Jako najemca, Twoja umowa najmu prawdopodobnie wiąże się z kilkoma obowiązkami, takimi jak płacenie kaucji, aby zmniejszyć ryzyko jakichkolwiek przyszłych szkód, które mogłyby później kosztować Twojego właściciela. Większość umów najmu wymaga również, abyś wykupił polisę ubezpieczeniową HO-4 dla najemców. Ta inwestycja finansowa zapewnia ochronę Tobie, a nie Twojemu właścicielowi.
Pomimo, że polisa HO-4 nie wyczerpuje wszystkich możliwości, oferuje ona pewne zabezpieczenie w przypadku, gdy pewne zdarzenia spowodują szkody w wynajmowanym przez Ciebie domu.
Co to jest ubezpieczenie HO-4?
Ubezpieczenie HO-4 jest technicznym terminem dla ubezpieczenia wynajmujących. Podczas gdy Twój wynajmujący ubezpiecza fizyczną strukturę budynku, w którym mieszkasz, polisa HO-4 chroni Twoje rzeczy osobiste, jeśli zostaną one uszkodzone w pewnych okolicznościach.
See More
Na dodatek, większość polis HO-4 zazwyczaj zapewnia ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Jeśli ktoś zostanie ranny na terenie Twojej posesji i spróbuje Cię pozwać, Twoja polisa może pokryć Twoje koszty prawne i wszelkie koszty leczenia, za które możesz być odpowiedzialny.
Alternatywnie, polisa może pokryć zwrot kosztów za mienie gościa, które zostało uszkodzone podczas pobytu w wynajmowanej przez Ciebie nieruchomości.
Co obejmuje polisa HO-4?
Standardowa polisa HO-4 obejmuje 16 określonych zdarzeń losowych. Oznacza to, że jeżeli Twoje mienie osobiste zostanie uszkodzone w wyniku jednego z tych zdarzeń, Twoja firma ubezpieczeniowa powinna zwrócić Ci pieniądze. Oto co jest zawarte w polisie:
- Pożar lub uderzenie pioruna
- Wichura lub grad
- Wybuch
- Rozruchy społeczne
- Uszkodzenia od samolotów
- Uszkodzenia od pojazdów
- Dym
- Wandalizm/złośliwe wykroczenia
- Kradzież
- Wybuch wulkanu
- Spadający obiekt
- Waga śniegu, lodu lub śniegu
- Przelew wody lub pary wodnej z instalacji wodno-kanalizacyjnej, HVAC, itp.
- Nagłe pęknięcie podgrzewacza gorącej wody, itp.
- Zamarznięcie rur
- Prądy elektryczne
Większość standardowych polis HO-4 zawiera również dodatkowe koszty utrzymania (ALE). Jeśli Twój wynajem nie nadaje się do zamieszkania w czasie, gdy dokonywane są naprawy, Twoja polisa ubezpieczeniowa pokryje koszty utrzymania w innym miejscu, np. w pobliskim hotelu.
Gdy wystąpi jedno z objętych ubezpieczeniem zdarzeń, a Twoje rzeczy ulegną uszkodzeniu, możesz zgłosić roszczenie do swojej firmy ubezpieczeniowej. Najpierw jednak Twój ubezpieczyciel odejmie udział własny od oszacowania szkody. Jest to kwota, za którą są Państwo odpowiedzialni.
Im niższy udział własny tym wyższa będzie składka ubezpieczeniowa, ale zapłacą Państwo mniej przy zgłoszeniu roszczenia. Weź pod uwagę zalety i wady obu sytuacji, aby znaleźć równowagę, która ma sens dla twojego krótkoterminowego budżetu i długoterminowego zdrowia finansowego w przypadku sytuacji awaryjnej.
Zobacz więcej
Wykluczenia z polis HO-4
Ogólnie, polisy HO-4 nie obejmują szkód spowodowanych przez niektóre czynniki ryzyka. Oto lista typowych wyłączonych zdarzeń losowych:
- Powódź
- Trzęsienie ziemi
- Wojna
- Awaria nuklearna
- Osuwisko ziemi
- Osuwisko błotne
- Zatopienie
Twoja polisa może zawierać dodatkowe wyłączenia, więc uważnie przeczytaj dokumentację. Jeśli mieszkasz w obszarze, który jest podatny na wykluczone niebezpieczeństwo, możesz chcieć uzyskać dodatek do swojej polisy. Na przykład, jeśli mieszkasz w części Kalifornii, która jest podatna na trzęsienia ziemi, być może warto zapłacić za dodatkowe pokrycie. Jeśli Twoje rzeczy zostaną uszkodzone w wyniku któregokolwiek z tych zagrożeń, a Ty nie posiadasz dodatkowej polisy, nie otrzymasz żadnego zwrotu pieniędzy od swojego ubezpieczyciela.
