Dopo un incidente, gli assicurati di assicurazione auto possono presentare un reclamo per richiedere il risarcimento dei danni. Presentare un reclamo è vantaggioso quando il costo di tasca vostra supera la franchigia della polizza e può aiutare a pagare i danni alla proprietà, le spese mediche, la perdita di salario a causa della perdita del lavoro e anche le spese legali, a seconda della copertura. Dovreste sempre leggere la vostra politica o contattare il vostro agente assicurativo o il vostro fornitore per capire esattamente cosa è coperto dal vostro piano.
Che cos’è un reclamo di assicurazione auto?
Un reclamo di assicurazione auto è una richiesta di rimborso da una compagnia di assicurazione per i costi di danni o lesioni in un incidente d’auto.
Ci sono diversi tipi di copertura assicurativa auto che affrontano diversi incidenti. Non si può presentare un reclamo se non si ha una copertura per l’incidente specifico in questione. Le coperture comuni includono:
- L’assicurazione di responsabilità civile copre i danni a un individuo da incidenti in cui si è in difetto. L’assicurazione di responsabilità civile copre sia le lesioni fisiche (BI), o il danno fisico a un altro guidatore o passeggero, sia i danni alla proprietà (PD), come i danni al veicolo o alla struttura. Una certa quantità di assicurazione di responsabilità civile è richiesta in ogni stato eccetto il New Hampshire.
- La protezione delle lesioni personali (PIP) e la copertura delle spese mediche (MedPay) offrono il rimborso delle lesioni corporali per i costi dei danni a voi o ai vostri passeggeri in un incidente, indipendentemente da chi era in difetto. PIP può anche coprire i salari persi a causa del lavoro mancato.
- L’assicurazione completa e di collisione copre i danni alla vostra auto. L’assicurazione completa copre i danni da ‘atti di Dio’ o eventi al di fuori del controllo del conducente, come il vandalismo, l’impatto con un animale, il furto o un ramo d’albero che colpisce il parabrezza. L’assicurazione collisione copre i danni da incidenti durante la guida, indipendentemente da chi sia la colpa, come schiantarsi contro un’altra auto o un albero.
- La copertura automobilistica non assicurata e sottoassicurata è simile all’assicurazione di responsabilità civile, ma copre gli incidenti che coinvolgono un conducente colpevole, non assicurato o sottoassicurato. Quando l’altro conducente è in difetto, si dovrebbe normalmente presentare un reclamo con il loro fornitore di assicurazione. Tuttavia, se il conducente colpevole non è assicurato, allora la vostra assicurazione automobilistica non assicurata coprirebbe le vostre lesioni fisiche e i danni alla proprietà. Allo stesso modo, se il guidatore colpevole non ha un’assicurazione sufficiente a coprire le tue spese, la tua copertura automobilistica assicurata pagherebbe i danni rimanenti.
- La copertura completa include tutti i tipi di copertura elencati sopra.
Cosa copre l’assicurazione auto
La copertura richiesta varia da stato a stato, e spesso è necessario optare per un tipo specifico di copertura a meno che non si scelga una polizza a copertura totale. L’assicurazione di responsabilità civile è quasi sempre richiesta, e diversi stati richiedono anche la PIP. Altre coperture, tuttavia, non sono così comunemente richieste dalla legge.
Leggi la tua polizza per capire la copertura che hai, e controlla con il dipartimento di assicurazione del tuo stato sulle normative locali. La tua assicurazione auto può includere tutte queste coperture o solo una, quindi è bene confermare quando cerchi aiuto per la tua richiesta di risarcimento.
Come funzionano le richieste di risarcimento dell’assicurazione auto?
Ci sono tre passi principali per presentare una richiesta di risarcimento dell’assicurazione auto dopo un incidente:
- Raccogliere prove e documentazione pertinenti: Preparati a presentare il tuo reclamo.
