Gdy twój pojazd jest uszkodzony w wypadku samochodowym, firma ubezpieczeniowa płaci ci za wartość samochodu lub, bardziej dokładnie, płaci ci za to, co twierdzi, że wartość jest. Pieniądze te można przeznaczyć na spłatę kredytu samochodowego lub wykorzystać je na zakup nowego pojazdu.
Prawie każdy, kto przeszedł przez ten proces może potwierdzić, że najbardziej frustrującą częścią jest akceptacja oceny wartości samochodu przez firmę ubezpieczeniową. Prawie niezmiennie, wycena jest znacznie niższa niż się spodziewałeś, a kwota, którą otrzymujesz nie wystarcza na zakup zamiennika. Dla wielu kierowców nie wystarcza nawet na pokrycie tego, co nadal są winni na samochód.
Pogłębianie problemu jest fakt, że większość klientów ubezpieczeń samochodowych nie ma pojęcia o metodologii stosowanej przez firmy ubezpieczeniowe do wyceny samochodów. Metody wyceny stosowane przez ubezpieczycieli samochodowych są ezoteryczne, opierają się na abstrakcyjnych danych, których specyfiki starają się nie ujawniać. Ta asymetria informacji utrudnia konsumentowi zakwestionowanie niskiej oferty firmy ubezpieczeniowej. Jednakże, po prostu znając podstawy tego, jak firmy ubezpieczeniowe wyceniają samochody i terminologię, której używają, można znaleźć się w bardziej korzystnym miejscu, z którego można negocjować.
Key Takeaways
- Ubezpieczenie samochodu ma na celu uczynić Cię całym w przypadku, gdy Twój samochód zostanie uszkodzony lub skradziony, ale co tak naprawdę jest wart Twój samochód, według Twojego ubezpieczyciela?
- Wartość rynkowa vs. koszt odtworzenia może być rozbieżna. Koszt odtworzenia może być rozbieżny, więc upewnij się, że rozumiesz, za co Twoja polisa Cię zabezpiecza.
- W przypadku napraw, firmy ubezpieczeniowe często zatrudniają rzeczoznawcę, aby zbadał pojazd i oszacował koszty, a także polecił preferowany warsztat samochodowy.
Proces wyceny ubezpieczenia samochodu
Po zgłoszeniu wypadku samochodowego do firmy ubezpieczeniowej, firma wysyła rzeczoznawcę, aby ocenił szkodę. Pierwszym zadaniem rzeczoznawcy jest ustalenie, czy pojazd należy zakwalifikować jako uszkodzony. Firma ubezpieczeniowa może uznać, że samochód jest uszkodzony, nawet jeśli można go naprawić. Ogólnie rzecz biorąc, firma decyduje się na uznanie samochodu za uszkodzony jeśli koszt jego naprawy przekracza pewien procent jego wartości, od 51% do 80%, według Insure.com. Jednak niektóre stany nakazują lub podają wytyczne dotyczące tego procentu: Alabama, na przykład, ustala go na poziomie 75%.
Przy założeniu, że pojazd jest uszkodzony, rzeczoznawca przeprowadza wycenę i przypisuje wartość do pojazdu. Uszkodzenia powstałe w wyniku wypadku nie są brane pod uwagę przy wycenie. Celem rzeczoznawcy jest oszacowanie, jaka byłaby rozsądna oferta gotówkowa za pojazd bezpośrednio przed wypadkiem.
Następnie, firma ubezpieczeniowa zatrudnia rzeczoznawcę będącego osobą trzecią, aby wydał własną wycenę pojazdu. Robi się to w celu zminimalizowania wszelkich pozorów niestosowności lub nieuczciwości i poddania pojazdu innej metodologii wyceny. Firma bierze pod uwagę własną wycenę oraz wycenę strony trzeciej przy składaniu Państwu oferty.
Actual Cash Value vs. Replacement Cost
Istnieje ogromna różnica pomiędzy wartością ubezpieczeniową Państwa samochodu ustaloną przez firmę ubezpieczeniową a kwotą, jaką faktycznie kosztuje zakup odpowiedniego zamiennika. Firma ubezpieczeniowa opiera swoją ofertę na rzeczywistej wartości gotówkowej (ACV). Jest to kwota, którą firma ubezpieczeniowa określa jako sumę, którą ktoś rozsądnie zapłaciłby za samochód, zakładając, że wypadek nie miałby miejsca. Wartość ta zazwyczaj uwzględnia takie rzeczy jak amortyzacja, zużycie, problemy mechaniczne, skazy kosmetyczne oraz podaż i popyt w Państwa okolicy. State Farm wyraźnie odnosi się do swojego kalkulatora wartości ubezpieczeniowej samochodu: „Opieramy wartość pojazdu na jego roku, marce, modelu, przebiegu, ogólnym stanie i głównych opcjach – minus udział własny i obowiązujące podatki i opłaty stanowe.”
