Czy weteran powinien wybrać kredyt hipoteczny FHA zamiast kredytu VA? Istnieje kilka powodów, dla których weteran może rozważyć pożyczkę FHA, a niektóre z tych powodów mogą mieć związek z chęcią zachowania uprawnień do kredytu hipotecznego VA na późniejszą datę, lub wnioskodawca może już wykorzystał uprawnienia do kredytu VA, ale trzeba kupić inną nieruchomość.
Choć motywacja do porównywania FHA do VA kredytów hipotecznych, istnieją pewne kluczowe aspekty obu programów, aby być świadomi przed podjęciem jednego lub drugiego.
Oferujemy te aspekty do porównania side-by-side, ale należy pamiętać, że funkcje i wymagania dla obu tych kredytów hipotecznych wspieranych przez rząd podlegają zmianom ze względu na ustawodawstwo, dyrektywy prezydenckie, rządowe modyfikacje regulacyjne, itp.
{Sponsorowane} Weterani mogą kupić dom z 0 dolarów w dół
Kredyt VA Home Loan oferuje 0 dolarów w dół bez PMI. Dowiedz się, czy jesteś uprawniony do tego potężnego domu zakupu korzyści. Prequalify today!
FHA i VA Home Loans: Major Differences
Kredyt domowy VA ma wiele zalet w porównaniu z konwencjonalnymi i FHA kredytami hipotecznymi, ale zmiana w programie kredytowym VA obowiązująca od 1 stycznia 2020 r. całkowicie wyeliminowała limity gwarancji kredytu hipotecznego dla kredytów domowych VA.
To oznacza brak narzuconego przez VA górnego limitu kwoty pieniędzy, którą można pożyczyć za pomocą kredytu hipotecznego VA. Przed 2020 r. kredyty VA miały limity według powiatów ustalone na podstawie limitów kredytowych Fannie Mae i Freddie Mac.
I to jest jedna z głównych różnic między kredytami hipotecznymi VA a kredytami domowymi FHA; kredyty FHA na nowe zakupy, budowę lub projekty remontowe mają limit według powiatów ustalony na podstawie limitów Fannie i Freddie. Pożyczki VA nie.
Kredytobiorca i kredytodawca muszą negocjować pożyczkę-jeśli przekracza ona pewną kwotę opartą na gwarancji VA dla pewnej części pożyczki, możesz być zobowiązany do wyrównania różnicy w gotówce w zależności od okoliczności.
Inną istotną różnicą jest to, że kredyty hipoteczne VA, jak omówimy poniżej, nie mają VA-wymaganej wpłaty w dół, co w ogóle. Brak pieniędzy w dół jest dużą zaletą dla łowcy domów, a FHA kredytów hipotecznych nie może dotknąć nie-pieniądze-down opcji. We go into more detail about the VA and FHA down payment requirements later in this article.
FHA and VA Home Loan Similarities
W wielu aspektach, zarówno VA jak i FHA kredyty hipoteczne są dość podobne i mają cechy, które są prawie identyczne w some ways.
Property Requirements
Both VA and FHA mortgages have specific property requirements. Niektóre z nich zostaną omówione poniżej, ale najważniejszą rzeczą, którą kredytobiorcy muszą wiedzieć w tym obszarze początkowo jest to, że zarówno VA i FHA kredyty hipoteczne są przeznaczone tylko dla:
- Właściwości, które są w kontynentalnej części Stanów Zjednoczonych, jego terytoriów, itp. VA i FHA kredytów mieszkaniowych nie mogą być stosowane w innych krajach, aby być wykorzystywane do zakupu nieruchomości poza USA government jurisdiction.
- Ogólnie, VA i FHA kredytów hipotecznych nie mogą być zatwierdzone dla każdej nieruchomości, która nie podlega opodatkowaniu jako nieruchomości. Oznacza to, że mobilny dom musi być przymocowany do stałego fundamentu jako warunek zatwierdzenia kredytu, oznacza to, że RV lub łódź mieszkalna nigdy nie może kwalifikować się do VA lub FHA hipotecznych, ponieważ nie kwalifikują się one prawnie jako nieruchomości.
