Guinguette Marais Poitevin

Czy myślisz, że jedynym miejscem, gdzie możesz inwestować na emeryturę jest Twój 401(k) lub IRA? Pomyśl jeszcze raz!

Twoje 401(k) w pracy i Roth IRA to najlepsze sposoby oszczędzania na emeryturę. Nie ma co do tego żadnych wątpliwości! Zawsze polecam inwestowanie na tych kontach w pierwszej kolejności, ponieważ oferują one korzyści podatkowe, których nie można znaleźć nigdzie indziej.

Jest jednak kilka kont inwestycyjnych poza 401(k) i IRA, które mogą dać Twojemu jajku na start większy zastrzyk, w tym konta maklerskie (lub opodatkowane konta inwestycyjne).

Czy konto maklerskie powinno być częścią Twojej strategii inwestycyjnej? Oto co musisz wiedzieć!

Co to jest rachunek maklerski?

Konto maklerskie to rachunek inwestycyjny, który możesz otworzyć bezpośrednio w banku lub firmie maklerskiej, który pozwala na kupno i sprzedaż różnego rodzaju inwestycji. Z rachunkiem maklerskim, masz swobodę inwestowania w cokolwiek chcesz – od akcji i funduszy inwestycyjnych do obligacji i ETF.

Są one również znane jako opodatkowane rachunki inwestycyjne, ponieważ pieniądze, które rosną na Twoim rachunku będą opodatkowane przez Wuja Sama.

Jak działają rachunki maklerskie?

To całkiem proste: Kiedy chcesz inwestować w fundusze inwestycyjne lub akcje poprzez rachunek maklerski, złożysz zlecenie poprzez rachunek, zdeponujesz fundusze, a następnie transakcje zostaną przeprowadzone dla Ciebie przez bank lub firmę maklerską.

Istnieją dwa główne rodzaje rachunków maklerskich, które można wybrać: rachunki maklerskie z pełną obsługą, które są dostarczane z pewnym rodzajem doradztwa finansowego, lub internetowe rachunki maklerskie, którymi w zasadzie zarządzasz samodzielnie.

Z kontem maklerskim, nie otrzymujesz żadnych korzyści podatkowych. Zupełnie nic. Zamiast tego, wszystkie pieniądze, które rosną na Twoim koncie będą prawdopodobnie opodatkowane jako zyski kapitałowe. I będziesz musiał zapłacić podatek od zysków w roku, w którym zostały one osiągnięte – niezależnie od tego, czy wyjmiesz pieniądze z konta, czy nie.

Próba obliczenia, co jesteś winien w podatkach od rachunku maklerskiego może być skomplikowana, więc prawdopodobnie będziesz chciał pracować z doradcą podatkowym, który pomoże Ci to wszystko uporządkować.

Jaka jest różnica między kontami maklerskimi a kontami emerytalnymi?

Jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, istnieją pewne istotne różnice między kontami maklerskimi a kontami emerytalnymi korzystającymi z ulgi podatkowej, takimi jak 401(k) i Roth IRA. Główną różnicą (i to dużą) jest sposób opodatkowania.

W przypadku kont maklerskich, nie możesz odliczyć swoich wpłat od podatku, tak jak w przypadku tradycyjnego 401(k). Nie możesz też korzystać z nieopodatkowanego wzrostu lub nieopodatkowanych wypłat, które są dostępne w przypadku Roth IRA. To sprawia, że rachunki maklerskie są znacznie mniej atrakcyjną opcją oszczędzania na emeryturę niż te korzystniejsze pod względem podatkowym.

Słuchaj mnie, zawsze polecam maksymalne tradycyjne i Roth konta emerytalne, zanim nawet rozważyć otwarcie rachunku maklerskiego dla oszczędności emerytalnych.