- Chiama la tua compagnia di assicurazione: Presentare un reclamo e lavorare con un perito.
- Liquidazione e pagamento del reclamo: Ricevi una decisione dalla compagnia di assicurazione e un adeguato risarcimento.
Qui ci sono ulteriori dettagli sulla procedura per presentare un reclamo di assicurazione auto.
Raccogliere le prove e la documentazione rilevante
Per prepararsi a presentare un reclamo di assicurazione auto, raccogliere tutte le prove e la documentazione relativa all’incidente. Prima di contattare la vostra compagnia di assicurazione, dovreste chiamare la polizia, registrare i dettagli dell’incidente e prendere provvedimenti per limitare la vostra responsabilità.
Chiamare la polizia.
Contattare immediatamente il 911 se qualcuno è ferito o se ci sono danni al veicolo o alla proprietà. La tua compagnia di assicurazione potrebbe aver bisogno di un rapporto della polizia prima di elaborare la tua richiesta di risarcimento.
Registra tutti i dettagli dell’incidente.
Documenta l’incidente con foto e un riassunto scritto. Prendi foto o note di qualsiasi auto coinvolta, non solo della tua. Ottieni informazioni sull’altro guidatore – nome, numero di telefono, targa, modello e marca del veicolo, compagnia di assicurazione e numero di polizza.
Quando scrivi il tuo riassunto, includi tutto ciò che puoi ricordare su ciò che è successo immediatamente prima, durante e dopo l’incidente.
Evita errori che potrebbero compromettere la tua richiesta di risarcimento.
In genere raccomandiamo di non scusarti o accettare la colpa, o dire all’altro guidatore i tuoi limiti di copertura. Se la vostra assicurazione ha un limite di copertura più alto, l’altra parte potrebbe incolparvi per cercare di evitare di pagare i danni. Si può essere considerati responsabili se si tocca l’altra persona, quindi si consiglia di evitare il contatto fisico. Tuttavia, usa il tuo giudizio se credi che la vita della persona sia in pericolo senza la tua assistenza.
Ti suggeriamo di non accettare contanti o di accordarti privatamente a meno che tu non abbia assolutamente intenzione di presentare un reclamo, poiché tali azioni potrebbero danneggiare la tua capacità di ricevere un risarcimento.
Chiamare la tua compagnia di assicurazione
Chiamare la tua compagnia di assicurazione avvierà ufficialmente il reclamo. Dopo aver preparato tutti i documenti e i materiali pertinenti, chiamate per aprire un caso e lavorate con un perito assicurativo per determinare la vostra liquidazione e il pagamento. Controllate i termini di prescrizione per presentare la richiesta di risarcimento in un periodo di tempo appropriato dopo l’incidente. Controllate anche con il vostro fornitore, dato che i termini per la presentazione del reclamo possono variare a seconda dell’assicuratore e della politica.
Aprire un caso.
Quando chiamate per avviare un reclamo, il vostro fornitore di assicurazione aprirà una pratica relativa al vostro caso. Spiega la natura dell’incidente e della richiesta, incluso l’importo totale del risarcimento che stai chiedendo. Offrite al vostro assicuratore quante più informazioni possibili per accelerare il processo.
Lavorate con un perito liquidatore.
Dopo la chiamata, la vostra compagnia di assicurazione esaminerà il materiale e vi verrà assegnato un perito liquidatore, chiamato anche specialista di sinistri. Il liquidatore determinerà il valore del danno e il risarcimento appropriato in base alla vostra politica. Lui o lei gestirà il vostro caso per conto della compagnia di assicurazione e prenderà le misure necessarie per risolvere il vostro reclamo.
I periti liquidatori possono chiedere di incontrarsi di persona, vedere il veicolo danneggiato e possono specificare l’officina per far riparare la vostra auto. Chiedete allo specialista dei sinistri come la vostra polizza gestisce le riparazioni del veicolo o le richieste di danni fisici e le spese mediche. Non esitate a contattare il vostro liquidatore per fare domande sulla vostra richiesta di risarcimento.