- Nie można również kupić nieruchomości, która nie jest przede wszystkim mieszkalnych w naturze, lub właściwości, które mają cechy niemieszkalne, które obezwładniają charakter mieszkalny domu. Nierezydencjalne wykorzystanie domu jest ograniczone do mniej niż 50% całkowitej powierzchni podłogi i może być dalej ograniczone przez stanowe lub lokalne kwestie zagospodarowania przestrzennego.
- FHA i VA zasady pożyczek domowych nie uchylają stanowych lub lokalnych praw, a także lokalnych przepisów budowlanych lub innych wymagań. Te przepisy mogą być czynnikiem dla każdego zakupu nieruchomości, które nie są w 100% mieszkalne w naturze, jak również te, które są bardziej typowe domy podmiejskie.
FICO Scores
Oba programy kredytowe mają bardziej wyrozumiałe wymagania kredytowe. FHA ma zakres punktacji FICO 580 lub lepszy dla maksymalnego finansowania, ale Twój kredytodawca może wymagać wyższej punktacji FICO niż ta, aby uzyskać najlepsze oprocentowanie i najniższą zaliczkę.
Przepisy dotyczące pożyczek hipotecznych w VA tradycyjnie odmawiają określenia jakichkolwiek wymagań dotyczących punktacji FICO, pozostawiając te szczegóły kredytodawcy. W przypadku obu programów pożyczek hipotecznych, fakt, że pożyczki są wspierane przez rząd daje kredytodawcy więcej bodźców do bycia elastycznym z wymagań punktowych.
Ogólnie, FICO wymagania punktowe dla programów pożyczek domowych podlegają zmianom z różnych powodów. Może się również okazać, że dla niektórych kredytów hipotecznych VA i FHA, niektóre programy mogą wymagać wyższej punktacji FICO.
Higher Scores May Be Required For Some Loans
Jeśli planują Państwo budowę domu przy użyciu kredytu FHA One-Time Close Construction, na przykład, Państwa punktacja FICO będzie bardziej szczegółowa ze względu na bardziej złożony charakter kredytu, kwoty w dolarach, itp. Standardy kredytodawców będą również odgrywać ważną rolę w tym, jak te wymagania są określane i egzekwowane.
Occupancy Rules
Oba VA i FHA kredyty hipoteczne i kredyty refinansowe ogólnie wymagają obłożenia jako warunek zatwierdzenia kredytu domowego. Kredyty hipoteczne FHA wymagają, aby co najmniej jeden kredytobiorca zobowiązany na hipotece zajmował dom jako stałe, główne miejsce zamieszkania. Pożyczki hipoteczne VA wymagają tego, too.
FHA i VA cash-out refinansowania opcji pożyczki zarówno wymagają obłożenia. Jednak ważną różnicą dla kredytobiorców VA jest to, że program pożyczek VA NIE wymaga zajmowania domu dla VA Interest Rate Reduction Refinancing Loans (VA IRRRLs).
Dla VA IRRRLs, kredytobiorca jest zobowiązany jedynie do poświadczenia, że dom WAS używany jako główne miejsce zamieszkania przed złożeniem wniosku o nowy kredyt.
Oprocentowanie
Przepisy dotyczące pożyczek hipotecznych VA i FHA są jasne – żadna z agencji rządowych nie jest odpowiedzialna za ustalanie lub regulowanie oprocentowania dla pożyczek hipotecznych zabezpieczonych przez rząd.
Kredytobiorca i kredytodawca muszą negocjować oprocentowanie pożyczki, a twoje wyniki kredytowe, historia spłat, historia zatrudnienia i inne zmienne mogą wpłynąć na to, co twój kredytodawca jest skłonny zrobić dla ciebie w dziale oprocentowania.
Jedyną rzeczą zbliżoną do regulacji dla stóp procentowych na tych zabezpieczonych przez rząd pożyczkach hipotecznych jest język znaleziony w obu VA i FHA regulacjach wymagających, aby stopy, wydatki, opłaty i inne opłaty, które muszą być zapłacone przez kredytobiorcę powinny być „rozsądne i zwyczajowe” w porównaniu do podobnych produktów pożyczkowych.
VA i FHA Mortgage Loan Programs That Are Similar
Zarówno kredyty hipoteczne FHA jak i VA mogą pozwolić na zakup domu mobilnego, domu rolniczego (w odpowiednich okolicznościach), jednostki condo, domu na przedmieściach, nieruchomości o mieszanym przeznaczeniu, która ma co najmniej 50% powierzchni użytkowej przeznaczonej na cele mieszkalne (procent, który może ulec zmianie w oparciu o aktualne prawodawstwo, politykę rządu lub inne zmienne) i/lub nieruchomości wielomieszkaniowych do czterech jednostek.
