Getty
Podczas gdy możesz być zaznajomiony z trzema głównymi agencjami sprawozdawczości kredytowej, które patrzą na twoją ogólną kondycję finansową i dostarczają raporty kredytowe, możesz lub nie być świadomy agencji, która śledzi twoje zachowanie bankowe.
Ta agencja nazywa się ChexSystems. Jeśli kiedykolwiek miałeś konto czekowe lub oszczędnościowe zamknięte przez bank z powodu zbyt wielu przekroczeń lub innych problemów z kontem, być może Twoje nazwisko znalazło się w aktach ChexSystems. Niski wynik konsumencki ChexSystems, podobny do niskiego wyniku kredytowego, może spowodować odmowę dostępu do nowego konta bankowego.
Dowiedz się więcej o ChexSystems, jak wpływa na Twoje życie finansowe i jak możesz odzyskać swoją reputację bankową.
Czym jest ChexSystems?
ChexSystems to agencja sprawozdawczości konsumenckiej (CRA) zajmująca się sprawdzaniem kont bankowych. Działa ona za kulisami systemu finansowego, pomagając bankom i instytucjom finansowym we wstępnym sprawdzaniu nowych klientów ubiegających się o konta bankowe. Banki korzystają z ChexSystems, aby określić, którzy klienci mogą być bardziej narażeni na nadużycia lub niewłaściwe zarządzanie kontami bankowymi na podstawie ich wcześniejszego zachowania.
Zgodnie z danymi National Consumer Law Center, ponad 80% banków korzysta z agencji ratingowej do sprawdzania kont bankowych, takiej jak ChexSystems, aby ocenić, czy zatwierdzić klientów do otwarcia nowego konta.
Jak działa ChexSystems?
ChexSystems śledzi aktywność na kontach czekowych i oszczędnościowych. Następnie generuje raporty dla banków i unii kredytowych, które pokazują Twoją aktywność oraz powody zamknięcia konta. Błędy klientów, niewłaściwe lub nieodpowiedzialne zarządzanie kontem (np. powtarzające się przekroczenia salda), nieuiszczanie opłat za prowadzenie konta, podejrzane działania i oszustwa to przykłady działań, które mogą znaleźć się w raporcie ChexSystems.
Jeśli masz historię zamykania kont bankowych z negatywnych powodów, informacje o Tobie pozostaną w pliku ChexSystems przez okres do pięciu lat.
Skąd mam wiedzieć, czy mam plik ChexSystems?
Wiele osób nigdy nie ma problemu, który wymagałby zbadania ich własnego pliku ChexSystems. Jeśli ostatnio udało Ci się złożyć wniosek i otworzyć nowe konto bankowe bez żadnych opóźnień lub odmów, to dobry znak, że Twój plik ChexSystems jest w dobrym porządku.
Jednakże Fair Credit Reporting Act (FCRA) pozwala konsumentom na bezpłatny dostęp do raportu ChexSystems raz na 12 miesięcy. Możesz poprosić o kopię swojego osobistego raportu ChexSystems przez Internet. Jest on również dostępny telefonicznie, faksem lub poprzez formularz wniosku pocztą.
Jeśli nie masz wcześniejszej historii kont zamkniętych z powodu problemów lub niewłaściwego użycia, Twój raport ChexSystems będzie krótki i prosty, jak w przykładzie pokazanym poniżej.
Jeśli jednak masz negatywne zdarzenia w historii konta, Twój raport ChexSystems będzie zawierał szczegóły zgłoszonych informacji i przeszłych transakcji. Może się okazać, że banki zgłosiły Cię do ChexSystems za niewniesienie opłat, niewłaściwe korzystanie z kont lub inne problemy z kontami bankowymi, które spowodowały ich zamknięcie.
Jaki jest mój wynik ChexSystems?
ChexSystems przypisuje każdej osobie Wynik Konsumenta na podstawie tego, jak bardzo ryzykowne jest otwarcie przez nią konta bankowego. Punktacja ChexSystems waha się od 100 do 899, przy czym wyższa punktacja oznacza niższe ryzyko. Możesz poprosić o swój osobisty wynik ChexSystems Consumer Score pocztą lub faksem.
W przeciwieństwie do oceny kredytowej, którą możesz dokładnie śledzić, aby monitorować swoją ogólną zdolność kredytową, Twój wynik ChexSystems Consumer Score zazwyczaj nie ma znaczenia dla Twojego codziennego życia finansowego. Możesz poprosić o swój wynik ChexSystems, ale prawdopodobnie nie musisz wiedzieć, jaki jest twój wynik, chyba że odmówiono ci dostępu do konta bankowego i chcesz wiedzieć, dlaczego tak się stało.
Wynik ChexSystems Consumer Score jest zazwyczaj bardziej przydatny dla banków niż dla konsumentów. Jeśli nie miałeś w przeszłości poważnych problemów z zarządzaniem kontem bankowym, zazwyczaj nie będziesz musiał myśleć o swoim raporcie ChexSystems ani o wyniku ChexSystems.
Co zrobić, jeśli mój raport ChexSystems jest nieprawidłowy?
Jeśli w raporcie ChexSystems znajdują się informacje fałszywe, nieprawidłowe lub dodane do raportu przez pomyłkę, masz prawo złożyć skargę i poprosić o poprawienie raportu. Jest to szczególnie ważne, jeśli odmówiono Ci otwarcia nowego konta bankowego i chcesz oczyścić swoją reputację i profil ryzyka, aby móc nadal korzystać z usług bankowych.
