Większość z nas otrzymała niewiele wskazówek lub instrukcji, jak obchodzić się z pieniędzmi, kiedy dorastaliśmy, ale to nic złego – możemy zacząć uczyć się teraz, po trochu. Ekspertka finansowa Natalie Torres-Haddad zaczyna od podstaw.
Ten post jest częścią serii „Jak być lepszym człowiekiem” TED, z których każda zawiera pomocną radę od kogoś ze społeczności TED; przejrzyj wszystkie posty tutaj.
Jak większość z nas uczy się, jak mądrze i dobrze korzystać z pieniędzy? Kiedy dorastamy, otrzymujemy specjalne instrukcje dotyczące ważnych tematów – pływania, prowadzenia samochodu, seksu – aby uzbroić nas w informacje i uchronić przed krzywdą.
Jednak jeśli chodzi o zarządzanie naszymi pieniędzmi – czynność, którą każdy z nas musi wykonywać codziennie – otrzymujemy zaskakująco mało przygotowania. Nie uczą nas o tym zbyt wiele w szkole, ponieważ systemy edukacyjne pozostawiają nam możliwość uczenia się od naszych rodzin i przyjaciół. Jednak ci ludzie często nie wypełniają luk, ponieważ pieniądze mogą być tak obciążającym tematem lub tematem tabu.
Natalie Torres-Haddad, która dorastała w południowej Kalifornii, widziała wielu ludzi wokół siebie zmagających się z długami i niestabilnością finansową. Ona była zdeterminowana, aby być wyjątkiem, a ona kupiła swoją pierwszą nieruchomość do wynajęcia w jej wczesnych 20s i zarobił MPA w finansach & International Business. Jednak w trakcie tego procesu pogrążyła się w długach. Tylko dzięki nauczeniu się podstaw o pieniądzach – podstaw, których nigdy się nie nauczyła – była w stanie ustabilizować siebie i swoje finanse.
Dzisiaj prowadzi warsztaty i sesje, aby zapobiec wpadaniu innych w pułapkę finansową. (Jest również autorką wydanej własnym sumptem książki „Financially Savvy in 20 Minutes”). Odkryła, że nawet wśród ludzi z wyższym wykształceniem, których spotyka, „większość czuje się zagubiona i przytłoczona w kwestii równoważenia swoich dochodów i wydatków” – mówi. Statystyki pokazują, że nie są oni sami. Badanie przeprowadzone w 2015 r. przez Ohio State University wykazało, że prawie 70 proc. absolwentów college’ów w USA twierdzi, że nie czuje się przygotowanych do zarządzania pieniędzmi i radzenia sobie z długami.
Nie tylko musimy przyspieszyć w zakresie podstaw, ale musimy również zacząć prowadzić ze sobą szczere rozmowy na temat pieniędzy, mówi Torres-Haddad. W ten sam sposób, w jaki mówimy rodzinie i przyjaciołom, że eliminujemy cukier rafinowany z naszej diety lub ćwiczymy jogę, aby zwiększyć naszą elastyczność, powinniśmy być otwarci na kroki, które podejmujemy, aby poprawić nasze zdrowie finansowe. W ten sposób możemy uzyskać poradę i wsparcie. Ta przejrzystość, dodaje, może również sprawić, że będziemy mniej podatni na wydatki związane z presją rówieśników. Ilu z nas zgodziło się na drogi posiłek lub weekendową wycieczkę, ponieważ nie chcieliśmy otwarcie mówić o naszych obawach związanych z pieniędzmi?
Dobra znajomość finansów nie wymaga ogromnej inwestycji czasowej. Torres-Haddad uważa, że możemy zacząć od poświęcenia 15-20 minut dziennie na rozwijanie naszych umiejętności i wiedzy poprzez poznawanie nowych terminów i zasobów. Podobnie jak w przypadku znajomości języka obcego, mówi, że „jest to ciągła edukacja”. Oto trzy rzeczy, które musisz wiedzieć o swoich pieniądzach.
Wiedzieć, ile pieniędzy przynosisz w każdym miesiącu vs. ile wydajesz
Większość z nas może wyliczać nasze pensje we śnie, ale czy mógłbyś zrobić to samo dla swojego miesięcznego dochodu po opodatkowaniu i gdzie wydajesz swoje pieniądze każdego miesiąca? Jeśli nie potrafisz, to normalne. Ale teraz nadszedł czas, aby poznać swoje rzeczywiste wynagrodzenie i rzeczywiste wydatki (a nie tylko przybliżone liczby lub szacunki).
Jeśli chodzi o dochody, spójrz na swoje fizyczne lub internetowe odcinki wypłaty i zacznij rejestrować kwoty po opodatkowaniu. Jeśli jesteś pracownikiem najemnym, ta liczba powinna być dość stabilna; jeśli nie jesteś, te liczby będą się różnić.
