Co to jest zadłużone konto na karcie kredytowej?
Z punktu widzenia firmy obsługującej karty kredytowe, dana karta kredytowa jest uznawana za zadłużoną, jeśli klient nie dokonał minimalnej miesięcznej płatności przez 30 dni od pierwotnego terminu płatności.
Zwykle firmy obsługujące karty kredytowe zaczynają kontaktować się z klientem, gdy minimalna kwota należna na koncie spóźnia się od 30 dni. Jeśli konto jest nadal zaległe przez 60 dni lub dłużej, wtedy firma wydająca karty kredytowe zazwyczaj rozpoczyna proces zbierania długów. Proces ten może obejmować działania prawne i korzystanie z usług firm windykacyjnych.
Kluczowe wnioski
- W kontekście kart kredytowych, konta zaległe to takie, które nie dokonały przynajmniej minimalnej płatności przez 30 dni lub dłużej.
- Firmy obsługujące karty kredytowe zarządzają swoim ryzykiem strat z tytułu kont zaległych, starając się skontaktować i negocjować z kredytobiorcą oraz korzystając z wewnętrznych lub zewnętrznych usług windykacyjnych.
- Delikwencje mogą pozostać w raporcie kredytowym kredytobiorcy przez okres do siedmiu lat.
Zrozumienie kart kredytowych z zaległymi kontami
Jednym z pierwszych kroków podejmowanych przez firmy obsługujące karty kredytowe po wykryciu zaległego konta jest próba skontaktowania się z jego posiadaczem. Jeśli uda się osiągnąć porozumienie z klientem w odpowiednim czasie, firma obsługująca karty kredytowe może nie podejmować żadnych dalszych działań. Jeśli jednak nie uda się osiągnąć porozumienia, firma prawdopodobnie zacznie od zgłoszenia zaległości do agencji sprawozdawczości kredytowej.
Z tego powodu zaległości w płatnościach mogą mieć poważny negatywny wpływ na ocenę kredytową kredytobiorcy, zwłaszcza jeśli przekroczą 60 dni. Ogólnie rzecz biorąc, natychmiastowy wpływ zaległości w spłacie to obniżenie oceny kredytowej kredytobiorcy o 25-50 punktów. Jednakże, dodatkowe spadki mogą wystąpić, jeżeli zaległości nie zostaną skorygowane.
Zaległości są jednym z najtrudniejszych czynników do przezwyciężenia dla kredytobiorców chcących poprawić swoją ocenę kredytową, ponieważ mogą one pozostać w raporcie kredytowym kredytobiorcy przez okres do siedmiu lat. Dla niektórych kredytobiorców może to oznaczać spadek z bardzo konkurencyjnej oceny kredytowej do takiej, która jest zaledwie do zaakceptowania, np. spadek z 740 punktów do 660. W zależności od warunków danej karty kredytowej, kredytobiorca może również zostać obciążony dodatkowymi karami pieniężnymi, jeśli na jego koncie pojawią się zaległości w spłacie.
Większość wystawców kart kredytowych utrzymuje własne usługi windykacyjne w przypadku wczesnych zaległości w spłacie. Jednakże, zaległe rachunki kart kredytowych, które pozostają niezapłacone, zostaną w końcu sprzedane firmie windykacyjnej. Windykatorzy ci mają za zadanie uzyskać pierwotną kwotę zadłużenia wraz z odsetkami i mogą podjąć działania prawne. Dług, który jest uznawany za odpisany, jest również zgłaszany do biur kredytowych i może mieć jeszcze większy negatywny wpływ na ocenę kredytową kredytobiorcy niż jednorazowe zaległości, które są następnie korygowane.
Przykład z rzeczywistego świata dotyczący kart kredytowych z zaległymi płatnościami
Mark jest klientem firmy XYZ Financial, w której posiada kartę kredytową. Korzysta z karty regularnie i zazwyczaj spłaca tylko minimalną wymaganą ratę każdego miesiąca.
Jednego miesiąca Mark zapomniał jednak dokonać płatności i firma XYZ skontaktowała się z nim 30 dni później. Firma XYZ informuje go, że na jego koncie pojawiły się zaległości i że powinien niezwłocznie nadrobić straconą płatność, aby uniknąć negatywnego wpływu na jego ocenę kredytową. Ponieważ pominięta płatność była niezamierzona, Mark przeprasza za niedopatrzenie i niezwłocznie wyrównuje utraconą płatność.
Gdyby Mark odmówił wyrównania utraconej płatności, firma XYZ mogłaby być zmuszona do ściągnięcia jego długu. W tym celu najpierw zgłosiłaby zaległość do jednej lub kilku agencji sprawozdawczości kredytowej. Następnie podjęliby próbę samodzielnego ściągnięcia długu lub skorzystaliby z usług zewnętrznej firmy windykacyjnej.