W kredytach, kapitał jest kwotą, którą podmiot pożycza i musi spłacić. Jeśli Ty lub Twoja firma pożyczacie pieniądze z banku, macie pożyczkę, a wielkość pożyczki to początkowy kapitał. W miarę dokonywania płatności na pożyczkę, część tych płatności będzie zmniejszać kapitał, podczas gdy reszta będzie spłacać odsetki, które narosły od głównego salda.
Dowiedz się jak kapitał pożyczki wpływa na twoje miesięczne płatności, jak również na twoje podatki, abyś mógł jak najlepiej wykorzystać swój dług.
Co to jest kapitał pożyczki?
Kapitał kredytowy to kwota, którą ktoś pożyczył. Dotyczy to wszystkich form zadłużenia, niezależnie od tego, czy jest to zadłużenie na karcie kredytowej, kredyt samochodowy, czy hipoteczny. Jeśli na przykład pożyczyłeś 3000 dolarów na zakup samochodu, Twój początkowy kapitał pożyczki wynosi 3000 dolarów.
Słowo „principal” oznacza „główny”. Jest to główna część salda dla pożyczek, kredytów hipotecznych i inwestycji.
Kapitał pożyczki pozwala kredytobiorcom uzyskać bardziej szczegółowe informacje na temat ich zadłużenia. Ogólne saldo zadłużenia obejmuje kapitał, jak również odsetki, które zostały naliczone od tego kapitału. Saldo może również zawierać opłaty i obciążenia nałożone przez pożyczkodawcę, a całkowita miesięczna płatność pożyczkobiorcy może zawierać dodatkowe koszty, takie jak ubezpieczenie lub podatki.
Jak pożyczkobiorca dokonuje płatności na rzecz pożyczkodawcy, będą one zmniejszać kapitał, aż w końcu zostanie on całkowicie usunięty. W harmonogramie amortyzacji kredytu, kapitał i odsetki są oddzielone, więc możesz zobaczyć, która część twojej miesięcznej płatności idzie na spłatę kapitału, a która na spłatę odsetek.
Jak działa kapitał kredytu
Rozważmy ten podstawowy przykład. Bierzesz pożyczkę na zakup sprzętu biznesowego, a koszt tego sprzętu wynosi $10,000. Wpłacasz 2 000 dolarów jako zaliczkę przy otwieraniu kredytu, więc początkowa kwota główna kredytu wynosi 8 000 dolarów. Bank nalicza roczną stopę procentową w wysokości 4%.
W następnym miesiącu Twój kapitał nadal wynosi 8 000 USD, ale teraz masz również saldo odsetkowe w wysokości 27 USD (8 000 USD x (4% / 12)). Dokonujesz miesięcznej płatności w wysokości 500 dolarów. Z tej sumy 27 dolarów spłaca odsetki, a pozostałe 473 dolary przeznacza się na zmniejszenie kapitału. Po dokonaniu płatności, Twój kapitał wynosi teraz $7,527.
Przy obliczaniu miesięcznych płatności, bank amortyzuje kredyt, rozkładając go w czasie. To tworzy harmonogram, który pozwala ci dokładnie wiedzieć, jak pożyczka wpłynie na twoje finanse, w tym jak długo potrwa spłata kapitału, ile z twoich miesięcznych płatności idzie na kapitał, a ile na odsetki.
Gdy duża pożyczka jest amortyzowana, większość twoich miesięcznych płatności początkowo pójdzie bardziej w kierunku zmniejszenia odsetek niż zmniejszenia kapitału. To dlatego, że będziesz winien więcej odsetek, gdy twój kapitał jest duży. W miarę jak Twoje miesięczne płatności zmniejszają kapitał, odsetki maleją, a większa część Twoich miesięcznych płatności jest przeznaczana na zmniejszenie kapitału. Twój miesięczny wyciąg z konta będzie zawierał dokładne informacje na temat podziału płatności.
Kalkulatory kredytowe
Jeśli chcesz samemu obliczyć kwotę główną i odsetki od kredytu, amerykańskie agencje rządowe oferują kalkulatory finansowe online. agencje rządowe oferują kalkulatory finansowe online, z których można skorzystać, w tym kalkulatory dla typowych scenariuszy zadłużenia, takich jak kredyty studenckie i hipoteczne.
Wpływ na podatki
Dla osób fizycznych. Podatnicy indywidualni mogą być w stanie odliczyć kwotę, którą płacą za odsetki od kredytu każdego roku, w zależności od rodzaju kredytu. Wiele odsetek od kredytów hipotecznych i studenckich kwalifikuje się do tego odliczenia. Spłaty na poczet salda głównego, jednakże, nie podlegają odliczeniu podatkowemu.
Dla firm. Kwota główna pożyczki biznesowej jest tylko częścią kwoty, którą zapłaciłeś za aktywa biznesowe (na przykład samochód firmowy lub budynek). Całkowita kwota, którą zapłaciłeś (zwana podstawą kosztową) obejmuje zaliczkę, koszty zakupu środka trwałego oraz inne koszty początkowe. Koszty te można amortyzować (rozłożyć w czasie) przez cały okres użytkowania środka trwałego, co daje firmie możliwość odliczeń podatkowych w tym okresie. Firmy mogą również odpisywać wydatki na odsetki płacone każdego roku, z pewnymi ograniczeniami.
Kapitał z inwestycji
Możesz również usłyszeć termin kapitał w kontekście inwestycji. W przeciwieństwie do pożyczonej kwoty, kapitał inwestora to kwota pieniędzy, którą inwestor włożył w inwestycję.
Jeśli inwestycja jest obligacją, inwestor może otrzymywać płatności odsetkowe od kapitału inwestycji. Jeśli są to akcje, inwestor może mieć nadzieję na zyski kapitałowe z wartości inwestycji, więc akcje w końcu staną się warte więcej niż kapitał inwestycji.
Spłacanie kapitału pożyczki szybciej
Większość kredytów hipotecznych i pożyczek pozwala kredytobiorcom na dokonanie dodatkowych płatności, aby spłacić pożyczkę szybciej. Na przykład, w przypadku kredytu hipotecznego, można dokonywać płatności tylko za kapitał lub tylko za odsetki. Płatność tylko za kapitał redukuje kapitał, ale nie odsetki. Płatność tylko na odsetki obniża kapitał, ale nie zmniejsza odsetek. Szybsza spłata kapitału skraca czas trwania kredytu. Sprawdź swoją hipotekę lub dokument kredytowy, aby upewnić się, że nie ma kary za spłatę kredytu przed oczekiwaną datą spłaty.
Kluczowe wnioski
- Kapitał kredytu to kwota, która została pożyczona.
- Przez cały okres trwania pożyczki, pożyczkobiorca będzie dokonywał płatności, które zmniejszą kapitał, aż osiągnie on wartość 0 USD.
- Oprócz spłaty kapitału, pożyczkobiorca będzie również dokonywał płatności w celu zmniejszenia salda odsetek.
- Przedsiębiorstwo może być w stanie amortyzować kwotę kapitału jako część kosztu aktywów przedsiębiorstwa i odliczać odsetki od kredytu każdego roku.
- Osoby fizyczne nie mogą odpisać kapitału kredytu jako kosztu kredytu, ale mogą być w stanie odpisać koszty odsetek od kredytu, z pewnymi ograniczeniami.