Nawet jeśli zakupili Państwo nowy samochód i jeździli nim tylko rok przed wypadkiem, jego ACV będzie znacznie niższe niż to, co Państwo za niego zapłacili. Zwykła jazda nowym samochodem z działki deprecjonuje go aż o prawie 10%, a amortyzacja przyspiesza do 20% pod koniec pierwszego roku, według Edmunds.com. W rzeczywistości, firma ubezpieczeniowa odlicza Państwu wszystko, od mil na liczniku do plam po sodzie na tapicerce nagromadzonych w ciągu tego roku.
Wartość oferty ACV będzie również niższa niż koszt wymiany – kwota, którą kosztuje Państwa zakup nowego pojazdu podobnego do tego, który uległ wypadkowi. Jeżeli nie jesteś skłonny uzupełnić ubezpieczenia z własnych środków, Twój następny samochód będzie o krok niżej od starego.
Rozwiązaniem tego problemu jest zakup ubezpieczenia samochodu, które pokrywa koszt odtworzenia. Ten rodzaj polisy wykorzystuje tę samą metodologię do ustalenia wartości pojazdu, ale następnie wypłaca Ci aktualną stawkę rynkową za nowy samochód w tej samej klasie, co Twój rozbity pojazd. Miesięczne składki na ubezpieczenie od kosztów wymiany mogą być znacznie wyższe niż w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia samochodu.
Jeżeli samochód zostanie zniszczony wkrótce po jego zakupie, możesz skończyć z ujemnym kapitałem własnym w samochodzie, w zależności od umowy finansowej.
Inne wyzwania
Nie będąc w stanie pozwolić sobie na porównywalny samochód z pieniędzy od firmy ubezpieczeniowej po wypadku jest niezwykle frustrujące. Często kwota, którą firma ubezpieczeniowa oferuje za zniszczony samochód nie jest wystarczająca, aby pokryć to, co jest należne za zniszczony samochód. Może się to zdarzyć, jeśli wrak nowego samochodu wkrótce po zakupie. Pojazd ma swój duży początkowy hit amortyzacji, ale ledwo miałeś czas, aby spłacić saldo kredytu. Może się to również zdarzyć, jeśli skorzystałeś ze specjalnej oferty finansowania, która zminimalizowała lub wyeliminowała wpłatę zaliczki. Podczas gdy programy te z pewnością zachować od konieczności rozstania się z dużą ilością gotówki na zakup samochodu, prawie gwarantują, że wyjeżdżasz z partii z ujemnym kapitałem własnym. Staje się to problemem, jeśli samochód zostanie spłacony przed przywróceniem pozytywnej pozycji kapitałowej.
Gdy czek ubezpieczeniowy nie może spłacić kredytu samochodowego w całości, kwota, która pozostaje jest znana jako saldo niedoboru. Ponieważ jest to dług niezabezpieczony – zabezpieczenie, które wcześniej go zabezpieczało jest teraz zniszczone – pożyczkodawca jest szczególnie agresywny w jego ściąganiu.
Podobnie jak w przypadku kosztu odtworzenia, problem ten ma rozwiązanie. Dodaj do swojej polisy ubezpieczeniowej ubezpieczenie „gap insurance”, aby upewnić się, że nigdy nie będziesz miał do czynienia z pozostałym saldem za zniszczony samochód. Ubezpieczenie to pokrywa wartość gotówkową samochodu ustaloną przez firmę ubezpieczeniową i pokrywa wszelkie niedobory, które pozostały po spłaceniu kredytu. Pokrycie luki, podobnie jak pokrycie kosztów wymiany, zwiększa składkę ubezpieczeniową. Należy jednak wziąć pod uwagę, że jeśli wpadniesz w jeden z powyższych scenariuszy, może to sprawić, że saldo niedoboru będzie bardziej prawdopodobne w przypadku wypadku.