Mówiliśmy już wcześniej o tym, jak historia płatności wpływa na Twoją ocenę kredytową, ale w tym tygodniu porozmawiajmy konkretnie o tym, jak opóźnienia w płatnościach wpływają na Twoją ocenę.
Jak długo opóźnienia w płatnościach pozostają w raporcie kredytowym?
Opóźnienia w płatnościach, które zostały zgłoszone do biura kredytowego, pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat. Ale ważne jest, aby zrozumieć, że nie wszystkie opóźnienia w płatnościach są zgłaszane. Wiele zależy od tego, jak szybko naprawisz problem. Jeśli spóźnisz się choćby o jeden dzień, prawdopodobnie zostaniesz obciążony opłatą za spóźnienie, ale nie zostaniesz zgłoszony. Dopiero po przekroczeniu 30-dniowego terminu należy się martwić, że w raporcie kredytowym pojawi się informacja o opóźnieniu w spłacie.
Jest jeden godny uwagi wyjątek od reguły 30-dniowego opóźnienia: rachunki medyczne. Rachunki medyczne nie są zgłaszane jako spóźnione, dopóki nie minie sześć miesięcy. To daje czas na zmaganie się z Twoją firmą ubezpieczeniową i dostawcą usług lub szpitalem w sprawie Twojego rachunku.
Jak bardzo opóźnienie w płatnościach niszczy Twoją ocenę kredytową?
Jeszcze raz, to zależy. To, co jeszcze jest w twoim pliku kredytowym jest ważne w zrozumieniu, jak to działa. Jeśli mówimy o jednej spóźnionej płatności w stosunku do czystego raportu, możesz stracić wiele punktów, ale odzyskanie ich może zająć mniej czasu. A ponieważ czysty raport kredytowy generalnie oznacza wysoką ocenę kredytową, nawet duży spadek może pozostawić Cię w dość dobrej kondycji. (Według FICO, 30-dniowe opóźnienie w płatnościach może spowodować utratę 60-80 punktów przez osobę z wynikiem 700 punktów.)
Jednakże, wielokrotne opóźnienia w płatnościach zranią Cię bardziej i na dłużej. Ważne jest również, aby zauważyć, że wszelkie działania niepożądane, niezależnie od tego, czy mówimy o opóźnieniach w płatnościach, czy o innych działaniach, takich jak kolekcje, są o wiele bardziej szkodliwe dla kogoś z cienką kartoteką kredytową niż dla kogoś z grubą kartoteką i doskonałą punktacją kredytową. Te dwie kategorie są najłatwiejsze do uszkodzenia i naprawy.
Jeśli jesteś w środku paczki pod względem wyniku, możesz nie zauważyć dużej różnicy (zwłaszcza jeśli jest to jedno, a może dwukrotne zdarzenie). Wynik w środku paczki wskazuje, że istnieje już pewien poziom niepewności wbudowany w Twoją ocenę, stąd mniejszy spadek punktów w porównaniu z kimś, kto jest albo nowy w kredytowaniu, albo oceniony jako bardzo niskie ryzyko.
Mimo, że może się to wydawać niesprawiedliwe, jeśli spojrzeć na to z perspektywy kredytodawcy, łatwo jest zrozumieć, dlaczego istnieją różnice. Ocena kredytowa stara się przewidzieć prawdopodobieństwo niewywiązania się konsumenta z umowy w najbliższej przyszłości. Terminowe płatności wskazują, że wszystko jest w porządku. Opóźnienia w płatnościach stwarzają niepewność i mogą (lub nie) być oznaką nadchodzących kłopotów.