Now, chociaż rachunki maklerskie nie mają takich samych korzyści podatkowych jak konta emerytalne z korzyścią podatkową, ale pochodzą one z mniej ograniczeń i zasad. Oto niektóre z głównych korzyści płynących z posiadania konta maklerskiego:

• Elastyczność. Można wyjąć pieniądze z konta maklerskiego w dowolnym momencie i z dowolnego powodu – tak jak w przypadku zwykłego konta bankowego – bez płacenia kary za wcześniejsze wycofanie środków. Aby wyjąć pieniądze z 401(k) lub IRA bez kary, trzeba czekać do 59 1/2 roku życia.

• Brak limitów wpłat. Możesz wpłacić tyle pieniędzy, ile chcesz na konto maklerskie. Zapłaciłeś już podatek dochodowy od tych pieniędzy (z wypłaty), więc rząd nie dba o to, ile zainwestujesz. A poza tym, rząd uderzy cię później podatkami od zysków kapitałowych, więc i tak dostanie swoje podatki. IRS natomiast ustala limity, ile możesz wpłacić na 401(k) lub IRA każdego roku.

• Brak limitów dochodów. Nie ma znaczenia, czy zarabiasz $25,000 rocznie czy $250,000 – każdy może otworzyć konto maklerskie i wpłacić pieniądze na jedno z nich. Nie możesz dokonywać wpłat na Roth IRA, jeśli Twój dochód przekroczy pewien poziom.

Kiedy powinienem rozważyć otwarcie rachunku maklerskiego?

Doskonałe pytanie! Pamiętaj, że współpraca z Profesjonalistą SmartVestor, który może udzielić Ci wskazówek na temat zalet i wad otwarcia rachunku maklerskiego w Twojej sytuacji jest zawsze dobrym pomysłem.

A oto cztery scenariusze, w których konto maklerskie może odegrać dużą rolę w osiągnięciu Twoich celów finansowych:

Wykorzystałeś maksymalnie swoje 401(k) i IRA.

Przede wszystkim: zalecam inwestowanie 15% Twojego dochodu brutto w opcje korzystne podatkowo, takie jak 401(k) i Roth IRA. Jeśli jednak maksymalnie wykorzystałeś opcje korzystne pod względem podatkowym i nadal nie zainwestowałeś 15% swojego dochodu brutto, możesz skorzystać z konta maklerskiego, które pomoże Ci osiągnąć ten cel.

W 2020 roku możesz wpłacić do $19,500 na 401(k) i $6,000 na IRA. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dokonać „catch-up contributions”, które pozwolą Ci zainwestować $26,000 w 401(k) i $7,000 na IRA w tym roku.1,2 Upewnij się, że skupisz się na inwestowaniu jak najwięcej na tych kontach, zanim zwrócisz się do konta maklerskiego. Nie chcesz przegapić tych korzyści podatkowych!

Tak jak w przypadku 401(k) i IRA, polecam rozłożenie inwestycji na rachunku maklerskim na cztery różne rodzaje funduszy inwestycyjnych: wzrost i dochód, wzrost, agresywny wzrost i międzynarodowe.

Chcesz zainwestować ponad 15% swoich dochodów.

Chcę, abyś przez chwilę pomarzył ze mną. Wyobraź sobie, że właśnie dokonałeś ostatniej płatności hipotecznej i teraz siedzisz w opłaconym domu. Jeśli miałeś typową płatność hipoteczną, oznacza to, że możesz mieć dodatkowe $1,500 każdego miesiąca do pracy z! 3

Mając opłacony dom otwiera wiele możliwości dla Ciebie, jak inwestowanie poza 15% swojego dochodu brutto, tak, że można naprawdę uruchomić wynik i squirrel away ogromny stos oszczędności na emeryturę. Konto maklerskie może być opcją, zwłaszcza jeśli chcesz podbić swoją emeryturę przez kilka lat. Mówiąc o tym …

Chcesz przejść na emeryturę wcześniej i uniknąć kary za wcześniejsze wycofanie.

Wielu Amerykanów marzy o przejściu na emeryturę wcześniej, ale kara za wcześniejsze wycofanie może trafić za wyjęcie pieniędzy z 401(k) lub Roth IRA przed 59 1/2 rokiem życia sprawia, że dwa razy się nad tym zastanawiają.

