Kredytodawcy hipoteczni używają wskaźnika zadłużenia do dochodu, aby ocenić zdolność kredytową kredytobiorców. Stanowi on procent twojego miesięcznego dochodu brutto, który jest przeznaczony na miesięczne spłaty zadłużenia, w tym kredytu hipotecznego, kredytów studenckich, płatności za samochód i minimalne płatności za karty kredytowe. Wskaźnik zadłużenia do dochodu nie uwzględnia tak dużych wydatków jak podatek dochodowy, ubezpieczenie zdrowotne czy ubezpieczenie samochodu. Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy oczekują wskaźnika na poziomie 36% lub niższym, choć nadal możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego przy wskaźniku zadłużenia do dochodu wynoszącym aż 43%. Martwisz się, że masz zbyt duże zadłużenie, aby kupić dom? Przeczytaj więcej o tym, co kredytodawcy uważają za idealny stosunek długu do dochodu dla kredytów hipotecznych.
Jak obliczyć swój stosunek długu do dochodu
Aby obliczyć swój stosunek długu do dochodu, zsumuj swoje stałe miesięczne zobowiązania, takie jak minimalne płatności za karty kredytowe, płatności za kredyty studenckie, płatności za samochód, płatności za mieszkanie (czynsz lub kredyt hipoteczny), alimenty, alimenty i płatności za pożyczki osobiste. Podziel tę liczbę przez swój miesięczny dochód przed opodatkowaniem. Kiedy pożyczkodawca oblicza wskaźnik zadłużenia do dochodu, patrzy na twoje obecne zadłużenie i twoje przyszłe zadłużenie, które zawiera twoje potencjalne obciążenie hipoteczne.
Stosunek zadłużenia do dochodu daje pożyczkodawcom pojęcie o tym, jak zarządzasz swoim długiem. Pozwala im również przewidzieć, czy będziesz w stanie zapłacić swoje rachunki hipoteczne.
Ważne jest, aby pamiętać, że wskaźnik zadłużenia do dochodu nie obejmuje wydatków na życie. A więc takie rzeczy jak opłaty za ubezpieczenie samochodu, wydatki na rozrywkę i koszt artykułów spożywczych nie są wliczane do tego wskaźnika. Jeśli wydatki na życie w połączeniu z nowymi ratami kredytu hipotecznego przekraczają twoją pensję, będziesz musiał ograniczyć lub przyciąć koszty życia, które nie są stałe, np, restauracje i wakacje.
Maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu dla kredytów hipotecznych
Obecnie, maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu, jaki może mieć kupujący dom wynosi 43%, jeśli chce on lub ona wziąć kwalifikowany kredyt hipoteczny. Kwalifikowane kredyty hipoteczne to kredyty mieszkaniowe z pewnymi cechami, które zapewniają, że kupujący będą w stanie spłacić swoje kredyty. Na przykład, kwalifikowane kredyty hipoteczne nie mają nadmiernych opłat. Pomagają one kredytobiorcom uniknąć produktów kredytowych – takich jak kredyty z negatywną amortyzacją – które mogłyby narazić ich na problemy finansowe.
Banki chcą pożyczać pieniądze nabywcom domów o niskim wskaźniku zadłużenia do dochodów. Każdy wskaźnik wyższy niż 43% sugeruje, że kupujący może być ryzykownym kredytobiorcą. Dla pożyczkodawcy, ktoś z wysokim wskaźnikiem zadłużenia do dochodu nie może sobie pozwolić na zaciągnięcie dodatkowego długu. A jeśli kredytobiorca nie wywiąże się ze spłaty kredytu hipotecznego, kredytodawca może stracić pieniądze.
Idealny stosunek zadłużenia do dochodu dla kredytów hipotecznych
Choć 43% jest najwyższym stosunkiem zadłużenia do dochodu, jaki może mieć kupujący dom, kupujący mogą skorzystać z niższych wskaźników. Idealny wskaźnik zadłużenia do dochodu dla aspirujących właścicieli domów jest na poziomie lub poniżej 36%.
Oczywiście im niższy wskaźnik zadłużenia do dochodu, tym lepiej. Pożyczkobiorcy z niskim wskaźnikiem zadłużenia do dochodu mają duże szanse na zakwalifikowanie się do niskiego oprocentowania kredytów hipotecznych.
Słowo końcowe
Lokatorzy kredytów hipotecznych chcą, aby potencjalni klienci przeznaczali mniej więcej jedną trzecią swoich dochodów na spłatę zadłużenia. Jeśli starasz się o kredyt hipoteczny, najlepiej jest utrzymać wskaźnik zadłużenia do dochodu na poziomie 36% lub niższym. W ten sposób zwiększysz swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego z lepszymi warunkami kredytowymi.
Wskazówki dotyczące uzyskania kredytu hipotecznego
- Stosunek zadłużenia do dochodu jest tylko jednym z kilku wskaźników, które kredytodawcy hipoteczni biorą pod uwagę. Patrzą oni również na twoją ocenę kredytową. Jeśli twój wynik jest mniej niż gwiazdkowy, możesz pracować nad podniesieniem go w czasie. Jednym ze sposobów jest zawsze płacenie rachunków na czas. Innym jest robienie małych zakupów na karcie kredytowej i spłacanie ich od razu.
- Jeśli nie możesz uzyskać kredytu hipotecznego na kwotę, którą chcesz, być może będziesz musiał obniżyć swoje widoki na teraz. Ale to nie znaczy, że nie możesz mieć tego wymarzonego domu pewnego dnia. Aby zrealizować swoje mieszkaniowe nadzieje, rozważ zatrudnienie doradcy finansowego, który pomoże Ci zaplanować i zainwestować na przyszłość. Nasze narzędzie dopasowujące połączy Cię z maksymalnie trzema doradcami w Twojej okolicy.