W przypadku osoby z cienką kartoteką – co oznacza, że nie ma zbyt wiele historii i informacji, na których można oprzeć ocenę – opóźnienia w płatnościach są silnym sygnałem ostrzegawczym. Dla osób z doskonałą punktacją, opóźnienia w płatnościach mogą być sygnałem zmiany sytuacji finansowej konsumenta. Pamiętaj, że doskonała ocena punktowa oznacza, że Twoje ryzyko niewywiązania się z umowy jest uważane za niskie. Opóźnienia w płatnościach stwarzają wątpliwości, a tym samym powodują obniżenie twojej punktacji, aby odzwierciedlić teraz niepewną przyszłość.
W obu przypadkach, dopóki nie minie wystarczająco dużo czasu, aby złagodzić te obawy (ponieważ poprawiłeś swój kurs), twoja punktacja może utknąć w niższym miejscu, niż byś chciał.
Czy można usunąć opóźnienia w płatnościach z raportu kredytowego?
Dokładne i terminowe zapisy w raporcie kredytowym generalnie nie mogą być usunięte. Jeśli jednak przyczyną opóźnienia w płatnościach był prawdziwy błąd z Twojej strony i jest to jednorazowa sytuacja, możesz poprosić wierzyciela, aby nie zgłaszał tego faktu.
Zakładając, że do tej pory byłeś dobrym klientem, są szanse, że Ci się uda. Każdy popełnia błędy od czasu do czasu, a główni wierzyciele uznają to i mogą wprowadzić poprawki. Ale kluczem będzie dostać się do wierzyciela, zanim oni raport. It’s easier to stop the credit reporting train before it leaves the station than after it has left.
If you are not successful in getting your creditor to not report, there are actions you can take to minimize the damage-and you should. Obejmują one bycie bardzo ostrożnym, aby nie spóźnić się z płatnością do tego wierzyciela ponownie. W rzeczywistości, musisz być czujny i płacić wszystkie swoje rachunki na czas, za każdym razem. Należy również uważać na karty kredytowe, aby nie przekroczyć 25 procent limitu kredytowego.
Te dwie kategorie – historia płatnicza i wykorzystanie kredytu – stanowią aż 65 procent oceny kredytowej FICO. Ponadto, nie ubiegaj się o nowy kredyt, chyba że musisz i tylko wtedy, gdy jesteś pewien, że zostaniesz zatwierdzony.
Robienie tych rzeczy złagodzi szkodę, jaką wyrządziłeś swojemu wynikowi z powodu braku płatności na czas. W ciągu kilku miesięcy od zrobienia wszystkiego dobrze, powinieneś zobaczyć swój wynik z powrotem do miejsca, w którym był wcześniej, lub blisko przynajmniej, mimo że notacja o opóźnionej płatności pozostanie na twoich raportach kredytowych.
Jak możesz uniknąć opóźnień w płatnościach?
Jestem wielkim fanem automatycznych płatności, jeśli chodzi o płacenie rachunków na czas. Ustawiając powtarzające się płatności na swoich kontach, możesz mieć pewność, że nigdy się nie spóźnisz.
Wyrobiłem sobie nawyk ustawiania przyszłych płatności za rachunki w dniu, w którym przychodzą. Jeśli dostaję rachunek za kartę kredytową pierwszego dnia, a nie jest on płatny do 20-go, wchodzę online na moje konto czekowe i planuję płatność, aby dotrzeć do wierzycieli do 19-go. W przeciwnym razie, wiem, że jest to zbyt łatwe dla mnie, aby źle umieścić rachunek lub płatności.
Oczywiście, muszę śledzić tak, że jestem pewien, aby mieć fundusze dostępne, gdy te płatności stają się należne, więc jest to trochę więcej niż tylko ustawić go i zapomnieć. Jeśli śledzenie wszystkich kont jest zbyt czasochłonne lub po prostu nie leży w twoim DNA, istnieje wiele narzędzi, które mogą ci pomóc, od prostego arkusza kalkulacyjnego po programy, które śledzą wszystko za ciebie. Najważniejsze jest to, aby znaleźć to, co działa dla Ciebie i zacząć go używać, zanim będziesz miał pierwsze opóźnienie w płatnościach.
Powodzenia!
Powodzenia!