Aby uniknąć oddania Wujkowi Samowi ogromnego kawałka swojego nest egg, możesz założyć konto maklerskie jako „konto pomostowe”, które da ci strumień dochodu do czasu, aż będziesz mógł wyciągnąć pieniądze z 401(k) i IRA. Ponieważ możesz wyjąć pieniądze z konta maklerskiego w dowolnym momencie i z dowolnego powodu, są one idealne do wypełnienia tej luki!

Masz długoterminowe cele, na które oszczędzasz.

Konta maklerskie nie muszą być przeznaczone tylko na emeryturę! Mogą one również pomóc Ci w osiągnięciu ważnych celów finansowych, których osiągnięcie może zająć Ci dużo czasu. Na przykład, jeśli chcesz kupić dom za gotówkę lub zaoszczędzić bardzo dużą zaliczkę, konto maklerskie może być dobrym rozwiązaniem, jeśli planujesz oszczędzać przez pięć lat lub dłużej.

Ale dla celów oszczędnościowych, które potrwają krócej niż pięć lat, możesz chcieć użyć zwykłego konta oszczędnościowego lub konta rynku pieniężnego. Nie zarobisz zbyt wiele na tych kontach, ale nie będziesz narażony na krótkoterminowe wahania rynku.

Jakie są główne rodzaje rachunków maklerskich?

Istnieją dwa główne rodzaje rachunków maklerskich: rachunki maklerskie z pełną obsługą i rachunki dyskontowe online. Oto, co należy wiedzieć o obu.

Konta maklerskie z pełną obsługą

Konto maklerskie z pełną obsługą jest zarządzane z pomocą profesjonalisty inwestycyjnego, brokera lub „robo-doradcy”, który zapewnia zautomatyzowane porady oparte na algorytmie z niewielkim lub żadnym nadzorem człowieka. Konta te są zazwyczaj droższe, ponieważ brokerzy pobierają opłatę lub prowizję za dokonywanie transakcji lub zakupów w imieniu swoich inwestorów.

Konta maklerskie online

Konta maklerskie online są stworzone dla inwestorów typu „zrób to sam”. Wiążą się z niższymi opłatami, ale jesteś zdany na siebie, jeśli chodzi o kupowanie i zarządzanie inwestycjami.

Jak otworzyć rachunek maklerski?

Jak już znajdziesz bank i firmę maklerską, w której chcesz otworzyć rachunek, otwarcie rachunku maklerskiego jest dość prostym procesem, który zajmuje tylko kilka minut.

Po skonfigurowaniu konta, możesz dokonać wstępnego depozytu lub nawet ustawić automatyczne wypłaty z banku na to konto inwestycyjne każdego miesiąca. Po zasileniu konta, możesz rozpocząć inwestowanie. To jest tak proste!

Jeszcze słowo ostrzeżenia: Możesz zostać poproszony o otwarcie konta gotówkowego lub konta z depozytem zabezpieczającym. Konto depozytowe pozwala pożyczyć pieniądze od firmy maklerskiej lub banku w celu dokonania transakcji – w zasadzie będziesz się zadłużać, aby inwestować. To jest katastrofa, która czeka, aby się wydarzyć, ludzie! Posłuchaj mnie, nigdy nie pożyczaj pieniędzy na inwestycje. Nie tylko jest to bardzo ryzykowne, ale również będziesz musiał zapłacić odsetki od tego, co jesteś winien.

Współpraca z profesjonalistą inwestycyjnym

Wciąż masz pytania dotyczące rachunków maklerskich? Powinieneś umówić się na spotkanie z profesjonalistą inwestycyjnym, który przedstawi Ci zalety i wady otwarcia rachunku maklerskiego w zależności od Twojej sytuacji.

Nasz program SmartVestor może pomóc Ci znaleźć profesjonalistę inwestycyjnego w Twojej okolicy, który przeprowadzi Cię przez wszystkie opcje inwestycyjne, abyś mógł podjąć najlepszą decyzję dla swojej przyszłości.

Połącz się z profesjonalistą inwestycyjnym już dziś!