Guinguette Marais Poitevin

Przegląd HSA

W dzisiejszych czasach coraz więcej konsumentów przechodzi na plany zdrowotne kwalifikujące się do HSA. Aby zakwalifikować się do HSA (Health savings account), Twój plan zdrowotny musi mieć minimalny udział własny w wysokości $1,350 dla Ciebie lub $2,700 dla Twojej rodziny. Jeśli Twój plan zdrowotny kwalifikuje się, korzystanie z HSA jest sprytnym sposobem na oszczędzanie na nieopodatkowanych podstawach na wydatki związane ze zdrowiem.

Gdy HSA po raz pierwszy pojawiły się na rynku, żaden z nich nie był naprawdę bardzo dobry. Wiele z nich nie oferowało w ogóle solidnych opcji inwestycyjnych. A niektóre miały wysokie opłaty. Były to w zasadzie zwykłe konta oszczędnościowe, aczkolwiek takie, na które można było wpłacać pieniądze przed opodatkowaniem do wysokości rocznego limitu. Teraz jednak, dostawcy HSA nadrabiają zaległości.

Teraz można znaleźć HSA nastawione bardziej na inwestowanie. Oznacza to, że Twój HSA może być podobny do Twojego 401(k) lub IRA jako długoterminowa inwestycja, która może zapewnić znaczne zyski. Jest to solidna strategia dla osób oszczędzających na HSA, które nie mają tendencji do ponoszenia wysokich kosztów leczenia każdego roku.

Nawet jeśli Twój pracodawca oferuje HSA poprzez konkretnego dostawcę, możesz wybrać dostawcę, który bardziej odpowiada Twoim potrzebom. Zazwyczaj wystarczy wypełnić formularz u wybranego przez siebie dostawcy, a pracodawca nadal będzie mógł wpłacać do HSA dolary przed opodatkowaniem.

Jeśli z jakiegoś powodu pracodawca nie chce tego zrobić, możesz zrezygnować z wpłacania do HSA dolarów przed opodatkowaniem. Wtedy wystarczy wpłacić dolary po opodatkowaniu na wybrane przez siebie konto i odpisać je od podatku na koniec roku.

Dobrze jest więc wiedzieć, że można wybrać własnego dostawcę HSA. Ale którego z nich powinieneś wybrać? Po pierwsze, porozmawiajmy o tym, czego należy szukać w dobrym HSA. Następnie wskażemy kilka najlepszych kont dostępnych obecnie na rynku.

Dwa sposoby korzystania z HSA

Zanim zaczniemy się zastanawiać, czego szukać w HSA, porozmawiajmy o dwóch podstawowych sposobach korzystania z HSA. Jest to ważne, ponieważ sposób, w jaki planują Państwo korzystać z HSA, określi, co czyni HSA „dobrym” dla Państwa potrzeb.

Są zasadniczo dwa sposoby korzystania z HSA: do wydawania lub do inwestowania.

Można łączyć oba sposoby w ciągu roku. Ale są szanse, że będziesz skłaniać się bardziej ku jednemu lub drugiemu.

Prawdopodobnie będziesz skłaniać się ku wydatkom, jeśli masz dużo wydatków na zdrowie. Może to być spowodowane tym, że masz jakieś przewlekłe problemy zdrowotne, którymi musisz zarządzać. Albo po prostu dlatego, że masz kilkoro dzieci, które mają ciągłe wizyty kontrolne wymagające współpłacenia. Tak czy inaczej, jeśli planujesz wydać co najmniej połowę pieniędzy włożonych do HSA w ciągu roku, poszukaj konta związanego z wydatkami.

A co jeśli nie masz wielu wydatków na opiekę zdrowotną w ciągu roku? W takim przypadku można wykorzystać HSA jako dodatek do oszczędności emerytalnych. Można inwestować pieniądze na dłuższą metę, ponieważ mniej się martwimy o potencjalne straty krótkoterminowe. Pamiętaj, że jeśli kiedykolwiek znajdziesz się w sytuacji, w której będziesz musiał wycofać się do bezpieczniejszych inwestycji skoncentrowanych na wydatkach, zawsze możesz to zrobić.

Jeśli to nie jest Twój pierwszy rok korzystania z HSA, prawdopodobnie wiesz już, w którą stronę się skłaniasz. Ale jeśli jest to pierwszy rok korzystania z tego typu konta, należy przyjrzeć się wydatkom na opiekę zdrowotną w ciągu ostatniego roku lub kilku lat. I pamiętaj, aby uwzględnić wszelkie nadchodzące zmiany, takie jak nowe dziecko w drodze.

Gdy już wiesz, jak planujesz korzystać ze swojego HSA, możesz zdecydować, które cechy konta są kluczowe dla Twoich potrzeb.