VA Home Loan Benefits Versus FHA Loan Benefits: Zaliczka
Pożyczki FHA wymagają minimum 3.5% zaliczki, która jest obliczana na podstawie skorygowanej wartości nieruchomości. Wymóg wpłaty zaliczki stanowi, że inne wydatki związane z pożyczką hipoteczną, takie jak opłaty pożyczkodawcy, opłaty za ocenę i koszty zamknięcia nie mogą być uważane za część zaliczki.
Płatności zaliczkowe pożyczek FHA są całkowicie oddzielone od wszelkich innych kosztów zamknięcia związanych z pożyczką nieruchomości.
Pożyczki hipoteczne FHA jako zasada nie wymagają żadnej zaliczki, ale istnieją okoliczności, w których jedna może być wymagana ze względu na standardy pożyczkodawcy dla pewnych zakresów punktów FICO, problemów z historią kredytową, itp.
When A VA Home Loan Down Payment May Be Required
Można również wymagać zapłaty z góry w przypadkach, gdy istnieje różnica pomiędzy wycenioną wartością nieruchomości a ceną wywoławczą – kredytobiorca nie może być zmuszony do zamknięcia transakcji w takich przypadkach.
Istnieje coś, co nazywa się VA Escape Clause, która zabrania kredytodawcy i sprzedawcy zmuszania kupującego do zakończenia transakcji, gdy kwota kredytu jest niższa niż cena wywoławcza. Pożyczkobiorca jest wolny, aby wybrać nieruchomość niezależnie, ale jest zobowiązany do zapłaty różnicy między ceną wywoławczą i kwoty pożyczki w gotówce. To nie może być finansowane.
VA Pożyczki Domowe Versus FHA Pożyczki Domowe: Mortgage Insurance
Program pożyczek domowych VA sam w sobie nie wymaga ani prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, ani składek na ubezpieczenie hipoteczne. Twój indywidualny pożyczkodawca może lub nie może wymagać takiego ubezpieczenia. Kredyty hipoteczne FHA, z drugiej strony, wymagają premii Up-Front Mortgage Insurance Premium (UFMIP) oraz premii za ubezpieczenie hipoteczne (MIP, nie mylić z Private Mortgage Insurance lub PMI). Wysokość tych kosztów zależy od wielu czynników.
W przypadku kredytów hipotecznych FHA kredytobiorca ma możliwość sfinansowania UFMIP z góry lub zapłacenia całej kwoty w gotówce. Nie ma możliwości częściowego sfinansowania UFMIP.
Pożyczki FHA Versus VA Mortgages: Funding Fees
Większość kredytów mieszkaniowych posiada opłatę za finansowanie, a kredyt hipoteczny VA nie jest wyjątkiem. Kredyty hipoteczne FHA używają opłat UFMIP i MIP jako opłaty za finansowanie, podczas gdy kredyty hipoteczne VA mają opłatę za finansowanie, która jest bardzo różna, głównie ze względu na istnienie wyjątku dla kredytobiorców, którzy otrzymują lub są uprawnieni do otrzymania odszkodowania VA za warunki medyczne związane z usługami.
Każdy, kto otrzymuje lub jest uprawniony do otrzymania takich płatności, może ubiegać się o zwolnienie z opłaty za finansowanie VA.
Zmiany w programie pożyczek VA, które zaczęły obowiązywać od 1 stycznia 2020 r., obejmują zmienioną opłatę za finansowanie i strukturę opłaty za finansowanie (członkowie Gwardii i Rezerwy płacą taką samą opłatę za finansowanie od 2020 r., jak członkowie aktywnej służby). Inne zmiany w programie obejmują umożliwienie niektórym odbiorcom Purpurowego Serca (którzy otrzymają ten zaszczyt przed zamknięciem pożyczki) zniesienia opłaty za finansowanie pożyczki VA.
Jeśli obecnie jesteś oceniany pod kątem roszczenia medycznego VA, ale nie masz jeszcze oficjalnej decyzji w sprawie roszczenia VA, możesz być zobowiązany do uiszczenia opłaty, tak jakbyś nie był zwolniony z opłaty i ubiegać się o zwrot pieniędzy, gdy VA zaktualizuje twoje akta.
