Guinguette Marais Poitevin

Si votre entreprise utilise des automobiles, elle a probablement besoin d’une couverture automobile commerciale. Une police d’assurance automobile commerciale protège votre entreprise contre les pertes financières qui résultent d’accidents automobiles. Elle couvre les poursuites intentées contre votre entreprise pour des blessures ou des dommages matériels que les demandeurs auraient subis dans des accidents automobiles dont votre entreprise est responsable. La police couvre également les frais de réparation des dommages physiques causés à vos véhicules.

Les propriétaires d’entreprise ne doivent pas compter sur une police d’assurance automobile personnelle pour couvrir les véhicules utilisés à des fins professionnelles. Les polices personnelles sont destinées à couvrir les individus et les membres de leur famille, et non les opérations commerciales. Par conséquent, la plupart contiennent des exclusions qui éliminent la couverture de nombreux risques liés à l’entreprise.

Police automobile commerciale (PEC)

De nombreux assureurs d’automobiles commerciales émettent des polices sur des formulaires standard publiés par l’ISO. La police d’assurance automobile commerciale de l’ISO s’appelle la police d’assurance automobile des entreprises (PEA). La BAP est très polyvalente. Elle peut être utilisée pour assurer de nombreux types d’entreprises, grandes et petites, dans un large éventail d’industries. La PAB se compose généralement d’un formulaire de couverture auto commerciale, des déclarations auto commerciale et de divers avenants.

Certains assureurs émettent des polices en utilisant leurs propres formulaires auto commerciale propriétaires plutôt que les formulaires ISO. D’autres utilisent une combinaison de formulaires ISO et d’avenants propriétaires.

Formulaire de couverture automobile des entreprises

L’épine dorsale du PAB ISO est le formulaire de couverture automobile des entreprises. Ce formulaire comprend les cinq sections discutées ci-dessous.

Section I, Autos couvertes

La section I explique la signification des  » autos couvertes « . Les types d’autos couvertes sont indiqués par un ou plusieurs symboles numériques qui figurent dans les déclarations. Ces symboles sont appelés symboles de désignation des automobiles couvertes. Le PAB utilise les chiffres 1 à 9 et 19. Chaque numéro représente une catégorie de véhicules couverts. Par exemple, le symbole 2 signifie  » auto en propriété seulement  » tandis que le symbole 3 signifie  » auto de tourisme seulement « .

Vous pouvez déterminer quels véhicules sont des  » autos couvertes  » en consultant les déclarations de votre police. Par exemple, supposons que vous ayez souscrit une couverture de responsabilité civile pour les autos que votre entreprise possède, les autos qu’elle loue et les autos qu’elle ne possède pas. Vous avez également souscrit une assurance contre les dommages physiques pour les véhicules appartenant à votre entreprise. Les déclarations de votre police devraient indiquer le symbole 1 (n’importe quelle auto) à côté de la couverture de la responsabilité civile, et le symbole 2 (autos possédées seulement) à côté de la couverture des dommages physiques.

Section II, couverture de la responsabilité civile

La section II fournit une assurance responsabilité civile pour les automobiles commerciales, qui couvre les réclamations de tiers résultant d’accidents causés par des véhicules utilisés dans le cadre de votre entreprise. De telles réclamations peuvent être très coûteuses. Ainsi, votre entreprise a besoin d’une assurance responsabilité civile si elle utilise des véhicules, même s’ils appartiennent à quelqu’un d’autre. Les véhicules de location et les voitures appartenant aux employés créent des risques pour votre entreprise. Si une voiture de location ou un véhicule appartenant à un employé est impliqué dans un accident et que le conducteur est responsable, votre entreprise pourrait être tenue responsable des blessures subies par des tiers.

L’assurance responsabilité civile automobile commerciale protège votre entreprise contre les réclamations de tiers pour des blessures corporelles ou des dommages matériels causés par un accident résultant de l’utilisation d’une automobile couverte. Elle offre également une certaine couverture pour les coûts de dépollution qui découlent d’un accident automobile.

Qui est un assuré

Pour qu’une réclamation en responsabilité civile automobile soit couverte par le PAB, elle doit résulter d’un accident causé par une automobile couverte et être déposée contre un assuré. Les parties qui se qualifient d’assurés sont décrites dans un paragraphe intitulé Qui est un assuré. Elles comprennent les éléments suivants :

• Vous . « Vous » désigne l’assuré désigné, la personne ou la société figurant dans les déclarations.
• Les utilisateurs permissifs. Toute autre personne qui conduit une automobile couverte que vous possédez, louez ou empruntez avec votre permission est un assuré. Autrement dit, si vous permettez à une personne telle qu’un employé ou un dirigeant d’entreprise de conduire un véhicule que votre entreprise possède, loue ou emprunte, le conducteur est un assuré. Ces personnes sont souvent appelées utilisateurs permissifs.
• Assurés omnibus. Toute personne responsable de votre conduite ou de la conduite d’un utilisateur permissif est un assuré. Souvent appelée clause omnibus, cette formulation couvre toute personne qui peut être tenue légalement responsable d’un accident causé par un assuré désigné ou un utilisateur permissif.

Parmi les trois types d’assurés, vous bénéficiez du niveau de couverture le plus large. L’assuré désigné est couvert pour toute automobile couverte. Les automobiles qui sont  » couvertes  » dépendent des symboles qui apparaissent à côté de la garantie de responsabilité dans les déclarations de la police. Vous êtes un assuré, que vous conduisiez ou non l’automobile au moment de l’accident. Ceci est important car les employeurs sont responsables du fait d’autrui pour les actes de négligence de leurs employés. Si vous êtes poursuivi en justice à la suite d’un accident automobile causé par un employé négligent, vous devriez être couvert pour le sinistre.