Czego szukać w HSA

Tak jak szukasz czegoś innego w kontach oszczędnościowych niż w 401(k)s, będziesz chciał szukać cech w swoim HSA w oparciu o to, jak planujesz z niego korzystać. Oto na co należy zwrócić uwagę w kontach oszczędnościowych i inwestycyjnych:

Wydatki HSA

• Opłaty: Opłaty są ważne w obu przypadkach, ale przy wydawaniu HSA zdecydowanie chcesz wydawać jak najmniej pieniędzy ze swojego konta każdego miesiąca.
• Oprocentowanie: Dzięki tego typu kontom, nie musisz inwestować w fundusze inwestycyjne lub inwestycje rynkowe. Zamiast tego, można po prostu zdecydować się na stopę procentową. Więc wyższa stawka jest lepsza niż niższa, oczywiście.
• Karty debetowe: To nie jest must-have, ale jest to wygodne. Jeśli planujesz często korzystać z pieniędzy na swoim koncie, możliwość wydawania bezpośrednio z konta na kartę debetową jest miła. Upewnij się tylko, że używasz jej tylko do kwalifikowanych wydatków HSA, aby nie musieć zwracać pieniędzy z konta.

Inwestowanie HSA

• Opcje inwestycyjne: Wybór HSA nastawionego na inwestowanie jest podobny do wyboru IRA. Chcesz mieć dobre, zróżnicowane menu opcji inwestycyjnych, abyś mógł dokonywać wyborów inwestycyjnych, które mają największy sens dla Twoich potrzeb.
• Cena: Inwestowanie w HSA wiąże się z innymi opłatami niż w przypadku kont oszczędnościowych. Upewnij się, że rozumiesz zarówno opłaty za konto, jak i opłaty za inwestycje bazowe, aby uzyskać jak najwięcej korzyści.
• Wyniki: Przyjrzyj się historycznym wynikom funduszy bazowych HSA, aby upewnić się, że w przeszłości osiągały one dobre wyniki. Przeszłe wyniki nie zawsze są wskaźnikiem przyszłych wyników, ale mogą być pomocne.

Najlepsze HSA dla obu kategorii

Ponieważ mamy tu do czynienia z dwiema różnymi kategoriami, podzielmy HSA na najlepsze opcje według kategorii. Po pierwsze jednak, chcę zwrócić uwagę na to, że jeden HSA jest najlepszy w obu kategoriach; Lively HSA.

Miesięczny koszt posiadania Lively HSA wynosi 0 USD. Opłata za otwarcie konta; 0 USD. Opłata za zamknięcie konta; 0 USD. Opłata za kartę debetową (do 3 kart na konto); 0 USD. Mam nadzieję, że zrozumieliście o co chodzi.

Konto jest również ubezpieczone w FDIC i obecnie daje następujące oprocentowanie (w zależności od wielkości salda):

• Mniej niż $2,500 – 0.01% APY
• $2,500 – $4,999 – 0.01% APY
• $5,000 – $14,999 – 0.01% APY
• $15,000+ – 0.01% APY

A jeśli jesteś inwestorem, wszystkie konta są podłączone do platformy TD Ameritrade. I na szczęście, TD Ameritrade ostatnio zmieniło swoją strukturę opłat i wszystkie transakcje na akcjach kosztują teraz $0.00. Tak więc, czy szukasz oszczędności lub inwestycji z HSA, jak możesz nie skorzystać z Lively?

Otwórz Lively HSA lub przeczytaj naszą pełną recenzję Lively HSA

Reszta najlepszych HSA na wydatki

Używając naszych wskaźników opłat za utrzymanie, oprocentowania i potencjalnie karty debetowej, oto najlepsze HSA na wydatki:

BMO Harris Health Savings Account

Konto BMO Harris Health Savings Account nie ma minimalnego depozytu początkowego i nie ma miesięcznej opłaty za utrzymanie. Możesz otrzymywać wyciągi w formie papierowej lub online za darmo, a do konta dołączona jest karta debetowa BMO Harris Hsa Debit Mastercard, dzięki czemu możesz wydawać pieniądze bezpośrednio z konta.

Konto to posiada opłatę transakcyjną w wysokości 25$, jeśli przeniesiesz pieniądze od innego powiernika, oraz opłatę w wysokości 3$ za transakcje w bankomatach innych niż BMO Harris. Musisz odwiedzić oddział aby otworzyć konto, a konta są oprocentowane według zmiennej stopy procentowej.

Affinity Credit Union HSA

Jest to kolejne konto bez minimalnego depozytu lub salda i bez opłat. Możesz dodać kartę Affinity Visa Debit Access do swojego konta dla wygodniejszego wydawania pieniędzy. Konto zarabia 0.25% APY.

Zanim będziesz mógł ubiegać się o to HSA, musisz złożyć wniosek o członkostwo w Affinity Federal Credit Union.

