporels (PIP) et la couverture des paiements médicaux (MedPay) offrent un remboursement des dommages corporels pour les coûts des dommages subis par vous ou vos passagers dans un accident, indépendamment de la personne responsable. La PIP peut également couvrir les salaires perdus en raison du travail manqué.
- L’assurance tous risques et l’assurance collision couvrent les dommages causés à votre voiture. L’assurance tous risques couvre les dommages causés par des » cas de force majeure » ou des événements indépendants de la volonté du conducteur, comme le vandalisme, l’impact avec un animal, le vol ou une branche d’arbre qui frappe votre pare-brise. L’assurance collision couvre les dommages causés par les accidents de la route, quel que soit le responsable, comme le fait de percuter une autre voiture ou un arbre.
- La couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés est similaire à l’assurance responsabilité civile mais couvre les accidents impliquant un conducteur responsable, non assuré ou sous-assuré. Lorsque l’autre conducteur est responsable, vous devez normalement déposer une demande d’indemnisation auprès de son assureur. Toutefois, si le conducteur responsable n’est pas assuré, votre assurance pour automobilistes non assurés couvrira vos dommages corporels et matériels. De même, si le conducteur responsable n’a pas une assurance suffisante pour couvrir vos dépenses, votre assurance pour automobiliste sous-assuré paierait pour les dommages restants.
- La couverture complète comprend tous les types de couverture énumérés ci-dessus.
Ce que couvre votre assurance automobile
La couverture requise varie selon l’État, et vous devez souvent opter pour un type de couverture spécifique à moins de choisir une police à couverture complète. L’assurance responsabilité civile est presque toujours requise, et plusieurs États imposent également une assurance PIP. D’autres couvertures, cependant, ne sont pas aussi couramment exigées par la loi.
Lisez votre police pour comprendre la couverture dont vous disposez, et vérifiez auprès du département des assurances de votre État les réglementations locales. Votre assurance automobile peut inclure toutes ces couvertures ou seulement une, il est donc bon de confirmer lorsque vous cherchez de l’aide pour votre demande d’indemnisation d’assurance automobile.
Comment fonctionnent les demandes d’indemnisation d’assurance automobile ?
Il y a trois étapes principales pour déposer une demande d’indemnisation d’assurance automobile après un accident :
- Recueillir les preuves et les documents pertinents : Préparez-vous à déposer votre demande d’indemnisation.
- Appellez votre compagnie d’assurance : Déposez une réclamation et travaillez avec un expert en sinistres.
- Règlement de la réclamation et paiement : Recevez une décision de la compagnie d’assurance et une indemnisation appropriée.
Voici plus de détails sur la procédure de dépôt d’un sinistre d’assurance automobile.
Réunissez les preuves et les documents pertinents
Pour vous préparer à déposer un sinistre d’assurance automobile, rassemblez toutes les preuves et tous les documents relatifs à l’accident. Avant de contacter votre compagnie d’assurance, vous devriez appeler la police, enregistrer les détails de l’incident et prendre des mesures pour limiter votre responsabilité.
Appeler la police.
Contactez immédiatement le 911 si quelqu’un est blessé ou s’il y a des dommages au véhicule ou à la propriété. Votre compagnie d’assurance peut avoir besoin d’un rapport de police avant de traiter votre demande d’indemnisation.
Enregistrez tous les détails de l’accident.
Documentez l’accident avec des photos et un résumé écrit. Prenez des photos ou des notes de toute voiture impliquée, pas seulement la vôtre. Obtenez des informations sur l’autre conducteur – nom, numéro de téléphone, plaque d’immatriculation, modèle et marque du véhicule, compagnie d’assurance et numéro de police.
Lorsque vous rédigez votre résumé, incluez tout ce dont vous pouvez vous souvenir sur ce qui s’est passé immédiatement avant, pendant et après l’accident.
Évitez les erreurs qui pourraient nuire à votre demande d’indemnisation.
Nous vous recommandons généralement de ne pas vous excuser ou d’accepter la faute, ou de dire à l’autre conducteur vos limites de couverture. Si votre assurance a une limite de couverture plus élevée, l’autre partie peut vous accuser pour essayer d’éviter de payer les dommages. Vous pouvez être considéré comme responsable si vous touchez l’autre personne, nous vous recommandons donc d’éviter tout contact physique. Cependant, utilisez votre propre jugement si vous pensez que la vie de la personne est en danger sans votre aide.
Nous vous suggérons de ne pas accepter d’argent liquide ou d’accepter un règlement à l’amiable à moins que vous ne prévoyiez absolument pas de déposer une demande d’indemnisation, car de telles actions pourraient nuire à votre capacité à recevoir finalement une indemnisation.
Appeler votre compagnie d’assurance
Appeler votre compagnie d’assurance déclenchera officiellement la demande d’indemnisation. Après avoir préparé tous les documents et matériels pertinents, appelez pour ouvrir un dossier et travailler avec un expert en sinistres d’assurance pour déterminer votre règlement et votre paiement. Vérifiez les délais de prescription pour déposer votre demande d’indemnisation dans un laps de temps approprié après votre accident. Vérifiez également auprès de votre prestataire, car les délais de soumission des demandes d’indemnisation peuvent varier selon l’assureur et la police.
Ouvrir un dossier.
Lorsque vous appelez pour initier une demande d’indemnisation, votre prestataire d’assurance ouvrira un dossier concernant votre cas. Expliquez la nature de l’accident et de la réclamation, y compris le montant total de l’indemnisation que vous demandez. Offrez à votre assureur le plus d’informations possible pour accélérer le processus.
Travaillez avec un expert en sinistres.
Après l’appel, votre compagnie d’assurance examinera les documents et un expert en sinistres, également appelé spécialiste des sinistres, vous sera attribué. L’expert en sinistres déterminera la valeur des dommages et l’indemnisation appropriée en fonction de votre police. Il gérera votre dossier au nom de la compagnie d’assurance et prendra les mesures nécessaires pour régler votre demande.
L’expert en sinistres peut demander à vous rencontrer en personne, à voir le véhicule endommagé et peut préciser l’atelier de réparation pour faire réparer votre voiture. Demandez au spécialiste des sinistres comment votre police traite les réparations du véhicule ou les demandes d’indemnisation pour dommages corporels et les frais médicaux. N’hésitez pas à joindre votre expert en sinistres pour poser des questions sur votre demande d’indemnisation d’assurance automobile.
Déposer le rapport avant la date limite.
Vous pouvez vous demander quand déposer votre demande d’indemnisation d’assurance automobile ou combien de temps vous avez pour déposer la demande à partir de la date de l’accident. Cela varie selon les fournisseurs d’assurance et les États, alors confirmez avec votre fournisseur dès que possible pour éviter tout délai de prescription.
Comprendre la faute.
Selon la nature de l’accident, vous devez appeler soit votre compagnie d’assurance, soit l’assureur de l’autre conducteur. Ne contactez la compagnie d’assurance de l’autre partie que si ce conducteur est en faute.
Parfois, la faute dans un accident n’est pas claire ou est partagée, ce qui est une autre raison pour laquelle il est important de recueillir autant d’informations que possible sur l’incident avant de déposer une demande d’indemnisation. Et certains États sont des États sans faute qui exigent que tous les conducteurs aient une protection contre les dommages corporels, ce qui élimine la nécessité de déposer une demande d’indemnisation auprès de la compagnie d’assurance d’un autre conducteur.
Règlement de la réclamation et paiements
Pour régler et payer votre réclamation, l’expert en sinistres déterminera le coût des dommages, l’indemnisation appropriée et toute mesure supplémentaire nécessaire pour réparer votre voiture. Lorsque vous attendez votre règlement, il est utile de comprendre les réglementations locales concernant les délais de réponse des assureurs, les raisons pour lesquelles les demandes sont rejetées et la façon de négocier les paiements.
Savoir combien de temps peut prendre le règlement d’un sinistre.
Les conducteurs demandent souvent à quelle vitesse leur demande sera traitée, mais la réponse varie selon l’État et l’assureur. De nombreux États ont une législation qui protège les consommateurs en fixant un délai pour le règlement des sinistres. La Californie, par exemple, oblige les assureurs à informer les assurés d’une décision dans les 40 jours suivant la réception d’une preuve de la réclamation. Vérifiez auprès du département des assurances de votre État si vous pensez que votre compagnie d’assurance ne traite pas votre demande d’indemnisation en temps voulu.
Savoir pourquoi les demandes d’indemnisation sont souvent rejetées.
Ne pas oublier que votre demande d’indemnisation peut être refusée en fonction de la nature de l’accident ou de votre politique de couverture. Par exemple, votre demande d’indemnisation sera probablement rejetée s’il existe des preuves que vous avez violé la loi de l’État lors de l’accident.
Il est possible que votre demande d’indemnisation ne soit pas payée en totalité. Votre couverture a des limites, et les assureurs ne paieront les sinistres couverts qu’à hauteur des limites de couverture.
Négociez votre offre de règlement.
Si vous n’êtes pas satisfait de votre offre de règlement, vous pouvez négocier avec votre prestataire. Préparez-vous à ces discussions en fournissant toutes les preuves nécessaires à l’appui de votre demande, comme les dossiers médicaux, les rapports de police et les cas comparables. Plus vos preuves sont bonnes, plus vous avez de chances de recevoir une indemnisation plus élevée, tant au départ qu’après la négociation.