Wiedzieć, że takie zwroty NIE SĄ AUTOMATYCZNE i MUSZĄ być zastosowane – zapytaj swojego pożyczkodawcę, jak postępować, jeśli ta sytuacja dotyczy Ciebie.
VA Loan Funding Fees: Updated
The Blue Water Navy Vietnam Veterans Act zmienił opłaty finansowania pożyczki VA. Przed zmianami, które weszły w życie 1 stycznia 2020 r., istniały różne stawki dla członków służby czynnej, Gwardii i Rezerwy, z wyższą opłatą wymaganą przy drugim lub kolejnym korzystaniu z kredytu VA.
Wszyscy wnioskodawcy zatwierdzeni do kredytu mieszkaniowego VA płacą opłatę za finansowanie, chyba że wnioskodawca jest zwolniony z opłaty, ponieważ otrzymuje lub jest uprawniony do otrzymania odszkodowania VA za niepełnosprawność związaną z pełnieniem służby lub jest laureatem Purpurowego Serca.
- Pierwsze użycie bez pieniędzy w dół – 2,3%
- 5% w dół – 1,65%
- 10% w dół – 1,4%
Popłaty za finansowanie pożyczki VA przy drugim użyciu są następujące:
- Pierwsze użycie bez pieniędzy w dół – 3.6%
- 5 procent w dół – 1,65%
- 10 procent w dół – 1,4%
Wyłączenia z opłat za finansowanie pożyczek VA
Weterani z niepełnosprawnością połączoną z usługami oraz pozostający przy życiu małżonkowie mogą być zwolnieni z opłat za finansowanie pożyczek VA. Kto jest zwolniony z opłaty?
- Weterani otrzymujący odszkodowanie VA za niepełnosprawność związaną z usługą.
- Weterani uprawnieni do otrzymania odszkodowania VA za niepełnosprawność związaną z usługą, ale otrzymujący w zamian wynagrodzenie emerytalne lub wynagrodzenie za aktywną służbę.
- Żyjący małżonkowie weteranów, którzy zginęli w aktywnej służbie lub z powodu niepełnosprawności związanej ze służbą.
- Członkowie służby w aktywnej służbie, którzy dostarczą (w dniu lub przed datą zamknięcia pożyczki) dowód przyznania Purpurowego Serca.
VA Loan Limits: A Thing Of The Past
Przepisy dotyczące pożyczek VA zmieniły się (skuteczne 1 stycznia 2020 r.) w celu wyeliminowania limitów gwarancji pożyczki hipotecznej.Oznacza to brak nałożonego przez VA górnego limitu kwoty pieniędzy, którą można pożyczyć z kredytem hipotecznym VA. Przed 2020 r. kredyty VA miały limity według powiatów ustalone na podstawie limitów kredytowych Fannie Mae i Freddie Mac. Należy pamiętać, że VA gwarantuje tylko część każdej pożyczki domowej zatwierdzonej w programie VA.
FHA Versus VA Kredyty hipoteczne: Loan Entitlement And Uses For The Mortgage
Program pożyczek mieszkaniowych FHA nie określa uprawnień do korzystania z niego, ani nie reguluje, ile razy można ubiegać się o kredyt hipoteczny FHA. Nie oznacza to, że można kupić tyle nieruchomości, ile się chce, korzystając z kredytu FHA.
Program kredytów mieszkaniowych FHA dla domów jednorodzinnych jest przeznaczony dla kredytobiorców, którzy kupują domy mieszkalne na własny użytek; nie jest przeznaczony dla nieruchomości inwestycyjnych, udziałów czasowych, pensjonatów, firm typu „bed-and-breakfasts”, firm typu „Air b-n-b”, ani żadnych operacji typu „transient occupancy”, w których najemcy wynajmują na okres krótszy niż 30 dni.
FHA kredyty hipoteczne mogą być używane do zakupu domów multi-unit i kredytobiorca jest wolny do wynajęcia niewykorzystanych jednostek w nieruchomości. To samo odnosi się do kredytów hipotecznych VA. Oba programy pożyczkowe pozwalają na bycie właścicielem na miejscu, ale nie poza nim. Musisz mieszkać w domu, który kupujesz z hipoteką FHA lub pożyczką VA.