Jeśli chodzi o miesięczne wydatki, Torres-Haddad sugeruje zapisywanie – czy to w fizycznym, czy internetowym notatniku – każdego pojedynczego codziennego zakupu (kawa, jedzenie na wynos, Uber, zakupy online, itp.), którego dokonujesz i każdej pojedynczej bieżącej płatności, której dokonujesz poprzez autopay lub karty kredytowe (Netflix, członkostwo w siłowni, ubezpieczenie samochodu, usługi komunalne, itp.).
Jeśli nigdy wcześniej tego nie robiłeś, może ci się to wydać niewygodne – nawet bolesne – ale zmusi cię to do stawienia czoła twoim nawykom związanym z wydatkami. Sprawi również, że te zakupy staną się widoczne. Często nasze regularne wydatki (takie jak Netflix, Hulu, itp.) mogą pozostać niezauważone lub niekwestionowane, a nasze codzienne wydatki – zwłaszcza jeśli płacimy kartą debetową, więc środki są natychmiast pobierane z naszych kont bankowych – mogą zostać zapomniane. Torres-Haddad nazywa to drugie zjawisko „ucieczką w wydatki” – „kiedy małe rzeczy, o których myślałeś, że kosztują tylko kilka dolarów, w rzeczywistości kosztują znacznie więcej” na dłuższą metę. Weźmy na przykład codzienne zielone smoothie za 5 dolarów. Robiąc je w domu, możesz zaoszczędzić kilkaset dolarów w ciągu miesiąca.
Po podstawowym zrozumieniu dochodów i wydatków, możesz pobrać aplikację, która pomoże ci śledzić te kategorie, zobaczyć stan konta bankowego, salda kart kredytowych i pożyczek, a także zorganizować zakupy w wiaderka, abyś mógł zidentyfikować obszary, w których możesz je ograniczyć. Dwie darmowe aplikacje do wypróbowania to Mint lub Charlie, mówi Torres-Haddad. Ale, jak ostrzega, aplikacje mogą być trochę „poza zasięgiem wzroku, poza zasięgiem umysłu”, co oznacza, że jeśli potrzebujesz dodatkowej pomocy, aby być świadomym swoich wydatków, trzymaj się metody pióra i klawiatury (lub palców i klawiatury) jeszcze przez jakiś czas.
Znaj swój wynik FICO i inne wyniki kredytowe
Ale nie musisz mieć dobrego wyniku kredytowego, aby być finansowo zorientowanym, musisz wiedzieć, co to jest. (Uwaga: Większość informacji w tej sekcji dotyczy osób mieszkających w USA). W USA, FICO była pierwszą firmą, która zaoferowała trzycyfrową ocenę ryzyka kredytowego dla kredytodawców przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu lub odmowie zatwierdzenia kredytu lub linii kredytowej, limitu kredytowego i stopy procentowej. Istnieją trzy inne krajowe biura informacji kredytowej – Experian, Equifax i Transunion – które również śledzą wszystkie twoje pożyczki (studenckie, samochodowe, osobiste, itp.) oraz salda i historie wszystkich twoich kart kredytowych (wydanych przez banki, sklepy lub firmy).
Jednakże, ocena FICO jest najczęściej używana, gdy ubiegasz się o karty kredytowe, kredyty hipoteczne i większość rodzajów pożyczek; wynajmujesz mieszkanie; lub zapisujesz się na usługi komunalne. Punktacja FICO waha się od 300 do 850; 670 i więcej jest postrzegane jako dobry wynik, a 800 i więcej jako doskonały. Podczas gdy ocena FICO jest obliczana za pomocą zastrzeżonego algorytmu, główne czynniki, które wchodzą w jej skład to historia spłat (czy płacisz rachunki za karty kredytowe na czas? jak duże masz opóźnienia?), jak duże masz zadłużenie na kartach i pożyczkach, jak długo udało ci się utrzymać kartę kredytową lub pożyczkę oraz czy udało ci się utrzymać mieszankę różnych rodzajów kredytów.
Większość banków i kart kredytowych oferuje bezpłatny dostęp do twojej oceny FICO na swoich aplikacjach mobilnych i stronach internetowych (oto lista tych, które to robią). Jeśli nie korzystasz z usług żadnej z tych firm, możesz również dowiedzieć się, jak uzyskać dostęp do swojej punktacji na pomocnej stronie FAQ FICO, włącznie z wykresem pokazującym, gdzie mieści się twoja punktacja pomiędzy „Słaba” a „Wyjątkowa”.
Oprócz corocznego sprawdzania swojej punktacji FICO, sprawdź również raporty wydane przez Experian, Equifax i Transunion. W ten sposób możesz sprawdzić, czy są one poprawne, upewnić się, że nikt nie otworzył linii kredytowej na twoje nazwisko i zobaczyć, gdzie możesz się poprawić. Raz w roku masz prawo do bezpłatnej kopii raportu kredytowego z każdego biura. Uważaj: Wiele stron pobiera opłaty, więc skorzystaj z federalnie zatwierdzonej i bezpiecznej strony Annual Credit Report.