Si vous n’êtes toujours pas satisfait des conditions de règlement, vous pouvez engager un avocat pour entamer une action en justice, mais veillez à prendre en compte les coûts associés. Vous pouvez également contacter votre agent pour obtenir du soutien ou pour obtenir une couverture alternative pour d’éventuels incidents futurs.
Quand ne devriez-vous pas déposer un sinistre d’assurance automobile ?
Vérifiez toujours avec votre agent d’assurance ou votre fournisseur pour confirmer ce qui est réellement couvert par votre police. Il est important de comparer votre franchise par rapport aux frais de réparation, surtout dans le cas de dommages mineurs comme une petite égratignure ou un accrochage. Si la franchise est plus élevée que les frais remboursables, vous ne recevrez aucune indemnisation.
De plus, vous gagnerez du temps et éviterez potentiellement les augmentations de tarifs en ne déposant pas de demande d’indemnisation. Une augmentation de tarif pourrait vous coûter beaucoup plus cher à long terme. Envisagez de ne pas déposer de demande d’indemnisation si les coûts de réparation ne sont que légèrement supérieurs à votre franchise, car les augmentations de taux à long terme pourraient l’emporter sur vos coûts de réparation à court terme.
Autres considérations lors du dépôt d’une demande d’indemnisation
Les demandes d’indemnisation au titre de l’assurance automobile peuvent être compliquées. Voici quelques questions fréquemment posées sur la façon de traiter un sinistre d’assurance automobile.
Mon taux d’assurance augmentera-t-il si je dépose un sinistre ?
Votre taux pourrait augmenter après avoir déposé un sinistre, mais les augmentations de taux dépendent de plusieurs facteurs, y compris votre historique de conduite, qui était en faute et l’étendue des dommages.
Si vous avez peu ou pas de dépôts de sinistres antérieurs, vous pourriez ne voir que des augmentations de taux minimes. Si votre couverture d’assurance comporte une politique de pardon des accidents, vous pouvez même ne recevoir aucune augmentation de taux. Les conducteurs ayant de nombreux antécédents d’accidents sont beaucoup plus susceptibles de recevoir des augmentations de taux importantes.
Si vous étiez responsable de l’accident, il y a plus de chances que vous receviez une augmentation de taux. Si vous n’étiez pas en faute, vous êtes beaucoup moins susceptible de voir vos taux augmenter ; cependant, vous devez toujours vérifier auprès de votre fournisseur car certains assureurs peuvent tout de même appliquer une augmentation de taux, quelles que soient les circonstances.
L’étendue des dommages est également un facteur car des indemnités plus élevées sont des responsabilités plus importantes pour les compagnies d’assurance. Les assureurs atténuent le risque de paiements futurs en augmentant les taux. Si les dommages sont minimes, toute augmentation potentielle des taux est probablement plus faible.
Vous pouvez toujours envisager de changer de fournisseur d’assurance, car certains assureurs peuvent offrir un taux inférieur à celui de votre police actuelle.
Comment puis-je déposer une demande d’indemnisation contre quelqu’un d’autre ?
Au moment de l’accident, notez le nom de l’autre conducteur, son numéro de plaque d’immatriculation, sa compagnie d’assurance et son numéro de police. Ensuite, appelez directement son fournisseur pour lancer une demande d’indemnisation au titre de l’assurance responsabilité civile du conducteur. Si le conducteur responsable n’est pas assuré ou est sous-assuré, vérifiez auprès de votre propre fournisseur si vous avez une couverture pour automobiliste non assuré et sous-assuré.
Peut-on déposer un sinistre d’assurance automobile sans rapport de police ?
Nous ne recommandons généralement pas de déposer un sinistre d’assurance automobile sans rapport de police. Un rapport de police est souvent le meilleur moyen de recueillir des preuves détaillées sur un accident, en particulier dans les cas où la faute n’est pas claire ou partagée. Les compagnies d’assurance exigent souvent un rapport de police pour traiter votre demande d’indemnisation lorsqu’il y a des dommages au conducteur, aux passagers, aux véhicules ou à d’autres biens. Pour traiter votre demande d’indemnisation efficacement, nous vous recommandons de partager le rapport de police avec votre assureur dès que possible.
La police n’enverra pas automatiquement son rapport à votre assureur ; cependant, votre compagnie d’assurance a des moyens d’obtenir le rapport de police si vous ne le fournissez pas. Si quelqu’un dépose une demande d’indemnisation auprès de sa compagnie d’assurance et vous identifie comme impliqué dans l’accident, le rapport de police peut être partagé entre les assureurs.
En outre, les services de police de l’État soumettent les rapports de police directement au DMV. Votre compagnie d’assurance peut accéder aux rapports de police affiliés à votre numéro de permis auprès du DMV. Pour ces raisons, ne supposez pas que vous pouvez dissimuler un rapport de police à votre assureur.
Il est important de savoir que vous avez la possibilité d’accéder aux rapports de police.