Pożyczki hipoteczne VA mają ustaloną kwotę uprawnień – możesz użyć do 100% swoich uprawnień do pożyczki domowej VA na zakup domu i możesz ubiegać się o przywrócenie tych uprawnień, gdy twój dom jest w pełni opłacony, refinansowany w pewnych okolicznościach lub sprzedany.
Nie trzeba mieć pełnego uprawnienia przy ubieganiu się o pożyczkę VA Interest Rate Reduction Refinance Loan – jest to opcja refinansowania kredytu hipotecznego mająca na celu pomoc kredytobiorcom w zmniejszeniu miesięcznych płatności i/lub stopy procentowej, lub w wyjściu z kredytu o zmiennej stopie procentowej i przejściu na kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej.
Trzeba ubiegać się o przywrócone uprawnienie lub wykorzystać istniejące uprawnienie przy ubieganiu się o kredyt refinansowy VA cash-out.
Podstawowe spostrzeżenia na temat kredytów zakupowych FHA Versus VA Home Loans
Pod pewnymi względami kredyty FHA i VA są bardzo podobne. Oba są wspierane przez rząd, oferują zmniejszone ryzyko dla pożyczkodawcy i większe wsparcie dla pożyczkobiorcy.
Kary za przedterminową spłatę zabronione
Oba kredyty hipoteczne VA i FHA zabraniają kary za przedterminową spłatę kredytu. Porównaj tę cechę z niektórymi pożyczkami konwencjonalnymi i wkrótce dowiesz się, czy pożyczka wspierana przez rząd jest dla Ciebie lepsza z takimi wbudowanymi zabezpieczeniami konsumenckimi.
Streamline Refinancing Options
Pożyczki hipoteczne VA i FHA posiadają możliwość ubiegania się o pożyczkę Streamline Refinance (VA IRRRL wspomniane powyżej i odpowiednik FHA Streamline Refinance), co jest zaletą, którą możesz znaleźć w niektórych pożyczkach konwencjonalnych.
No Government-Required Credit Check For Streamline Refinance Loans
VA IRRRLs (czasami znane również jako VA Streamline) oraz FHA Streamline Refinance loans both feature no government-required credit check or appraisal except under specific circumstances. Refinansowanie VA i FHA Streamline wymaga zazwyczaj wymiernych korzyści dla kredytobiorcy w postaci niższej płatności, stopy procentowej, wyjścia z kredytu o zmiennej stopie procentowej itp.
Nadmiar gotówki z powrotem do kredytobiorcy zabroniony
Nie tylko kredyty hipoteczne VA i FHA zezwalają na zwrot gotówki do kredytobiorcy w kwocie przekraczającej 500 dolarów, z wyjątkiem uzasadnionych zwrotów za pieniądze zapłacone z góry, a później sfinansowane w kredycie. Nie wolno ubiegać się o większą kwotę kredytu niż jest to wymagane przy zakupie nieruchomości z zamiarem zgarnięcia różnicy – prawo federalne zabrania tej praktyki.
Opłaty finansowe VA i zwolnienia z opłat finansowych VA
Weterani mogą uznać, że kredyt VA jest bardziej korzystny niż odpowiednik FHA z wielu powodów, ale jednym z najbardziej przekonujących jest zwolnienie z opłat finansowych kredytu VA dla niepełnosprawnych członków wojska i niektórych laureatów Purpurowego Serca (patrz wyżej).
Wraz z większą liczbą członków służby niż kiedykolwiek, którzy wracają ze służby z urazami związanymi z usługą, problemami medycznymi, potrzebami w zakresie zdrowia psychicznego i pokrewnymi kwestiami, zwolnienie z opłaty za finansowanie VA jest dużą pomocą. Takie oszczędności nie są możliwe z FHA odpowiednik i dla wielu, że jest głównym czynnikiem w podejmowaniu decyzji, aby przejść z VA hipotecznych zamiast.
Joe Wallace jest 13-.roku weteran Sił Powietrznych Stanów Zjednoczonych i były reporter Air Force Television News
| VA Loan Benefits for Disabled Veterans | State Veteran’s Benefits |
| VA Home Loan Streamline Refinance Options | VA Loan Delinquency Assistance For Veterans |
| Veteran Veteran Friendly Home Loan Programs | VA Graduated Payment Mortgage (GPM) |