First American Bank HSA

First American Bank HSA nie ma minimalnego salda miesięcznego ani opłat miesięcznych. Posiada bezpłatną bankowość mobilną i internetową oraz kartę debetową Mastercard do wygodnego wydawania pieniędzy. Oprocentowanie jest uzależnione od salda. Oprocentowanie waha się od 0,09% APY do 1,00% APY. Pełną listę oprocentowania i jednorazowych potencjalnych opłat znajdziesz tutaj.

Poza tymi, istnieje wiele innych HSA opartych na unii kredytowej, które nie pobierają żadnych opłat za utrzymanie i które oferują pewne odsetki. Pamiętaj, aby sprawdzić opcje lokalnych unii kredytowych, zanim zdecydujesz, który HSA wykorzystać do swoich wydatków.

Najlepsze inwestycyjne HSA

W tym rankingu w dużej mierze oparliśmy się na raporcie Morningstar na temat najlepszych HSA. Ukazał się on w 2017 r., więc zweryfikowaliśmy najnowsze liczby dla wymienionych tam wysoko ocenionych inwestycyjnych HSA.

Health Equity

Health Equity posiada trzy różne opcje HSA, z których jedna jest nastawiona na inwestycje w fundusze inwestycyjne. Możesz wybrać automatyczne inwestowanie swoich pieniędzy za wyższą opłatą, lub wybrać konto samokierujące.

Konto samokierujące nie ma żadnych miesięcznych opłat za obsługę, a opłata administracyjna za inwestowanie wynosi 0,033% miesięcznie. Konto auto-pilot, które jest najbardziej przyjazne dla inwestorów, ma miesięczną opłatę za obsługę w wysokości 0.08% i opłatę administracyjną za inwestowanie w wysokości 0.033%.

Konto zdobyło wysoką ocenę od Morningstar za mnogość opcji inwestowania w fundusze wzajemne, z których wiele ma dobre wyniki historyczne.

The HSA Authority

Prowadzone przez Old National Bank, The HSA Authority jest jedną z najstarszych nazw w grze. Po uzyskaniu salda w wysokości $1,000 na koncie, możesz wykorzystać je do inwestowania. Konto ma roczną opłatę w wysokości $ 36, lub $ 3 miesięcznie. To może być więcej lub mniej niż zapłacisz z opłatami procentowymi, w zależności od salda konta.

Możesz zainwestować swoje konto tutaj w fundusze inwestycyjne, które są zwolnione z opłat. Władze HSA mają przyzwoitą listę podstawowych opcji funduszy wzajemnych, w które można inwestować.

SelectAccount: Potencjał dla obu

Jedynym kontem na liście Morningstar, które wypadło dobrze zarówno w kategorii oszczędzania jak i inwestowania było SelectAccount. To konto daje Ci kilka opcji dla konta oszczędnościowego. Za wyższą opłatę za prowadzenie konta, możesz uzyskać wyższe oprocentowanie każdego miesiąca, które również zmienia się w zależności od salda konta. Można również zdecydować się na przeniesienie konta oszczędnościowego do opcji inwestycyjnej, co kosztuje tylko $18 rocznie.

Oszczędzanie na wielu kontach HSA

A co jeśli nie pasujesz jednoznacznie do jednej lub drugiej kategorii? Może Twoja rodzina planuje w tym roku wpłacić na HSA maksymalną kwotę $6,900. Wiedzą Państwo, że wydatki na zdrowie powinny wynieść około $3,000, ale chcą Państwo zainwestować pozostałe $3,900.

W tym przypadku można rozważyć otwarcie dwóch różnych HSA. Jest to dozwolone, pod warunkiem, że łączne wpłaty na HSA w danym roku nie przekroczą rocznego limitu.

Możesz wpłacić najpierw $3,000 na konto bez opłat i wykorzystać to konto na wydatki. Jeśli planujesz wydać te pieniądze w ciągu roku, nie ma nawet większego znaczenia, czy zarobisz jakiekolwiek odsetki. Ale wtedy mógłbyś umieścić pozostałe $3,900 na koncie inwestycyjnym, aby oszczędzać na resztę tego roku i dalej.

Zaletą tego rozwiązania jest to, że nie płacisz opłat za prowadzenie konta inwestycyjnego od pieniędzy, które i tak szybko wydasz.

To może nie być właściwa strategia dla Ciebie, ale warto ją rozważyć, jeśli musisz przyjąć bardziej kombinowane podejście do oszczędzania i wydawania pieniędzy z HSA.

Sprawdź nasz podcast o zdrowotnych kontach oszczędnościowych. W tym odcinku Rob Berger, założyciel Dough Roller’s, nazywa je „jednym z najlepszych kont uprzywilejowanych podatkowo”; mówi nam, dlaczego sam je posiada i dlaczego Ty też powinieneś. Aby obejrzeć więcej odcinków, kliknij tutaj lub obserwuj nasz kanał na Youtube.