Escrow FAQs
Ile pieniędzy wpływa na konto Escrow?
Ile wpłacasz na konto Escrow każdego miesiąca będzie się różnić w zależności od kwoty, jaką płacisz za podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu każdego roku.
Możesz spodziewać się zapłacić około 1/12 całkowitego kosztu rocznego podatku od nieruchomości i ubezpieczenia każdego miesiąca, aby utrzymać konto escrow funded.
Powiedzmy, że Twoje podatki od nieruchomości są szacowane na $6,000 w tym roku, a ubezpieczenie ma wynosić $1,200. To w sumie $7,200 za rok, lub miesięczna płatność w wysokości $600. Kiedy wyślesz swoje ubezpieczenie hipoteczne, będziesz musiał uwzględnić te dodatkowe $600, które twój kredytodawca wpłaci na twoje konto depozytowe.
Dlatego możesz usłyszeć akronim PITI, kiedy kredytodawcy mówią o twoich płatnościach hipotecznych. PITI oznacza wszystkie elementy miesięcznej raty kredytu hipotecznego: kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie.
Określenie, ile będziesz potrzebował każdego roku na koncie depozytowym, nie jest jednak nauką ścisłą. To dlatego, że twoje podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe mogą się zmieniać z roku na rok.
To również dlatego twój pożyczkodawca przeprowadzi roczną analizę rachunku powierniczego, aby ocenić twoje konto powiernicze i upewnić się, że wpłacasz na nie odpowiednią kwotę w każdym okresie płatności.
Jeśli twoje podatki od nieruchomości lub składki ubezpieczeniowe wzrosną, twój pożyczkodawca może podnieść twoje płatności powiernicze, aby upewnić się, że zawsze będziesz miał wystarczająco dużo pieniędzy na pokrycie tych rachunków. Jeśli twoje podatki lub składki ubezpieczeniowe spadną, pożyczkodawca może zmniejszyć kwotę, którą musisz zapłacić każdego miesiąca.
Możesz również otrzymać czek ze zwrotem pieniędzy, jeśli pożyczkodawca zakończy ocenę escrow i stwierdzi, że masz za dużo pieniędzy na koncie. Zgodnie z przepisami federalnymi, twój pożyczkodawca może zachować tylko tyle dolarów escrow, aby pokryć roczne ubezpieczenie i rachunki za podatek od nieruchomości, poduszkę dwóch dodatkowych płatności miesięcznych i dodatkowe $50.
Więc na przykład, jeśli twój pożyczkodawca szacuje, że twoje ubezpieczenie i podatki od nieruchomości wyniosą $7,200 za rok, wtedy twój pożyczkodawca może zachować maksymalne saldo $8,450 na twoim koncie escrow. Liczba ta obejmuje $7,200 na pokrycie podatków i ubezpieczeń, plus $1,200 na pokrycie dwóch dodatkowych płatności miesięcznych, plus te nit-picking dodatkowe $50.
Jednakże, jeśli podatki lub płatności ubezpieczeniowe spadną, a pożyczkodawca zbierze więcej niż to maksimum na koncie, wyśle ci zwrot nadwyżki.
Czy musisz używać depozytu dla podatków i ubezpieczeń?
Możliwe jest uniknięcie depozytu i płacenie własnych podatków i ubezpieczeń w pewnych okolicznościach. To sprawi, że twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego będzie niższa, ale będziesz musiał dokonać oddzielnych płatności za podatki od nieruchomości i ubezpieczenie.
Jeśli kupujesz lub refinansujesz dom, możesz być w stanie zrezygnować z konta depozytowego, ale w niektórych przypadkach przepisy stanu, w którym się znajdujesz mogą wymagać od ciebie pewnej kwoty kapitału własnego lub minimalnej zaliczki. W niektórych przypadkach, jak zajmujesz nieruchomości może mieć znaczenie, jak również.
Nawet jeśli jesteś w stanie zrezygnować, płacenie podatków i ubezpieczeń poprzez escrow może być wielką wygodą. Kredyty hipoteczne mogą być wystarczająco skomplikowane, a to jest jedna rzecz mniej, o którą właściciele domów muszą się martwić. Z rachunkiem powierniczym, twoje płatności za podatek od nieruchomości i ubezpieczenie domu są podzielone na bardziej przystępne miesięczne kawałki płacone przez cały rok. Niektórzy ludzie uważają to za łatwiejsze niż wypisywanie dużego czeku w lecie i większego czeku w zimie na podatek od nieruchomości, a także innych czeków na pokrycie składek ubezpieczeniowych.