Odstępcza pozycja kredytowa jest wynikiem posiadania negatywnych informacji w raporcie kredytowym. Negatywne informacje, takie jak zaległości w spłacie, wysokie saldo lub inne, wskazują, że jesteś potencjalnym zagrożeniem, jeśli pożyczysz więcej pieniędzy. Te negatywne informacje są dodawane do raportu kredytowego przez wierzycieli, z którymi masz konta lub przez rejestry publiczne, które masz w aktach w lokalnym lub stanowym sądzie.
Ponieważ Twoja ocena kredytowa jest obliczana na podstawie informacji w Twoim raporcie kredytowym, derogacyjne pozycje kredytowe mogą zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej. Wielu dostawców usług kredytowych, takich jak myFICO i Credit Karma, udostępnia spersonalizowane informacje o pozycjach, które wpływają na Państwa ocenę kredytową.
Można zwalczać nieporozumienia kredytowe poprzez pracę nad poprawą negatywnych pozycji, które pojawiają się w Państwa raporcie kredytowym oraz poprzez dodawanie pozytywnych informacji do raportu kredytowego.
Różne rodzaje negatywnych pozycji kredytowych
Różne negatywne pozycje wpływają na Twoją ocenę kredytową w różny sposób – niektóre pozycje są ważniejsze od innych. Na przykład, pojedyncze opóźnienie w płatnościach zaszkodzi twojej ocenie kredytowej, ale nie tak bardzo jak bankructwo, które wpływa na twoją ocenę kredytową prawie bardziej niż cokolwiek innego. Wiele pozycji derogacyjnych również spowoduje spadek twojej oceny kredytowej.
Oto rodzaje negatywnych pozycji kredytowych, które mogą pojawić się w twoim raporcie kredytowym:
- Zaległe płatności, wynikające z płatności kart kredytowych i pożyczek, które są spóźnione o więcej niż 30 dni
- Obciążenia, wynikające z długów, które są przeterminowane o więcej niż 180 dni i zostały spisane jako nieściągalne
- Kolekcje długów, wynikające z długów, które zostały sprzedane lub przypisane do zewnętrznej firmy windykacyjnej
- Zamknięcie, wynikające z zaległych płatności hipotecznych
- Repozycja, wynikająca z zaległych płatności za pożyczki samochodowe
- Ugoda zadłużenia, wynikająca z porozumienia pomiędzy Tobą a wierzycielem w celu zmniejszenia zaległego salda i anulowania pozostałej części
- Upadłość, wynikająca z procesu prawnego, w którym Twoje długi są usuwane w sądzie
Posiadanie kredytu z odstępstwami nie oznacza automatycznie, że Twoje wnioski zostaną odrzucone, ale będziesz miał trudniejszy czas na uzyskanie zatwierdzenia z tymi pozycjami w raporcie kredytowym. Jeżeli zostaniesz zatwierdzony z takim kredytem, możesz płacić wyższe oprocentowanie, być zmuszony do wpłacenia zaliczki lub kaucji, lub obu tych rzeczy.
Jak długo będzie trwał kredyt z odstępstwem?
Odstępczy kredyt może się ciągnąć za tobą przez długi czas. Niektóre rodzaje informacji mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat, np. bankructwo. Większość innych niekorzystnych informacji – zaległe płatności i rachunki windykacyjne – pozostaną w raporcie kredytowym tylko przez 7 lat. Zazwyczaj te pozycje automatycznie znikną z raportu kredytowego, gdy przekroczą limit czasowy raportowania kredytowego.
Tylko dokładne, terminowe i kompletne informacje mogą być zawarte w Twoim raporcie kredytowym. Możesz zakwestionować błąd lub nieaktualną negatywną informację w biurze kredytowym, aby usunąć ją z raportu kredytowego. W niektórych przypadkach, usunięcie negatywnych informacji może podnieść Twój wynik kredytowy, ale zależy to od reszty informacji w Twoim raporcie kredytowym.
Spłacenie derogacyjnych pozycji kredytowych
Spłacenie derogacyjnych pozycji kredytowych, które pozostają w Twoim raporcie kredytowym może być korzystne. Twój wynik kredytowy może nie wzrosnąć od razu po spłaceniu negatywnej pozycji, jednak większość kredytodawców nie zatwierdzi wniosku o kredyt hipoteczny, jeśli masz niezapłacone pozycje derogacyjne w swoim raporcie kredytowym. Upewnij się, że konta są ważne przed wysłaniem płatności, zwłaszcza w przypadku kont windykacyjnych.
Spłacenie negatywnej pozycji nie usuwa jej z raportu kredytowego, ale raport kredytowy zostanie zaktualizowany, aby pokazać, że spłaciłeś saldo.
Możesz być w stanie zmienić derogacyjny status na aktualny poprzez nadrobienie zaległości w spłacie zaległych rachunków. Jest to możliwe w przypadku kont, które są przeterminowane o kilka miesięcy, ale nie zostały jeszcze obciążone opłatami. Sprawdź ostatnie rozliczenie lub zadzwoń do wierzyciela, aby dowiedzieć się, jaką kwotę musisz zapłacić, aby ponownie uzyskać zaległości. W niektórych przypadkach, możesz być w stanie dokonywać minimalnych płatności na czas przez kilka miesięcy, aby przywrócić aktualność konta.
Wskazówki jak pokonać Kredyt Odstępczy
Twój wynik kredytowy zyskuje na posiadaniu pozytywnych informacji, więc Twój wynik może zacząć się poprawiać na długo przed tym, jak odstępcze pozycje zostaną usunięte z Twojego raportu kredytowego, jeżeli płacisz inne rachunki na czas.
Twoja niedawna historia kredytowa ma większy wpływ na Twój kredyt niż stare pozycje kredytowe, więc posiadanie otwartych kont z terminowymi płatnościami pomoże poprawić Twoją ocenę kredytową. Możesz nie być w stanie mieć doskonały kredyt, dopóki derogacyjne pozycje nie zostaną całkowicie usunięte z raportu kredytowego, ale z dobrym kredytem nadal będziesz w stanie kwalifikować się do wielu kart kredytowych i pożyczek.