Updated July 30, 2019: Aplikacje do inwestowania resztek, w których zakupy są zaokrąglane w górę, a różnica inwestowana automatycznie dla Ciebie, stały się gorące w ciągu ostatnich kilku lat dzięki aplikacjom takim jak Acorns. Ale tak naprawdę istnieją już od dawna – banki o ustalonej pozycji mają podobne programy od lat.
Wells Fargo oferuje konta oszczędnościowe Way2Save, które wykorzystują program Save as You Go, aby przenieść dolara do oszczędności za każdym razem, gdy dokonujesz zakupu. Citibank ma autosave.
Jednym z najdłużej działających programów jest Keep the Change Banku of America. Ale nawet w przypadku jednego z największych banków na świecie, czy program inwestowania w drobne to sposób, w jaki powinieneś budować swój majątek?
Szukasz robo-doradcy? Nasz partner ConsumersAdvocate może pomóc Ci go znaleźć. (Uwaga: Możemy otrzymać wynagrodzenie, jeśli klikniesz na poniższą mapę.)
Jak działa program Keep the Change?
Keep the Change jest prosty. Za każdym razem, gdy używasz swojej karty debetowej Bank of America, suma zakupów jest zaokrąglana w górę i te dodatkowe pieniądze są oszczędzane. Więc kiedy wydasz $4.76 na poranną kawę, 24 centy zostaną przesłane na Twoje konto oszczędnościowe z konta czekowego. Nie różni się to aż tak bardzo od tego, jak działa Acorns lub jakakolwiek inna aplikacja.
Jeśli nie zauważyłeś, istnieją trzy główne elementy, które musisz mieć, aby Keep the Change działało:
-
Konto czekowe w Bank of America
-
Karta debetowa w Bank of America
-
Konto oszczędnościowe w Bank of America
Keep the Change przelewa zgromadzone oszczędności raz dziennie, więc nie widzisz tuzina przelewów typu nickel and dime każdego dnia. To miłe, ale jeszcze lepsze jest to, że Bank of America nie przekroczy stanu Twojego konta czekowego. Jest to coś, co może być łatwo przeoczone przez klienta – zaoszczędzone pieniądze są przelewane z konta czekowego do oszczędnościowego, celowo tak, abyś nie musiał o tym myśleć, a ostatnią rzeczą, której chcesz, jest $30 opłaty za przekroczenie stanu konta, ponieważ $0.04 zostało przelane z twojego konta.
Generowanie oszczędności poprzez Keep the Change
Bank of America ułatwia oszczędzanie, szczególnie jeśli jesteś już klientem Bank of America. Jeśli już posiadasz te trzy rzeczy wymienione powyżej, dlaczego nie przyłączyć się do programu i trochę zaoszczędzić? Ale to nie znaczy, że nie ma żadnych wad Keep the Change (przejdziemy do nich poniżej).
Zapasowa zmiana może się sumować, ale niekoniecznie jest szybka. Bank of America oferował kiedyś dopasowanie oszczędności poprzez Keep the Change, ale już tego nie robi. Może nie jest to funkcja, która wpływa na użytkowników w jedną lub drugą stronę, ale nie da się ukryć, że darmowe pieniądze są zawsze miłe, więc szkoda, że została ona wycofana.
Nie ma też aplikacji Keep the Change. Przyznaję, że przelewasz z jednego konta Bank of America na drugie, więc możesz zobaczyć te transakcje na swojej standardowej aplikacji Bank of America lub na koncie online, ale posiadanie samodzielnej aplikacji, która pozwoli Ci wyraźnie zobaczyć, co Keep the Change robi dla Twoich pieniędzy, byłoby pomocne. Aplikacje takie jak Acorns uczyniły to standardem, i nie ma wątpliwości, że niektórzy użytkownicy skorzystaliby z możliwości zobaczenia, na przykład, skąd pochodzą Twoje największe oszczędności.
Wady Keep the Change
Ponieważ masz do czynienia z tradycyjnym bankiem, musisz być świadomy niektórych starych bankowych standbys – mianowicie, lokalnych oddziałów i opłat. Anulowanie członkostwa w Keep the Change wymaga zadzwonienia do Bank of America, lub odwiedzenia lokalnego oddziału. Jest oczywiste, dlaczego tak się dzieje – wprowadzenie tarcia wokół procesu anulowania sprawia, że jest mniej prawdopodobne, że ludzie to zrobią – ale w XXI wieku, kiedy można zrobić prawie wszystko online (w tym zapisać się do Keep the Change), czuje się to przestarzałe.