Dowiedz się więcej o tym, jak zgłosić spór z ChexSystems.
Jakie prawa przysługują mi w kontaktach z ChexSystems?
ChexSystems podlega przepisom ustawy FCRA i podobnie jak w przypadku agencji sprawozdawczości kredytowej, masz pewne prawa jako konsument, aby zakwestionować, poprawić i uzyskać jasność co do informacji gromadzonych przez ChexSystems.
Kilka kluczowych praw obejmuje:
- Jeśli Twój raport ChexSystems został użyty przeciwko Tobie, masz prawo się o tym dowiedzieć. Na przykład, jeśli ubiegasz się o otwarcie nowego konta bankowego, a bank odrzuca Twoje podanie z powodu złych informacji, które znalazły się w raporcie ChexSystems, bank ma obowiązek Cię o tym poinformować.
- Masz prawo do wglądu w swój osobisty raport ChexSystems (za darmo) co 12 miesięcy. Nawet jeśli nie odrzucono Twojego wniosku o nowe konto bankowe, możesz ustawić przypomnienie w swoim kalendarzu, aby poprosić o wgląd do swojego raportu ChexSystems raz w roku. Nie zaszkodzi upewnić się, że informacje są dokładne i że Twoja reputacja jest czysta.
- Masz prawo do zgłoszenia sporu i zażądania zbadania niedokładnych lub niekompletnych informacji w raporcie ChexSystems. Informacje, które okażą się niedokładne, muszą zostać poprawione lub usunięte z raportu w ciągu 30 dni.
Czy ChexSystems może pomóc ofiarom kradzieży tożsamości?
Jeśli padniesz ofiarą kradzieży tożsamości, ChexSystems oferuje Alert Bezpieczeństwa, który umożliwia zamrożenie konta ChexSystems. Dzięki zamrożeniu konta będziesz mieć pewność, że fałszywe konta założone przez złodzieja tożsamości nie znajdą się w Twoim osobistym raporcie ChexSystems. Jeśli kiedykolwiek padniesz ofiarą kradzieży tożsamości, skontaktuj się z ChexSystems oraz swoimi instytucjami finansowymi, aby wyjaśnić sytuację i zarejestrować się w celu zamrożenia konta.
Jeśli zgłosisz kradzież tożsamości do ChexSystems, ChexSystems ma obowiązek zablokować fałszywe konta przed dodaniem ich do Twojego raportu. Będziesz musiał przedstawić odpowiednią dokumentację dotyczącą kont otwartych w wyniku kradzieży tożsamości.
Co powinienem zrobić, jeśli odmówiono mi otwarcia konta bankowego z powodu raportu ChexSystems?
Jeśli złożyłeś wniosek o nowe konto bankowe i zostałeś odrzucony, zapytaj bank o przyczynę odmowy. Jeśli jako powód podano Twój raport ChexSystems, masz prawo to wiedzieć. Masz również prawo do rozmowy z ChexSystems, uzyskania dostępu do swojego raportu i zakwestionowania wszelkich nieścisłości.
Oto, co powinieneś zrobić dalej:
- Skontaktuj się z ChexSystems, aby poprosić o kopię swojego osobistego raportu ChexSystems.
- Przeglądaj raport i poszukaj błędów lub nieścisłości. Sprawdź, czy w raporcie nie ma odrzuconych czeków, kradzieży tożsamości, kont, których nie rozpoznajesz oraz wszelkich wcześniej rozwiązanych problemów z bankiem, które nie są przedstawione w sposób uczciwy.
- Jeśli w raporcie znajdują się jakiekolwiek nieprawidłowe lub niedokładne informacje, możesz zgłosić spór do ChexSystems. Są one zobowiązane do zbadania sprawy. Nieprawidłowe informacje są zwykle poprawiane lub usuwane w ciągu 30 dni.
Czy mój raport ChexSystems uniemożliwi mi uzyskanie konta bankowego?
Jeśli masz negatywne zdarzenia w swojej historii bankowej, a Twój raport ChexSystems zawiera zamknięte konta, możesz mieć problemy z otwarciem nowego konta bankowego. Jednak złe informacje w raporcie ChexSystems nie oznaczają, że musisz zostać pozbawiony dostępu do konta bankowego i wykluczony z systemu finansowego. Wiele banków oferuje „konta czekowe drugiej szansy” dla osób, które mają problemy z historią bankową.
Konta czekowe drugiej szansy mogą mieć mniej funkcji lub niższe limity niż zwykłe konta bankowe, ale mogą być dobrym sposobem na zachowanie pozytywnej historii bankowej i powrót do systemu finansowego.
Banki i unie kredytowe polegają na pomocy ChexSystems przy wstępnym sprawdzaniu klientów zainteresowanych otwarciem kont czekowych i oszczędnościowych. Usługa ta pomaga instytucjom finansowym zarządzać ryzykiem, unikać oszustw i eliminować złych aktorów, którzy nadużywają swoich kont bankowych lub źle się nimi posługują.
Jeśli Twoje nazwisko znajdzie się na liście osób ze złą historią bankową, nie jesteś na zawsze wykluczony z systemu bankowego. Bądź gotowy do przejrzenia swojego raportu ChexSystems i wniesienia sprzeciwu, jeśli znajdziesz jakiekolwiek niedokładne informacje. Rozważ też złożenie wniosku o konto czekowe drugiej szansy, aby odbudować swoją reputację odpowiedzialnego klienta banku.