Powiedzmy, że rozpocząłeś swoją pierwszą pracę. A może po prostu zacząłeś myśleć o oszczędzaniu na emeryturę. Twój pracodawca oferuje 401(k), ale nie wiesz, od czego zacząć (a nawet co to jest).
Tutaj jest wszystko, co musisz wiedzieć.
Co to jest 401(k)?
Ujmując to naprawdę ogólnie, 401(k) to konto oszczędnościowe na emeryturę oferowane przez Twojego pracodawcę.
Odkładasz pewną kwotę pieniędzy każdego miesiąca z wypłaty i używasz jej do inwestowania poprzez to konto. Masz możliwość inwestowania w różne aktywa (np. akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne). Z biegiem czasu, Twoje pieniądze rosną. W idealnym przypadku, kiedy przejdziesz na emeryturę, będziesz miał duży stos gotówki, która rosła przez lata.
Pieniądze zarobione na inwestycjach 401(k) nie są opodatkowane, dopóki ich nie wypłacisz – najlepiej po przejściu na emeryturę.
Dlaczego chcę mieć takie konto?
Oszczędzanie na emeryturę jest nudne, ale ważne i powinieneś zacząć to robić tak szybko, jak tylko możesz. Oszczędzanie nawet 50 dolarów miesięcznie może Ci pomóc.
W przypadku 401(k), Twoja firma może zaoferować dopasowanie procentu niektórych z Twoich składek 401(k). To są w zasadzie darmowe pieniądze. Ponadto, ponieważ pieniądze, które inwestujesz są „przed opodatkowaniem” – co oznacza, że są przekazywane do 401(k) zanim zostanie pobrany podatek dochodowy – możesz zmniejszyć swój roczny rachunek podatkowy.
Oczywiście, w końcu będziesz musiał zapłacić podatek od tych pieniędzy, kiedy przejdziesz na emeryturę.
Jak wybrać inwestycje?
Gdy otworzysz 401(k), będziesz musiał wybrać swoje inwestycje. Twój pracodawca zazwyczaj współpracuje z brokerem inwestycyjnym, aby przedstawić listę opcji. Oznacza to, że utknąłeś na liście, którą oni oferują, a czasami lista ta nie jest najlepsza.
W każdym razie, będziesz musiał wybrać fundusz z tej listy, który jest oparty na poziomie ryzyka, z którym czujesz się komfortowo. Oto niektóre z najczęstszych, które prawdopodobnie weźmiesz pod uwagę:
- Fundusze akcyjne: Jak sama nazwa wskazuje, ten rodzaj funduszu obejmuje różne akcje, w które można zainwestować pewien procent swojego konta.
- Fundusze docelowe: Fundusze te są dość proste. Wybieramy docelową datę przejścia na emeryturę, a następnie wybieramy odpowiedni fundusz. Nie ma zbyt wiele obsługi, gdyż fundusz dostosowuje alokację aktywów w czasie, aby dopasować poziom ryzyka do wieku. Opłaty związane z funduszami target-date mogą być wyższe niż w przypadku funduszu akcyjnego.
- Inwestycje w fundusze mieszane: Fundusze te mają ustalony stosunek akcji i obligacji. Możesz wybrać taki, który jest odpowiedni dla Twojej sytuacji. Oznacza to, że będziesz musiał wziąć pod uwagę swoją tolerancję na ryzyko i to, ile lat masz do emerytury.
- Obligacje/dochód zarządzany: Są to fundusze mające na celu ochronę Twoich pieniędzy, ale Twoje pieniądze nie będą rosły zbytnio dzięki tym funduszom.
- Fundusze rynku pieniężnego: Tutaj wzrost jest bliski zeru, a w rzeczywistości, fundusze te ledwo nadążają za stopą inflacji. Niektóre konta przechowują składki w funduszach rynku pieniężnego do czasu wyboru alokacji, ale należy ich unikać w przypadku inwestowania długoterminowego.