Musisz również uważać na wszelkie opłaty Bank of America i minimalne salda. Pamiętaj, Keep the Change wymaga konta czekowego, konta oszczędnościowego i karty debetowej przez bank. Bank of America checking account fees can have total up to $25 a month; savings accounts have minimum opening deposits of $25 and can have monthly fees of up to $12.
And when it comes to debit cards, you don’t get the same protections you do with a credit card (and it also doesn’t help you build credit). Miej to na uwadze, kiedy będziesz decydował czy użyć swojej karty debetowej do oszczędzania drobnych.
Czy Keep the Change jest tego warte?
Na pierwszy rzut oka, automatyczne oszczędzanie brzmi świetnie. Kto nie chciałby oszczędzać na rzeczach, które już kupuje? Ale inwestowanie za pomocą drobnych nie jest idealne, a Keep the Change jest jeszcze gorsze.
Tak, warto mieć jakieś oszczędności, ale robienie tego za pomocą drobnych nie jest najlepszym sposobem. Po pierwsze, potrzeba dużo czasu, aby cokolwiek skumulować. Każda oszczędność jest lepsza niż żadna, ale lepiej jest budżetować i odkładać większe sumy pieniędzy, aby osiągnąć swoje cele, czy to na emeryturę, czy po prostu fundusz awaryjny.
Inwestowanie za pomocą drobniaków pozbawia nas również elementu edukacji finansowej, która wiąże się z ustalaniem celów, określaniem budżetu i wiedzą, na co idą nasze pieniądze. To miłe, że każdy zakup w Starbucksie przyczynia się do Twoich oszczędności, ale gdybyś użył aplikacji do budżetowania, takiej jak You Need A Budget, to praktyczne doświadczenie mogłoby potencjalnie ujawnić, że tak naprawdę chodzisz do Starbucksa o wiele za często i musisz to ograniczyć. Automatyzacja finansów jest dobra do pewnego stopnia – wiedząc, że pieniądze będą trafiać na konto IRA co miesiąc, zapewnia spokój ducha – ale nie powinieneś automatyzować do punktu, w którym nie uczysz się o swoich finansach. (Mamy przegląd najlepszych aplikacji do budżetowania tutaj.)
Dalsze ograniczenia
A Bank of America’s Keep the Change oferuje dalsze ograniczenia. W przeciwieństwie do Acorns, które można podłączyć do każdej ze swoich kart, Keep the Change wymaga użycia karty debetowej Bank of America, wraz z innymi kontami. To może być mniejsza przeszkoda dla kogoś, kto jest już klientem, ale nie jest to coś, dla czego powinieneś otwierać konto.
Nie zwiększasz też tak bardzo swoich pieniędzy; Keep the Change przekazuje pieniądze na konto oszczędnościowe. Na dzień dzisiejszy, APY na kontach oszczędnościowych w Bank of America wynoszą od 0,01% do 0,03%, z przyrostem dla „klientów Preferred Rewards”. To jest w porządku, jeśli budujesz fundusz awaryjny, ale każdy, kto naprawdę chce budować swoje bogactwo musi wkładać pieniądze w inwestycje, które będą rosły, a nie w nisko oprocentowane konto oszczędnościowe.
Acorns ma swoje problemy, ale przynajmniej inwestuje twoje pieniądze w sposób, który może zobaczyć prawdziwy wzrost. Platformy inwestycyjne takie jak Betterment, Wealthfront czy Robinhood mogą być jeszcze lepsze.
Mamy recenzje najlepszych aplikacji do inwestowania tutaj.
Więc czy powinieneś ją pobrać?
Więc czy powinieneś używać Keep the Change Banku of America? Dla większości ludzi, odpowiedź brzmi nie. Wymaga ona (dosłownej) inwestycji w ekosystem Bank of America, nie inwestuje Twoich pieniędzy w sensowny sposób i gra w większe problemy z inwestowaniem za pomocą drobnych.
Jednakże dla każdego, kto jest już klientem Bank of America, ma kontrolę nad swoimi finansami i nie polega wyłącznie na drobnych, aby sfinansować swoją przyszłość, może to być opcja uzupełniająca szersze cele finansowe.
Bądź na bieżąco z wiadomościami o pieniądzach dzięki naszemu cotygodniowemu newsletterowi.