Dla właścicieli domów, którzy chcą podstawowej ochrony, wystarczy polisa H03. Ale dla właścicieli domów, którzy szukają największej ochrony i najwyższych limitów pokrycia, polisa premium H05 jest najlepszym rozwiązaniem.
W przypadku większości ubezpieczeń domowych, takich jak polisa H03, wymagane jest udowodnienie, że roszczenie dotyczące mienia osobistego nastąpiło w wyniku jednego z wymienionych w polisie zagrożeń. Jednakże, w przypadku polis premium, takich jak H05, jedynym sposobem na to, aby nie otrzymać zwrotu kosztów za szkody majątkowe jest fakt, że dane zdarzenie jest wyraźnie wyłączone z polisy.
Peril to w języku ubezpieczeniowym określenie konkretnych niebezpieczeństw, które mogą spowodować uszkodzenie mienia. Na przykład, pęknięta rura, pożar, huragany lub tornada to wszystko są zagrożenia. Nazwane zagrożenia oznaczają zagrożenia, na które jesteśmy ubezpieczeni, a które są konkretnie wymienione w naszej polisie ubezpieczeniowej. Jeśli są Państwo objęci ubezpieczeniem od wszystkich zagrożeń z wyjątkiem tych wymienionych jako wyłączenia, otrzymują Państwo otwartą polisę ubezpieczeniową.
Key Takeaways
- Różnica pomiędzy podstawową polisą H03 a polisą premium H05 dla właścicieli domów polega na tym, jakie zagrożenia dla Państwa domu są objęte ubezpieczeniem; dla większości ludzi polisa H03 jest wystarczająca.
- Podstawowa polisa obejmuje wszystkie ryzyka dla konstrukcji budynku, w tym na zewnątrz budynku, podczas gdy mienie osobiste, w tym wszystko w domu, jest pokryte tylko wtedy, gdy jest objęte określonymi zagrożeniami w polisie.
- W przypadku polisy premium, wszystkie ryzyka dla konstrukcji budynku są objęte ubezpieczeniem, ale cała własność osobista, czyli wszystko w domu, jest również objęte ubezpieczeniem, chyba że wchodzi w zakres listy ryzyk, które zostały wybrane specjalnie w celu wyłączenia.
- H03 lub polisy podstawowe są mniej kosztowne niż H05 lub polisy premium, ponieważ obejmują mniej.
Podstawowa polisa H03 vs. polisa Premium HO5
Najczęstsza polisa, HO3, odnosi się do wszystkich ryzyk związanych z konstrukcją domu, co oznacza, że jesteś ubezpieczony od wszelkich zdarzeń losowych, które mogą wystąpić na zewnątrz Twojego domu. All risk jest również nazywane „open peril”, ponieważ o ile nie jest wykluczone konkretne niebezpieczeństwo, jesteś objęty ubezpieczeniem. Jednakże, Państwa własność osobista, zawartość domu, tj. sprzęt stereo, komputer i meble, są objęte ubezpieczeniem tylko od nazwanych zdarzeń w polisie H03.
W polisie HO5, zarówno własność osobista jak i dom są objęte ubezpieczeniem od otwartych zdarzeń. Tak więc, jeśli masz roszczenie z powodu czegokolwiek, co powoduje uszkodzenie własności osobistej w twoim domu, nie musisz udowadniać, że stało się to z powodu nazwanego niebezpieczeństwa. Na przykład, jeśli na dachu dojdzie do przecieku wody i mienie zostanie uszkodzone, nie trzeba udowadniać, że stało się to z przyczyny objętej polisą, takiej jak grad. Jeśli to nie jest wyraźnie wykluczone, jesteś objęty ubezpieczeniem.
Ubezpieczenia objęte polisą H03
Istnieje 16 nazwanych zagrożeń, które są ogólnie ubezpieczone w typowej polisie H03 (tradycyjnej). Pokrywa to większość wypadków, które mogą się zdarzyć i jest na tyle dobre, że większość ludzi kończy z tą polisą w celu uniknięcia wyższych składek ubezpieczeniowych. Niektóre z zagrożeń, które mogą być zawarte w H03 to wandalizm, szkody spowodowane przez rozmrażający się lód, pleśń, kradzież oraz wybuch wulkanu.
Powody dla których warto wykupić polisę HO5
Jeżeli masz fantastyczny kredyt a różnica w cenie jest stosunkowo niewielka, polisy HO5 dają Ci ubezpieczenie bez kłopotów, bez fatygi, ponieważ ciężar dowodu w przypadku jakichkolwiek roszczeń dotyczących własności osobistej spoczywa na firmie ubezpieczeniowej.
Korzyść z posiadania polisy HO5 polega na tym, że w dodatkowych okolicznościach jesteś objęty ubezpieczeniem na wypadek uszkodzenia mienia osobistego. Tak więc, czy dodatkowa gotówka jest tego warta, czy nie, to kwestia tego, ile warte są twoje rzeczy. Przejdź się po swoim domu z podkładką i papierem i spisz wszystko, co posiadasz. Upewnij się, że podajesz numery seryjne, ponieważ będziesz potrzebował tego dla swojej firmy ubezpieczeniowej, jeśli kiedykolwiek przedmioty zostaną skradzione z twojego domu.
Zapisz, co myślisz, że każdy przedmiot jest wart. Następnie przejdź do Internetu, aby znaleźć wartości wymiany, jeśli kupiłeś ten sam przedmiot nowy. Zsumuj te wartości i teraz, kiedy już wiesz, ile warte są twoje rzeczy, możesz zdecydować, czy potrzebujesz polisy HO5.
Nazwa polisy może się różnić w zależności od stanu, więc jeśli szukasz polisy HO5, wyjaśnij agentom ubezpieczeniowym lub brokerom, że szukasz polisy, która obejmuje wszystkie ryzyka lub otwarte pokrycie na wypadek nieszczęścia dla majątku osobistego.
Pytania, które należy zadać na temat każdej polisy
Niezależnie od tego czy wybierzesz polisę HO3 czy HO5, powinieneś zadać swojemu agentowi lub brokerowi następujące pytania:
Jakie są wyłączenia? Nawet jeśli posiadasz polisę HO5, możesz mieć wyłączenia – pozycje nie objęte polisą – dla kilku pozycji.
Czy wartość odtworzeniowa lub wartość gotówkowa jest objęta ubezpieczeniem? Jeśli jesteś ubezpieczony na wartość odtworzeniową zamiast wartości gotówkowej, otrzymujesz kwotę wystarczającą na zakup nowego przedmiotu zamiast tego, co jest warte w momencie uszkodzenia.
Dolna linia
Polisy HO5 chronią Cię przed tym, że Twoja firma ubezpieczeniowa nie zwróci Ci pieniędzy za pewne rodzaje uszkodzeń własności osobistej. Jednak wybór tej polisy zależy od tego ile warte są Państwa rzeczy i czy mogą sobie Państwo pozwolić na dodatkową składkę. Bez względu na to, jaką polisę ubezpieczeniową wybierzesz, zadawaj szczegółowe pytania o to, jakie przedmioty nie są objęte ubezpieczeniem. Nie chcesz przecież wydać dodatkowej gotówki na polisę HO5, a następnie odkryć, że to co uszkodziło Twój dobytek jest jedną z rzeczy, która nie jest objęta ubezpieczeniem.