Sprawdź nasz kompletny przewodnik po inwestowaniu typu „ustaw i zapomnij”, aby dowiedzieć się, w które fundusze zacząć inwestować.
Jak dużo powinienem zainwestować?
Podejmując decyzję o tym, ile zainwestować, będziesz musiał oczywiście pomyśleć o swoim budżecie i dochodach. Ale jest jeszcze kilka innych kwestii do rozważenia:
Pasuje pracodawca
Znowu, twój pracodawca w zasadzie daje ci pieniądze, więc chcesz skorzystać z tego tak bardzo jak tylko możesz. The Art of Manliness pokazuje jak wiele można zarobić dzięki dopasowaniu przez pracodawcę:
Powiedzmy, że zarabiasz $50,000 rocznie i Twój pracodawca mówi, że dopasuje Ci $1 za każdego dolara, którego wpłacisz do 401(k) na pierwsze 5% Twojej pensji, którą zainwestujesz. Ty decydujesz się oszczędzać 10% swojej pensji w 401(k). To jest $5,000, które Ty wpłacasz ze swojej kieszeni do swojego 401(k).
Teraz przychodzi wkład Twojego pracodawcy. Dopasowuje on Twój wkład dolar za dolara do 5% Twojej pensji. Oznacza to, że Twój pracodawca wpłaci na Twoje konto $2,500. To $2,500 DARMOWYCH pieniędzy i 50% zwrotu z początkowej inwestycji $5,000.
Im więcej możesz z tego skorzystać, tym lepiej. Ale przynajmniej rozważ wpłacenie minimalnej kwoty, która jest wymagana, abyś kwalifikował się do otrzymania dopasowania.
Limity wpłat
Istnieją limity, ile możesz zaoszczędzić w swoim 401(k). W 2020 roku, możesz wpłacić nie więcej niż $19,500 z własnej kieszeni za rok (dla pracowników w wieku 49 lat i poniżej). Jeśli masz ponad 50 lat, limit wynosi $26,000.
Ale jeśli masz dopasowanie pracodawcy, możesz zaoszczędzić więcej niż twój indywidualny limit. Maksymalny łączny wkład – kwota, którą oszczędzasz wraz z dopasowaniem pracodawcy – wynosi $57,000. Dla osób powyżej 50 roku życia, kwota ta wynosi $63,500.
Powszechne błędy w 401(k), na które należy uważać
Przy pewnej podstawowej wiedzy i pomocy ze strony pracodawcy, inwestowanie w 401(k) jest całkiem proste. Ale jest też kilka powszechnych błędów, które ludzie popełniają:
Niewykorzystanie dopasowania pracodawcy
Jeśli nie podkreśliliśmy tego wystarczająco, są to darmowe pieniądze i powinieneś z nich skorzystać, jeśli to w ogóle możliwe.
Jeśli uważasz, że nie masz wystarczająco dużo pieniędzy na inwestycje, to już inna historia. Ale jeśli możesz znaleźć nawet niewielką kwotę do obcięcia w swoim budżecie, aby zrobić miejsce na inwestowanie, może to zrobić różnicę – zwłaszcza, jeśli Twój pracodawca również się do tego przyczynia.
Nie zmienianie domyślnej opcji inwestycyjnej
Wiele razy, kiedy otwierasz 401(k), dostajesz domyślną opcję inwestycyjną. Czasami domyślną opcją jest fundusz rynku pieniężnego, co oznacza niewielki lub żaden wzrost. Domyślna opcja nie jest dostosowana do Twoich potrzeb i poziomu ryzyka, więc upewnij się, że faktycznie alokujesz swoje aktywa (wybierz fundusz lub dwa!) po otwarciu konta.
Zapominanie o rebalansowaniu
Nie chcesz zbytnio poruszać się po swoich aktywach, ale raz na jakiś czas powinieneś sprawdzić swoje inwestycje i zobaczyć, czy nie trzeba ich zrebalansować. Być może byłeś zbyt ryzykowny lub nie dość ryzykowny, kiedy po raz pierwszy wybrałeś swoje fundusze. Może się zestarzałeś i nadszedł czas, aby zainwestować więcej swoich pieniędzy w mniej ryzykowne opcje.