Fate la denuncia prima della scadenza.
Vi potreste chiedere quando presentare la vostra richiesta di risarcimento o quanto tempo avete per presentare la richiesta dalla data dell’incidente. Questo varia a seconda dei fornitori di assicurazione e degli stati, quindi confermate con il vostro fornitore il prima possibile per evitare i termini di prescrizione.
Comprendere la colpa.
A seconda della natura dell’incidente, dovreste chiamare la vostra compagnia di assicurazione o l’assicuratore dell’altro conducente. Contattate la compagnia assicurativa dell’altra parte solo se quel guidatore è colpevole.
A volte la colpa in un incidente non è chiara o è condivisa, che è un altro motivo per cui è importante raccogliere quante più informazioni possibili sull’incidente prima di presentare un reclamo. E alcuni stati sono stati no-fault che richiedono a tutti i conducenti di avere una protezione per le lesioni personali, eliminando la necessità di presentare un reclamo con la compagnia di assicurazione di un altro conducente.
Soluzione del reclamo e pagamenti
Per risolvere e pagare il vostro reclamo, il perito determinerà il costo del danno, il risarcimento appropriato e qualsiasi ulteriore passo necessario per riparare la vostra auto. Durante l’attesa della liquidazione, è utile capire i regolamenti locali riguardanti i tempi di risposta dell’assicuratore, i motivi per cui le richieste di risarcimento vengono rifiutate e come negoziare i pagamenti.
Sapere quanto tempo ci può volere per liquidare un sinistro.
Gli automobilisti spesso chiedono quanto velocemente verrà elaborato il loro sinistro, ma la risposta varia a seconda dello stato e dell’assicuratore. Molti stati hanno una legislazione che protegge i consumatori stabilendo un limite di tempo per la liquidazione del sinistro. La California, per esempio, richiede agli assicuratori di notificare agli assicurati una decisione entro 40 giorni dal ricevimento di una prova del sinistro. Controllate con il dipartimento assicurativo del vostro stato se credete che la vostra compagnia assicurativa non stia elaborando la vostra richiesta in modo tempestivo.
Sapete perché le richieste vengono spesso rifiutate.
Tenete a mente che la vostra richiesta può essere negata in base alla natura dell’incidente o alla vostra politica di copertura. Per esempio, la vostra richiesta sarà probabilmente respinta se c’è la prova che avete violato la legge statale durante l’incidente.
È possibile che la vostra richiesta non venga pagata per intero. La vostra copertura ha dei limiti, e gli assicuratori pagheranno solo per le richieste coperte fino ai limiti di copertura.
Negoziare l’offerta di liquidazione.
Se non siete soddisfatti della vostra offerta di liquidazione, potete negoziare con il vostro fornitore. Preparati a queste discussioni fornendo tutte le prove necessarie per sostenere la tua richiesta, come cartelle cliniche, rapporti di polizia e casi simili. Migliore è la vostra prova, più è probabile che riceviate un risarcimento più alto sia inizialmente che dopo la negoziazione.
Se non siete ancora soddisfatti dei termini dell’accordo, potete assumere un avvocato per iniziare una causa, ma assicuratevi di considerare i costi associati. Potete anche contattare il vostro agente per supporto o per ottenere una copertura alternativa per potenziali incidenti futuri.
Quando non dovreste presentare un reclamo di assicurazione auto?
Controllate sempre con il vostro agente o fornitore di assicurazione per confermare cosa è effettivamente coperto dalla vostra politica. È importante confrontare la vostra franchigia rispetto ai costi di riparazione, specialmente nel caso di danni minori come un piccolo graffio o un parafango. Se la franchigia è più alta delle spese vive, non riceverete alcun risarcimento.