Notez que les partenaires et les employés de l’entreprise ne sont pas assurés lorsqu’ils conduisent des véhicules qui leur appartiennent. Ces véhicules sont considérés comme des autos non propriétaires parce qu’ils ne vous appartiennent pas (l’assuré désigné).

La clause omnibus offre une couverture automatique à toute personne qui pourrait être tenue responsable du fait d’autrui pour un accident automobile causé par vous ou un utilisateur permissif. Cette clause élimine le besoin d’avenants d’assurés supplémentaires dans le cadre du PAB.

Bien que l’assurance responsabilité civile automobile commerciale offre une couverture relativement large, elle ne couvre pas tous les sinistres. Certains types de sinistres sont exclus. Ceux-ci sont décrits dans la section des exclusions de responsabilité du formulaire de couverture automobile.

Section III, couverture des dommages physiques

La section III du formulaire de couverture automobile prévoit une assurance commerciale contre les dommages physiques. Cette couverture peut être souscrite pour couvrir les autos que votre entreprise possède ou loue. Elle diffère de l’assurance contre les dommages matériels, qui couvre la responsabilité de votre entreprise pour les dommages causés aux biens appartenant à d’autres parties.

Le PAB offre trois types de couverture contre les dommages physiques :

• Complète. Couvre les pertes subies par une automobile couverte par toute cause autre que le renversement du véhicule ou sa collision avec un autre objet. Les exemples sont le vol, la grêle et le vandalisme.
• Causes de perte spécifiées. Couvre les pertes causées par l’un des six types de périls. Cette couverture est une alternative moins coûteuse à la couverture complète.
• Collision. Couvre les pertes subies par une automobile couverte en raison du renversement du véhicule ou de sa collision avec un autre objet.

Section IV, Conditions relatives aux automobiles d’entreprise

La section Conditions comprend deux parties. Tout d’abord, la section Conditions relatives aux sinistres décrit vos obligations en vertu de la police si un accident, un sinistre ou une perte survient. Elle explique également comment les pertes liées aux dommages physiques sont évaluées et payées. Ensuite, la section Conditions générales détaille les règles de base de la police. Par exemple, elle définit le territoire de couverture et explique comment votre police s’appliquera lorsqu’une autre assurance existe.

Section V, Définitions

La dernière section contient les définitions. Cette partie du formulaire explique la signification de termes clés comme auto et équipement mobile.

Couvertures supplémentaires et modifications

Alors que le formulaire de couverture automobile de base ne comprend que des couvertures de responsabilité et de dommages physiques, d’autres couvertures et modifications de couverture peuvent être ajoutées par des avenants.

Autres couvertures

Voici trois couvertures qui sont souvent ajoutées à une police d’assurance automobile commerciale.

• Motoriste non assuré (UM) et motoriste sous-assuré (UIM). La couverture UM s’applique lorsque vous avez été blessé dans un accident automobile et que vous ne pouvez pas percevoir de dommages et intérêts parce que le conducteur responsable n’a pas d’assurance responsabilité. La couverture UIM s’applique lorsque vous avez été blessé dans un accident de voiture et que le conducteur responsable n’a pas une assurance suffisante pour couvrir toutes vos pertes. L’UM et l’UIM sont obligatoires dans certains États.
• Non-Faute. Couvre les frais médicaux engagés par un conducteur ou un passager assuré, comme l’exige la loi de l’État. La couverture sans égard à la responsabilité est obligatoire dans quelques États.
• Paiements médicaux automobiles. Couvre les frais médicaux encourus par les conducteurs et les passagers assurés (autres que les employés) des automobiles couvertes. La couverture des paiements médicaux est facultative (non obligatoire).

Modifications de la couverture

Plusieurs avenants sont disponibles pour modifier la couverture de la police d’assurance automobile d’entreprise. En voici quelques exemples :

• Les employés comme assurés . Modifie la section  » qui est un assuré  » dans le cadre de la couverture de la responsabilité civile afin d’inclure les employés conduisant des voitures non propriétaires. L’intention est de couvrir les employés conduisant leurs voitures personnelles dans le cadre des activités de l’entreprise. Vous pouvez également couvrir un employé à qui l’on donne un véhicule de l’entreprise à conduire, et qui n’a donc pas sa propre police d’assurance automobile, avec un avenant pour la conduite d’une autre voiture. Cela les protégera de la responsabilité s’ils ont un accident alors qu’ils conduisent le véhicule privé de quelqu’un d’autre.
• Les voitures louées par les employés. Modifie la section  » qui est un assuré  » pour inclure les employés conduisant des autos louées à leur nom (plutôt qu’au nom de votre entreprise) pour les utiliser dans le cadre des activités de l’entreprise
• Couverture des collègues employés. Élimine l’exclusion des collègues employés dans le cadre de la couverture de la responsabilité civile automobile
• Couverture de l’écart entre le prêt et le bail automobile. S’applique lorsqu’une automobile couverte a subi une perte totale et que vous devez plus sur le bail ou le prêt que la valeur du véhicule. Couvre la différence entre le solde de votre prêt ou de votre bail et la valeur réelle en espèces du véhicule.

De nombreux assureurs offrent des avenants  » élargissants  » qui peuvent être ajoutés au PAB. Il s’agit d’avenants exclusifs qui varient beaucoup d’un assureur à l’autre. Ils comprennent généralement des améliorations de la couverture au titre de la responsabilité civile et des dommages physiques. Ils constituent un moyen pratique d’obtenir un groupe de garanties à un prix raisonnable.

.