Zapomnienie o rolowaniu
Jeśli odchodzisz z pracy, nie zapomnij zabrać ze sobą swoich pieniędzy. Brzmi to jak oczywistość, ale wiele osób tak robi – zostawiają i zapominają o swoim starym 401(k), gdy odchodzą z pracy.
Gdy otwierasz inne konto emerytalne lub zapisujesz się na nie w nowej pracy, istnieje możliwość zasilenia konta poprzez rollover. Upewnij się, że prosisz o bezpośrednie przeniesienie, aby uniknąć podatków i kar.
Jeśli nowy pracodawca nie ma programu emerytalnego, możesz przenieść swoje saldo na IRA. W niektórych stanach, plany 401(k) oferują lepszą ochronę przed wierzycielami niż IRA, więc jeśli to jest problemem – lub masz świetne opcje dla swojego obecnego 401(k)- może mieć sens, aby zatrzymać fundusze tam, gdzie są.
Inwestowanie zbyt wiele w akcje pracodawcy
Chcesz ograniczyć akcje pracodawcy, aby utrzymać równowagę w swoim 401(k). Jeśli umieścisz zbyt wiele swoich pieniędzy w jednej firmie (tej, dla której pracujesz), skończysz z niespójnym portfelem.
Aby określić liczbę, niektórzy eksperci finansowi zalecają przeznaczenie nie więcej niż 10 procent portfela na akcje pracodawcy. Aby zachować zdywersyfikowane portfolio, rozważ zamiast tego tanie fundusze akcyjne.
Inne rzeczy, o których powinieneś wiedzieć
Jest jeszcze kilka innych rzeczy, na które należy uważać, jeśli jesteś nowy w 401(k).
Kredyty 401(k)
Tak, masz możliwość wzięcia pożyczki ze swojego konta. Możesz wypłacić pieniądze przed emeryturą, ale ma to swoją cenę. Większość doradców finansowych twierdzi, że jest to naprawdę, naprawdę zły pomysł, ponieważ stawiasz się w bardzo niekorzystnej sytuacji, aby wyrównać różnicę zanim będziesz potrzebował tych pieniędzy na emeryturę.
Będziesz musiał również zapłacić odsetki i opłaty. Większość planów pobiera jednorazową opłatę w wysokości 75 USD oraz odsetki w wysokości co najmniej 1%. Spłacasz jednak te odsetki samemu sobie.
Kolejna wada pożyczania z 401(k): możesz podwójnie się opodatkować. Spłaty pożyczek muszą pochodzić z dolarów po opodatkowaniu, a ponadto nadal będziesz musiał płacić podatki, gdy wyjmiesz fundusze z konta w wieku emerytalnym.
Opłaty
Ważne jest, aby rozważyć opłaty związane z opcjami inwestycyjnymi 401(k). Podstawową opłatą, z jaką się spotkasz, jest wskaźnik kosztów, czyli to, co płacisz temu, kto utrzymuje fundusz, do którego wpłacasz składki.
Dobrą zasadą jest upewnienie się, że Twój wskaźnik kosztów jest poniżej 1%.
Rozpoczęcie 401(k) może wydawać się skomplikowanym procesem. Ale kiedy już zrozumiesz podstawy i wiesz, na co zwracać uwagę, nie jest to tak zastraszające.
Ten post został pierwotnie opublikowany w 2014 roku i został zaktualizowany w dniu 4/21/2020 przez Lisę Rowan. Aktualizacje obejmują następujące elementy: sprawdzono linki pod kątem dokładności; zaktualizowano formatowanie, aby odzwierciedlić aktualny styl; zaktualizowano limity wkładu; zmieniono treść, aby była bardziej zwięzła.