Kto potrzebuje ubezpieczenia HO-4?
Ochrona HO-4 jest przeznaczona dla najemców, niezależnie od tego czy Twój dom jest mieszkaniem czy domem. Większość umów najmu wymaga, abyś wykupił ubezpieczenie HO-4. Przeczytaj dokładnie swoją umowę aby upewnić się, że wypełniasz swoje prawne obowiązki z odpowiednią sumą ubezpieczenia. Nawet jeśli polisa HO-4 nie jest wymagana, to i tak warto mieć swoje rzeczy ubezpieczone.
Pomyśl również o kwocie pokrycia, której potrzebujesz. Oszacuj wartość swoich rzeczy i wykup polisę, która pokryje co najmniej tę kwotę. Nawet jeśli Twój wynajmujący wymagał polisy na $10,000, możesz chcieć większego pokrycia, szczególnie jeśli posiadasz drogie meble, dzieła sztuki lub inne przedmioty, których wartość przekracza standardową wartość polisy.
Często zadawane pytania
Gdzie mogę uzyskać ubezpieczenie HO-4?
Ubezpieczenie HO-4 jest szeroko dostępne w firmach ubezpieczeniowych, zarówno krajowych jak i lokalnych. Można nawet ubiegać się o ubezpieczenie HO-4 całkowicie online. Warto rozważyć porównanie wielu przewoźników przed wyborem polisy. Możesz być w stanie zaoszczędzić pieniądze lub uzyskać lepsze pokrycie. Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę, jak duże pokrycie odpowiedzialności otrzymasz i ograniczenia dotyczące dodatkowych kosztów utrzymania. Te szczegóły mogą nie wydawać się ważne teraz, ale te koszty mogą się sumować, kiedy będziesz ich potrzebował.
Również rozejrzyj się za dostępnymi zniżkami. Często ubezpieczyciele obniżają koszty, jeśli posiadasz u nich kilka polis – np. polisę wynajmu mieszkań HO-4 i polisę ubezpieczeniową na samochód. Możesz również zaoszczędzić płacąc roczną składkę za jednym razem, a nie z miesiąca na miesiąc. Łatwo jest zakwalifikować się do innych powszechnych zniżek, takich jak brak wcześniejszych roszczeń lub zainstalowanie alarmów bezpieczeństwa i czujników dymu.
Ile kosztuje ubezpieczenie HO-4?
Cena rocznej polisy ubezpieczeniowej dla najemców zależy od kilku czynników, takich jak miejsce zamieszkania, wysokość ubezpieczenia oraz wysokość udziału własnego. Mimo to, jest to dość tani rodzaj polisy ubezpieczeniowej biorąc pod uwagę ilość pokrycia jaką otrzymujemy.
Według Insurance Information Institute, średnia roczna składka w USA wynosiła $180 w 2017 roku. Oznacza to, że średnio może to kosztować tylko około 15 dolarów miesięcznie za standardową polisę HO-4. To, gdzie mieszkasz, również odgrywa ważną rolę. Mississippi jest w rankingu najdroższych rocznych składek na poziomie $258 rocznie. Z kolei Dakota Południowa ma najtańsze ubezpieczenie dla najemców za jedyne 123$ rocznie.
Jaka jest różnica pomiędzy ubezpieczeniem HO-4 a HO-6?
Polisy ubezpieczeniowe HO-4 i HO-6 mogą wydawać się podobne, ale są zupełnie inne. Polisa HO-4 obejmuje Cię na wypadek pewnych zdarzeń podczas wynajmu. Z drugiej strony, polisa HO-6 jest przeznaczona dla właścicieli mieszkań typu condo.
Właściciele mieszkań typu condo, mimo że są właścicielami lokalu, mają zazwyczaj wspólne przestrzenie i struktury objęte ochroną przez stowarzyszenie właścicieli domów (HOA). Polisa HO-6 obejmuje rzeczy, które nie są współdzielone w ramach condo, takie jak ściany, sufit i podłogi.
Zobacz więcej