Inoltre, risparmierete tempo e potenzialmente eviterete aumenti di tasso non presentando un reclamo. Un aumento delle tariffe potrebbe costarvi molto di più a lungo termine. Considerate di non presentare un reclamo se i costi di riparazione sono solo leggermente superiori alla vostra franchigia, poiché gli aumenti di tasso a lungo termine potrebbero superare i costi di riparazione a breve termine.
Altre considerazioni quando si presenta un reclamo
I reclami di assicurazione auto possono essere complicati. Ecco alcune domande frequenti su come gestire un reclamo di assicurazione auto.
Il mio tasso di assicurazione salirà se presento un reclamo?
Il vostro tasso potrebbe salire dopo aver presentato un reclamo, ma gli aumenti dei tassi dipendono da diversi fattori, tra cui la vostra storia di guida, chi era in difetto e l’entità del danno.
Se avete pochi o nessun reclamo precedente, potreste vedere solo aumenti minimi. Se la vostra copertura assicurativa ha una politica di perdono degli incidenti, potreste anche non ricevere alcun aumento delle tariffe. I guidatori con un’ampia storia di incidenti sono molto più propensi a ricevere grandi aumenti di tasso.
Se avete avuto colpa nell’incidente, c’è una maggiore possibilità di un aumento del tasso. Se non avete avuto colpa, è molto meno probabile che vediate i vostri tassi salire; tuttavia, dovreste sempre ricontrollare con il vostro fornitore perché alcuni assicuratori possono ancora applicare un aumento di tasso, indipendentemente dalle circostanze.
L’entità del danno è anche un fattore perché risarcimenti più alti sono maggiori responsabilità per le compagnie di assicurazione. Gli assicuratori mitigano il rischio di pagamenti futuri aumentando le tariffe. Se il danno è minimo, qualsiasi potenziale aumento del tasso è probabilmente minore.
Potete sempre considerare di cambiare fornitore di assicurazioni, in quanto alcuni assicuratori possono offrire un tasso più basso della vostra politica attuale.
Come faccio a presentare un reclamo contro qualcun altro?
Al momento dell’incidente, registrate il nome dell’altro conducente, il numero di targa, la compagnia di assicurazione e il numero di polizza. In seguito, chiama direttamente il suo fornitore per avviare una richiesta di risarcimento in base all’assicurazione di responsabilità civile del conducente. Se il guidatore colpevole non è assicurato o è sottoassicurato, controllate con il vostro fornitore per determinare se avete una copertura per gli automobilisti non assicurati e sottoassicurati.
Può presentare un reclamo di assicurazione auto senza un rapporto di polizia?
In genere non consigliamo di presentare un reclamo di assicurazione auto senza un rapporto di polizia. Un rapporto di polizia è spesso il modo migliore per raccogliere prove dettagliate su un incidente, soprattutto nei casi in cui la colpa non è chiara o condivisa. Le compagnie di assicurazione spesso richiedono i rapporti della polizia per elaborare la richiesta di risarcimento quando ci sono danni a conducenti, passeggeri, veicoli o altre proprietà. Per elaborare la richiesta in modo efficiente, si consiglia di condividere il rapporto di polizia con il vostro assicuratore il prima possibile.
La polizia non invierà automaticamente il suo rapporto al vostro assicuratore; tuttavia, la vostra compagnia di assicurazione ha modi per ottenere il rapporto di polizia se non lo fornite. Se qualcuno presenta un reclamo alla propria compagnia di assicurazione e ti identifica come coinvolto nell’incidente, il rapporto della polizia può essere condiviso tra gli assicuratori.
Inoltre, le forze dell’ordine statali presentano i rapporti della polizia direttamente alla motorizzazione. La vostra compagnia di assicurazione può accedere ai rapporti di polizia affiliati al vostro numero di licenza dalla motorizzazione. Per queste ragioni, non credere di poter nascondere un rapporto di polizia al tuo assicuratore.