Jeśli to twój pierwszy raz, kiedy sprawdzasz lub masz zamiar dokonać dużego zakupu (np. samochodu lub domu), Torres-Haddad sugeruje, aby uzyskać wszystkie trzy raporty na raz. Następnie zaleca rozłożenie ich na cały rok. W ten sposób można szybko wychwycić wszelkie błędy, oszustwa, kradzież tożsamości lub inne działania, które mogą zaszkodzić historii kredytowej. Zaznacz swój kalendarz, aby wiedzieć kiedy możesz poprosić o następny darmowy raport kredytowy.
Wiedz ile masz długu na karcie kredytowej
Wiedza ile masz długu na karcie kredytowej i jak szybko rośnie on z powodu odsetek, jest krytyczna dla twojej wiedzy finansowej. Zrób listę (na papierze lub w komputerze) wszystkich swoich kart kredytowych, ich aktualnego salda i aktualnej stopy procentowej. Następnie ułóż je w kolejności od najwyższego oprocentowania do najniższego.
Ogólnie, mówi Torres-Haddad, w ten sposób powinieneś ustalić priorytety ich spłacania, płacąc jak najwięcej na kartę z najwyższym oprocentowaniem, jednocześnie płacąc minimum na pozostałych kartach. Nazywa się to „metodą kuli śnieżnej” i zostało spopularyzowane przez eksperta od pieniędzy Dave’a Ramseya.
Jeśli masz karty, które oferowały 0% APR jako promocję, kiedy się zapisałeś, zaznacz datę wygaśnięcia promocyjnego oprocentowania, ponieważ właśnie wtedy możesz się spodziewać, że twój dług będzie się kumulował przy wysokim oprocentowaniu (20% lub więcej).
Wierzcie lub nie, ale posiadanie karty kredytowej może być świetną rzeczą dla FICO i punktacji kredytowej, jeśli używasz jej w sposób odpowiedzialny. Oczywiście, najlepiej jest nie mieć żadnych długów na karcie. W przeciwnym razie, Torres-Haddad zaleca, aby nie używać więcej niż 30 procent dostępnego limitu kredytowego. Jeśli więc masz dwie karty kredytowe z limitami po 6 tys. dolarów każda, w sumie 12 tys. dolarów dostępnego kredytu, upewnij się, że łączne salda nie przekraczają 4 tys. dolarów.
Jeśli udało Ci się spłacić kartę kredytową, gratuluję. Ale choć może cię kusić, aby ją zamknąć, Torres-Haddad odradza to. Dlaczego? Zamknięcie konta zmniejszy całkowitą ilość dostępnych kredytów i spowoduje obniżenie punktacji. Zamiast tego, usuń numer karty z wszelkich kont zakupów online, anuluj wszelkie auto-płatności i zamroź kartę w lodzie. Może to brzmieć głupio, ale oznacza to, że jeśli będziesz chciał jej użyć, będziesz musiał poczekać, aż się rozmrozi – i będziesz musiał poświęcić trochę czasu na zastanowienie się nad swoim zakupem.
Wybierając nową kartę kredytową, szukaj takich, które oferują zachęty – takie jak punkty podróżne lub zwrot gotówki – które mogą pomóc Tobie i Twoim finansom. Torres-Haddad zaleca odwiedzenie stron nerdwallet.com i bankrate.com w celu porównania ofert kart kredytowych.
Oczywiście, te trzy punkty stanowią tylko niewielką część wiedzy o finansach. Dlatego też Torres-Haddad zachęca ludzi do cierpliwości i stopniowego zdobywania wiedzy. Dwie polecane przez nią książki to „Myśl i bogać się!” Napoleona Hilla oraz „Bogaty ojciec, biedny ojciec” Roberta T. Kiyosakiego. Dla tych, którzy lubią zdobywać informacje poprzez słuchanie, sugeruje podcasty „Popcorn Finance” i „Her Dinero Matters”.
Gdy możesz, uzupełnij swoje badania o warsztaty na żywo, dodaje Torres-Haddad. „Nawet udział w jednym warsztacie z zakresu wiedzy finansowej może mieć wpływ na całe życie” – mówi. Dobrym momentem na znalezienie darmowych warsztatów jest kwiecień, który w USA jest Miesiącem Wiedzy Finansowej. Jedną z najlepszych inwestycji, jakie możesz poczynić w swoim życiu, jest edukacja na temat pieniędzy, mówi Torres-Haddad. „To naprawdę może dać ci dużo spokoju.”
Zobacz jej wykład TEDxDavenport tutaj: